银行从业考试个人贷款讲义精华第五章文档格式.doc

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二、个人汽车贷款的特征

该类贷款的特点主要体现在以下几个方面：

（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

（3）风险管理难度相对较大

三、个人汽车贷款的发展历程

国内最初的汽车贷款业务最早出现于1993年。

银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。

作为合作的一项内容，中国建设银行在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。

1998年9月颁布《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》。

2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。

《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围，车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》有很大不同，主要有以下几点：

首先，调整了贷款入主体范围。

其次，细化了借款人类型。

最后，扩大了贷款购车的品种。

另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。

四、个人汽车贷款的原则和运行模式

（1）个人汽车贷款的原则

个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。

“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保;

“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件;

“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。

（2）个人汽车贷款的运行模式

目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。

①“间客式”模式。

“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。

该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。

简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。

其贷款流程为：

选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查——银行审批、放款—一客户提车。

②“直客式”模式。

与“间客式”的“先购车，后贷款”相反，纯粹的“直客式”汽车贷款模式实际上是“先贷款，后买车”。

“直客式”运行模式的贷款流程为：

到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书——银行对客户进行资信调查——银行审批贷款—一客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。

第二节贷款流程

个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

一、贷款的受理和调查

1.贷款的受理

个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。

银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。

贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。

对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

2.贷前调查

贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

（1）调查方式

贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

（2）调查内容

贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

①材料一致性的调查。

②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

③担保情况的调查。

四、贷后与档案管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。

借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。

贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

（4）借款合同的变更与解除

第三节风险管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。

贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。

贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查的主要内容

（2）对保证人及抵（质）。

押物进行检查的主要内容

4.不良贷款管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5.贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。

它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

（1）档案的收集整理和归档登记

（2）档案的借（查）阅管理

（3）档案的移交和接管

（4）档案的退回和销毁

二、操作风险

1.操作风险的内容

（1）贷款受理和调查中的风险

个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。

③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

（2）贷款审查和审批中的风险

个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配;

②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

（3）贷款签约和发放中的风险（4）贷后和档案管理中的风险