银行保险合作方案.docx
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银行保险合作方案
XX银行信用保证保险合作方案
XX财产保险股份有限公司
二〇一四年五月
XX银行股份有限公司：
非常高兴能与贵行就信用保证保险这一业务领域的合作进行探讨。
为实现金融资源共享及互补，促进中小金融企业共同发展,2013年8月，我司与贵行签署了全面战略合作协议，同时也开启了亚联盟内成员单位银保合作先例。
全面战略合作协议的签订，在提升贵行与我司自身抗风险能力的同时，也积极促进亚联盟所倡导的“抱团发展、创造多赢、共同超越”发展宗旨的达成。
根据前期与贵行的沟通，了解贵行对小微企业（个人）贷款业务面临的逾期风险处理过程中，希望能够借助其他的方式进行转嫁和化解。
特此，我司根据信用保证险的产品特色和银行风险转移机制，融合常规险种，特拟定本合作方案，供贵行参考。
希望该方案能抛砖引玉，供双方共同进一步商讨。
顺颂商祺
XX财产保险股份有限公司
2014年5月
一、XX保险简介
（一）公司注册情况
XX财产保险股份有限公司（以下简称XX保险）是经中国人民银行批准，于1996年10月18日正式创立的一家全国性保险公司，总部设于深圳，注册资本21亿元人民币，主要经营各种财产险、责任险、信用保证险、农业险、意外伤害险和短期健康险业务。
经过十几年的发展，XX保险已经成长成为资产质量优良，员工队伍蓬勃，创新能力突出的全国性金融机构。
公司的经营区域是中华人民共和国全境（不含港澳台地区），截至目前，经中国保险监督管理委员会批准，XX保险已在北京、上海、深圳、广东、湖南、福建、广西、江苏、四川、浙江、大连、山东、重庆、云南、陕西、辽宁、江西、山西、天津、安徽、湖北、河南、宁波、黑龙江、河北、贵州、吉林、内蒙古、青岛、海南等30个省、市、自治区开设分公司，下设机构千余家。
（二）公司经营情况
XX保险自成立以来，一直把国家利益放在首位，以社会责任和客户利益为重，以“责任、专业、奋进”为经营理念，凭借不断创新的精神及专业开发优势，开拓进取，奋力拼搏，在取得良好自身经营业绩的同时，也为探索中国保险业的发展道路做出了积极的贡献，赢得了公众的信赖和支持。
在责任文化的指引下，XX保险充分发挥企业价值，不断推出创新险种，探索创新经营模式。
2004年7月，公司推出全国首个“利率联动”的保险产品──XX金龙收益联动型家庭财产保险；2005年2月，XX推出为餐饮业主度身定做的一揽子综合保险产品──食客安心餐饮业综合保险；2005年11月，针对禽流感疫情，公司推出“禽流感无忧”疾病保险；2006年6月，XX保险推出国家助学贷款信用保险，以保险形式转嫁贷款风险，圆千万学子的大学梦；2007年，为响应“保险进社区”号召，公司在各大社区建设起XX连锁式营销服务部，为社区居民提供面对面的保险直销与增值服务；2008年，XX积极响应保险“服务三农”号召，推出“XX小额农贷信用保险”，帮助中小农户解决贷款难问题。
在创新理论的指引下，全体XX人正以高度的社会责任感、精湛的专业技能、坚定的奋进精神，逐渐走出一条富有XX特色的创新发展道路。
XX保险坚持“比出险客户的亲人早到三分钟”的服务理念，“95556”全国统一客服热线于2006年正式开通，确保了XX理赔服务更加迅速到位。
2010年6月，XX保险南昌第二电话中心正式运营，为各类产品拓展及XX服务提供了更广阔的发展平台。
截至上半年，XX保险2013年度已实现销售收入约32.58亿元人民币，各项经营指标良好，公司运营平稳。
按照中国保险监督管理委员会确定的计算标准，公司2012年末的偿付能力充足率为378.08％。
（三）公司再保网络
XX保险已与世界上最有实力的慕尼黑再保险公司、法国再保险公司、汉诺威再保险公司、安联再保险公司、中国再保险公司等多家国际知名专业再保险公司建立和发展了业务关系，有效地保障广大XX客户和合作伙伴的经济利益。
关于XX保险的详细情况，欢迎登录公司网站：
二、合作方案
（一）合作目的
本合作的目的主要是XX保险提供信用保险和保证保险，将XX银行小微企业（个人）贷款业务面临的潜在损失进行风险转嫁，降低小微企业（个人）贷款业务的损失率水平。
（二）合作产品
保证保险：
个人短期小额贷款履约保证保险；
小微企业短期小额贷款履约保证保险；
信用保险：
小微企业（个人）贷款履约责任信用保险；
人身险：
借款人人身意外伤害保险。
1.保险合同主体
合同主体
保证保险
信用保险
借款人意外险
合同当事人
投保人：
借款方
保险人：
XX保险
投保人：
XX银行
保险人：
XX保险
投保人：
借款个人
保险人：
XX保险
合同关系人
被保险人或受益人：
XX银行
被保险人或受益人：
XX银行
被保险人借款人：
受益人：
XX银行
2.保险责任
（1）保证保险
在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金，保险人负责赔偿。
在保险期间内，投保人在借款合同到期后三十日仍未按约定履行还款义务，保险人对投保人未偿还的贷款本金负责赔偿。
（2）信用保险
本保险仅针对满足以下条件的损失进行赔付：
损失是因为XX银行小微企业（个人）贷款的借款方，未根据与XX银行签订的借款合同的约定偿还欠款造成的；损失的最终金额能在保险期间内确认；损失的界定标准以借款方连续逾期到达60天为标准，以XX银行索赔时提交的小微企业（个人）不良贷款数据作为损失确定的依据；损失以小微企业（个人）贷款余额、贷款逾期所产生的罚息、复利为限，XX银行在追偿过程中产生的费用不属于本合作的保险责任范围内。
（3）借款人意外险
在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。
（三）合作方案
1.保证保险：
由借款方投保，XX保险提供小微企业短期小额贷款履约保证保险或个人短期小额贷款履约保证保险，XX银行为借款方发放贷款；
2.信用保险：
采取每月投保方式，XX银行每月集中投保一次，XX保险通过单张保单、批量客户的方式进行承保，每月XX保险承担一定的小微企业（个人）贷款损失。
本合作实行赔付金额总量控制，每个合作年度约定XX保险为XX银行赔付不超过一定金额的小微企业（个人）贷款损失。
3.借款人意外险：
为保障贷款安全，降低因意外事故给借款人的资信状况和还贷能力带来的风险，由借款个人投保，XX保险为借款个人提供借款人人身意外伤害保险。
为更好的进行风险转嫁和化解，现提供以下两种操作模式：
（1）方案一：
信用保险+保证保险
保证保险
信用保险
保险金额
单笔客户保险金额为贷款本金
单笔保单的保险金额为投保时XX银行的所有连续逾期未达到60天的小微企业（个人）贷款余额，根据XX银行投保时提供的业务数据进行确认。
保险费率
1%
——
承担比例
20%
——
保费计算
保险金额*保险费率，投保人一次性缴纳保费。
首月投保时XX银行向XX保险共计缴纳一定的保费，后续每月XX银行应缴纳的保费将根据XX保险上月的实际赔付金额进行调整，投保人一次性缴纳保费。
保费来源
借款方
XX银行
保险期限
最长不超过12个月，保险期限与贷款期限保持一致
每笔保单的保险期限为30个自然日，以XX银行投保日作为保险起期。
还款方式
按月等额本息
——
赔付方案：
保证保险
按照实际出现的逾期进行赔付，每笔逾期的责任比例为20%。
信用保险
信用保险每月投保的资产包根据上月新承保保证保险保费，上月已到期保证保险的最终赔付率和本月的信用险保费确定。
信用险赔款=上月保证保险保费收入*50%+当月保证保险到期保费收入*（20%-实际终极赔付率）+当月计划信用保险保费收入90%
终极赔付率是指在统计区间内对承保保单发生事故的最终赔款估计与相应的满期保费的比率。
（2）方案二：
信用保险+保证保险+借款人意外险
保证保险
信用保险
借款人意外险
保险金额
单笔客户保险金额为贷款本金
单笔保单的保险金额为投保时XX银行的所有连续逾期未达到60天的小微企业（个人）贷款余额，根据XX银行投保时提供的业务数据进行确认。
单笔客户保险金额为贷款本金
保险费率
0.7%
——
0.3%（其中借款人意外险费率的70%作为给付银行的手续费）
承担比例
20%
——
——
保费计算
保险金额*保险费率，投保人一次性缴纳保费
首月投保时XX银行向XX保险共计缴纳一定金额的保费，后续每月XX银行应缴纳的保费将根据XX保险上月的实际赔付金额进行调整，投保人一次性缴纳保费。
保险金额*保险费率，投保人一次性缴纳保费
保费来源
借款方
XX银行
借款个人
还款方式
按月等额本息
——
——
赔付方案：
保证保险
按照实际出现的逾期进行赔付，每笔逾期的责任比例为20%。
信用保险
信用保险每月投保的资产包根据上月新承保保证保险保费，上月已到期保证保险的最终赔付率和本月的信用险保费确定。
信用险赔款=上月保证保险保费收入*40%+当月保证保险到期保费收入*（30%-实际终极赔付率）+当月计划信用保险保费收入80%
终极赔付率是指在统计区间内对承保保单发生事故的最终赔款估计与相应的满期保费的比率。
（3）方案对比
方案二中借款人意外险保费收入的70%作为手续费支付给银行，银行可用此部分收入缴纳信用保险的保费，相较于方案一，银行实际不用承担费用。
三、业务操作说明
（一）保证保险
1.贷款审批
XX银行向借款方收集贷款申请资料，并要求借款方完整填写并签署投保单（附件3）。
XX银行按内部程序完成贷款调查、审查和审批。
XX银行审批通过后与借款方签订借款合同，并将收集齐全的贷款申请资料、借款方的银行信用记录、借款合同副本扫描件以及投保单及时传递给XX保险，并协助借款方向XX保险投保。
2.签发保单
借款方按照保险合同或保险协议的约定向XX保险缴纳保险费，XX保险根据XX银行递交的完整资料及借款合同信息向借款方签发保险单，并向XX银行提供保险单正本。
3.贷款发放
XX银行按照借款合同的约定向借款方发放贷款，并将贷款发放情况书面通知XX保险。
4.贷后管理
贷款发放后，XX银行需向XX保险定期反馈借款方偿还贷款的情况。
XX保险协助XX银行对借款方偿还贷款的情况进行监控与管理。
5.贷款提前结清及退保
如借款方要求提前偿还贷款，XX银行需按照相关贷款提前结清规则为借款方办理结清手续，同时向借款方出具贷款结清证明。
贷款提前结清后，借款方到XX保险网点办理退保手续，XX保险按照个人短期小额贷款履约保证保险条款为借款方办理退保手续。
借款方与XX银行的贷款未结清之前，XX保险不得接受借款方解除其与XX保险之间的履约保证保险合同。
6.催收
在XX保险承保的借款合同还款日前3天，XX银行应向借款方提供一次到期还款短信提醒服务。
当XX保险承保的贷款发生逾期时，XX银行于贷款逾期次日（遇法定节假日或休息日顺延）将欠款信息以书面方式通知XX保险。
若因XX银行传递的欠款信息错误、不实或延误造成借款方投诉的，XX银行应积极妥善解决。
7.理赔
当XX保险承保的贷款连续发生三期逾期，或借款方在贷款期限终止三十日后仍未按约定偿还贷款，XX银行应于贷款逾期5个工作日内书面通知投保人及XX保险等，并进行催收；XX银行应在贷款逾期10个工作日内向XX保险提出索赔要求，并向XX保险提供《保险条款》中所列明的索赔资料，其中，XX银行提供的投保人未按期还款的记录清单应当包括账户当前剩余本金、逾期天数等有关XX银行损失的基本情况。
XX保险收到赔偿保险金的请求后，应当及时做出是否属于保险责任的核定，并将核定结果告知XX银行。
对属于保险责任的，XX保险应当自做出核定之日起10日内履行赔偿保险金义务。
XX保险将以所承保的金额为限，对逾期欠款按承担比例赔付。
对不属于保险责任的，XX保险应当自做出核定之日起3日内向XX银行发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。
XX银行收讫足额理赔款后，应及时对相应贷款做结清处理。
8.追偿及分配
XX保险履行理赔责任后，由XX银行作为主追偿人对违约借款方进行追偿，追偿所得部分XX保险享有贷款本金20%的优先受偿权利。
（二）信用保险
1.投保
XX银行向XX保险申请投保，提供业务数据清单，其中业务数据清单应该为投保前连续三个月的完整数据。
（1）拟投保的所有连续逾期未达到60天的小微企业（个人）贷款业务的累计贷款余额及借款方的信息清单，其中包含借款方名称（姓名）、借款合同编号、还款卡号、该账户内总逾期金额、到期还款日、已连续逾期天数等信息；
（2）在投保日连续逾期达到30天以上的所有小微企业（个人）贷款业务的累计贷款余额及借款方的信息清单，其中包含借款方名称（姓名）、借款合同编号、还款卡号、该账户内总逾期金额、到期还款日、已连续逾期天数等信息。
2.核保
XX保险的核保人员在收到XX银行的投保申请后的2个工作日内，根据XX银行提供的业务数据清单确认投保金额，另外根据其中连续逾期达到30天以上的小微企业（个人）累计贷款余额确定预估损失金额，并确定当月投保的总预估损失金额不超过一定的金额，数据确认无误后出具核保意见，并将相关业务数据导入系统。
3.出单
XX保险出具核保意见后3个工作日内，将核保意见提供给XX银行，经双方确认后，由XX银行填写投保单、一次性缴清保费，XX保险向XX银行出具保险单。
4.接受索赔申请
XX银行于保险期限开始后的第30日向XX提起索赔申请，并向XX保险提供由索赔申请书、保险单正本、保险费交付凭证复印件、业务数据清单构成的完整的索赔申请资料，其中业务数据清单需要包含以下内容。
（1）在索赔日XX银行投保的所有小微企业（个人）贷款业务的累计贷款余额及借款方的信息清单，其中包含借款方名称（姓名）、借款合同编号、还款卡号、该账户内总逾期金额、到期还款日、已连续逾期天数等信息；
（2）在索赔日连续逾期已经达到60天以上的所有小微企业（个人）贷款业务的累计贷款余额及借款方的信息清单，其中包含借款方名称（姓名）、借款合同编号、还款卡号、该账户内总逾期金额、到期还款日、已连续逾期天数等信息；
5.核赔
XX保险的核赔人员在收到XX银行的索赔申请后的2个工作日内根据XX银行提供的索赔资料通过系统进行核赔，并出具核赔意见。
6.赔付
XX保险出具核赔意见后的1个工作日内，XX银行对该意见确认无误，由XX保险根据双方确认金额向XX银行进行赔付。
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