储蓄存款和商业银行导学案.docx
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储蓄存款和商业银行导学案
2.06.1储蓄存款和商业银行
【梳理·基础知识】
一、便捷的投资——储蓄存款
1.储蓄存款的含义：
储蓄存款是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的和，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
2.我国的储蓄机构主要是
3.人们参加储蓄的目的各不相同，有的是_________,有的是为_________,有的是为______,还有的是为_________
4.存款利息：
（1）含义：
是银行因为使用储户存款而支付的，是存款本金的。
（2）存款利息的计算公式为：
存款利息=________×_________×____________
5.储蓄的主要种类：
活期储蓄和储蓄。
二、我国的商业银行
1.商业银行的含义：
指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
（注意：
我国商业银行以国家银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
）
2.商业银行的主要业务：
①业务，②业务，③业务。
除上述三大业务之外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱服务等。
【弄清·易错易混点】
1．储蓄存款既来自个人，又来自企事业单位及政府机关。
（不对，储蓄存款只来自居民个人）
2．在我国，吸收存款最多的金融机构是中国人民银行。
（不对，应是商业银行）
3．居民储蓄存款越多，越有利于国家的经济发展。
（不对）
①居民储蓄的作用：
为国家积累资金，调节货币流通，建立文明健康的生活方式等。
②对居民储蓄额度的评价要做具体分析。
在通货紧缩时期，居民如果用于储蓄的钱多了，那么用于投资和消费的钱就会少，不利于拉动经济增长，因此居民储蓄越多越不好。
在通货膨胀时期，储蓄的增长能抑制通货膨胀和经济过快过热增长的趋势，因此居民储蓄增多是件好事；但是如果居民储蓄的增长超过一定限度，也会破坏经济的平稳健康发展。
③目前，我国出现了经济增长由偏快转为过热的趋势，国家应采取措施（上调银行存贷款利率、减征利息税等），以增加居民储蓄，抑制银行放贷，稳定物价，遏制经济增长由偏快转为过热。
【把握·重要原理】
1.利率变动对经济的影响
利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给的重要手段。
利率的变动对经济的影响主要表现在以下几个方面：
（1）存款利率变动的影响。
通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对下降，利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。
可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中货币量和社会对生活资料的需求量。
（2）贷款利率变动的影响。
贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激借贷，使银行贷款规模扩大流通中的货币量增加，并使投资需求增长。
可见，贷款利率的调整主要是通过调节借贷款量来控制货币和社会对投资需求量。
（3）利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是供给与总需求比例状况和通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长。
总需求小于总给及和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。
2.活期储蓄与定期储蓄的特征
活期储蓄
定期储蓄
流动性
强
较差
收益水平
较低
高于活期储蓄，但一般低于债券和股票
风险程度
以银行信用为担保，较安全，风险较低。
但也存在通货膨胀下存款贬值的风险。
以银行信用为担保，较安全，风险较低。
但也存在通货膨胀下存款贬值及提前支取而损失利息的风险。
3.诚信在金融生活中的重要性。
金融活动离不开信用行为，对金融机构来说，要对客户负责，也要讲诚信，否则，会给客户带来损失，从而影响自己的正常经营活动。
对客户来说，也要讲诚信，否则会给自己的生活带来不方便和损失。
因此，双方的诚信，既有利于金融机构正常开展业务，也有利于方便个人生活，最终有利于维护我国正常的金融秩序。
【巩固提升】
一、单项选择
1.公民的个人储蓄存款是（）
①一种投资行为②一种信用行为③一种法定义务行为④一种利国利民行为
A.①②③④B.①②④C.①③④D.②③④
2.李大爷2011年1月1日存入银行10000元，年息2.75%，2011年暂免利息税。
一年后，李大爷可取本金和利息共（）元
A．275B.212.5C.10275D.10212.5
3.银行能够把‘小钱’变‘大钱’，把‘死钱’变‘活钱’，这分别是指银行基本业务所起作用中的（）
A.货币兑换货币没收B.转账结算发放贷款
C.吸收存款转账结算D.吸收存款发放贷款
4.下列对商业银行的表述正确的是（）
A.商业银行是惟一有权吸收存款的金融机构
B.随着银行业的发展，各类股份制银行逐步成为商业银行的主体
C.无论何种性质的商业银行，其经营的目的都是为了营利
D.国有制商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分
5.2005-2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增加至31346亿元。
若其间伴随如下变化：
①利息税税率上升②利息率上升③居民收入上升④消费上升⑤储存机构增加。
其中导致储蓄增长的原因是（）
A.①②B.①④C.②③D.④⑤
6.2010年4月。
国务院出台房产新政策，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付比例和利率水平，这一举措（）
①必然增加贷款购买房人的经济负担②有利于遏制投资性购房需求③对居民投资结构起到一定的调节和优化作用④一定程度上遏制房价过快上涨
A.①②③B.①②④C.①③④D.②③④
7.国家统计局公布的数据显示，2012年2月份，全国居民消费价格总水平同比上涨3.2%，低于3.5%（当时一年期存款利率），结束已维持24个月的负利率时代。
负利率是指利率低于同时期物价涨幅，负利率时代储蓄存款的实际收益为负。
“负利率”现象的存在说明（）
A.储蓄存款存在风险B.我国主要的储蓄机构是商业银行
C.储蓄存款都能获取利息D.人们参加储蓄的目的各不相同
8.据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。
居民之所以选择活期存款，是因为（）
A.活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活B.活期储蓄比定期储蓄安全、可靠
C.活期储蓄比定期储蓄收益高D.银行对活期储蓄有特殊的优惠政策
9.2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3%，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。
对居民储蓄大幅增长的合理解释是（）
①人们要应对未来住房、养老等支出②居民的消费趋于饱和
③储蓄对利率的变化有弹性④股票、债券等有价证券投资风险大
A．①②B．①④C．②③D．②④
10.银行的中间业务，也称“表外业务”或“收费业务”，指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。
下列属于商业银行中间业务的是（）
A.转账结算B.发行人民币C.吸收存款D.为国家大型重点项目提供专项贷款
11.小张把现金存入了某商业银行，到期时获得了一定的利息。
小张利息收入的来源是（）
A.国家对储户的奖励B.银行利润C.小张的存款本金D.银行发行贷款收取的利息
12.商业银行是以利润为主要经营目标的金融机构。
商业银行的业务中能构成其利润来源的有（）
①存款业务②贷款业务③结算业务④提供保管箱服务
A.①②③④B.②③④C.②③D.①②③
13.存款储蓄利国利民，但存款储蓄并非越多越好，过高的存款储蓄率不利于经济的发展。
之所以说过高的存款储蓄率不利于经济的发展，是因为
①过高的存款储蓄率影响到消费需求
②存款储蓄能为居民增加利息收入
③存款储蓄为国家积累大量建设资金
④消费需求对企业生产有反作用
A.①②B.②③C.①④D.③④
二、原理应用
1.2012年4月6日，中国人民银行宣布存款基准利率上调0.25个百分点。
为应付当前国内经济运行中的突出矛盾，抑制物价上涨与通货膨胀，国家对我国宏观调控政策进行重大调整，其中一个重要内容是实行稳健的货币政策
请回答：
实行稳健的货币政策，意味着国家提高存款贷款基准利率，这对我国经济产生什么影响？
答：
存款利率提高会吸引，使流通中的，从而使生活消费支出相对减少，同时还会促使居民理性投资，理性消费，有助于稳定物价，促进经济持续稳定发展。
（2）贷款利率上调会增加，限制借款，使银行贷款规模缩小，流通中的货币量减少，并使投资需求相对减少。
2.A市为了改善投资环境和居民生活环境，促进城市发展，计划逐步对部分旧城区内居民房屋实行拆迁，进行道路拓宽改造。
在A市城市道路改造过程中，H企业因参加工程招标，先后向A市多家商业银行提出贷款申请，但都未获批准。
其原因是H企业曾拖欠A市建设银行贷款，给银行造成重大损失。
过去的“失信”，使H企业未能中标拿下工程项目，给企业发展带来重大影响。
请运用所学知识并联系材料，分析A市多家商业银行不给H企业发放贷款的原因。
2.06.1储蓄存款和商业银行答案解析
1.B从储蓄存款的含义和储蓄机构看，①②符合题意；从储蓄的作用看，④正确；公民的个人储蓄储蓄存款是自愿的，非法定义务行为，③错误。
故选B。
2.C2011年免利息税，所以10000元一年的利息为10000×2.75%=275，加上本金10000元等于10275元。
3.D银行通过吸收存款，把“小钱”变“大钱”。
银行依据国家经济建设发展的实际需要，发放各种贷款，把“死钱”变“活钱”。
4.CA项有权吸收存款的是储蓄机构，B项我国的商业银行的主体是国有独资银行和国家控股的银行，故选c
5.C本题考查考生对投资理财知识的理解。
利息率上升、居民收入增长会直接导致储蓄存款增长，②③符合题意要求。
利息税税率上升，会降低居民储蓄存款意愿；在收入水平不变的情况下，消费上升可能导致储蓄存款额减少，①④会导致储蓄减少；⑤与题干无关。
故选c
6.D①说法过于绝对，应排除。
国务院出台的房产新政策，提高了贷款购买第二套、第三套住房的首付比例和利率水平，必然会遏制投资性购房需求，从而遏制房价过快上涨的势头，同时对居民的投资结构起到了调节和优化作用，故②③④正确。
答案为D。
7.A本题考查对储蓄存款的理解。
A项正确且符合题意；BCD三项不符合题意，排除。
8.A本题考查的是活期储蓄的特点。
9.B居民储蓄的大幅增长，一方面是因为人们计划消费的需要，如应对未来住房、养老等支出，另一方面也表明其他投资方式如购买股票、债券等风险较大，相比较而言，人们更愿意选择安全性好的投资方式，①④入选；②与实际情况不符；③没有解释为什么储蓄实际收入为负时，人们仍热衷于储蓄的原因，排除②③，故选B
10.A发行人民币是中国人民银行的职能，B项不符合题意，C项是商业银行的基础业务，D项是政策性银行的职能，均不符合题意；A项符合材料中的中间业务的特征。
11.D银行发行贷款收取利息，才能支付储户存款的利息，所以D项正确。
12.B贷款业务是商业银行利润的主要来源，②正确；商业银行通过结算和保管业务收取一定的服务费，③④正确；存款业务是商业银行其他业务的基础，不是利润来源。
二、原理应用
1.
（1）存款利率提高会吸引公民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消费支出相对减少，同时还会促使居民理性投资，理性消费，有助于稳定物价，促进经济持续稳定发展。
（2）贷款利率上调会增加借款成本，限制借款，使银行贷款规模缩小，流通中的货币量减少，并使投资需求相对减少。
2.①我国商业银行是经营吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目的的的金融机构，贷款业务是商业银行利润的主要来源。
②商业银行发放贷款必须考虑到自身利益和安全，在评估借款人的信用状况后根据评估结果，决定是否发放贷款。
③H企业曾因失信，拖欠银行贷款，这损害了银行的经济利益；拒绝H企业贷款申请，正是银行维护自身利益，维护自身发展的合法、正当行为。
2.06.2股票、债
券和保险
【梳理·基础知识】
1.股票是公司在筹集资本时向出资人出具的。
股票代表股东对股份公司的。
2.股东购买股票后，不能要求。
3.股票投资的收入包括两部分。
一部分是____________;另一部分收入来源于______________________
4.债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的__________，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。
一般说，债券主要由期限、面值、利率、偿还方式等要素组成。
5.在我国，根据发行者不同，债券主要分为_______、金融债券、__________.这三种债券的风险由小到大排列为_________＜_________＜__________,利率由小到大排列为_________＜_________＜__________.
6.保险机构，在我国，只有才能经营保险业务。
7.通过购买保险，投保人把________转移给保险人，使自己所承担的风险损失下降。
这不仅体现出保险的_______功能，而且显示出保险“我为人人，____________”的互助特征。
8.商业保险分为__________和财产保险。
9.订立保险合同的基本原则：
投保人和保险人应当遵循、、原则，订立保险合同。
【弄清·易错易混点】
1.国债是各级政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，其风险和利率都比较低。
（）
2.社会保险分为人身保险和财产保险两大类。
（）
3.股票可以买卖，所以股票也是商品。
（）
答：
这说法是不对。
因为商品是使用价值和价值的统一体，价值是商品的本质属性。
股票虽然可以买卖，但其本身没有价值，仅仅是股份公司发给股东的入股凭证，是股东取得股息的一种有价证劵，所以不是商品。
因此，上述观点错误。
【把握·重要原理】
1.正确把握机遇投资理财
（1）安全性（风险性）。
让钱流向安全的地方、低风险的地方。
在投资时，安全性要首要考虑。
（2）收益性（增值性）。
在进行投资时，考虑最关键的是最大获利的可能。
储蓄虽说稳定但收益太少，炒股风险大收益也大，要根据自己的爱好和专长来定。
（3）分散性。
“不要把鸡蛋装在一个篮子里”，也不要将你的资金投在同一地方，分散性是化解风险的最好方法。
（4）变现性（流通性）。
现金是理财上的“万能工具”，切记财富在积累时，必须注意在需要时是否还原为现金。
2.股票投资对我国国民经济的发展有何作用？
答：
资金不足是我国目前企业和国家经济发展面临的突出问题，发行股票是企业筹集资金的一种重要方式，居民投资股票，在给自己带来一定收益的前提下，能在一定程度上解决企业资金不足的问题，促进企业的发展，促进国民经济的发展，利国利民。
3.购买商业保险的好处是什么？
答：
通过购买保险，投保人把风险转移给保险人，不仅有利于个人生活稳定，而且对整个社会的稳定也起着举足轻重的作用。
保险有保障的功能，也是为企业、社会筹集资金的有效方式。
储蓄、股票、债券的异同
储蓄
股票
债券
活期储蓄
定期储蓄
国债
金融债劵
企业债券
特点
便捷的投资
高风险高收益同在
稳健的投资
风险性
几种投资方式中的风险最低。
但也不能认为没有任何风险。
在通货膨胀下存款贬值
存在在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前而损失利息的风险
股票价格受到公司经营状况供求关系、银行利率、大众心理等因素的影响，其波动有很大的不确定性，这使股票投资者有可能遭受损失风险最大
以中央政府的税收作为还本付息的保证，风险最小
比国债小比企业证劵大
以企业的利润作为还本付息的保证，风险比前者债券及储蓄大，但小于股票
流动性
强
较差
较强
差
差
差
收益性
可以获得利息最小
可以获得利息高于活期储蓄
收益来自股息或红利以及股票升值，收益性最大
利率高于银行利率，低于金融债券和企业债券
高于国债和银行存款，低于企业债券和股票
收益性高于金融债券国债和储蓄低于股票
共同点
都是有价证券，都是集资的手段，都有一定的风险，
都是能够获得一定收益的金融资产
【巩固提升】
一、单项选择
1．大部分人之所以选择储蓄存款，主要因为储蓄存款和其他投资方式相比（）
A.储蓄存款不存在任何风险B.储蓄存款比较安全，风险较低
C.在所有投资方式中储蓄存款收益最高D.流通性强是其生命力所在
2．我国商业保险的主要业务是（）
A．把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害和意外事故所造成的损失
B．办理财产保险和人身保险C.责任保险D.保证保险
3.一般来说，购买学生平安保险，投保人只需缴纳几十块钱的保费，就能获得最高保险金额6万元的风险保障。
可见学生平安保险是（）
A．高风险高收益同在B．稳健的投资C．规避风险的措施D．便捷的投资
4.不要把所有的鸡蛋都放在同一篮子的投资理念，强调的是重视股票、债券等投资方式的（）
A.流动性B.灵活性C
.风险性D.稳定性
5.根据中国人民银行上海分行的调查，目前购买国债已经成为居民家庭持
有金融资产的首选。
下列关于国债的认识正确的是（）
A.国债利息收入属于劳动所得B.国债可以提前支取
C.国债可以无限制发行D.国债是一种最安全的债券
6.某股份公司向社会发行股票和债券。
股票和债券的主要区别表现在（）
A.股票是有价证券，债券是一种债务凭证B.购买者与公司的实际关系不同
C.股票可以买卖，债券只能到期还本付息D.股票收益总是大于债券收益
7.城市居民购买股票主要是为了（）
A.使企业筹集到更多的社会资金B.以所投资的股份公司和生产经营活动进行决策
C.取得股息和从股票升值中获得收入D.进入股市买卖股票
8.被誉为“股神”的巴菲特说，最终，我们的经济命运将取决于我们所拥有的公司的命运，无论我们的所有权是部分的还是全部的。
这句话说明，股票价格最终取决于（）
A.公司的经营状况B.大众心理
C.股市的供求关系D.银行的利率
9.以下是三种投资方式的风险-收益比较示意图，不考虑其它因素，表达合理的是（）
10.图10是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走势图。
就这两种产品的比较，分析正确的是（ ）
A.a产品投资风险小，适合低收入者投资
B.a产品投资收益率波动大，不适合投资
C.b产品投资收益率上升幅度小，不适合投资
D.b产品投资风险小，适合稳健型投资者投资
11.山东省自2012年开始试点推行政策性农业保险，参保费用由政府承担80%，农户承担20%。
在保险期间，因暴雨、干旱等人力无法抗拒的自然灾害对投保农产品造成的损失，由保险公司根据受害程度给予农民补偿。
政策性农业保险的实施有利于（）
A.降低生产成本，确保农民稳定增收 B.优化资源配置，转变农业发展方式
C.完善初次分配，实现社会公平公正 D.降低生产风险，切实保护农民利益
12.小张在2007年将30万元资金全部用于投资股票，年底赚了10万；而2008年同样的投资却亏损了16万。
小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。
上述事例从一个侧面说明（）
①盈亏取决于投资结构②分散投资有利于规避风险
③风险与收益是对等的④投资项目越多收益越大
A.①② B.③④ C.①④ D.②③
二、原理应用
1.张大爷购买体育彩票中了35000元大奖，他准备存入银行。
在去银行路上，碰见了甲、乙、丙三个人，甲建议他炒股，乙建议他买债券，丙让他买商业保险。
张大爷被说得左右为难，不知该怎么办才好。
问：
作为一个理性的投资者，你认为在选择投资方向时张大爷应注意什么问题？
答：
2.假如你家有10万元闲置资金，请综合考虑各种因素，设计一套最中意的理财方案。
答案：
2.06.2股票、债
券和保险答案解析
1.B只有B正确解释了储蓄存款的优点；A说法太绝对；C项说法错误，储蓄存款并非收益最高；股票的流通性最强，储蓄存款的流通性较差，故D项错误。
2.B我国商业保险的主要业务是人身保险和财产保险。
故选B
3.C平安保险属于商业保险。
商业保险把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失，是一项规避风险的措施，故选C。
ABD分别是股票、债券和储蓄存款这三种投资方式的特点，均不选。
4.C由于股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。
正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失。
价格波动的不确定性越大，投资风险也越大。
因此，股票是一种高风险的投资方式。
债券中的企业债券风险性较高。
“不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念强调的是投资方式的风险性。
要分散投资。
故本题选C项。
ABD项不符合题意故排除。
5.D国债由中央政府发行，以中央政府的信誉为担保，安全性最高，故选C。
6.B本题考查的知识点是股票和债券的区别。
首先从性质上看，股票是入股凭证，是公司资金的所有权证书；债券是一种债务证书，是公司给投资者的债务证据。
由此可知，二者与公司的实际经济关系是不同的。
其次，从流通特点看，股票和债券都可以上市买卖、转让。
故C项错误不选。
再次，从收益和风险性的关系看，股票一般收益较高，但风险性也很大；债券收益一般比股票要低，但风险性更小。
所以D项表述绝对化，不能选。
而A项认为“债券仅是一种债务凭证”是错误的，也不应选。
7.C购买股票的收益主要来源于股息或红利收入，以及股票价格上升带来的差价。
故选C。
8.A四个选项都是影响股票价格的因素，但材料体现的是公司经营状况对股票价格的影响。
9.B投资风险与收益是成正比的，即风险越大收益越高，三种投资方式中股票的风险最大，其次是债券，储蓄的风险最小，因此三者的收益从大到小也因该是股票、债券、储蓄，选B。
10.D。
解析：
曲线图选择题，a线上下波动幅度较大，投资风险较大。
b线波动幅度较小，投资风险较小，属于稳健性投资。
A错误，a线投资风险较大。
B错误，具体情况具体分析。
C错误，b线波动幅度较小，适合投资。
故选D项。
11.DA“确保”说法绝对化，排除。
B、C与购买保险无关。
购买商业保险是规避风险的有效途径。
政策性农业保险的实施有利于降低农业生产风险，保护农民切身利益，故选D。
12.D①选项本身有误，盈亏取决于投资结构是否合理，而不是盈亏取决于投资结构；④本身说法错误，并不是投资项目越多收益越好，故选D，②③
二、原理应用
1．
（1）①既要注意投资的回报率，也要注意投资的风险，还要注意流动性。
投资的目的是为了获得收益，但每种投资方式的风险不同。
存款储蓄与购买国债的风险小，而购买股票、公司债券、金融债券等风险性相对较大，投资时应慎重。
②要注意投资方式适当的多样化，每种投资方式都有优点与不足，可以根据自己的时间、精力、专业知识水平等条件，适当选择并组合使用。
③投资要根据自己的经济实力量力而行。
经济实力不足，可投资储蓄或购买政府债券；经济实力允许，可选择风险高、收益高的投资，如购买股票、投资房产等。
④投资既要考虑个人利益，
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