浅析大学生网络信贷问题.docx
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浅析大学生网络信贷问题
桂林理工大学
GUILINUNIVERSITYOFTECHNOLOGY
本科学年论文
题目：
浅析大学生网络信贷问题
—以河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷事件为例
学院：
人文社会科学学院
专业（方向）：
行政管理
班级：
2013级1班
学生：
徐浦
学号：
3131136132
指导教师：
邓作勇
2016年7月3日
目录
摘要2
Abstract3
引言4
1.研究背景4
2.研究意义5
第一章案例介绍5
（一）河南牧业经济学院学生欠贷自杀事件5
1.沉迷赌球接触网络信贷5
2.贷款容易还款难5
3.冒用同学信息贷款6
4.“恐吓”催款终送命6
5.子债父偿6
（二）“裸持”借贷事件6
1.周利息30%套牢学生7
2.“裸持”借贷7
第三章案例分析7
（一）大学生网贷动机的形成7
1.虚假宣传误导学生7
2.超前消费与虚荣心理7
3.社会因素影响8
（二）贷款模式存隐患8
1.网络信贷行业混乱8
2.审核流程形同虚设8
3.贷款用途把控不足9
4.借款限额远超大学生还款能力9
5.征信系统缺失9
（三）超前消费还款难9
1.分期偿还利息与手续费过高10
2.还款责任对家人实施“连坐”属违法行为10
（四）违约后果严重10
1.催款方式恶劣10
2.高额罚息10
（六）解决措施11
1.立法明确网络信贷的法律地位11
2.明确监管主体和监管职责11
3.建立健全的监管体系11
4.整顿网络信贷平台宣传行为12
5.完善大学生征信系统12
6.约束催款行为12
7.加强高校不良网络信贷风险防范和教育引导工作13
第四章结论13
参考文献14
摘要
据2015中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会选择通过网络信贷获取资金。
只要是在校学生，网上提交资料，通过审核，支付一定手续费，就能轻松申请网络信贷。
在网络信贷蓬勃发展的同时，探讨大学生网络信贷问题，已成为社会聚焦的重要课题。
本文从河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷两个案例所反映的问题出发，通过案例分析方法对大学生网络信贷行为的动力、网络信贷模式、贷款用途、贷款途径、还款方式以及违约后果进行研究，分析政府在大学生网络信贷中的缺位和监管问题，并对这些过程中政府应怎样发挥作用、发挥什么作用进行分析，为政府部门如何加强对大学生网络信贷的管理、引导和限制，降低风险维护高校校园的稳定提出建议。
关键词：
网络信贷;大学生;政府缺位;部门监管
Abstract
Accordingtoa2015creditmanagementresearchcenter,ChinaPeople'sUniversityissuedthenationalcollegestudentscreditcognitiveresearchreportshowsthatwhenmakeuptheshortageoffunds,8.77%ofcollegestudentswillchoosecreditaccesstofundsthroughthenetwork.Aslongasitisintheschoolstudent,todisclosetheinformationonline,throughtheaudit,topayacertainfee,youcaneasilyapplyfornetworkcredit.Inthenetworkcreditboomingatthesametime,discussestheissueofcollegestudents'networkcredit,hasbecomeasocialfocusonimportanttopics.
FromHenanhusbandrycollegestudentsuicideanddefaultloansheld"naked"borrowingtheproblemsreflectedbythetwocase,throughthecaseanalysismethodoncollegestudents'networkcreditbehaviormotivation,thenetworkmodelofcredit,loans,loanway,reimbursementmeansandpurposestostudytheconsequencesofdefault,analysisofgovernmentcreditincollegestudents'networkofvacancyandregulatoryissues,andhowthegovernmentshouldplayaroleintheprocessofthese,carriesontheanalysis,theroleofthegovernmentdepartmentstostrengthenthemanagementofcollegestudents'networkcredit,guideandrestrict,reducetheriskofmaintainingthestabilityofthecampusareproposed.
Keyword:
networkcredit;undergraduate;absenceofgovernment;regulation
引言
2009年随着大学生信用卡被银监会叫停，银行退出大学生信贷市场，大量消费金融平台、民间P2P平台趁势介入。
分期乐、趣分期、爱学贷等平台相继获得数千万美元至一亿美元不等的融资，引发网贷行业关注。
2014以来，电商巨头携大量资本相继涌入。
阿里旗下蚂蚁金服推出蚂蚁花呗进军分期市场，京东校园白条主攻大学生分期消费，苏宁易购、国美在线也相继推出分期业务。
2014中国在校大学生有2468.1万人。
网贷行业估算校园分期市场的规模大概在千亿元，尚属蓝海市场。
行业的快速发展之下，一些问题也随之浮出水面:
近七成分期平台成立于2014年，近四成平台借贷资金来自P2P，逾期费率最高与最低相差60倍，超六成平台费率不明确。
1.研究背景
近年来，互联网快速发展，网络技术被其他行业大量引进，互联网与其他行业的不断结合，催生出新的行业模式。
互联网与金融的结合更是创造出很多新的领域，互联网金融以一种前所未有的姿势站到了人们面前，它越来越备受人们的关注，金融与互联网的结合创造了无数的机会，大学生网络借贷就是互联网金融的一种体现。
手头拮据却充满消费欲的大学生群体成为互联网金融业争夺的阵地，面向大学生提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台自2014年以来呈爆发式增长。
大学生群体容易接受新鲜事物，超前消费的观念早已被他们接受。
另一方面，大学生群体有其特殊性，他们往往没有固定的工作和经济来源，伴随而来的风险也相对较高[1]。
来自金融搜索平台融360《2015年大学生消费分期调查报告》显示，通过该网站提交的贷款申请，七成以上为消费类贷款，并且占比呈快速上涨趋势。
在某些二三四线城市，消费信贷的申请占比甚至超过90%，以90后的年轻人群为主。
整个校园分期市场，经过传统消费金融平台前期培育已有一定规模，随后在线分期平台的相继崛起，加上今年电商巨头同时涌入，校园分期市场的爆发期正加速来临。
大学生的信用消费需求被初步释放，群体将享受到更为优质的信用分期服务，大学生信用体系也将被加速完善。
2.研究意义
近年来，校园网络信贷导致大学生自杀事件频发。
如本文中所研究的案例：
河南牧业经济学院学生欠贷跳楼自杀和“裸持”借贷。
悲剧背后，疯狂生长的高校校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。
网络信贷在给大学生提供便捷的同时，也对大学生的消费观念和生活习惯造成了不良影响，政府在大学生网络信贷规范和监管的过程中缺位的问题也逐渐暴露。
如何整顿行业树立标准、如何管控风险、政府应如何发挥作用和发挥什么作用、如何引导大学生正确对待网络信贷等一系列问题都需要探讨。
本文将结合河南牧业经济学院学生欠贷自杀和“裸持”借贷事件，通过案例分析方法对大学生网络信贷存在的问题进行探讨，分析大学生网络信贷的产生原因，大学生网络信贷行为的动力、网络信贷模式、贷款用途、贷款途径、还款方式以及违约后果对网络信贷问题进行全面分析。
针对这些问题从政府如何加强监管、引导和限制和高校如何加强学生管理两方面提出一些建议，希望能够培养大学生的正确消费观，规范大学生网络信贷，维护高校校园稳定，促进大学生网络信贷行业的健康发展。
3.研究内容
本文采用案例分析
4.研究方法
第一章案例介绍
（一）河南牧业经济学院学生欠贷自杀事件
1.沉迷赌球接触网络信贷
河南牧业经济学院学生郑德幸在2015年1月份在网上接触足彩，刚开始每次下注都能够小赢一些，郑德幸逐渐产生“赚钱太容易”的想法，因为出身农村，对金钱有很大渴望，慢慢的加大投注，越赢越多，但郑德幸并没有罢手，反而越陷越深。
尝到甜头的郑德幸在“代理”的“引导”下开始接触境外赌球，两个小时内，200元变成2000元。
三四天后郑德幸收获颇丰，把赢的钱拿去消费、购物。
当郑德幸逐渐迷上赌球时，运气开始走下坡路。
输完所有钱之后，郑德幸不敢向父母讨要生活费，随即想到贷款。
郑德幸认为：
“这钱能通过赌球赢回来”。
通过蚂蚁花呗套现和网络信贷平台借贷，郑德幸贷款一万元。
对于第一次贷款，郑德幸觉得那只是数字，并没有感到害怕。
2.贷款容易还款难
由于赌球花销大，郑德幸未能按时偿还贷款，逾期利息使得债务越来越大。
虽然有时郑德幸能赢钱，但是罚息与违约金太高，8000元两个月之后，连本带利变成12000元，债务根本还不上。
郑德幸先后在分期乐、诺诺镑客、爱学贷、名校贷等十个网络信贷平台申请贷款，以新贷还旧债。
网络信贷平台则通过郑德幸留下的父母联系方式联系其父亲郑先桥，以学校“老师”或“学生”的身份，核实郑德幸家人身份。
2015年5月，郑德幸支付宝账本的总支出是173668.5元，相比上个月支出增加了1152.30%。
因为贷款未能还清，郑德幸无法从网络信贷平台上继续贷款。
3.冒用同学信息贷款
为了继续贷款赌博，郑德幸以自己为学生网络信贷平台打工，需要拉客户、刷单子为由，收集同学的身份信息和联系方式，并以班长的身份获得同学的学信号，冒名在网络信贷平台申请贷款。
这种事情陆续发生在2015年的下半年，并没有同学意识到自己可能会因此被担负贷款。
郑德幸赢钱了会请同学吃饭，而且给自己换了新的苹果手机。
直到收到催款短信，同学才知道郑德幸冒名贷款的真相。
同学通过查询贷款信息发现，以自己身份信息贷款的申请表上，指纹、照片和签名都并非贷款人，而网络信贷平台对审核过程中存在的漏洞未给出答复。
直到2015年八月，郑德幸共冒用28名同学信息，在14个网络信贷平台，先后贷款总额共计61万3千500元。
4.暴力催款终送命
由于郑德幸按时无法偿还每期贷款，同学陆续收到催款信息，信息内容以恐吓为主。
例如“欠的钱如果不还，就通知家人或起诉”、“已经派遣外访组，找到你让你成为校园焦点！
我们拭目以待”之类的恶劣恐吓信息。
郑德幸也收到此类催款信息，其中一条的内容是：
“咻咻贷这钱你是不打算还了是吧。
花着别人的钱就这么心安理得？
诚信不要了是吧？
你的通讯录我已经拿到了。
明天上午就开始练习你周边的人，如有打扰请谅解。
”甚至经同学反映，曾经有催款人闯进学生宿舍，把郑德幸带走后，暴打了一顿。
“大家都慌了，就都去问班长怎么回事。
”在同学的追问下，郑德幸于2016年的1月份召开“班会”，告诉了大家实情，并且给每个人都写下“欠条”。
根据《大河报》的报道，其中一张欠条的内容为：
“本人郑某某于2015年12月期间，使用黄某某信息在名校贷、分期乐、优分期、趣分期等多个平台贷款，承诺于2016年春节前结清所有贷款，如有违约，愿承担相应法律责任。
”欠条上打着郑德幸的手印。
先后经过五次自杀，最终郑德幸以跳楼结束了生命。
5.子债父偿
郑德幸自杀后，贷款并没有抵消，网络信贷平台认为应由其家人继续清偿。
郑德幸的父亲郑先桥用所有的积蓄7万元和向亲戚借来的3万元，偿还了一部分贷款。
郑德幸留给同学的欠条失去作用，债务仍需同学清偿，为了躲避恐吓催款，同学不敢离开宿舍，甚至有的同学被父母接回家中躲债。
校园内的电线杆贴满贷款广告，仍有学生在宿舍里发贷款传单。
对于这些大二的学生来说，“校园贷款”的意义仅仅是学校厕所、走廊里贴的小广告，没有人告诉他们贷款的性质、风险，更没有人教授他们如何防范这些充满诱惑的校园信贷。
（二）“裸持”借贷事件
1.周利息30%套牢学生
2016年2月，有人在一家名为“借贷宝”的网络信贷平台上发放“高利贷”，周利息高达30%。
由于其申请简单、放款速度快的特点，许多大学生向其借贷。
根据记者调查，如果借款人借款1万元，并约定一个月内还清，那么借款人需要支付的利息就高达3500元。
不仅如此，借款人同时还需要向平台缴纳20%的押金和15%的中介费，就相当于其借1万元到手时只有6500元，但是还款、罚息时都按照1万元执行。
如果到期还不上钱，还将产生的高额逾期管理费。
受害者李丽的描述，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。
因为没有按时还清贷款，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。
利滚利后，她更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。
该平台借款协议中关于逾期罚息的条例是利滚利的关键：
期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利，以截至当日未偿还本金为基准，以“30%借款利率”为年化罚息利率计收罚息。
2.“裸持”借贷
“裸持”借贷指的是进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。
当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片与联系借款人父母的手段作为要挟逼迫借款人还款。
2016年6月，“高利贷”放贷人为深陷“高利贷”的女大学生提供“裸持”借贷方式，由于缺少还款能力和贷款信用，这些女大学生只能通过以“裸持”为抵押进行贷款。
面对利滚利的“高利贷”，无稳定经济来源的女大学根本无法偿还，违约之后放贷人以公开裸照为威胁，但贷款还清之后，裸照是否删除则无从查证，随时都会有泄露的风险。
在贴吧，论坛，微博等地方有卖家20到30元不等打包出售64张乃至更多裸持照片。
这些打包不仅包含裸贷女生的照片还有一些手持身份证的裸贷验证视频，兜售者称之为“裸条”。
为了能借贷更多钱来偿还欠款，裸条可能会出现在好几个债主手里。
第三章案例分析
（一）大学生网贷动机的形成
受经济利益驱动，大量消费金融平台、民间P2P平台开始深入大学校园，贷款广告在大学校园宣传栏、电线杆、厕所甚至公共QQ群、微信朋友圈随处可见。
为吸引大学生贷款，网络信贷平台提出各种优厚条件，例如无抵押，无担保，十分钟审核，一天放款。
1.虚假宣传误导学生
案例
（一）中，郑德幸接触的网络信贷平台，名校贷“月利率0.99%”的营销噱头，实际换算年利率高达22%，比银行利率4.5%高出接近五倍；分期乐宣传单上印着免息贷款，实则变相收取高额手续费。
网络信贷平台通过虚假宣传和营销噱头，抓住大学生的消费心理，诱导学生贷款，甚至采取传销式宣传，套牢大学生。
“申请便利、手续简单、放款迅速”的宣传标语下，大多存在“信息审核不严、高利率、高违约金”的陷阱。
2.超前消费与虚荣心理
受经济社会发展过程中不良观念的影响，特别是受享乐主义、拜金主义等侵袭，大学生随机消费、冲动消费现象时有发生。
随着校园生活的丰富多彩和时尚的影响以及信贷消费的便利，大学生的消费心态逐渐走向追逐前卫新潮。
据统计，部分大学生的饮食和穿戴费用已占总支出的60%。
讲究品牌、时尚已成为大学生的一种趋势。
郑德幸尝试过肆意消费购物的感觉，更换新苹果手机和请客吃饭满足自我虚荣心，对物质生活产生依赖感。
由于郑德幸内向的性格与贫困的家庭条件，网络信贷是郑德幸维持享受的最佳选择。
处于青年期的大学生，他们对于潮流有着敏锐的领悟能力，关注流行的事物和时尚的事物，有着丰富的想象力和好奇心。
对于没有稳定收入来源，网络信贷给予大学生消费一注强心剂，让大学生更加从容、坚定地去消费购物，然后分期偿还贷款。
这不仅刺激大学生的攀比和虚荣心理，更为大学生超前消费观养成提供条件。
3.社会因素影响
大学生的消费理念尚未成熟，喜欢追逐潮流，易受到社会因素影响。
如近年来大学生中最热门的两件事：
旅游和创业，均成为大学生网贷的主要原因。
从案例
（一）中，郑德幸是因为赌球而接触网贷，赌球则是从足彩论坛上接触，所以可以说明郑德幸的网贷行为的主要原因是社会不良风气的影响。
社会因素对大学生充满诱惑力，以各种形式渗透到大学生的日常生活中，其中良莠不分，有例如创业、旅游等积极影响的因素，也有例如赌球等负面影响的因素。
这些因素直接影响大学生的价值观和消费行为，从而形成大学生网络信贷的动机。
（二）贷款模式存隐患
为抢占大学生贷款市场，各大网络信贷平台通过低门槛、手续少、放款迅速等特点不断刺激着大学生的消费神经，其中不乏不具备办理金融业务和“高利贷”的平台。
多数网络信贷平台为拓展业务降低申请要求，基本不考虑学生的还款能力，存在审查不严的情况。
1.网络信贷行业混乱
截至2016年5月，全国累计问题网络信贷平台数量达到1305家。
2016年合计新增问题网络信贷平台数量为226家，占到累计问题网络信贷平台数量的17%。
据网贷之家监测，问题网络信贷平台涉及“诈骗”有35家，涉及“跑路”52家，涉及“提现困难”有26家，其他原因涉及“运营不善关闭”、“停业整顿”等。
经由本文中提到的两个案例的发生，大学生网络信贷平台行业野蛮生长、无序扩张、虚假宣传、高利贷陷阱等一系列行业乱象才获得社会关注。
大学生网络借贷平台发展时间比较短，但发展速度极快，这些都带来了许多问题。
大学生网络借贷无明确的门槛，没有一个量化的行业标准，没有一套严格的监管体系，表现出来一种“三无现象”即无门槛、无标准、无监管体系[2]。
2.审核流程形同虚设
网络信贷平台的审核流程是对大学生提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
审核流程具有发现潜在风险，剔除隐患功能，是网络信贷平台重要的风险管控途径。
为抢占校园市场，网络信贷平台简化审核流程，平台工作人员为扩展业务，忽视大学生是否符合贷款条件，审核流程形同虚设。
案例
（一）中郑德幸使用同学身份信息冒名申请贷款，网络信贷平台在审核过程中只核对了身份证、联系方式和学信号，对申贷人员的身份未进行任何审核，导致郑德幸的同学在毫不知情的情况下承担贷款。
3.贷款用途把控不足
各大网络信贷平台对大学生贷款的审核主要是身份证号和联系方式等个人信息，对大学生的贷款用途并不追究。
根据腾讯科技《企鹅智酷》栏目对大学生贷款用途调节结果显示，贷款用途不明高达22%，仍获得网络信贷平台的贷款。
大学生网络信贷平台的贷款合同中对贷款用途没有详细规定，也不会对贷款用途进行监督。
大学生处于消费观念尚未成熟，是非判断能力基本成型阶段，具备冲动消费和盲目消费的特点。
父母能了解生活费使用情况，但借贷消费却能避开父母和学校的监督。
网络信贷平台为大学生提供无任何约束的贷款途径，是纵容和包庇大学生犯罪的行为，对平台资金链来说，也是高风险行为。
从案例
（一）中可以看出，在郑德幸借贷的过程中，网络信贷平台并未对其贷款用途进行核查，在郑德幸使用贷款赌球过程中，网络信贷平台也未进行监督，致使郑德幸在借贷赌球中越陷越深。
4.借款限额远超大学生还款能力
大学生主要的收入来源是父母给予的生活费，虽然这部分收入比较固定，但他们用于生活必需品上的开支占大成。
大学生在上学期间若有兼职，可兼职的时间和工资尚不固定。
大学生收入具有不确定性，偿债能力也不能确定。
大学生没有什么财产可以作为抵押，这些特点决定了大学生的借款限额不会很高。
但网络信贷平台在还款能力上关注的是大学生背后的家长，把本应该大学生承担的风险转嫁到家长身上，借款限额远超大学生还款能力。
郑德幸沉迷赌球开始接触网络信贷平台时，网络信贷平台并未考虑其还款能力，贷款一万元给这个家庭贫困，因赌球输得身无分文的大学生。
这对于网络信贷平台也是高风险的行为，郑德幸沉迷赌球无法偿还贷款，其父母所有积蓄只有7万，资金回笼困难。
5.征信系统缺失
案例中郑德幸在14家网络信贷平台共贷款61万3千500元，其中在蚂蚁花呗已终止郑德幸的贷款业务时，郑德幸仍能从其他网络信贷平台申请贷款，利用网络信贷平台之间信息不对称的漏洞借贷赌球和还贷。
网络信贷平台之间缺乏信息沟通，未能及时分享郑德幸贷款信用缺失的信息，造成负债的郑德幸仍能在新网络信贷平台上贷款的情况，提升网络信贷平台的运营风险。
目前我国的征信系统尚未达到行业标准，网络信贷信息不对称现象十分严重[3]。
评级标不一，评级内容不全面，实名制尚未全面覆盖。
诸多原因导致征信的严重缺失，对行业评级造成很多阻碍，制约行业发展。
（三）超前消费还款难
目前，大学生并无足够的金融风险防范意识，更无妥善的财务规划能力。
特别是在“快钱”消费的幌子下，很多学生无视部分产品背后的高息压力，对远远超出自己消费能力的商品进行攀比消费、放纵消费，最终深陷债务，只能寄希望于家庭来收拾残局。
1.分期偿还利息与手续费过高
根据网贷之家调研数据显示，大学生网络信贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上，比同期银行贷款利率4.5%远高接近5倍。
大学生缺乏金融知识，对利率不敏感的特点，容易被“月利率0.99%”等营销噱头欺骗。
根据调查，案例
（一）中涉及的网络信贷平台，贷款需分期还款，不支持提前偿还，年利率高达22%。
甚至一些网络信贷平台以免息为诱饵，目的在于收取高额手续费，折算过后相当于收取年利率30%的利息，相当于同期银行贷款利率的5倍。
面对高额的利息与手续费，大学生一旦还款能力出现问题，容易陷人‘利滚利”的陷阱。
而案例
（二）中，放贷人所收取的30%周利息，其贷款性质已属于“高利贷”范畴，是违反法律的金融产品，无任何法律效力。
2.还款责任对家人实施“连坐”属违法行为
“连坐”是指中国古代因他人犯罪而使与犯罪者有一定关系的人连带受刑的制度。
在案例中网络信贷平台对郑德幸无法偿还贷款，将贷款偿还责任转移至其父母，要求“子债父偿”。
年满十八周岁的大学生属于完全民事行为能力人，所有的民事行为产生的后果均由自己承担，所以郑德幸对自己的债务承担无限责任。
贷款合同具有相对性，借贷合同的效力只对借贷双方生效，父母未签订替儿女还款协议，则无需履行偿还义务。
按照上述法律规定，网络信贷平台对大学生的父母讨要欠款的行为不合法。
（四）违约后果严重
根据致诚征信《大学生网贷现状简析》研究报告显示，在逾期的大学生中，有79.99%的大学生维持违约状态，只有14.19%的大学生还清贷款。
显然，目前使用网络信贷平台贷款的大学生除了在贷款前缺乏审慎的考虑和财务规划方面的知识外，还普遍缺乏信用意识，并没有意识到逾期的严重性，更倾向于对欠款得过且过。
1.催款方式恶劣
在案例
（一）中，网络
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