如何选择购买重大疾病保险.docx
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如何选择购买重大疾病保险
如何选择购买重大疾病保险？
2009-7-99:
12:
00 中国保险报
俗话说：
健康是福，有了健康的身体才能充分享受拥有的一切。
但是当今社会充满压力，为了使家人生活过得好一些，人人都在拼命地工作，因此身体很难得到适当的休息，这样，一些重大疾病就会趁虚而入。
像最近一些明星的去世，央视著名主播罗京因淋巴癌去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊突发心脏病身亡等等。
而这些疾病如果买了重大疾病保险 （资讯,产品,论坛） 能否得到保障呢？
重大疾病保险又适合哪些人群购买呢？
本期，我们就来谈谈关于重大疾病保险的相关话题。
■明星接招：
陈华云
2007年入司，现任处经理。
2008年1月获得区部保费第一名。
2008年第三季度获得区部人力发展冠军。
2009年获得福州营销总部最佳团队奖。
□本报记者苏洁
记者：
都说保险规划越早定越好，提前做好保险规划，以免风险来临时措手不及。
近段时间，一些演艺界明星因病去世的消息使我们不得不感叹人生无常。
疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前买保险做防御。
我想问问：
重大疾病保险我们都需要吗？
如何选择购买重大疾病保险？
陈：
身体是革命的本钱，但环境污染、精神压力等因素使很多人的健康状况令人堪忧。
因此我们一要懂得预防疾病，呵护自己的健康；二要及时做好准备，使自己能够病有所医。
最近，央视著名主播罗京因淋巴瘤去世，美国传奇巨星迈克尔·杰克逊因心脏病身亡等。
可以说这些大病都是现代疾病，还有如恶性肿瘤、瘫痪、急性心肌梗塞等等，这些疾病直接威胁着我们的生命和健康，而且治疗起来花费巨大，甚至可以让我们负债累累，导致家庭经济崩溃。
大病离我们并不遥远，一条来自卫生部信息中心的数据显示：
人一生中患大病的几率竟然高达72%，如此高的概率下，你准备好了吗？
面对种类繁多的商业重大疾病险，该如何选择呢？
建议一：
保险早买早受益。
年龄越小交费越少，应在身体健康时就购买；建议二：
重疾险保额至少10万元。
据统计，重大疾病的治疗费用少则七、八万元，多则十几万，甚至更高，因此，购买重疾险的保额至少10万元；建议三：
重大疾病险交费可选年限长些。
在投保重大疾病保险时，交费期长的，这样不会给家庭带来太大的负担。
因为不少保险合同的重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起免交以后各期保险费，合同继续有效。
也就是说，被保险人交费第二年确认重疾，选择10年交的，实际保费只付了1/5。
若选择20年交的，就只支付了1/10的保费；建议四：
投保疾病种类并非越多越好。
目前重疾险疾病已从数种增加到数十种不等。
许多公司强调疾病的种类，事实上对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。
因为保障疾病种类越多，保费自然越高，然而有些疾病对于被保险人来说发生几率几乎为零。
疾病是我们无法预料的，但是我们可以提前购买保险来降低风险所带来的损失。
高莲金
1997年入司，现任福州营销总部金源区部高级业务经理。
1997年荣获全国“霹雳行动业务竞赛优秀业务员”称号。
2007年获得总公司“销售精英”荣誉称号。
1997年-2009年连续12年获得省、市公司“一级销售精英”称号。
记者：
重大疾病适合哪些人群投保？
有没有什么限制？
投保时需要注意哪些问题？
高：
重大疾病保险 （资讯,产品,论坛） 适合的人群非常广泛，投保年龄在30天以上、60周岁以下身体健康者均可作为被保险人。
在投保时我们应注意几个问题：
保险期间的选择。
重大疾病保险有定期和终身两种。
定期保险期间主要有保至70岁或80岁两种；终身的保至身故为止。
选择定期还是终身，根据被保险人自身需要而定。
缴费期限的选择。
重大疾病保险缴费期有5年、10年、15年、20年及30年等。
由于重大疾病保险在缴费期间内发生重大疾病有免交保费功能，因此，在选择缴费期时尽量选择长期缴费，把风险尽可能转嫁给保险公司，真正凸显保险保障功能。
保额的选择。
要根据自己的年龄、收入状况和工作性质来合理选择。
例如，在人生创业期，可以选择高保额，保费控制在年收入的20%以内。
对于公务员等医疗保障相对较完善的人群来说，虽说医保已经提供一系列的保障，但医保是保而不是包，一旦发生风险个人仍需承担较高的费用。
而重大疾病保险，属于定额给付性质，一经确诊按保额一次性给付，与医保并不冲突，可以作为医疗补充，减轻家庭经济负担。
针对部分无医保的经商人群来说，医疗费用需要自己全额承担，一旦风险来临不但收入中断，而且还要支付庞大的医疗费用，所以很有必要购买重大疾病保险。
因此，各年龄层人群要根据自己的实际情况和自身的需求选择合适保额的重大疾病保险。
保险是平时当存钱，有事不缺钱，万一领大钱，终生养老钱。
帮你算算人生帐：
买保险到底能不能赚钱？
2009-7-179:
31:
00 中国保险报
算账，这种简单的理财 （资讯,论坛,产品） 方法现在的人几乎个个都会，不管买什么、做什么，人们都会把小算盘拨得劈啪响。
买保险 （资讯,产品,论坛） 当然更不例外，作为一名普通的老百姓，我觉得保险在我们的生活中发挥着极大的作用。
有很多朋友常常问我：
买保险能不能赚钱？
我总是这样回答：
你是算大账，还是算小账，这就要看你怎么算了。
在现代社会，你不能不会理财。
你有千万财富，不用你理，自然有人帮你理；你身无分文，也不用理，因为无财可理。
问题是我们大多数人既不是财富千万，也不是一文不名，口袋里总有些存款，但真的有了什么大事又危机重重，所以，不理财的话就比较危险了。
分红保险正好对上了老百姓这个胃口，既有保障还带分红。
出事了，不怕，找保险公司；到年终了，只希望一年的祷告上帝能听到，保险公司经营得好上加好，多分点红利过大年。
经常有朋友问我：
“你看我买这保险划不划算？
”我只能告诉他们，要看你们现在有什么？
究竟要什么？
俗话说得好：
留得青山在，不怕没柴烧。
所以买保险就是保你的青山。
要是觉得今年我少砍柴了，就把已经成活的树苗一起砍了，那么以后就别想有柴了；如果你舍得放弃点小树苗，那么以后盖房子都有木材了。
所以说，别看你买保障型的保险是往保险公司送钱，真要是有了点事，那保险公司送给你的钱可比你送进去的多得多。
有一位很有勇气的朋友说了自己的“不幸”。
他前年花了1800元在某公司给自己的老婆购买了6万元保额的重大疾病保险。
一年之后，他老婆听别人讲，这种保险是骗人的，得了疾病拿不到钱，每年还要送1800元给他们，不合算。
于是在第二年交费的时候，就没有及时续费，结果超过了合同规定的宽限期，使得保险合同失效。
就在保险合同失效后第20天，他老婆去医院体检时，检查出子宫癌。
此时想去再复效保险合同，保险公司在当面询问之后做出不予复效的决定。
由于这位朋友的妻子听信别人的不实之词，加之舍不得投资1800元钱，结果就少拿了6万元重大疾病保险金，十分可惜。
笔者认为：
在人生保险上千万不要怕花钱，更不能轻信别人的话。
况且办理保险公司的医疗保险，投入少、拿得多，完全是一个稳稳当当赚钱的买卖，何乐而不为呢？
上面那位朋友的妻子因为听了别人的话，加之怕花费1800元钱，结果得失如何应该不言而喻。
我们不妨再举个例子验证一下。
当你把1万元钱存在银行 （资讯,论坛） 一年，不管你发生了什么大事，你能够取出的只有本金加利息；当你用1800元钱购买保险公司的医疗保险，另外再购买一份全家人的意外保险，同样放在保险公司一年，这中间如果被保险人得了保单规定的重大疾病，或者你家里人发生了任何意外事故，保险公司赔给你的最少就是6万元、甚至十几万元。
想一想，究竟哪个划算。
人生要算的账很多，我们每个人都在算着自己的账，那么是算大账还是算小账呢？
保险公司经营的是风险，算的是大账。
如果你确信自己一生中绝不会发生任何风险，那你可以说，你完全不需要保险。
但是在现代社会，风险无所不在，有谁可以保证自己没有风险呢？
保险的真正意义是保障，保障个人和家庭大的风险。
对于普通投保者来说，买保险图的是什么？
图的是遇到大的风险时，可以借助保险公司化解风险，帮助家庭和个人渡过难关。
当你一生平安时，你所缴纳的保费可能就帮助了其他遇到重大风险的人；当你发生重大风险时，可能就是成千上万的人来帮助你。
面对这样的保险原则，我们是否应该考虑自己的账究竟该如何算。
事实证明：
保险能赚钱，保险赚的是赚钱的人，这才是最大的赚钱，也是家庭最成功的一种理财。
单亲家庭保险理财方案
2009-7-175:
21:
00 每日经济新闻
自从离婚以后，40岁的刘女士就成了“单身母亲”，孩子上小学。
刘女士目前经营一家中等规模的贸易公司，家庭税后年收入约30万。
目前有一套自住房，无贷款，有一辆小轿车。
刘女士没有给自己和小孩购买任何保险，也没有进行其他理财项目，有些许存款，资金主要用于生意周转以及存放银行。
由于受金融危机影响，贸易公司的生意大不如前，但还能维持收支平衡。
刘女士希望拥有一套完整的保险理财方案。
方案一：
通应建立完善的家庭财务系统
中美大都会广东分公司寿险规划师卢薇
【现状分析】
刘女士月收入2.5万，除开生活开支1万元，还有1.5万元可用于理财。
虽然财务没什么负担，但资产配置上面存在很大的问题：
如家庭没有任何保障，理财方式也只有存款等。
刘女士是家里的顶梁柱，应建立完善的家庭财务安全保障系统。
养老金和儿子教育金的储备要从现在开始。
把钱存银行无法避免通货膨胀带来的资产缩水。
可以用一部分钱做长期投资，建议每月将一部分资金安排于定期定投平衡性基金和投资连结保险，作为长期教育基金或养老金的积累。
【解决方案】
计划详情参见表格，本计划总保额在因意外导致的身故或全残时最高可达320万元，因疾病导致的身故或全残保额最高达到220万元，重大疾病保额30万元。
终身寿险（分红型）及附加提前给付长期重大疾病，如果客户60岁之前如果无事故发生，可选择转换为养老年金，按当年度现金价值和转换系数进行转换。
如果客户在60周岁之前的任何一个年龄段发生全残或死亡，保险公司将按合同保额按年保险金额进行赔付，直到客户60岁。
如果刘女士在合同生效的第3年发生意外（43岁），则赔付时间为60周岁-43周岁=17年；赔付标准为6万/年；累计赔付金额为104万。
如果客户在第一年度期间，因为意外住院，从第一天起赔付300元/天的费用，如果因疾病住院，从第四天起赔付300元/天的费用。
客户在每五年保证续保期间内，因同一原因住院的，给付总天数不超过180天，累积给付天数不超过540天，最高给付金额可达16.2万元。
方案二：
通过商业保险储备养老金
中宏保险寿险规划师Lily
【现状分析】
刘女士需要拿出每年收入的10%~15%建立全面的保障。
在接下来的几年刘女士将迎来事业发展中很大的挑战——带领企业度过危机走出困境，还肩负着孩子的教育、自己养老金的准备乃至赡养父母等责任。
作为家庭和企业的经济支柱，通过较大金额的寿险作为其生命价值的保障，是对上述责任履行的必要保证。
社保的养老金只能维持最基本的生活，而股票基金等投资工具有较大的风险，也不适合用来储备养老金，通过商业保险储备一部分养老金十分必要。
住院医疗方面，一旦发生风险，即便有社会保险，住院费用也会有一些的自费部分，误工费、营养费更是没有保障。
这些都是需要提前规避的问题。
【解决方案】
年金保险（分红型）：
从60岁起月领养老年金2000元，保证领取20年（缴费20年）；
健康险（分红型）：
保额20万（缴费20年）；附加定期寿险（缴费10年）；附加安行意外伤害险（保额30万）；附加康宝综合住院医疗保险和附加意外门急诊医疗保险。
额外利益：
每年可根据保险公司的经营情况，获得红利。
首年保费：
32811元/年
通过定期寿险、兼具身故保证的重疾保险以及意外险，可以为刘女士提供最高达160万的保障。
年金险提供确定的按月领取的年金保障——每月2000元的养老金补贴，再加上社保的基础养老金，刘女士一个人的生活费基本可以保证。
健康风险方面，大到重大疾病的赔付，小到针对社保不足的住院报销和住院补贴，甚至最基本的意外门急诊，都已经规避了，真正起到了经济杠杆和缓冲器的作用。
此外，利用前期的高额保障，将孩子作为受益人，可以有效规避此项风险。
投连险重出江湖客户如何选
2009-7-245:
22:
00 北京商报
股市重新站稳3000点，受到鼓舞的不仅有广大股民，还有保险公司。
近日，保监会在相隔一年后，批准了4家保险公司的8个投连险账户。
而各家保险公司投连险的上半年业绩也让不少人再次心动，那么，面对投连险的再次获批，投资者又该如何重新认识该产品？
经历了起起落落后，又该如何让投连险在有效规避风险时获得一定收益呢？
投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品，缴付的保费一部分购买寿险保障，一部分进入保险公司设立的投资账户进行投资，投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
投连险产品同时设有多个投资账户，如股票型、偏股型、偏债型、债券型和避险型等，每个账户对应的风险与收益并不相同。
如风险较高的股票型账户，收益起伏大，而风险较小的避险型账户，收益与风险会小很多。
客户的资金在这些账户中可以转换。
可见，投连险为客户提供了一个灵活的投资理财 （资讯,论坛,产品） 平台，在这个平台上，客户可依据自身的理财需求和风险承受能力使资金在账户的合理配置，以便达到投资理财风险收益的平衡点。
那么，资金应该何时转入股票型账户呢？
其实，很少有人确切知道股市何时摸底、反弹或高台跳水。
保险专家也表示，投资者普遍存在“高进低抛”的心理，择时投资并不能为长期理财带来价值。
在资金配置方面，该保险专家建议，客户可将首期资金配置在低风险投资账户中，过后一段时间，这些资金将被逐步转移到风险级别较高、投资收益也较高的投资账户中。
通过这种方式也实现了逐步增加对高风险基金 （资讯,净值,排名,论坛） 的投资，可以有效降低短期市场波动的影响，且有效控制不正确的入市时间给投资收益带来的风险。
保险 （资讯,产品,论坛） 理财师也建议，投资者可以通过期缴方式平滑投资风险。
投连险与基金的概念类似，投资者可在固定时间持续投入固定的资金建仓，达到分散风险的目的。
投保人可选月缴、季缴、半年缴、年缴等。
通过进场时间点的分散，投资者可以降低风险。
对于投连险目前根据风险收益等级不同而设立的多个账户，上述保险理财师表示，股市的变化对于那些风险级别较高的账户，比如股票型账户、偏股型账户会有较大影响。
这些账户和股票市场间较为紧密的联系，也使这些账户更不会错过投资股市的机会，也就是说，这些账户更为适合于那些风险承受能力较高的客户。
而那些风险等级较低的账户，比如稳定型账户，在牛市环境下其收益率虽然不及风险级别较高的成长型投资账户那么高，但是，它们无论在牛市还是熊市表现均比较稳健，该类型账户则为更适合于风险承受能力较低的客户。
每个投连险客户都应依据个人的风险偏好和承受能力来合理安排，并尽早着手开始理财。
“投资者应尽量避免因为短期收益而冲动地投保或者退保，否则只能不断地错过投资机会。
”瑞泰人寿相关负责人表示，明智的选择是——明确自己的投资目标和风险承受能力，然后坚持长期投资理念。
商报记者崔启斌/文张彬/制表
选投连险五项指标
□对比各公司投连险的投资业绩，不同账户的历史投资收益率；
□对比股市波动时各公司投资收益，选抗跌能力强的产品；
□比较保险公司筛选基金产品的管理水平；
□比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准；
□比较公司售前售后的服务水平。
上海拟研究建立保单转让市场
2009-7-245:
22:
00 中国证券网-上海证券报
⊙本报记者黄蕾
随着上海建设“两个中心”的推进，多项保险 （资讯,产品,论坛） 试点正酝酿待出。
记者昨日从上海保监局了解到，在航运保险、再保险、个人税收递延型养老保险试点等三个试点项目被明确后，还将开展在上海建立保单转让市场的可行性研究。
据悉，该项内容已被纳入《上海国际金融中心和航运中心建设2009年重点工作安排和部门分工》的部署中。
据业内人士介绍说，人身保险合同一般都会随着缴费的延续而积累一定的现金价值，而且还逐年递增，因此在这种意义上来讲，人身保险合同也形同有价证券，可以用作借款抵押、典当，亦可转让。
上海保监局相关负责人昨日向记者介绍说，所谓的保单转让，大致受用于长期寿险产品，即保单持有者将保单价值折价转让给第三方，以提前获取一定现金额度。
转让者所获得的转让金额要大于直接向保险公司退保后所获得的金额，因此，这也是保单转让市场兴起的主因。
目前，上海保监局统研处正在对上海建立保单转让市场进行可行性研究。
“这个市场的建立需要一个成熟的配套环境，据我们了解，目前英国已有相关推行经验，但在其他国家，保单转让市场也还只是一个比较新兴的市场业务。
”
不过，按照上述负责人的说法，经过初步研究讨论来看，将保单转让市场引进我国，目前条件可能还不是很成熟。
主要是指目前相关法律法规还不够完善，比如保单转让的同时，保单利益如何交接等问题，转让过程中可能会引发道德风险。
“保单转让市场可能会缓一步推进，还需要做进一步研究，正式推出没有具体时间表。
”
你被忽悠过么？
揭秘保险销售各类障眼法
2009-7-241:
36:
00 理财周刊
推销”产生障眼术
但由于保险 （资讯,产品,论坛） 产品有一定的复杂性，因此在保险业界有一种“推销说”，意即保险不是一种消费者会主动上门求索的产品，而是需要靠保险业务员推销出去的，消费者主动购买与业务员推销成功的比例大约在1：
9。
然而报销销售人员在行销过程中，出于主观或客观上的原因，很容易产生一些隐蔽性很强的“障眼术”，有时是代理人主动采用的，有时甚至连代理人自己都没有意识到“说错了”。
有些保险销售人员对于自己所销售产品的理解还不透彻，就急于销售给顾客。
曾听见这样的推销：
“我们公司新推出的这种投连险很好的，投资回报率很高，风险又很小，很适合您这样的人购买的。
”其实，“收益很高，风险很小”这是说法完全违背金融理论的，要知道，风险与收益是相伴相随的，高收益的背后就必定蕴含着高风险。
有些保险销售人员为了尽快完成销售指标，故意夸大所销售保险的增值能力，满足部分人群“求财心切”心理。
常见的说法还有：
“我们这个分红产品收益率比国债和储蓄都要高，而且每年还有双重分红，最后还有一笔终了红利。
”不少产品宣传单还赫然列着“高中低”三档情况下的分红演示，有些甚至只列出最高一档的演示红利，不禁让人“怦然心动”。
实际上红利是不能保证的，如此演示也并不科学。
有些保险销售人员出于赚取更高佣金的考虑，可能将客户对某种产品的需求“曲线转移”到另一种佣金比例更高的产品上。
比如一个年轻人想买一款重大疾病保险作保障，考虑到经济能力问题打算买消费型的产品，但代理人却建议说：
“这些保费都是消费型的，如果不出事情的话，交了也就白交了。
我推荐你这一款，保额10万，年交3000元，虽然现在每年交的保费高一点，但到时候是完全返还给您的，这样您就不会有任何损失了。
”此言差矣！
因为保险的基本功能就是花钱买保障，说白了也是一种消费品，那些所谓返还型的产品，同样会每年扣除风险保费，只不过“秋后结账”时可以凭借长期以来的“储蓄”部分收益弥补风险保费的支出，年轻人经济收入有限当然应该先选择从低费率的消费型保障。
在这种种“障眼术”中，主要可能涉及对于保险的保障责任混淆和偷换概念、对于储蓄类产品收益率的歪曲、对于投资型产品的具体费用、收益功能等介绍不清楚等等，在后文中我们将一一剖析。
保险本身并不骗人
听闻或亲身体验五花八门的“保险障眼术”以及事后理赔中发生的纠纷之后，可能不少人会产生“保险是骗人”的感觉。
其实不然，保险本身并不会骗人。
仔细想想，销售过程中的“障眼术”，只不过是为了促进销售而额外采用的一些“话术”，并不在保险合同的范围之内。
而经历几千年的发展，保险本身的有效功能是有目共睹，举世公认的。
保险是合同，是法律条文。
合同不会骗人，错在签订合同的当事人对于合同的理解是否达成一致。
保险合同本身是复杂的金融产品合同，大多数人并不能很清晰地获取和理解其中的内容，需要代理人的帮助和解释。
但保险代理人和产品宣传资料运用的种种“障眼法”，正是导致消费者误解合同保险产品本身意思的“罪魁祸首”。
因此，希望通过我们的举例分析，能让读者更加明白地去查阅保险说明书，更加理性地去听取代理人的推介和意见，在保险消费投资上做一个聪明的主动型“选手”，而不是“被动挨打”。
投资型保险障眼术
障眼技法一：
片面强调高报酬率
技法剖析：
用“报喜不报忧”法，向客户强调以往历史中的“精彩华章”，却对可能有的风险避而不谈。
实例回放：
某代理人向一位中年妇女推销本公司的投资连结保险：
“我们这个产品去年收益率有8％呢，很高的。
你儿子每年给你的那几万元，你可以通过购买这个新型产品储备将来养老所需。
”
作为一种新型的投资型保险产品，投资连接险因为与证券投资市场直接相连，账户价值会随证券市场的波动而波动，可能盈利也可能亏损，因此每年的收益率都是不稳定的，甚至是没有关联的。
所谓高报酬率是有条件的，而且过去的经验不代表未来。
前一年的收益率高，并不能保证今后几年的收益率也会高。
但销售简介上往往会截取最高时的收益率来吸引投资人，而把风险提示的语句以最小字号印刷在不显眼的“角落”里。
代理人在推销时，也总是夸耀本公司产品以前的“辉煌历史”，却对曾经拥有的亏损事实“隐而不报”，导致客户产生误解。
而且，一般每个投资连接险产品都会根据风险属性高低设定2～4个不同类型的账户供客户选择，客户可以根据自己的风险承受能力，选择最适合自己的账户类型。
对于一个主要经济来源为儿子的中年人，应该选择较为稳健的账户，保障将来的养老钱。
若代理人极力推销高收益的账户，显然是不够专业或别有用心。
投资非儿戏，客户自己一定要谨慎对待。
应对技巧：
消费者和投资者在选购投资型产品时，务必要求代理人或保险公司将该产品各个账户历年的收益情况表给自己看个明白，了解全面之后再定夺。
记住：
最高报酬率不等于未来实际能够拿到的报酬率。
障眼技法二：
只提毛收益，不提费用成本
技法剖析：
将投资型产品中最重要的因素之一略而不谈，可以极大地提高收益率“感觉”，从而让投资者“上钩”。
实例回放：
“享有最低保证利率2.5%。
期满还可获得持续奖金，５年期满年均收益率至少达到3.03%。
让您的个人账户价值只涨不跌。
”
“保底承诺到达保监会最高限定2.5％，还有浮动收益月月分红，预计年报酬率可到4％……”
目前新兴的万能保险，大多采用这样的宣传手法。
在这个低利率时代，看得见的保底承诺，让投资者“眼前一亮”，一年2.5％～3％对于很多人来说已是一个“安心”的“保值”计划，更不要说4％这样让人无限遐想的“高收益”。
但是，大部分宣传单上没有“宣传”的是，这类保险都有较高的初始费用扣除比例，一般万能险头年的初始费用在10％～65％之间。
也就是说，第一年你投进去1万元保费，至少有1000元要先被扣掉，最多甚至可能在第一年被扣调6500元，这些资金被用于支付代理人的保费和保险公司的其它营运管理费用，只有35％～90％的款项可被放入个人账户中，用于客户今后的增值收益。
第二年的投资，依然会有初始扣除费用，只不过比例会逐年降低，一直到第六第七年才会不再扣除。
这样一来，头三年，甚至头七年，个人账户中的资金都很难与所缴纳的保险费数额持平，更不用说资金保值增值了。
而且，一些万能产品每个月还要扣5～10元的管理费用，中途提取资金还要收取一定
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