我国发展民间的金融的对策分析.docx

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我国发展民间的金融的对策分析

我国发展民间金融的对策分析

年第划安徽商贸技术学院学报..,

锕卷总筇期.我国发展民间金融的对策分析

齐美东‘,王连芬

.吉林人学经济学院,吉林长春;.吉林火学管理学院,古林眷

摘要:

随着我国经济体制改革的深化,中小企业渐成市场经济中最活跃的经济主体,民营企业融资和发展问题

受到普遍的关注。

民间金融是市场经济发展的必然产物,发展民间金融,必须实行适应市场经济发展需要的对策,

主要是完善法律、开放市场;隹入、市场化退出、加强监管等方面。

关键词:

民间金融;对策;市场准入;存款保险寺?

度;金融监管

中图分类号:

文献标识码:

文章编号:

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一.

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在我国,发展民问金融,必须实行与市场经济的形式对民间金融活动作出合理的规范。

首先要明

发展相适应的对策,对策主要有五个方面。

确规定民问金融所享有的待遇,民间金融的监管法

规必须做到对各种所有制的金融机构一视刚仁,创

制定和完善法律法规

造一个清晰公平的竞争规则,给民间资本持有者的

投资行为创造良好的政策环境。

其次是鼓励民间创

市场经济也是法治经济。

在各种交易中,要靠

新,允许“试错”。

民间投资者有很强的投资自觉性

法律来规范人们的行为。

金融机构经营的货币是一和能动性,能根据市场的需要作出灵敏的反应,创

种特殊的商品,它的交易的每一步都更直接地在建

造出一些很好的投资形式。

在法律中要给民间金融

立和调整人们的利益关系。

这种利益关系必须有强

机构留出足够的发展空问,允许其通过市场竞争发

制性的虱家法律来保证。

由于我国现行法律法规的

展壮大,允许其上市,允许其跨地区设立分支机构

不完善,民问资本进入金融市场有很大的限制,充

等,不能因为民间资本的自发性和投机性,就害怕

足的国民储蓄和强烈的投资欲望不得不在体制的框

出现负效应而放弃创新的机会。

架内缩手缩脚。

目前许多民问资本在所谓的既不违

目前我国对金融机构的市场准入已有了较为系

规又不合法的“灰色地带”活动,和政策玩“擦边

统的规定,但对市场退出则缺乏具体完善的法律规

球”的游戏。

在这样高风险的政策环境下,民问资

定。

缺少专门针对陷入困境的银行退出市场的方式、

本不能有作为,民间资本也不敢放开手脚进行投资,

方法、标准、范围、程序等可供遵循的法律规定,

民间金融的发展受到了较多的束缚和障碍。

这对经

这就导致了陷入斟境的金融企业需要退出市场时,

济发展显然是不利的。

行政审批时问长、不确定性大、操作难以规范等问

因此,必须制定和完善相关法律法规,以法律

题,无法有效地降低法律退出的壁垒。

详细的法律

收稿日期:

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作者简介:

齐美东,男,安徽枞.,安徽大学经济学院讲师,吉林大学经济学院博士研究生;

王连芬一,女,吉林九台人,吉林大学管理学院博士研究生。

万方数据我国发展民间金融的对策分析

规定可以使得银行的退出有法可依会降低因法律不法的、被取缔的范围,因此许多自发建立的地方性

完备、不完善带来的壁垒。

立法机关和金融监管部钱庄处于地下运作状态,游离于法律的规范之外,

门可以借鉴国外银行市场退出的法律法规,结合我存在着相当的隐患。

地下钱庄的出现有其合理性的

国实际,制定有关降低陷入困境的银行退出市场的一面,在某种程度上适应了当地的社会经济发展的

法律法规及其配套细则,为中小金融机构提供规范、需求。

因此,必须规范地方钱庄的发展,而不是一

律加以取缔。

对带有行会性质且与个体私营经济发

完善的法律保障。

展相联系的地下钱庄,不妨发挥其积极作用,承认

开放民间金融的市场准入其合法地位,在有关部门监督下,使其业务公开化、

合法化,为中小企业融资服务。

但是对于那些完全

当前,在我国已加入,金融对外开放力度

以食利为目的进行非法融资的钱庄必须坚决取缔。

加大,经济金融改革与发展面临新的发展机遇与挑

三发展社会性投融资机构,引导民间资本

战的形势下,开放民营金融市场准入,显得十分必流向实体产业。

长期以来,我国经济发展中资金余

要。

这不仅是所有制结构调整和发展的需要,也是缺的调剂主要靠国有银行来实现,社会投融资机构

平衡中外金融发展速度,促进民族金融发展的需要。

太少,融资工具只有股票和为数不多的企业债券以

由于民营经济的特质与民间金融制度更为贴

及少量的投资基金,而股票也主要是面向大中型企

近。

从金融制度变迁角度看,民营经济金融成长的业,中小型企业直接融资的空问就更加狭小。

但是,

真正要素存在于本部门的经济流程中,民问金融机从资金流量在各阶段的结构来看,住户部门是最大

构比国有金融制度更适合于非国有产出的金融需的可支配资金的拥有者,是资金最为富余的部门,

要。

因此,国家对民营经济金融支持更为切实可行

但是这一特点并没有在非金融投资活动中很好地表

的策略是,放松对金融机构的市场准入限制,激励

现出来。

因此,加快社会性投融资机构的发展如

内生于民营经济的金融机构的产生,并给予政策上

成立民营投资公司、投资基金、投资银行和其他各

的扶持与引导。

民问金融机构只要股东人数、资本

类投资机构启动民间资本,使分散的、小额的居

金、经营者资格及其它有关条件达到法律规定标准,

民投资资金社会化,将民间资本引句实体产业,从

就可以注册登记。

金融管理部门只是审核其是否达

而形成新型投资主体和新型的财产契约关系。

到法律规定的标准。

四发展其他金融中介机构,如成立担保中

一发展民营银行特别是中小银行,解决中小

心、担保基金或担保公司等,发挥金融资本的杠杆

企业和农村经济发展的融资难问题。

在形式上可以成

作用。

以浙江为例,亿元的“休眠”民间资本

立民营企业全资拥有的新型民营银行;可以让民营企

若有%进入担保市场,就是个亿,假如它每

业收购、入股信用社成立非国有银行;可以让更多的

年周转次,银行就至少可放贷亿元,而企

民问资本注入股份制银行;在经济发达的地区,可以

业也得到了亿的资金支持,这对于担保机构、

将城市信用社和农村信用社改制成商业银行城市信

银行、企业和国家财政税收来说都是赢家。

而且担

用社已改制的有家,农村信用社还在探索中;农

保机构等中间机构的介入不但为银企架起了资金融

村信用社有的已资不抵债在组成农村商业银行的

通的桥梁,还起了分散风险的作用。

过程中,必须要有新的资本金投入,才能显现生机,

城乡居民个人、农村专业户、城镇工商业个体户、乡

三、实行市场化退出

镇企业、民营企业都可以作为新股东、注入资本,甚

至可以让私人收购信用社,对其进行准确的市场定

我国对陷入困境的金融企业退出市场多采用行

位,完善其产权制度,规范其发展,使其真正成为民

政指令托管、接受的方式,而没有采用建立在市场

问金融机构,积极参与市场竞争。

原则基础上的退出形式。

例如,在处理银行退出时,

二规范地方钱庄的发展。

由于我国长期以我国主要运用行政手段指定一家银行托管、清算陷

来限制非国有银行业的发展,地方钱庄一直属于非

入困境的银行,遗留的债权债务由托管方承接。

该

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风险的接受者是按照行政命令行事的受托行,而风一家出了问题,其他民间金融机构的存款人受了惊

险的最终承担人是国家。

这实际上把陷入困境的银吓,也会纷纷提款,转入国家信用作担保的匡有银

行的金融风险进行了横向转移。

这种方式本质上是行,这就使民间金融机构的存款减少,影响其业务

以国家信用为后盾,而不是以市场原则为基础。

虽的正常发展。

建立金融市场公平竞争的环境,为民

然这种方式在短期内化解了一些银行的金融风险,问金融机构提供社会担保的重要途径之一,就是建

但没有市场需求的承接可能增加托管和接受行的风立存款担保制度。

险和历史包袱,同时加大了国家对风险的最终承受存款担保制度是指符合条件的存款金融机构,

困难,并导致国家信用的受损。

按照一定比例向专门的存款保险机构交纳保费,在

随着社会主义市场经济体制的逐步建立和完善,这些金融机构出现危机或破产清盘时,存款保险机

中小金融机构走向市场运作,“适者生存,优胜劣汰”构通过提供贷款、紧急资金援助、赔偿保险金等方

的市场经济规律司样作用于中小金融机构。

在新的式,保证银行的清偿能力,保护存款人利益的一种

形势下构建符合市场原则的银行退出机制已是一个保险制度。

存款保险作为一种独特的保险形式,不

不能回避的问题。

这既是提高我国金融业在国际市仅在于为存款人提供灾难事件的保险要求权,而且

场上的整体竞争力,进一步深化金融体制改革的客还能够促使金融机构采取措施尽力避免这类事件的

观需要,也是我国加入后,适应金融国际化发生,具有事前管理和事后救助的双重职能。

只有

发展的必然要求。

建立存款保险制度,才能使民间金融机构具有稳定

在退出方面,对有问题的中小金融机构处理的的资金来源,才能使民间金融机构与国有金融机构

过程要依据其管理水平、资产质量以及当地经济发进行公平的市场竞争,以打破国有金融机构的垄断,

展对金融服务的要求,分门别类地加以规范和处置。

提高金融资源的配置效率,使资金进行良性循环。

金融机构可以依法兼并、联合、重组及自行清盘、民间金融机构必须向存款保险公司购买保险,否则

关闭,金融监管当局则可依法对风险达到一定程度不许开业。

如果存款保险公司宣布撤销对民问金融

或者有重大违法违规行为的机构,强制进行清理、

机构的存款保险,那么,这家民间金融机构就只有

关闭、兼并和重组。

通过优胜劣汰,堵住向社会转两个选择:

或者向别的存款保险公司购买保险,或

嫁风险的渠道,迫使民间金融机构选择高素质的经

者向中国银行业监督管理委员会申请接管,进入破

营者,并且努力审慎经营。

同时,也能改变中国银产程序。

行业监督管理委员会被动监督的局面,切实提高监

存款保险机构的组建形式主要有三种:

由政府

管的有效性。

建立存款保险制度也是实行市场化“退

建立存款保险机构,如美国和英国;由民间机构发

出”的必要配套措施。

若没有完备的存款保险制度,

起建立以协会形式存在的保险机构,如德国、法国

便可能因社会震动过大而使“退出”发生困难。

和意大利;由官方和民间共同建立存款保险机构,

如日本和比利时。

存款保险机构的资金来源主要有

四、将民间金融机构纳入存款保险制度

两大渠道:

一是由中央财政拨付;二是由参加存款

保险的银行按照资产规模、资本金分类等级情况,

发展民间金融,构建民问金融制度,本身要求

缴纳不等金额的基金构成。

根据我国的国情,存款

对民问金融机构的存款人提供与国有银行同等的社

保险公司以民营为好。

如果保险公司发现某个银行

会担保,对非国有银行提供一个与国有银行平等竞

的坏账达到某个标准如%,就应当立即发出黄

争的市场环境和宽松的政策环境,是民间金融机构

牌警告;达到某个更高标准如%时,应当立即

能够在市场上与国有金融机构平等竞争的前提条

宣布撤销保险。

如果保险公司失误,这家银行破产

件。

如不提供这个条件,市场竞争就不公平,人们

清算后坏账超过银行自身资本金的部分应该让保险

的“市场选择”自然也就是扭曲的。

在我国,由于

公司理赔。

引入保险机制的宗旨是需要有人来监管

民问金融机构不是由政府控制,没有国家信用作保

银行的账目。

眼下,国有商业银行在各地的不少分

障,一旦出了问题,存款人就会“挤兑”,而且往往

支机构做两本账,弄虚作假,上级想要什么数字就

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