学案1 储蓄存款和商业银行.docx
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学案1储蓄存款和商业银行
学案1储蓄存款和商业银行
学习目标
要点晨背
1.了解储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。
2.掌握存贷款利息的计算。
3.明确商业银行的性质和主要业务。
（重点）
4.正确理解利率变动对经济的影响。
（难点）
1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。
2.储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
3.利息计算公式：
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
4.商业银行的主要业务：
存款业务、贷款业务、结算业务。
探究一 储蓄存款
1．储蓄存款的含义
（1）是谁存款：
居民个人
（2）存什么钱：
属于个人所有的人民币或外币
（3）存在何处：
储蓄机构（主要是各商业银行）
（4）有何凭证：
存折或存单
（5）有何益处：
还本付息
2．储蓄机构：
主要是各商业银行。
判断 在我国，所有的银行都是储蓄机构。
提示 错误。
我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。
中央银行即中国人民银行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。
3．存款利息
（1）含义：
是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）影响因素：
本金、存期和利息率。
（3）计算公式：
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
判断 银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。
提示 错误。
居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。
如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。
4．储蓄存款的类型：
主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
（1）活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。
（2）定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。
判断 储蓄存款是零风险的投资方式。
提示 错误。
储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。
随着我国经济的发展，居民的储蓄存款逐年增长。
截止2015年6月末，中国人民币存款余额131.83万亿元，同比增长10.7%。
央行公布的2015年第三季度城镇储户问卷调查结果显示，倾向于“更多储蓄”的居民占44%，较上季度提高4.1个百分点。
问题探究
（1）影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？
（2）农民工小张将打工多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为3.5%。
存款期满时，小张获得的存款利息是多少？
答案
（1）①根本原因是我国经济的快速持续发展。
②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。
③利率水平。
④物价水平。
⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。
（2）50×3.5%×2＝3.5万元。
名师点拨
1．储蓄存款的种类
活期储蓄
主要特点
随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制
优点
流动性强、方便灵活
定期储蓄
主要特点
事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息率成正比
优点
收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低
特别提醒 储蓄存款并非零风险：
（1）存在通货膨胀时，存款会出现贬值。
（2）定期储蓄储户提前支取，会使利息遭到损失。
（3）在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破产的可能。
2．利率变动对经济的影响
（1）利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。
利率变动对经济的重要影响主要表现在：
①存款利率变动对经济的影响：
→
→
→
→
→
→
②贷款利率变动对经济的影响：
→
→
→
→
→
→
（2）当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。
典例1
据调查统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。
居民之所以选择活期存款，是因为（ ）
A．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
B．活期储蓄比定期储蓄收益高
C．活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
D．活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活
答案 D
解析 本题考查活期储蓄的优点，D项正确阐述了活期储蓄灵活性强的特点；A、B、C三项均表述错误。
探究二 我国的商业银行
1．商业银行的含义
指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2．商业银行的组成：
我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
判断 中国人民银行是商业银行。
提示 错误。
商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。
我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。
3．商业银行的业务
（1）存款业务，是商业银行的基础业务。
（2）贷款业务，是商业银行利润的主要来源。
（3）结算业务，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。
（4）其他业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
判断 对商业银行而言，发放的贷款越多越好。
提示 贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。
沪港通的开通刺激了香港的人民币需求，香港不少银行推出了短期的高息定存以吸收人民币资金，包括汇丰、恒生、花旗银行等部分定存利率明显高于内地同期利率。
其中，香港恒生银行一个星期的人民币定存利率最高达6.38%，是内地同期利率（7天通知存款利率1.35%）的4.73倍。
问题探究
（1）香港部分银行为何用“高息”手段争抢人民币存款？
（2）香港部分银行用“高息”手段争抢人民币存款属于银行的什么业务？
答案
（1）利息率水平是影响储户存款利息的重要因素。
香港部分银行提高短期定存利率，其目的是吸引储户到香港储蓄，以满足香港的人民币需求。
（2）属于银行的存款业务。
名师点拨
1．我国商业银行的主要业务
存款业务
贷款业务
结算业务
含义
商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务
商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为
商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务
地位作用
商业银行的基础业务
主体业务，商业银行利润的主要来源
银行对此收取一定的服务费用
联系
都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源。
银行办理结算业务收取的服务费用，也构成商业银行的收入
2.商业银行的作用
（1）它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。
（2）它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。
（3）通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
典例2
2015年8月28日，中国银行发布中期业绩，年报显示，中国银行上半年实现股东应享税后利润907.46亿元，同比增长1.14%；实现净利息收入1633.91亿元，同比增长4.29%。
在这里，中国银行获得的利息收入（ ）
①主要来源于存款业务 ②主要来源于贷款业务 ③是基于存贷款利息差 ④是基于资金所有权的转让
A．①②B．②③C．③④D．①④
答案 B
解析 银行吸收存款要支付利息，发放贷款可以获得利息。
一般来说，贷款利率高于存款利率，所以贷款业务是商业银行赢利的主要来源，利息收入是基于存贷款利息差，故②③正确，①错误；利息收入是资金所有者凭借资本所有权取得的收入，④错误；故选B项。
新闻播报
储蓄加速增长 拓展理财渠道
十几年来，中国的储蓄率一直在上升。
截至目前，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100%还多，全球平均储蓄率为25%，而中国的储蓄率为56%。
面对我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，出现了以下三种考虑。
第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到适合的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款所应有的功能。
深度思考
（1）居民选择储蓄方式的立足点是什么？
居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？
（2）商业银行开展贷款业务的立足点是什么？
商业银行应该如何选择适当的贷款对象？
答案
（1）①立足点：
居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。
②如何选择：
活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。
（2）①立足点：
商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。
②如何选择：
商业银行的贷款从贷款对象看主要有工商业贷款和消费贷款。
贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
1．下列对储蓄存款的认识，正确的是（ ）
A．储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点
B．储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C．储蓄存款比较安全，风险较低
D．储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
答案 C
解析 储蓄存款这种理财方式，比较安全，风险相对较低，C项符合题意；A项错误，储蓄存款是各种投资方式中收益最低的；B项是活期储蓄的特点；D项认为收益低是正确的，但认为没有风险是错误的。
2．李某把3万元现金存入中国农业银行，存期为一年，到期李某获得990元利息。
那么李某利息收入的来源是（ ）
A．银行利润
B．国家对储户的奖励
C．银行的贷款准备金
D．商业银行贷款收取的利息
答案 D
解析 A错误，因为银行利润＝贷款利息－存款利息－银行费用，显然，储户的利息收入不可能来自银行利润，只能来自贷款利息，D符合题意；储户的利息收入也不是国家的奖励，B说法错误；C是银行为应对客户贷款需求而准备的，也不是储户利息的来源，故选D项。
3．融资难是当下中小企业发展最大掣肘。
在南京银行的不断探索下，金融产品创新成为解决中小企业融资难的利器。
下列选项中不属于南京银行的主要业务的是（ ）
A．吸收存款B．代理保险
C．发放贷款D．办理结算
答案 B
解析 商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款、办理结算，南京银行是商业银行，故A、C、D三项都是其主要业务，不符合题意，故选B项。
4．李大爷的儿子在美国工作。
李大爷收到儿子汇来的12000美元。
他将这笔钱兑换成人民币存定期1年，年利率为3.25%。
当时100美元可以兑换617元人民币，到期后李大爷应得的利息是（ ）
A．74040元B．3250元
C．390美元D．2406.3元
答案 D
解析 本题考查汇率和利息的计算。
解题的关键是将美元按照当时的汇率兑换成人民币。
这些美元兑换成人民币后为12000×617÷100＝74040元，到期后的存款利息为74040×3.25%×1＝2406.3（元）。
故选D项。
5．2015年互联网银行取得较好的成绩，下列对其贷款业务描述正确的是（ ）
①银行发放贷款时，要评估借款人的信用状况 ②贷款是我国商业银行的基础业务 ③贷款是银行营利的主要来源 ④贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款
A．①②B．①③C．②③D．②④
答案 B
解析 商业银行营利主要来自贷款利息，发放贷款要考虑资金的安全性，要评估借款人的信用状况，①③符合题意；商业银行的基础业务是存款业务，②错误；贷款按用途分，可分为工商业贷款和消费贷款，④错误。
故选B项。
基础自测
知识点一 储蓄存款
1．王某有10万元闲置资金，打算全部存入银行。
关于这笔资金应采用哪种方式存款，下列说法正确的是（ ）
A．应采用活期储蓄方式，因为活期储蓄的流动性强
B．应采用定期储蓄方式，因为定期储蓄能够使存款保值
C．应采用活期储蓄方式，因为活期储蓄的收益高、风险低
D．应采用定期储蓄方式，因为定期储蓄存期越短，利息率越高
答案 A
解析 活期储蓄流动性强、灵活方便，A项正确；在通货膨胀情况下定期储蓄也存在贬值的风险，B项错误；活期储蓄的收益低，C项错误；定期储蓄存期越短，利息率越低，D项说法错误；故选A项。
2．截至2015年12月末，某市城乡居民储蓄存款余额3898.85亿元，与2014年同期相比，增长幅度回落6.7个百分点。
该市居民储蓄存款增速同比回落的原因有（ ）
①我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长 ②居民将手头的资金更多投向回报率相对较高的基金证券、信托、黄金等理财产品 ③各种互联网支付宝等理财宝分流了不少资金 ④我国城乡居民生活水平不断提高，恩格尔系数下降
A．①②B．②③C．②④D．③④
答案 B
解析 ①是增长的原因，与题意不符；题干中某市居民储蓄存款增速同比回落的原因有居民将手头的资金更多投向回报率相对较高的基金证券、信托、黄金等理财产品，各种互联网支付宝等理财宝分流了不少资金，②③符合题意；④与题意无关；故选B项。
3．我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠的零存整取储蓄存款。
储蓄对象为在校小学四年级及以上学生，存期为一年、三年、六年3种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，年利率高于普通零存整取的利率。
对商业银行本身来说，开展这项业务能够（ ）
A．扩大储户量，增加银行资金
B．有计划地安排生活
C．确保子女受教育的费用
D．控制货币的发行和流通
答案 A
解析 B、C两项不是从商业银行角度来说的，不符合题干要求。
在我国，控制货币发行和流通的是中国人民银行，而不是商业银行，D项排除。
选A项。
4．无论是活期储蓄还是定期储蓄，储户都能获取利息。
存款利息（ ）
①是银行因为使用储户存款而支付的报酬 ②是存款本金的增值部分 ③其多寡取决于本金、存期及银行经营状况 ④是银行的投资收益
A．①②B．③④C．②③D．①④
答案 A
解析 存款利息取决于三个因素：
本金、存期和利息率水平，与银行经营状况无关，①②符合题意；③错误；④是银行利润，与题意不符；故选A项。
5．小张有10万元现金，原本他打算到银行整存整取1年，后来考虑到5年后要买房子交首付，就改为整存整取5年期。
如果按照下表中的银行利息率，小张的10万元整存整取1年和5年，到期后他得到的利息分别是（ ）
存款年限
1年
2年
3年
5年
银行利息率（%）
3.25
4.10
4.65
5.10
A.325元 5100元B．3250元 25500元
C．3250元 30600元D．650元 10200元
答案 B
解析 依据存款利息＝本金×利息率×存款年限，小张的10万元整存整取1年获得的利息为100000×3.25%×1＝3250（元）；整存整取5年获得的利息为100000×5.10%×5＝25500（元）；故选B项。
6．央行决定自2015年5月11日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
假定其他条件不变，降息的合理传导路径是（ ）
A．汇率下降→出口增加→外汇增长→促进经济发展
B．物价下降→居民收入增加→居民增加消费→促进经济发展
C．企业生产成本下降→贷款增加→生产效率提高→促进经济发展
D．调节货币流通→资金流动性增加→刺激需求→促进经济发展
答案 D
解析 央行降息会增加货币的供应量，调节货币的流通，资金流动性增加，从而有利于刺激需求，进而拉动经济的发展，故D项正确；央行降息与汇率变动没有直接关系，故排除A项；选项B说法错误，可能促进物价上涨，故排除；选项C与题意无关，故排除。
故选D项。
知识点二 商业银行
7．右面漫画中的银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款业务，是因为（ ）
①商业银行的主体业务是存款业务 ②商业银行是以营利为目的的经济组织 ③商业银行要降低市场交易的风险 ④商业银行要加强对结算业务的管理
A．①②B．②③C．②④D．③④
答案 B
解析 商业银行的主体业务是贷款业务，存款业务是商业银行的基础业务，①错误；贷款业务不同于结算业务，④不正确。
②③说明了银行慎重贷款的主要原因；故选B项。
8．央行决定自2015年8月26日起下调存贷款基准利率0.25个百分点，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
这是央行2015年第三次降息。
下调存贷款基准利率将导致（ ）
①储户实际收益减少，降低居民消费需求 ②企业降低融资成本，促进实体经济发展 ③居民存款利息减少，引导投资方式多元化 ④降低金融机构筹资成本，增强金融机构盈利能力
A．①③B．②④C．②③D．①④
答案 C
解析 下调存贷款基准利率有利于拉动投资、刺激消费，而不是降低消费需求，①错误；下调存贷款基准利率会有利于降低企业融资成本，从而促进实体经济发展，②正确；下调存贷款基准利率会导致居民存款利息收入减少，资金会从银行流出，促使投资方式多元化，③正确；盈利能力主要靠金融机构的经营情况，④错误；故选C项。
9．2015年5月，我国存款保险制度正式实施。
按照存款保险制度规定，成员银行交纳保费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。
这一制度对银行发展的积极意义在于（ ）
①防范金融风险，稳定金融秩序 ②增强银行信用，推动银行平等竞争 ③促进利率市场化，增加银行收益 ④降低银行经营风险，提高其竞争力
A．①②B．①③C．②④D．③④
答案 A
解析 材料中提到当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。
这样对于成员银行来说有利于防范金融风险，稳定金融秩序，同时，也增强银行信用，推动银行的平等竞争，①②符合题意；而促进利率市场化，降低银行经营风险，这样的说法与材料不符，③④排除；故选A项。
综合提升
10．国内首家互联网民营银行——深圳前海微众银行在通过人脸识别和大数据信用评级后，将第一笔贷款发放给了远在家中的货车司机徐先生。
这种依靠互联网交易的新型银行的推出（ ）
①能降低银行和大众创业的成本 ②改变了银行存款、贷款的主要业务 ③有利于提升金融业的服务能力 ④强化了各种所有制经济的平等地位
A．①②B．①③C．②③D．②④
答案 B
解析 本题考查商业银行。
推出互联网交易的新型银行，能降低银行和大众创业的成本，有利于提升金融业的服务能力，①③正确；互联网银行也是商业银行，其主要业务也是存款、贷款和办理结算，②判断错误；公有制经济是国民经济的主体，非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分，各种所有制经济的市场地位、法律地位平等，但在国民经济中的地位不同，④错误；故选B项。
11．为治理雾霾，中国人民银行通过优惠利率政策促进低排放的新能源产业发展，该政策的传导路径是（ ）
①贷款利率下降 ②新能源产业扩大 ③雾霾危害降低 ④新能源投资增加
A．①—④—②—③B．①—②—④—③
C．②—①—④—③D．②—③—①—④
答案 A
解析 本题考查利率变化的影响，解题的关键是理解贷款利率下降会提高新能源企业贷款的积极性，使企业增加投资，促进产业发展，进而减少雾霾的危害，A项符合题意。
12．“想要高收益又害怕钱打了水漂，大额存单应该是个不错的选择。
”所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。
它不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。
由此可见，大额存单（ ）
①存款门槛要比银行理财产品低，更适合广大城乡居民个人理财 ②收益情况一般高于银行定期存款，低于不保本的银行理财产品 ③适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的非金融机构投资人购买 ④可以由商业银行、信用合作社及保险公司等各类金融机构发行
A．①②B．①④C．②③D．③④
答案 C
解析 由材料中“大额存单”的含义可以推断其涉及存款数额较大，门槛较高，不适合广大城乡居民个人理财，①错误；大额存单的优点适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的非金融机构投资人购买，②正确；因为其灵活性比定期存款好，也就是资金流动性更好，且需要金额较大，故③正确；从材料中“由银行业存款类金融机构”发行可知，大额存单的发行主体中不包括保险公司，故④表述错误；故选C项。
13．2015年5月1日起，我国正式实施存款保险制度。
这一制度规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付，超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
运用投资理财的知识，分析上述规定对储户和商业银行有何意义？
答案
（1）商业银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低，但并非没有风险。
上述规定有利于降低储户的存款风险，增强储蓄存款的安全性。
（2）银行的基础业务是吸收存款，没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，银行盈利也就无从谈起。
这些规定有利于稳定存款人信心，从而吸引更多储户将钱存入银行。
解析 本题以存款保险制度为热点背景，考查学生对“储蓄存款和商业银行”的知识掌握情况。
材料主要强调存款保险制度的重要作用，从储户和商业银行两个方面，结合材料论述即可。
14．进入2015年4月份后，余额宝等多数“宝宝”产品的收益率跌破5%，许多大额资金重新回归传统银行，有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。
你同意这种说法吗？
请谈谈你的看法。
答案 不同意。
（1）首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里其风险是最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。
（2）其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。
所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。
解析 此题属辨析类设问，辨点较复杂，需仔细甄别，一是储蓄有无风险问题需一分为二地看待；二是它是不是各种投资方式中最好的，也需辨明；三是风险问题是否决定投资方式的优劣。
弄清这三个问题，此题即解。
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