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小微企业贷款业务存在的问题及对策
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小微企业贷款业务存在的问题及对策
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小微企业贷款业务存在的问题及对策
摘要：
作为发展中国家，小微企业在我国的经济发展中作出了重要贡献。
小微企业的稳定发展，同时也为社会提供大量的就业岗位。
所以，保证小微企业的健康发展，意义重大。
然而在当前，小微企业面临着资金不足的问题，严重限制了企业的发展。
小微企业从银行获得贷款难度较大，限制了贷款业务的发展，也致使小微企业的贷款需求无法满足。
本论文针对目前我国小微企业贷款业务中存在的问题，进行详细分析，并且提出了创新抵押担保方式、扩展业务范围、提高员工素质、推动产品创新等多种措施，以期能为我国银行小微企业贷款的发展提供一定参考。
关键词：
小微企业；贷款业务；财务信息；抵押；对策
引言
小微企业对于维护社会稳定以及促进经济发展起到了重要作用，是我国经济的支柱。
当前，我国企业当中，小微企业数量众多，但是由于其自身特点，财务信息不透明、信息可靠性不强以及缺少抵押品，所以从银行获得贷款的难度较大。
而且当前我国银行小微企业贷款业务中，也存在一定的问题，贷款成本较高、业务发展秩序混乱、抵押担保等配套体系不完善、审批过程复杂等，限制了小微企业贷款业务的发展，小微企业的资金需求也因此无法有效满足。
由于小微企业对于我国经济以及社会具有重要的战略意义，所以解决小微企业贷款业务问题，满足小微企业资金需求，已经成为了研究的重要课题。
小微企业贷款业务发展现状
当前，随着我国经济的发展，小微企业也取得了重大发展，对我国经济整体的进去起到了推动作用。
在我国所有的企业当中，小微企业数量比例达到了99%以上。
众多的小微企业为我国提供了无数的就业机会，成为了社会就业岗位扩展的主要途径之一。
所以，促进小微企业的发展对我国经济发展、社会稳定具有重要的战略意义。
2011年，小微企业由于信贷紧缩遇到了融资难题。
而国家对小微企业的融资问题非常关注，出台了一系列的政策措施来扶植小微企业的发展，也取得了一定的成效。
整体上看，我国中小微企业在国家GDP、就业岗位以及企业数量上都占了较大比重，但是得到的贷款支持却较少，如图1为中小企业的贡献以及贷款比例情况：
图1中小企业贡献以及融资情况对比
但是，我们应该看到，小微企业融资成本高，融资门槛高等问题仍然存在。
银行作为实施国家信贷政策的主要机构，如何解决小微企业信贷业务中存在的问题，已经成为了银行的重要课题。
根据相关部门的最新统计数据来看，截止到2011年，我国小微企业贷款余额达到了10.9万亿元，这一数额占到了所有贷款余额的将近20%。
小微企业贷款业务增长比例不断提高，已经超过了大中型企业的业务增长幅度，具体如图2所示：
图2小微企业贷款业务增长幅度与所有企业平均贷款业务增速幅度对比
超过了所有企业的与此同时，小微企业的贷款质量也明显提升，小微企业贷款余额为2206亿元，环比下降了20%左右，不良贷款率仅仅为2.03%，同比下降了0.98%。
据有关数据显示，我国一些股份制银行的中小企业贷款业务发展势头良好，贷款余额甚至超过了国有银行。
据有关的统计显示，当前我国小微企业贷款余额排名前五的银行分为为工行、建行、农行、浦发银行以及招商银行。
从国内小微企业的贷款不良率来看，各家银行也是有着较大差异。
不良贷款率最低的是国内的华夏银行，只有0.16%，其次为中信银行和交通银行，不良贷款率分别为0.32%、0.53%。
而招商银行以及中国银行的贷款不良率虽然也受到了控制，但是仍然居高不下，达到了1.18%和1.81%。
虽然大多数银行已经公开表明并不会因为不良率问题而缩小小微企业信贷业务，如图3所示为2009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况：
图32009年到2013年小微企业贷款余额比以及新增额度比的情况
据银监会的先关调查显示，小微企业之所以面临资金困难，整体上看有三个原因：
一是国家宏观政策调整的原因，二是2011年货币紧缩造成了资金紧张，三是国际市场动荡，影响部分企业的经营。
小微企业贷款业务中存在的问题
成本控制有待加强
小微企业贷款业务之所以发展比较缓慢，其中最重要的一个原因就是成本过高，这也与小微企业自身的特点有很大关系。
虽然市场上的小微企业贷款产品种类不少，但是成本高是普遍的特点。
比如我国邮政银行，其授信是按照企业的信用等级进行的，在2011年是，将小微企业贷款利率设定在8.6%到9.8%之间，平均加权利率为9.06%。
根据小微企业发展调查数据显示，调查中有将近32%的小微企业认为银行融资成本是最高的，虽然这其中有小微企业贷款风险高的原因，但是也说明了针对小微企业的贷款业务没有通过创新的手段来降低小微企业贷款业务操作成本。
而且，很多小微企业表示，虽然相比于其他融资方式，银行贷款的利率并不高，但是总会有很多其他费用的收取。
如下表所示为小微企业银行贷款费用的项目表：
表4小微企业银行贷款成本高项目表
业务发展秩序混乱
当前，我国银行针对小微企业开发的贷款业务起步较晚，而且也没有能够学习的成功经验。
随意，整体上小微企业的业务呈现出秩序混乱的局面。
虽然业务形成了一定的规模，但是客户零散，市场定位不准确。
比如邮政储蓄银行某分行推出了“一行一品”的计划，但是终究因为员工缺乏意识等因素，没有成功实施。
其次，我国小微企业信贷业务创新不足。
当前涌现出的小微企业信贷产品种类较多，比如招商银行以及民生银行等通过网上银行和手机银行创新出“商贷通”、
“生意一卡通”等，建设银行推出“善融商务”，工商银行的“网贷通”等等。
如表5所示为各年度银行理财产品数量分析：
表52010-2012年我国银行融资产品总数量
形式上看似乎产品创新能力很强，但是实际上产品同质化非常严重，不同种类的产品之间几乎没有差异，特色无法体现出来，真正具有创新意义的产品非常少。
配套体系有待完善
由于小微企业自身的特点，所以银行对小微企业进行贷款时，需要面临较高的风险，而且信息不对称，小微企业也缺乏符合标准的抵押品。
所以，要真正发展小微企业信贷业务，就必须依靠完善的配套体系对风险进行分析和分担。
然而，当前我国配套系统还不够健全，有待完善，主要体现在三个方面。
首先，抵押制度创新不足。
为了获得贷款，小微企业需要提供有效的抵押品来降低风险。
但是，我国现行的抵押制度过于传统，能够作为抵押品的财产类别非常局限，没有适合小微企业的自身特点。
抵押评估机制对不动产过于依赖。
而且，抵押评估机构部门众多，程序复杂，灵活性欠缺。
其次，担保体系不健全。
一方面担保等级制度非常混乱，信用担保体系还处于发展初期，担保机构的发展情况差别较大。
另一方面，担保机构自身的准入制度尚不明确，缺乏法律监管，其自身实力也存在一定问题。
当银行信贷业务发生坏账后，通常会江风险转嫁到担保公司，打击了担保公司对小微企业信贷业务进行担保的积极性。
再者，征信体系不健全。
征信体系的不健全体现在机构建设、制度体系以及法律法规等设计均布成熟，所以小微企业的信息难以获得，即便获得信息，其可靠性往往难以保证。
小微企业经营管理透明度不高，而征信体系也没有发挥自身作用。
我国针对征信体系的法律法规建设还属于空白，征信机构信息采集的众多环节都缺乏法律的监管，而且数据的保密情况以及使用范围也没有严格的规定。
运作效率需要提升
当前，我国众多银行的小微信贷业务处于起步阶段，虽然取得了一定经济，但是经验不足的问题非常明显，业务人员的实际操作能力较低，小微企业信贷业务管理中存在一定的漏洞。
首先是审批效率较低。
虽然信贷业务标准化、批量化的审批是共识，但是专营机构的真正作用没有体现出来。
银行业务人员数量有限，整体素质不高，工作效率较低。
如表6所示为小微企业所能承受的贷款时间上限：
表6小微企业所能承受的贷款工作日上限
由于银行信贷业务的运作效率较低，大多数小微企业无法承受过长的等待时间，所以也会放弃通过银行融资的渠道。
其次，专业化程度不够，信贷审批流程没有满足所有要求。
据有关统计，有48.5%的小微企业反映从申请贷款到最终的获得贷款周期过长。
如下图5所示为小微企业不选择从银行贷款的原因，其中最多的就是银行贷款手续过于复杂：
图5中小企业为选择银行贷款的主要原因
再者，目标实施不到位。
由于制度上存在缺陷，行政政策支持不足，配套的软件及硬件军不到位。
比如邮政银行绩效迟迟不能兑现，对于员工业务发展的热情产生消极影响。
风险控制能力不足
从整体上看，我国银行信贷质量良好，然而，从贷前准入到到后检查整个环节都存在较大的风险。
首先，银行员工整体素质不高、银行有关制度存在缺陷、执行不到位、没有及时防范潜在防线、“重贷轻管”等问题非常突出。
其次，准入审批没有严格把关，对小微企业的调查缺乏深度，授信调查不够深入，导致许多风险较高的企业进入。
再者，缺乏对操作风险的控制。
在我国众多银行中，定性管理是操作风险的主要管理手段，对于主观判断依赖性较高，缺乏合理的专业管理。
很多业务人员缺乏风险控制意识。
而且由于银行操作风险控制制度欠缺，银行工作人员执行意识较差，监督机制不完善等问题，都导致了风险控制不足的情况。
银行小微企业贷款业务发展的对策研究
加强产品创新，扩张业务范围
首先，要加快产品创新。
单一的产品和同质化的服务已经不能满足客户需求，必须加强对产品的创新，扩展业务范围。
银行要借鉴其他信贷业务的创新模式，针对小微企业特点，创新服务模式，加快保理业务以及银行承兑汇票质押小微企业贷款业务等多种方式的发展。
具体来说，一方面要走进工业园区，借助林业局以及海事局等平台，采取林权抵押贷款等方式实现小微企业贷款。
另一方面，升入我国小微企业合作平台之中，将工程机械产业链中的小微客户群体作为目标，加强产品创新，实现客户群体的集群化。
其次，要扩展营销手段。
当前，我国银行对小微客户的开发程度不够，有必要以积极的姿态来扩展营销手段，促进与企业之间进行更加广泛的沟通和交流，帮助银行了解企业的信息，同时也让小微企业了解银行的贷款政策。
扩展营销手段时，可以采取品牌营销的策略。
银行在传统业务上已经积累了较多的客户资源，树立了值得信任的品牌形象。
所以，在发展小微企业业务时，要借助自身的品牌形象，通过网络、报纸以及电视等多种媒介，宣传小微贷款业务特色，打造出银行小微贷款业务产品形象。
其次，还可以采取交叉销售的手段。
大型商业银行经常采用交叉销售的营销方式。
这种营销手段能够将潜在需求充分挖掘出来，将综合性的服务提供给客户，提升服务效率，留住客户资源。
比如邮储银行，其服务网点多在农村地区，而农村地区的金融服务业务比较少，金融体系发展不健全。
邮储银行应当充分利用地理优势，在对农村地区的小微企业客户提供传统业务服务时，采取较差销售的措施。
为小微企业提供涵盖贷款业务的多种产品服务，或者将非信贷产品融入到授信方案中，实现交叉销售。
再者，可以通过专题营销的方式来扩展业务范围，比如可以通过“以老带新”活动、“访园区”等多种主题活动，扩展客户来源，保证营销效果。
准确定位市场，有序发展业务
首先，要准确定位服务群体。
当前，虽然小微企业贷款业务的起步较晚，但是如今已经成为了各大银行以及金融机构纷纷抢占的市场，相互之间的竞争异常激烈，市场秩序混乱。
而且银行对于朝阳中小企业的竞争尤其激烈，出现了恶性竞争的现象。
面对如此激烈的小微企业贷款市场，要想获得竞争优势，就必须从无序的状态中脱离出来，明确小微信贷企业的战略目标，准确定位客户群体，形成自身的特色，针对客户需求开发出个性化产品，深度挖掘客户资源。
银行应当围绕核心企业，对上游供应商以及下游经销商进行开发，实现由核心企业带动上下游企业的整体开发。
比如银行可以对农产品加工行业进行种类细分，围绕龙头企业，对其上下游产业链中的所有企业状况进行分析，整合产业链中的资金流与物流和信息流，对于其中经营状况良好、信用较高、现金流稳定的小微企业优先提供融资服务。
其次，要定位综合金融发展模式。
当前，小微企业过于单一的融资方式，主要资金来源为银行贷款。
由于小微企业发展前景广阔，同时又拥有国家政策的支持，所以大多数银行都积极发展小微企业贷款业务。
但是，也应该认识到，发展小微企业贷款业务，不仅仅是满足小微企业的融资需求，同时应将小微企业贷款业务作为银行其他业务的切入点。
银行要对小微企业目标群体的综合需求进行全面开发，提供包括理财、结算、金融、咨询以及融资为一体的整体性金融服务。
在实际的实施当中，结合小微企业的实际需求，制定出具有针对性的综合服务体系，对现有的业务产品进行交叉销售，为小微企业量身定做个性化综合服务。
其次，要定位发展规划。
当银行已经针对小微企业定位了目标群体以及综合发展模式后，必须制定出长远的发展规划对业务的经营进行指导。
同时，要制定出业务近期发展计划，各个阶段的发展方针等。
明确各级银行在业务发展中的明确职责，合理分工，统筹进行，避免银行在内部争抢客户资源。
创新抵押担保方式，完善配套体系
首先，要创新抵押方式。
小微企业缺乏严格意义上的抵押品，这是尤其自身的经营特点所决定的。
为了促进小微贷款业务的发展，降低业务风险，银行要完善抵押制度，创新抵押方式。
抵押方式的创新主要体现在两个方面，一是从关注“有形”转变到关注“无形”，而是从关注“物”转变到关注“权”。
小微企业自身有形的实物资产有限，但是在产业链模式下，小微企业会形成一定规模的应收账款，同时，小微企业还具有各种无形的资产，比如知识产权以及商标等，这些权利以及无形财产应该成为有效的抵押品，所以银行可根据小微企业的这些无形财产创新抵押方式，实施产权抵押、土地使用权抵押等，降低贷款业务的风险。
其次，要创新担保方式。
银行在开展小微企业贷款业务时，往往需要承担较大的风险，仅凭银行自身的控制措施，难以实现业务的有效发展。
所以，必须加强与担保机构的有效合作，共同创新担保制度，完善担保体系，将风险有效分担。
一方面，银行要与政府属性的担保机构建立合作关系，促进业务的交流。
另一方面，要主动创新担保方式，可以采取企业联保、互保以及组合担保等方式，将小微企业贷款风险降低。
建设专业队伍，促进运作效率提高
首先，要建设专业化队伍。
在知识经济时代里，企业人力资源的整体专业水平反映着企业的竞争实力。
对于银行而言，同样如此。
小微企业贷款对于风险控制、产品创新、业务管理等多方面的专业水平有着较高要求，所以为了满足业务的发展需求，必须不断提高员工素质，建设出专业化队伍。
一方面，要引进金融专业人才、财务专业人才、管理专业人才等，通过新人才的引进，带动银行内部整体员工专业水平的提升；另一方面，要对员工进行培训，培养员工的风险意识，丰富培训的方式，切实提高银行业务人员和经历的业务综合素质。
其次，要优化审批流程。
标准化、批量化的业务审批流程有助于降低业务操作成本，也是审批流程改革的趋势。
然而，当前银行在审批效率以及风险控制上还存在一定问题。
所以，银行应当建立高素质的审批队伍，提高审批效率。
一方面要扩展审批途径，建立审批重点标准。
另一方面，要降低人工审批工作量，缩短审批时间，让小微企业能够快速获得贷款。
再者，要健全激励约束制度。
银行针对小微企业贷款业务发展的激励约束制度要体现在三个方面。
第一方面，针对银行的分支机构建立激励机制，将分支机构的粘度绩效考核标准进行调整，降低小微企业经济资本在资本计量方案中的比例，并且进行监督和考察，对分支机构发展该业务提供一定支持。
第二方面，建设银行企业文化，增强银行凝聚力，提高员工对银行的认同感，让员工主动帮助银行发展业务。
制定出新的业务考核体系，将小微企业业务的发展纳入到考核标准当中，鼓励业务经理在控制风险的基础上积极开展业务营销。
第三方面，针对小微企业建立激励机制，针对小微企业特点实施差别化的利率体系，凡是主动及时还款的小微企业，应当给予较低的利率作为激励。
全面监控业务风险，加强风险控制
首先，要通过机构职能的设置来实现风险的全面监控。
当前，我国银行风险管理部门在二级地市几乎很少设置。
这样，导致省市分行不能深入细致的对风险进行有效控制。
所以，银行风险管理部门的设置要更加完善，在省市分行的宏观监控下，还需要在分支银行建立风险监控部门，在微观层面对风险进行监控。
分支机构的风险监控部门要与业务部门相互独立，要实现全程监控。
其次，要加强贷前风险控制。
小微企业由于自身特点，财务信息不完善，不透明，而且信息的真实性不能有效保证。
银行不能仅依靠这些信息对小微企业进行评价，应当加强与金融中介机构的沟通，充分了解企业的专有信息。
同时，银行还要加强与企业之间的交流与合作，重视小微企业主的个人素质，对企业进行实地考察。
而且，还应该帮助企业规范财务报表，帮助小微企业提高信息的可靠性。
另外，银行还应当通过间接的手段来了解企业信息，比如与工商管理部门、税务局等进行沟通，获得企业信息，掌握企业经营的真实信息。
再者，要加强贷中风险控制。
当前，贷款过程中操作风险的管理不够科学。
为了控制贷中风险，一方面要创建良好的环境，银行的总行以及各个分行要健全风险控制制度，通过制度的约束来提供风险控制意识，特别是银行领导层，要加强风险管理理念。
另一方面，要强化内部控制，在业务经营中强化预警机制，使用各种技术设备，加强电子电子监控系统的应用。
最后，要加强贷后风险监控。
贷后风险是银行最容易忽视的地方。
贷后风险控制就是要加强对小微企业贷款资金的用途以及小微企业的还款进行监控，提前预知风险。
一方面，当小微企业得到贷款后，银行要进行定时回访，对企业实地考察，监控资金的使用途径。
另一方面，要健全非现场监控体系，合理利用企业的信贷系统，借助系统审计工具，实施日常监控。
另外，还要针对企业具体情况，采取与其资金流情况相符合的还贷方式。
如果发现小微企业的资金异常，则要及时预警，采取有效地措施，降低损失。
对于预期拒不还款的企业，要加大处罚力度。
总结
总而言之，在当前，我国小微企业贷款业务面临着众多问题，贷款成本高、业务发展秩序混乱，运行效率低、配套体系不完善等。
要满足小微企业资金发展的需求，就必须解决这些问题，推动小微企业贷款业务的发展。
一方面要创新业务产品，扩展营销手段，合理进行市场定位。
另一方面，银行要提高业务人员专业水平，加强对风险的有效控制，创新抵押担保形式，优化审批流程。
同时，还要加强风险职能部门的建设，加强贷前风险识别、贷中风险控制和贷后风险监控。
这样，才能够有效解决小微企业贷款中存在的问题，满足小微企业的贷款需求。
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