电子支付与结算实验报告文档格式.docx
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3•查看各支付平台开展的网上个人业务和企业业务，通过列表形式比较分析网上支付业务的特点、异同，并记录到实验报告中。
最后通过文字进行总结分析。
4•查看各支付平台的网上支付方式（含手机支付），通过列表形式比较分析网上支付业务的特点、异同，并记录到实验报告中。
5.对各支付平台的安全机制进行比较分析，列表比较，并通过文字总结分析；
6•根据实验内容要求分析总结，得出结论，对存在的不足，提出解决建议或结合行业发展的实际，提出展望。
四、实验结果分析
（一）第三方支付平台概述
第三方支付平台相当于一个中介人的角色，连接着商家与客户•客户在网上选定要购买的商品后，将货款支付给第三方支付平台，平台收到货款后通知商家发货,等客户收到商品后给出确认信息，第三方支付平台就会将货款转入商家的
账户中•由于在整个交易过程中货款是寄存在第三方支付平台这个“中介人”处的，因此客户不用担心自己付款以后商家不发货，商家也不必担心发货以后客户不付款，就如客户在淘宝网、拍拍网等购物网站上购物，收到商品并确认商品没有质量问题，发出付款请求后，商家才能收到货款一样•
第三方支付平台
概
念
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
原
理
第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。
交易流程
（1）消费者选购商品,头卖双方达成交易意向。
（2）消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
（3）第三方支付平台通
知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
（4）商家收
到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。
（5）消
费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
（6）消费者满意，第三
方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；
顾客对货物不满，第三方支付平台确认商豕收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
应用领域
第三方支付主要适合于C2GB2C的部分领域。
（1）在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用咼的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。
（2）在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。
特
征
（1）第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
（2）第三方支
付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
（3）
第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。
（4）较之SSLSET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
（5）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
（二）目前第三方支付系统的主流产品有
免费的
PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（XXC2C
网银在线、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、环迅
收费的
IPS、首信易支付、云网、YEEPAY
政府的
银联支付
（三）第三方支付平台大比拼
1.服务内容比较
第三方
支付平
台
对个人提供的服务
对商家提供的服务
支付宝
付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；
帐户管理，交易记录查询，充值提现等。
担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版
（新便签支付）等。
快钱
生活服务：
还信用卡手机充值彩票中心游戏充值房租房贷保险续费跨行转账账单管家付款类：
付款到银行批量付款到银行付款到快钱账户批量付款到快钱账户账户类快钱账户集团账户
收款类：
人民币支付充值卡支付信用卡分期支付POS收款信用卡无卡支付分账支付委托代收现金归集电话语音支付PayPal国际收汇增值类：
优惠券平台自动出票
钱袋宝
手机充值固话充值游戏点卡水电煤信用卡还款我要付款彩票火车票机票电影票钱袋
宝WAP商城
快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分玉批量自助发。
3
财付通
主要业务：
（转账还款类）信用卡充值付款到银行卡邮政付款还房贷（充值缴费类）手机充值水电煤缴费话费宽带充币QQ服务
其他类：
彩票卖场机票订购公益捐款理财汇保险
Q
云网支
付
网络游戏通讯无线考教报名彩票数字生活软件站等
E
贝宝
提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务
2.覆盖面
使用某一第三方支付平台的购物网站越多，说明该平台的覆盖面越广，使用这个平台作网上支付的用户越多•
第三方支付
平台
覆盖面
官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网」
购物市场的80%份额,而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山.
J
官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务与支付宝依托淘宝网成长一样，财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网，目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4.
ChinaPay
国内第三大的网上支付平台，依托中国银联的渠道体系，官方统计商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第三•
官方数据显示目前拥有超过37万商业合作伙伴，按国内第三方
网上支付交易额占有率计，排名第四.
易宝支付
官方统计目前与其签约的中大型商豕超过10000豕,按国内第
三方网上支付交易额占有率计，排名第五.
网银在线
官方统计其签约商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第七.
首信易支付
官方统计商户数字不详，按国内第三方网上支付交易额占有率计，排名第八.
3.合作金融机构数量
一个第三方支付平台所支持的银行越多，说明其覆盖的银行用户数越多，用户通过其付款的灵活性就越咼.
合作金融机构数量
包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融
机构,境外信用卡组织VISA也在其中.
覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard.
覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等
国际信用卡组织.
覆盖20多家国内主要银行.
覆盖10多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等
覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB.
4.充值渠道
大多数情况下，网上购物都是以第三方支付平台中的余额付款，不过若你无
法上网,又或者账户余额不足，那你就需要更多元化的支付手段了.（仅供参考）
第三方支
付平台
账户
余额
网上
银行
线下网点支付
信用卡付款
手机
支付
消费卡充值
国际卡支付
语音
V
ChinaPay
首信易支
5.安全机制
目前国内以支付宝为代表的第三方支付平台中，除了国内最大、最具影响力的支付宝外，第三方支付平台还有像网付通、快钱、财付通、安付通等。
而这众多的中间支付平台主体功能一致，细化的附属功能各异，这些我们撇开不论，仍就支付安全问题来作一次横向对比，看到底哪个支付平台最安全，最适合网友们用作网络上的交易的付款工具。
我们从以下三大方面来分析：
（1）登陆安全比较
a）是否设置密码提示
设置密码提示的主要作用有两个，一是在登陆的时候，输入用户名和密码的同时还需要输入提示问题才能正常登陆，这样可以确认是注册用户自身在登陆；
二是万一密码不慎泄漏，可以用来找回密码。
这点支付宝，快钱，财付通做得比较好。
b）网站页面加密与否
细心的用户会发现，在登录部分网站（例如微软的Hotmail邮箱）时，系统会提示你这个网页是加密网站，这些加密了的网站页面，在客户端（用户的电脑）与服务端之间的数据连接都经过加密的，因此而有效保护用户资
料信息，相应的安全性也大大提升。
而上面五家支付平台中，支付宝、财付通、安付通、网付通这几个平台的网站页面使用了加密技术，而快钱没有使用页面加密技术。
c）登录是否使用验证码
验证码就是一些网页、软件在登录界面中使用的一种动态校验码，校验
码一般是采用随机数字或字母，并以图片的形式出现在登录窗口中，由用户在登录时手工输入。
这项技术主要是预防一些破解工具使用穷举法破解，由
于动态验证码是动态生成的，几乎让穷举法破解没有成功的一线机会。
在上
面五家中间支付平台中，支付宝、快钱、财付通、安付通、网付通都使用了动态验证码技术。
d）登录是否使用安全控件
细心的用户在第一次登录各大银行的网上银行网站时，系统都会提示你
安装一个程序，而安装后在“开始”菜单中却看不到，这个程序比较特别，它就是下面我们即将讨论的“安全控件”，它不像其他程序那样有运行窗口，它只是运行于后台的底层程序，主要是对关键数据（例如登录账号、密码）进行SSL加密，这样便能够有效地防止木马截取键盘输入的账号及密码了。
在上面五家第三方支付平台中，支付宝、财付通、网付通使用了登录安全控件，而快钱和安付通并没有登录安全控件措施。
对于使用了安全控件技
术的平台，如果第一次登录时没有提示安装，则需要用户手工点击下载链接下载安装。
（2）支付安全比较
支付宝在支付安全性能方面，除了米用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全措施外，它还米用了目前最为安全的安全技术手段一一数字证书技术。
另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能。
财付通的交易支付米用独立支付密码，交易页面米用128位
SSL加密技术，米用密码输入达到指定次数时系统自动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。
安付通
安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支付密码。
网付通
网付通的网站页面也米用了SSL加密技术，在支付时一律米用安全控件来保障支付安全。
快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术。
另外，快钱也支持SS
加密技术,直接登录后就进入了解https:
//域名。
L
在支付安全性方面，支付宝的数字证书、快钱的快钱盾这两项安全技术的安全级别应该是最高，效果最理想的。
（3）密码找回安全
支付宝采用登录、支付密码独立，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码安全保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。
另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又安全。
财付通使用QC账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一
些重要的信息才能找回。
基密码找回安全级别相当高
安付通账号本身就是易趣账号，除非用户使用贝宝账户，在密码找回上，它也是使用邮箱找回，同时设置了多项密码安全问题，因此，其安全性能也较高。
网付通直接使用银联卡作为账户，用户密码丢失了只有携带本人身份证到相应的银行办理密码挂失、重置手续。
快钱的密码找回功能相对最简单，只要用户输入正确的注册邮箱名就可以用邮箱找回密码了。
（四）第三方支付现状及存在问题
1.第三方支付系统优点有：
1第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。
2促成商家和银行的合作。
3第三方支付平台能够提供增值服务。
4第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据
2.第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：
首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；
其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难;
最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。
另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。
3.第三方支付面临的问题
市场竞争
问题
目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案。
当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。
第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。
第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。
运行风险
诚信问题
认知问题
政府监管
（五）第三方网上支付平台发展的建议
1.完善社会征信体系，建立网站的信用评级
2.加强网站的管理建设，提高安全性和易操作性
3.增强企业之间的公平竞争，寻找新的增长点
4.法律保障和加强监管
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