西部农村小额信贷问题的研究Word文件下载.docx
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is
first
international
organizations
and
non-governmental
in
poverty
reduction
or
development
projects
practice,
institutions
for
poor
to
effectively
provide
small
loans
other
financial
products
address
plight
finance
.
Although
promotion
ten
years,
but
because
industrial
structure
special
form
formation
thousands
agricultural
conditions,
resulting
implementation
encountered
many
problems.
Therefore,
analysis
existing
problems,
explore
ways
solve
its
great
practical
significance.
this
paper,
areas
basic
concepts
are
reviewed,
pointing
out
that
western
factors
affecting
microfinance
importance.
Then
list
propose
solutions
corresponding
strategies
recommendations,
respectively,
from
national
policy,
property
rights
reform
credit
cooperatives
several
aspects
upper
management,
improve
-credit
incentive
restraint
mechanisms
order
achieve
sustainable
development,
thus
promoting
entire
economy.
Key
words:
West;
Countryside;
Microfinance;
Study
Type
Thesis:
Applied
目
录
1绪论1
2西部农村小额信贷的概述2
2.1小额信贷的基本概念2
2.2西部农村小额信贷实施的影响因素2
2.3西部农村小额信贷发展的重要性3
3西部农村小额信贷实施现有的问题以及原因分析5
3.1我国西部农村小额信贷现在存在的问题5
3.1.1贷款金额小，贷款利率相对较高5
3.1.2贷款担保难，办理手续复杂5
3.1.3小额信贷诚信问题5
3.1.4农村小额信贷宣传力度不足6
3.1.5保障机制的缺失不全6
3.2我国西部农村小额信贷存在问题的原因分析6
3.2.1市场经济体制不完善6
3.2.2政府方面的原因7
3.2.3小额信贷自身能力不足7
3.2.4农户自身原因7
4西部农村小额信贷发展的对策建议8
4.1国家政策方面8
4.2农村信用社产权改革及管理8
4.3完善小额信贷的风险机制9
4.4农村信用社业务种类开展及降低营业成本9
4.5完善小额贷款激励约束机制10
结束语11
参考文献12
致谢13
1
绪
论
目前，世界各国都有小额信贷的实践，但由于各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性以及各国所提供的小额信贷的机构也具有多样性，主要包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政策组织、信用合作社以及非正规的社区团体等。
作为中国来说，农村小额信贷是引入孟家拉“乡村银行（GB）”，是依据孟加拉模式的发展模式来发展和推广的，但由于我国农村产业结构的特殊形式和几千年农业发展中形成的特殊国情。
我国的农村小额信贷在发展过程中出现了诸多的问题。
与此同时，随着小额信贷机构不断的增长，农村小额信贷被越来越多出现的问题所困扰。
对于中国家来说，发展西部农村经济是一项重要的任务，西部农村经济的繁荣发展可以带动整个中国农村经济的发展。
而农村小额信贷在缓解贫困农民贷款难，促进农村经济发展等方面发挥着积极的作用，也是农村金融体系中的重要一环，同时也是拉动农村内需增长的动力之一。
并且农村小额信贷是我国西部农村经济发展的重要资金供给渠道，为发展中国家的西部农村带来了新的曙光。
因此，研究西部农村小额信贷出现的不合理的问题及原因分析以及提出相应的对策建议和改进，对于完善小额信贷的制度和促进西部农村经济的发展，都具有十分重要的意义。
本文从国内外研究现状及发展模式分析我国西部农村小额信贷发展研究状况及制度差异，再重点转入分析我国西部农村小额信贷的问题，并针对我国在发展小额信贷中出现的不合理问题提出对策和改进方案，旨在将西部农村小额信贷的发展以至于带动我国整个农村经济的发展，以此来保障我国经济健康稳定繁荣的发展。
2
西部农村小额信贷的概述
2.1
小额信贷的基本概念
小额信贷的产生于20世纪70年代，由诺贝尔奖获得者孟加拉国的穆罕默德·
尤纳斯创建。
他所提出的小额信贷模式比较成功地解决了正规金融机构,长期以来解决了为穷人提供有效的信贷服务、同时实现信贷机构自身持续发展的问题，由此而引起了世人的注目并且在世界上迅速推广。
其最初的目的是消除贫困和发展农业生产，资金的发放主要是通过国家的金融机构合作组织。
资金主要用于农业生产和技术改造。
而资金的主要来源是政府的补贴或各种公基金，用来解决各种农村所发生的困难和难题。
国际主流观点认为，各种模式的小额信贷包含两个基本层次的含义：
一是大量为低收入（尤其是贫困户）人口提供金融服务；
二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。
国内的学者将小额信贷的定义总结成为：
小额信用贷款（Miorfinance）是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，专向低收入阶层提供小额度持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款用以帮助他们从事生产经营活动和扩大现有的小本生意。
且以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户
、小作坊
、小业主等，贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
同时，小额信用贷款是微小贷款在技术上和实际应用上的延伸，其特征是：
贷款金额小；
无抵押物；
是一种以信用为筹码的贷款；
多元性；
自负盈亏、自我生存与发展；
以扶贫为首要目标，为弱势群体尤其是贫困家庭创造基本收入以维持生计、帮助企业生产发展。
由于这种贷款方式风险较大，一般要求对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险，其旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会。
2.2
西部农村小额信贷实施的影响因素
西部农村小额信贷的发展给西部农村带来了新的曙光，其发展西部农村小额信贷的目的是加强西部农村经济整个的发展，更好地为农业生产和农户服务。
小额信贷的出现对于西部农村的发展有着很深远的影响，对于西部农村来说小额信贷在实施的过程中有着很多方面的影响因素，下面就从内部和外部因素来说说西部农村小额信贷实施的影响因素。
从外部因素来看,“中国小额信贷之父”的杜晓山指出，从小额信贷实施的情况来看，至少有七点：
一是非银行机构小额信贷的合法地位。
二是政府政策对小额信贷的支持程度、退出制度、监管制度等。
三是当地政府的态度、行为的影响，如何解决?
四是其他项目或小额信贷项目彼此间的影响，包括公平和不公平的竞争问题。
五是宏观经济环境好坏的影响。
如农副产品的供求状况、通货膨胀率高低的影响。
六是资金来源的制约。
七是当地信用环境状况。
从小额信贷机构本身的内部因素来看，目前值得注意和研究的主要问题如下：
一是组织机构的性质和制度，包括产权制度、治理结构等是否合理、有效。
目前较普遍的以政府官员兼职或按对行政官员的管理方式套用于对小额信贷企业经营型的管理，是组织制度上“瓶颈”。
二是人员素质和业务及管理水平的欠缺。
三是利率水平的科学确定问题。
四是激励和奖惩机制是否合理、健全。
从我国西部农村小额信贷的试点情况来看，我国西部农村小额信贷影响因素来讲,
农村小额信贷成本相对较高，农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，这也是制约西部农村小额信贷进一步发展的影响因素之一。
因此，西部农村小额信贷的实施影响因素导致了我国西部农村小额信贷发展中出现了很多的问题。
2.3
西部农村小额信贷发展的重要性
我国西部地区包括陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、四川、重庆、云南、贵州、西藏、内蒙古和广西等12个省市区，面积686.7万平方公里，占全国的71.5%，人口3.67亿，占全国的28.6%。
目前，该地区农村金融机构的网点覆盖率低、服务品种少、“三农”贷款难问题突出，金融服务不足的矛盾亟待解决。
中国农村贫困人口有2亿人，而西部农村的贫困人口有1.26亿人，其中相对贫困人口将近1.1亿人，因此，发展西部地区农村经济是非常重要的。
加快西部农村经济的发展，并且同时保持着西部农村持续增长，不仅仅是局限于几个中心城市的经济发展，也不仅仅是局限于某一些地区人民水平及生活水平的提高，只有西部农村群众共同摆脱贫困，共同富裕才能保持西部农村长期、稳定、持久的发展，西部农村的人们才能从根本上消灭贫困，实现共同富裕。
因此，我国西部农村在资源开发的同时，应该适当的采取一些有效的措施从根本上改变西部农村的生活水平和经济发展。
然而，农村小额信贷就是专门针对贫困人口所设计的，它作为发展西部农村经济的一种辅助手段，我国在西部农村进行过这方面的试验和推广，从这几年农村小额信贷的推广和发展，我们可以看到小额信贷在西部农村发展有很大的重要性。
从政府的角度来说，发展西部农村经济是一项很重要的任务，它关系到西部整个地区和人们的共同富裕。
发展小额信贷对改善城乡间，不同地区和不同阶层的收入分配，创造就业机会，建设社会主义新农村，以及构建社会主义和谐社会，有着及其重要的意义。
我们要提高农民的积极性，利用好农村的大量资源、人力资源、土地资源、文化资源等来发展农村，建设农村，这样小额信贷的发展就显得比较突出了，小额贷款为农民提供了一个平台，提供资金给农民，使他们自给自足地自我发展。
从农户的角度来说，小额信贷是专门为贫困农户服务的。
我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫方式，是解决农户们的需求。
小额信贷在西部农村的建立与发展，可以方便农户存贷，能有效为西部农村的农户们提供资金服务，应加以引导和管理为民所用。
从小额信贷自身来说，西部农村小额信贷的发展虽然有十几年，但是小额信贷的建立和发展的前景是很广阔的。
同时，小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。
小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。
从整体来说，西部农村小额信贷的建立和发展对于西部农村的发展是非常重要的，且农村小额信贷的发展前景是广阔的。
因此，我们应该重视农村小额信贷的发展。
3西部农村小额信贷实施现有的问题以及原因分析
我国农村小额信贷从1993年发展起来的，虽然有十多年的发展历史，但是由于小额信贷自身的特点、国家政府和小额信贷发放对象等原因，农村小额信贷在运行过程中出现了许多具有本国自身特点的问题，从而造成了西部农村小额信贷发展缓慢。
下面就来讲讲西部农村小额信贷现存在的问题以及原因分析。
3.1我国西部农村小额信贷现在存在的问题
3.1.1贷款金额小，贷款利率相对较高
小额信贷有额度小，成本高的特点。
小额信贷合理的利率是小额信贷可持续发展的关键因素之一，而小额信贷利率需高于商业利率才能在财务上实现可持续。
虽然现行的小额贷款利率相比一般贷款的利率有所下降，但是对于西部农村的农户们来说是一笔比较吃力的利息支付，而且农村小额信贷的贷款上限也有严格的限制，农村地区的非农项目不超过10000元，城镇项目不超过20000元。
虽然2009年为了满足农户生产和消费方面的信贷需求，农业银行将农户小额贷款上限由3万元提至5万元，但是对于一些农村人们来说贷款数额较低并不能满足农村各方面的总需求。
总的来说，小额信贷的贷款利率相对高且贷款金额小，这在一定程度上也影响了农户贷款的积极性，同时，也影响着农村小额信贷今后的生存与发展。
3.1.2贷款担保难，办理手续复杂
由于小额信贷是近些年才在西部地区发展起来的，许多人不了解小额信贷办理贷款的程序。
近期，中国人民银行关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》里面规定了农村小额信贷办理贷款程序，农户们了解到了农村小额信贷办理贷款程序相对复杂和繁琐。
同时，许多农户们表示银行不了解其农户的具体情况又要去审查和调查贷款人的具体情况，且多数人去金融机构贷款时，有些大型银行要求如果贷款数额大必须要有有效的担保，但许多人提供不了。
这就大大打击了贷款人的积极性，使农户们所计划好的事情停滞不前。
3.1.3小额信贷诚信问题
西部农村小额信贷是一项利国利民的政策，但是随着小额信贷的不断发展，农村小额信贷遭遇到信用危机。
首先，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，所以很多贷款农户将小额贷款看作是政府向农户们赈灾，扶贫款，农户们看成理所当然的事情，因此，逃废，骗取等恶意行为时有发生；
其次，西部农村小额贷款管理落后以及农村小额信贷本身的高风险、道德风险和管理风险等造成不完善，致使西部农户的诚信意识淡薄，偿贷意识不强。
经过调查研究发现，好多农户欠贷不还，不良的贷款比例高达70%。
在西部农村来看，农村小额信贷的诚信问题也是比较严重的，应该引起国家的高度重视。
3.1.4农村小额信贷宣传力度不足
王金辉，冉霞认为小额信贷为"
三农"
的发展提供了有力的资金支持，但由于宣传工作不到位,对贷款户的约束偏"
软"
造成部分贷款在发放、运用和回收的某些环节上出现了问题。
为了推进小额信贷发放工作的健康发展,应当加强正确的宣传和强化必要的约束。
虽然小额信贷是从1993年开始引入中国，直到1999年农村开始推动小额信贷业务。
经过调查显示，只有少数农村农户对哪些地方办理贷款有所了解，但是对于一些小额信贷的专业的问题几乎完全不了解，造成了西部农村小额信贷发展的滞后。
宣传力度不足也是发展西部农村小额信贷中的一大问题。
3.1.5保障机制的缺失不全
首先，从小额信贷的主体来看，西部农村小额信贷办理小额担保贷款的人员是一般是下岗和农民，大多还属于经济劣势的群体。
如果一旦出现风险，农户本身就缺少可以抵押财产，大部分的农户只有几亩田地，再加上农户们自身的道德风险和社会风险，这样自然就会加重其自身的负担；
其次，从农业角度来看，西部农村大部分都是靠农业生活，而农业又是受自然因素、社会因素等影响比较明显严重的，如农业一旦遭遇到“天灾”影响，农户便无法及时还贷，使得小额信贷无法发挥其正常作用；
最后，缺乏相应的保障机制，一些农户便束手无策无力偿还贷款，以至于农村小额信贷得不到很好发展，使得西部农村发展停滞不前。
3.2我国西部农村小额信贷存在问题的原因分析
3.2.1市场经济体制不完善
从市场方面来说，陈君石认为目前我国农村地区的小额信贷没有一个有效的市场竞争格局来约束市场主体的的行为，而这种垄断是制度性的安排。
各种小额信贷组织在制度束缚和农户庞大需求的挤压下，必然在短时间内遭到资金瓶颈，更谈不上与当地信用社开展较大规模的竞争。
多年来的农村金融体制改革造就了高垄断金融体系，国有银行的退出，股份制银行的限制和不同信用社扼杀了农村小额信贷市场竞争。
与此同时，我国尚未建立完整的农村小额信贷的市场经济体制，对于西部农村的市场机制发育更为缓慢，在这种情况下农村小额信贷的发展大打折扣。
3.2.2政府方面的原因
从政府的角度来说，政府为了解决和缓和贫农的问题，政府采取了干预与介入的措施，本来是出于对农村的发展会有着积极性的影响，但是却极大破坏了农村的信用。
与此同时，政府又不可能一直对一项项目的关注和了解，这对小额信贷长期的发展也是很不利的。
有些农户对农村小额信贷没有全面的了解，关键在于政府没有做大量的宣传，宣传的力度相对不足，使得农村小额信贷的发展一直处于很低迷的状态，这将会影响到农村小额信贷的发展。
3.2.3小额信贷自身能力不足
从小额信贷机构本身来说，小额信贷是一种特殊的信贷方式。
首先，杜晓山指出，目前我国的西部农村小额信贷组织数目众多，但地域分布广泛，实力弱小，大多各自为政，在开展业务、争取政府支持等方面“声音非常弱小”。
长期以来，小额信贷没有统一的行业管理机构，只能作为零散的地方社团的面目出现。
多数小额信贷机构缺乏完善的权、责、利相结合的机制，激励制度不完善，限制了其创造性和主动性。
大部分小额信贷机构管理体系不完善且缺乏有效的约束机制妨碍了小额信贷效用的发挥；
其次，小额信贷机构自身能力不足，观念落后，目前70%的贷款用于扶持乡村企业，直接作用于农业的贷款越来越少；
最后，小额信贷机构缺乏充足而稳定的资金来源，由于吸存能力受阻，资金来源显然不足。
3.2.4农户自身原因
从农户的角度来讲，农户无固定收入来源，经济基础薄弱，致使少数农户认识模糊，把小额信贷看做扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意讨债。
许多农户对小额信贷认识不足，浪费了其资源，降低了小额信贷的偿还率。
整体来讲，农村小额信贷的发展与存在的问题受到几方面的原因的影响，我们应该从原因入手找到解决发展农村小额信贷的方法。
具体问题具体分析，实现农村小额信贷的繁荣发展。
4
西部农村小额信贷发展的对策建议
西部农村经济的发展可以带动整个西部地区的发展，虽然小额信贷仍处于试验探索阶段并且面临着各种各样的挑战。
但同时也由于小额信贷本身的特征和优势，小额信贷具有广阔的发展前景。
农村小额信贷在发展过程中仍有一些明显的不足，我们要从以下几个方面做好小额信贷的工作，使得小额信贷发挥到更好的作用。
4.1国家政策方面
吴晓灵将我国小额信贷大体上可以分为三种类型：
一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；
二是农村信用社的小额贷款。
有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；
还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；
三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
国家应该具体问题具体分析，将这三种小额信贷的三种类型落到实处，更好的发展农村小额信贷。
首先，长期以来，我国政府和中央银行出台文件有严格的规定，尤其是对政府和银行的利率不做任何变通，我国要想更好的发展西部农村小额信贷必须要适当的调整小额信贷的利率，逐步建立市场化的利率定价机制，逐步放宽小额信贷利率浮动的的比例，科学合理的利率使其逐步走上可持续发展的道路；
其次，我国必须明确好现阶段小额信贷的发展趋势，根据具体情况如担保贷款、助学贷款、扶贫贷款、农户联保贷款和一些非政府小额信贷组织等来制定和完善小额信贷的法律制度，并结合中国的实际情况来运作；
最后，国家应该结合小额信贷发展的整体情况来制定一项有效的政策，确保农村小额信贷的发展。
4.2农村信用社产权改革及管理
近几年来，农村小额信贷的成功运行时靠农村信用社来发展起来的。
2000年中国银行相继颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》中提出了农户办理小额信用贷款时，简化贷款手续，方便农民借贷。
农村信用社的改革应该具体问题具体分析，但总的来说，对于西部农村来说，农村信用社应该改善经营管理，提高贷款的质量和盈利水平，实现自主经营、自我约束、自我发展、自担风险等。
加强对农村信用社的监管，稳定期经营。
由于我国西部农村经济发展和不同地区农户们的意识不一，应该率先在条件成熟的农村信用社进行规范的改造来带动其他农村地区的发展。
在管理上，加强对农村信用社的内部和外部监督，消除各种管理上的漏洞等。
这有农村信用社发展了盈利了，农村小额信贷在农村信用社的带领下有更广阔的发展前景。
4.3完善小额信贷的风险机制
我国应该重视小额信贷产品，丰富小额信贷的种类，创新小额信贷产品满足农户们更多的需求。
从近几年的发展来看，小额信贷产品开展一般的存贷业务，且在投资理财和保险尚处在空白状态之中，贷款种类单一。
我国应该积极创新小额信贷产品，开发一些符合农户需求的产品。
例如，担保类创新产品，对农产品、运输、销售等行业试点施行等。
由于农户对贷款融资的需求呈现多元化，农村小额信贷应该由以往单一结构过度到多方面为主的。
农村小额信贷应该实行间接瞄准，通过适宜的金融服务满足目标群体的需要，提供全面的金融服务，存款、贷款、支付服务、保险等。
因此，农村小额信贷产品的提供，会给农户们带来更多的选择，长期为贫困农户提供满足其需要的多样化的产品。
由于小额信贷自身特点、国家政策和农户们的意识等原因，小额信贷的风险也在发展过程中不断加大，我们应该完善小额信贷的风险机制。
首先，加强风险机制要做好对贷款诚信的宣传，通过各种宣传培养社会诚信的风气，改善农村金融司法坏境，积极开展金融安全区建设，依法维护信贷机构的债权，树立农户的法制观念。
其次，由
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