保险行业研究报告.docx

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保险行业研究报告

保险行业研究报告

一、保险行业简介

保险（insurance）是指投保人依照合同约定，向保险人支付保险费，保险人关于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担补偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

行业一样是指其按生产同类产品或具有相同工艺进程或提供同类劳动效劳划分的经济活动类别。

保险行业确实是指从事保险这一类劳动相关的经济活动。

保险行业这一古老而又新鲜的行业，早已被给予了更多的意义。

从一开始的规避风险的保障，到此刻保险业已经作为金融业的重要组成部份，能有效分散风险，召募资金，关于稳固社会，保障和增进经济稳固进展都有着重要意义。

以下图是保险行业的运行结构图：

二．保险行业进展

在我国，最近几年来我国保险业也取得丰硕的功效，以2020年为例：

2020年是新世纪以来我国经济进展最为困难的一年，是保险业应付金融危机、迎接挑战、经受考验的一年。

全行业认真贯彻落实党中央、国务院应付金融危机的各项政策方法，踊跃应付各类严峻挑战，战胜各类困难，各方面工作取得显著成绩。

　　一是保险业务进展好于预期。

保费收入第一次冲破1万亿元，达到亿元，同比增加13.8%。

财产险业务继续维持较快增加，保费收入亿元，同比增加23.1%。

人身险业务保费收入亿元，在上年增速较高的基础上同比增加10.9%。

全年赔付亿元。

　　二是行业风险取得有效防范。

截至2020年末，偿付能力不达标的保险公司8家，比年初减少5家，不达标公司的偿付能力关键指标较年初有明显改善。

人身险公司退保率3.54%，退保情形整体稳固。

保险公司现金流维持丰裕。

保险资产配置较好实现了平安性、流动性和收益性的平稳。

风险跨境传递取得有效操纵。

　　三是结构调整取得踊跃进展。

从财产险看，农业险、信誉险、工程险等非车险业务别离同比增加21%、91.3%和31.6%；非寿险投资型产品投资金余额亿元，较上年末减少亿元。

从人身险看，标准保费同比增加19.5%，增速高于规模保费个百分点；新单业务中，期交保费占比25.2%，同比上升个百分点，其中10年期及以上保费占新单业务比重上升个百分点；个人代理业务占比43.8%，同比上升个百分点，银邮代理业务占比47.7%，同比下降个百分点。

从保险投资看，资产配置结构不断优化，投资治理水平慢慢提高。

　　四是市场秩序慢慢好转。

财产险保费批退率5%，同比下降个百分点。

应收保费率3.1%，同比下降个百分点，其中车险应收保费率0.25%，同比下降个百分点。

现金流净流入增加亿元，保险公司的业务和财务数据真实性进一步提高。

人身险公司销售行为慢慢标准，销售误导必然程度上取得遏制。

　　五是经营效益大幅提升。

保险公司利润总额达到亿元。

财产险公司扭亏为盈，实现利润亿元。

人身险公司实现利润亿元，业务价值显著提升。

中国再保险集团再保业务承保质量明显改善。

全行业实现投资收益亿元，收益率6.41%，比上年提高个百分点。

　　六是整体实力明显增强。

截至2020年末，保险公司总资产冲破4万亿元，达到万亿元。

净资产亿元，比上年末增加亿元。

保险资金运用余额万亿元。

保险公司改革稳步推动，中国人民保险集团公司整体改制，中国太平洋保险集团在香港发行H股。

商业银行投资保险公司试点启动。

可是与外国的保险行业相较，中国的保险行业还处在较低级水平。

要紧表此刻保险深度和保险密度两方面上。

如图：

保险密度是指按全国人口计算的平均保费数额。

08年我国人均保费736元远低于世界元，亚洲1637元的水平

保险深度是指保险费占GDP的比例。

08年保费收入占昔时GDP比重为3.2%，发达国家达15％

三、保险行业的需求

四、保险行业前景

从直观上讲，中国有着众多的人口，这是中国保险行业进展的庞大潜力

同时，中国保险市场是全世界最重要的新兴保险市场之一，在经济全世界化背景下，国际保险业进展的新趋势将对中国保险业的进展产生重大而深远的阻碍，中国保险业在经营理念、进展模式、扩张途径和运营模式等方面将发生深刻的变革。

   最近几年来，在全世界经济一体化浪潮的推动下，保险资本、人材、产品、效劳跨国界流动，加重了全世界保险业国际化经营态势，国际保险业结构性调整步伐加速，各类创新活动空前活跃。

中国保险市场作为全世界最重要的新兴保险市场之一，保险业国际化将对中国保险业的进展产生重大而深远的阻碍，推动中国保险业不断变革和向前进展。

   一、中国保险业的进展状况

   改革开放以来，专门是党的十六大以来，我国保险业持续快速增加，改革开放深切推动，整体实力、进展动力和内在活力明显增强。

2007年，我国保险业实现保费收入亿元，是2002年的倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以来维持年均18.2%的增加速度；保险公司总资产达到万亿元，是2002年的倍；全国共有保险公司110家，比2002年增加68家。

   与此同时，我国保险业不适应经济进展和社会进步的矛盾还比较突出，要紧表此刻:

一是效劳经济社会进展全局的能力较弱。

我国保险业在社会和人民急需的养老保险、医疗保险、农业保险、责任保险等业务领域尚未取得大的冲破，在成立多层次的社会保障体系、效劳“三农”和构建社会主义和谐社会中的作用远未充分发挥出来。

   二是进展粗放的状况未取得全然性改变。

我国保险业在高速增加的同时，普遍存在重业务规模扩张、轻价值治理和效益增加的偏向，很多公司通过铺设机构、跑马圈地实现外延式、粗放型规模增加，产品效劳创新不足和经营治理水平不高，费用支出居高不下，盈利能力不强。

   三是在金融竞争的大体魄局中处于劣势。

当前，我国金融业改革向纵深进展，各类金融机构对金融资源的争夺日趋猛烈，金融市场新格局形成的步伐正在加速。

保险业整体规模尽管显著扩大，但在金融资产增量中获取的份额仍远低于银行业和证券业，竞争实力和业务规模相对薄弱。

要从全然上慢慢改变这种状况，必需充分熟悉国际保险业进展新趋势，借鉴国际先进体会，在保险业全世界一体化进展的新格局中把握我国保险业进展的以后。

   二、国际保险业进展新趋势

在全世界经济一体化、金融自由化和信息技术革命的趋势下，国际保险业呈现出值得重视的进展态势。

  1.以客户为中心，走金融保险业融合道路，实现业务经营综合化。

最近几年来国际金融保险业综合经营的模式不断深化，各国金融保险企业从最初在组织架构上构建国际化、多元化金融保险集团慢慢演进为金融保险产品、效劳彼此渗透，以统一的品牌向客户提供多元化金融产品和效劳，实现保险产品与银行产品、资产治理产品的融合，为综合经营注入了实质性内涵。

   2.以价值最大化为目标，通过上市、兼并、重组等资本运作方式，实现经营范围全世界化。

保险业是经营风险的行业，在“大数定律”的作用下追求规模经济和范围经济是保险业突出的经营特点。

研究说明，发达市场的国际性大型保险公司大多是通过资本经营提升财务实力，实现资源的最优配置,进而实现其价值最大化的目标。

国际性金融保险集团的跨国投资与并购已经成为其开拓海外市场、追赶增加和利润的要紧途径。

事实上，AIG、汇丰等国际金融保险企业的进展史确实是一部并购史。

当前，新兴保险市场正成为国际金融保险集团并购的热点。

   3.以创建核心竞争优势为目标，通过实施后援集中、共享效劳、外包等，实现保险运营模式的不断优化。

全世界性金融保险集团都活着界各地拥有壮大的后援效劳系统，通过搭建统一、集中、高效的信息技术支持平台，统一作业标准及效劳标准，进行后援集中，成立统一的后援中心,在业务品质、本钱操纵、效劳时效等方面表现出明显的价值。

更为重要的是，实施后援集中改变了效劳模式，许多公司由“多站式”效劳升级到“一站式”效劳，并慢慢向“无站式”效劳过渡，提升了效劳手腕，大大提高了效劳能力。

在优化运营模式的进程中，愈来愈多的保险公司选择将保单数据录入、保单打印装订、保单寄发等技术要求较低的非核心辅助性业务环节外包给专业效劳商,以降低经营本钱,提高核心竞争力。

   4.以销售、网络销售等保险销售方式变革为冲破，新型营销方式方兴未艾。

踊跃进展销售和网络销售等新型销售渠道、降低本钱、提高经营绩效是国际上保险公司提高竞争力的重要手腕。

在美、英、韩等保险业发达国家，销售车险已成主流，网络销售保险进展势头强劲，网络保险以其完备的信息、简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的进展方向，成为继个险、团险和银行保险以后的“第四驾马车”。

据麦肯锡研究显示，在美国车险销售中，电销和网销的保费收入已经超过总保费的20%，估量到2020年将达到25%～35%。

在美国几乎所有的保险公司都已上网经营，一些险种网上交易额已占到30%～40%的市场份额。

   5.以偿付能力监管为重点，保险监管愈来愈严格，国际保险监管交流愈来愈紧密。

随着保险经营风险国际化程度不断加深，专门是2001年澳大利亚HIH公司的破产和美国安然、AIG假账等事件的发生，各国对保险业的监管不断增强，要求愈来愈严，各国保险监管机构之间的交流也愈来愈紧密。

通过交流与协作，探讨强化风险管控的计谋，增进了全世界保险业的健康进展。

   三、保险业全世界化下中国保险业进展的新选择

   随着我国与世界经济彼此联系和彼此阻碍日趋加深，我国保险市场对外开放不断深化，和全世界保险业进展模式的不断变革和演进，我国保险市场将发生深刻的变革。

   1.实行价值治理，营造良好的产业生态环境。

目前，我国保险业还比较普遍地存在“以保费规模论英雄”、以规模增加代替进展的现象，把保险业进展成心无心地明白得为保费收入的增加，致使了过度竞争、偿付能力不足、盈利能力弱、诚信状况不佳等问题。

随着国际先进保险经营理念不断传入我国保险市场，和政府监管针对性和有效性的不断提高，追求有价值进展的理念将取得愈来愈多从业者的明白得、认同和响应，市场主体将愈来愈注重业务品质的提高、内涵价值的提升和久远目标的追求，全行业将树立起价值增加理念和效益意识，并按价值增加的要求成立盈利模式，开展后援集中，大力探讨销售、网络销售，踊跃创新产品和效劳，不断提高竞争层次和盈利能力，传统上“铺摊子”、“上规模”的进展模式将慢慢被摒弃。

   2.走综合经营道路的大型保险集团成为市场主导力量。

与全世界保险业进展模式趋同，我国保险业呈现出强劲的综合经营和集团化进展趋势。

截至目前，我国已有8家保险企业成立了控股（集团）公司。

同时，有一些保险企业先进入产险、寿险等专业领域，并通过主业公司控股的方式走上了集团化进展道路。

这些保险控股（集团）公司凭借集团的综合金融效劳能力和子公司的专业化经营水平开展多元化经营，成为市场主导力量。

发挥整体优势、推出综合效劳、降低经营本钱的能力，和以专业化经营为基础的综合经营能力是其竞争能力的重要标志。

   3.专业化的中小保险公司日趋成为保险市场生力军。

从保险业发达国家的市场结构看，尽管大型金融保险集团在市场中占据主导地位，但专业化的中小保险公司仍然在市场主体数量中占多数并发挥着重要的作用。

随着政府部门政策扶持力度的不断加大，中小保险公司将利用不同化优势，实施不同化战略，凭借专业性强和经营灵活在细分市场中取得竞争优势，走专业化保险公司的进展道路，与大型金融保险集团形成一起进展的局面，成为提高保险市场效率、增加市场供给、拉动市场较快增加的重要力量。

   4.资本运作兴起增进保险业做大做强。

席卷现今世界的保险业资本运作浪潮昭示着我国保险业，引进战略投资者、上市、并购等资本运作方式是成立健全现代企业制度和完善公司治理结构的重要途径，也是增强市场操纵力、提升自身价值、提高国际化水平和实现做大做强的重要途径和手腕。

随着我国保险业对外开放步伐的加速和全世界保险一体化的推动，我国保险业资本运作将愈来愈活跃，并慢慢融入到国际保险业资本运作大潮中去。

最近几年来，中国平安保险集团、中国人寿保险集团几回开展资本运作，取得了显著成效，对我国保险市场产生了壮大而踊跃的阻碍。

   5.后援集中推动保险业向集约化治理模式转型。

长期以来，我国保险业以分散的运营模式为主导，其局限性愈来愈明显。

为增强风险管控、客户效劳、运营治理方面的能力，顺应现代保险业集约化治理的趋势，我国一些大型保险集团率先构建后援中心，再造信息化系统和变革业务流程，实现“以客户为中心、以产品和效劳为核心”的后援集中。

这其中以中国平安保险集团最具代表性，其后援中心已在上海投入运作，目前开始向低本钱地域扩张，在成都建设第二后援中心。

   另外，还有多家保险企业（集团）正在上海、深圳、成都等地加紧建设后援中心。

实行后援集中，改变了保险企业传统的总分体制组织架构，使各分支机构分散的核保、核赔、客户效劳、财务治理、IT系统等支持性的职能和资源充分整合与共享，对保险企业实现效劳标准化、降低运营本钱、提高风险操纵能力和增强业务可扩展性具有革命性的意义。

五、保险行业机构

咱们就以国内寿险公司前10名对该行业进行分析

第一名中国人寿保险股分

在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第一，赔款预备金充沛率上排名第一，流动性和稳固性上别离排名第4和第7。

鉴于此，尽管该公司的资本能力方面比其他保险公司略低一筹，可是从综合能力来看仍位居首位。

第二名中国平安人寿保险股分

平安人寿整体竞争力排名为第二位，要紧因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。

其他指标上，其资本能力比较靠近行业平均水平，排名第10位，赔款预备金充沛率和经营稳固性那么相对靠后，都在第15位。

由于其净资产增加率太低，以至于公司稳固性相对较低。

第三名中国太平洋人寿保险公司

太平洋人寿的市场整体竞争力排名第三。

这要紧得益于其较强的资产流动性（第1名）、市场规模（第3名）和较高的盈利能力（第5名）。

可是该公司在其他指标上的表现那么略逊一筹。

其中，资本能力排在第12名，赔款预备金充沛率排在第13名，专门是经营稳固性，在咱们所统计的25家寿险公司中排到第24名。

同时，由于净资产增加率太低，致使其整体稳固性相对较低。

第四名太平人寿保险

太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。

其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高（第2名），市场规模相对靠前（第6名），但经营稳固性和赔款预备金充沛率表现欠佳，仅排在第19名。

第五名泰康人寿保险

泰康人寿的综合竞争力排在行业第五位。

这要紧得益于其排名第一的盈利能力。

另外，该公司在市场规模和资本能力上，均排在第4位。

但其他指标，如赔款预备金充沛率（第18名）、资产流动性（第19名）、经营稳固性（第18名）那么相对靠后。

第六名生命人寿保险股分

生命人寿在国内的综合竞争力排名第6，得益于其良好的稳固性和资产流动性，这两项测试中，其在行业内均排名第3位。

另外，该公司的市场规模排名第8位。

其它指标排名居中，略高于行业平均水平。

其中，资本能力排名为10位，赔款预备金排名第12位，盈利能力排名为第12位。

第七名中宏人寿保险

中宏人寿是国内首家中外合伙寿险公司，其综合竞争力排名在第7位。

其中，经营稳固性排在第2位，资产流动性排在第6位，盈利能力排在第7位，赔款预备金排名第8。

另外两个指标——市场规模和资本能力——排名比较靠后，别离为第17位和第15位。

第八名新华人寿保险股分

新华人寿作为一家全国性大型保险公司，其综合竞争力排名在第8位。

新华人寿的优势在于其市场规模（第5名）、经营稳固性（第8名）和盈利能力（第9名），但其资本能力（第20名）、流动性（第17名）、赔款预备金（第24名）那么相对靠后。

第九名太平洋安乐人寿保险公司

太平洋安乐人寿是由中国太平洋保险公司与美国安乐保险集团合伙成立的保险公司，其综合竞争力排名第9。

比较突出的表此刻于其稳固性（第6名）、赔款预备金充沛率（第6名）；

表现尚好且超过平均水平的是盈利能力（第11名）和资产流动性（第12名）；但在资本能力（第19名）、市场规模（第20名）等方面那么表现较弱。

第十名美国友邦保险

作为唯一一家获准在中国经营保险业务的外资独资寿险公司，友邦的竞争力要紧来源于其资本能力、盈利能力和市场规模，比较突出的表此刻资本能力（第1名）、盈利能力（第5名）、市场规模（第7名）。

稳固性（第10名）和资产流动性（第13名）也都表现良好。

其不足要紧表此刻赔款充沛率排名较低（第25名）。

保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学和自然科学等内容。

六、保险行业所需技术

一、金融学。

险学科的进展必需植根于金融学的基础之上。

在我国,由于上述缘故,使得从事保险教学和研究的人和从事金融学其他学科教学和研究的人几乎是截然分离的,从而不能专门好地从整个金融学科的高度来熟悉保险学。

若是保险学不以扎实的经济,金融理论为基础,必然走向单纯保险技术进展的狭小之路。

二、法学。

济生活中，并对社会经济运行起到重要作用，是因为有其法律基础做保证。

离开了法律基础，保险关系就没有保障，保险业的进展也没有保障。

保险的法律基础包括民法，经济法，合同法，保险法等等。

三、保险医学是寿险核保的重要基础，是寿险理赔的要紧依据，是寿险售后效劳的有效工具，保险医学贯穿于人寿保险的全进程。

七保险行业培训

八、保险行业晋升途径

九、保险行业薪水

如图，这是《保险行业鼓励性的薪酬体系》：

由上图可得，保险行业利用的薪酬模式是阶梯鼓励性薪酬体系：

在底薪的基础上，业绩好的各类津贴奖金就都相对较多。

下表是我国从事保险行业人员在薪酬方面的一些简单情形。

十、保险行业对个人的阻碍

保险业从业人员由于受保险理念的阻碍，个人的生活方式可能会保守一些；但由于工作的需要和自身的积存，知识面会比较广，效劳意识强，道德水平高；由于效劳意识好，沟通能力较强，家庭关系也会比一样人融洽，对家庭的责任心强；更会认真对待婚姻，对离婚可能也做保险估量。