基于因子分析的中国商业银行电子商务发展策略.docx

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基于因子分析的中国商业银行电子商务发展策略

基于因子分析的中国商业银行电子商务发展策略

　　摘要：

随着银行业将发展重心转移到电商市场，纷纷开展电商业务，构建电商平台，本文探究了商业银行发展电子商务的策略，使用因子分析法就现阶段银行电商平台的发展现状进行探索，并在数据分析的基础上用SWTO分析法阐述了银行电商业务发展的优势、劣势、机会与威胁，并对银行未来的电子商务业务发展提出了建议。

　　关键词：

商业银行电子商务因子分析法STWO分析

　　一、中国商业银行电子商务发展现状

　　随着电商时代的到来，互联网金融市场成为主流，各商业银行纷纷开拓电商业务，2012年6月建行推出了善融商务，随后招行推出奢侈品出售平台，中信银行打造全新的金融类商城，光大银行开拓网上营业厅。

商业银行电子商务的发展状况成为影响其竞争力的重要因素，本章中拟选择几家商业银行作为研究样本，通过文献查阅确定了商业银行电子商务发展的指标体系，在此基础上搜集数据，进行因子分析，提炼出评价商业银行电子商务发展程度的主要因子。

（一）样本的选择

　　目前我国商业银行体系主要由4大国有独资企业、12家股份制商业银行、100多家的方程式商业银行以及众多农村信用社组成，本文选择了四十家银行作为总样本进行数据统计，其中4大国有银行和12家股份制银行占金融市场的大部分，其发展水平相当，具有可比性，因此将四大国有银行、四家股份制银行以及一家外资银行作为研究主体，研究样本主体如下：

　　[国有银行＼&中国工商、中国农业、中国银行、中国建设银行＼&股份制

　　银行＼&上市银行＼&招商银行、交通银行＼&＼&未上市银行＼&光大银行、兴业银行＼&外资＼&花旗银行＼&]

　　为了能够准确的评价银行的电子商务发展程度，做到建立有效的设计指标体系，笔者深入研究了建立指标体系的原则，结合当前的实际数据资料对现有银行经济现象进行评价，选择评价指标的时候应当遵循的原则主要有以下几点：

　　首先是科学性原则。

指标体系的设置与当前最先进的经济分析相适应，并结合我国商业银行多年发展经验和国内电子商务发展现状而选择的几大具有代表性的经济指标。

　　第二是可操作原则，在选择评价指标的时候确保每一个指标具有实际意义和可信度，数量适当，操作并不繁琐，避免过多的细节造成不能准确把握评价对象的本质从而忽视了评价结果的准确性。

　　第三是可比性原则，对商业银行进行电商程度评价时应当选择处在同一发展水平的银行，保证共有性指标处在可比水平之下。

　　第四是战略性原则，在进行银行电商评价不仅能够对其现状进行总结分析，还要对未来的发展有借鉴意义。

（二）评价指标体系的建立

　　[网站＼&网站信息＼&业务信息全面性＼&f1＼&网站功能＼&功能完善性＼&f2＼&链接设计＼&导航链接有效性＼&f3＼&网站链接速度＼&f4＼&网站设计＼&页面布局及效果＼&f5＼&网站管理＼&客户关系管理＼&f6＼&银行＼&网上银行＼&电子业务占总额比例＼&f7＼&交易总额增长率＼&f8＼&移动银行＼&安全性＼&f9＼&客户数量增长率＼&f10＼&自助银行＼&交易总笔数增长率＼&f11＼&电话银行＼&客户满意度上升率＼&f12＼&]

　　（三）因子分析的前提条件

　　因子分析法最主要的特点就是浓缩原有变量，提取出原有变量中的重合因子，最终实现减少变量个数的目的。

倘若变量之间存在着较强的相关关系，才能最大限度表现因子分析的科学性。

　　本文使用巴特利球度和KMO方式检验变量是否符合因子分析的前提，见下表：

　　[KMO和Bartlett的检验＼&取样足够度的Kaiser-Meyer-Olkin度量。

＼&.540＼&Bartlett的球形度检验＼&近似卡方＼&64.869＼&＼&df＼&66＼&＼&Sig.＼&.012＼&]

　　由上图可知，KMO的检验值为0.54，在0.012的水平上显著，可见原始变量具有实际意义，可以对指标变量进行因子分析。

之后抽取共同因子，本文使用主成分分析法筛选出如下几个因子：

　　[公因子方差＼&＼&初始＼&提取＼&电子业务占总额比例f1＼&1.000＼&.750＼&交易总额增长率f2＼&1.000＼&.773＼&交易总笔数增长率f3＼&1.000＼&.848＼&客户满意度上升率f4＼&1.000＼&.884＼&功能完善性f5＼&1.000＼&.978＼&安全性f6＼&1.000＼&.789＼&客户数量增长率f7＼&1.000＼&.825＼&业务信息全面性f8＼&1.000＼&.794＼&页面布局及效果f9＼&1.000＼&.924＼&网站连接速度f10＼&1.000＼&.834＼&导航链接有效性f11＼&1.000＼&.736＼&客户关系管理f12＼&1.000＼&.966＼&提取方法：

主成份分析。

＼&]

　　（四）结果分析

　　1、因子提取

　　经过SPSS分析之后，被提取的因子之中方差的贡献率达到了84.17，大于80%，说明现有变量完全可以解释和描述原变量所要表达的意思，可用来评价银行的电商程度。

详见下表：

　　[解释的总方差＼&成份＼&初始特征值＼&提取平方和载入＼&旋转平方和载入＼&合计＼&方差的%＼&累积%＼&合计＼&方差的%＼&累积%＼&合计＼&方差的%＼&累积%＼&1＼&2.380＼&19.831＼&19.831＼&2.380＼&19.831＼&19.831＼&1.543＼&12.855＼&12.855＼&2＼&1.693＼&14.107＼&33.939＼&1.693＼&14.107＼&33.939＼&1.478＼&12.315＼&25.171＼&3＼&1.379＼&11.494＼&45.433＼&1.379＼&11.494＼&45.433＼&1.376＼&11.465＼&36.636＼&4＼&1.239＼&10.326＼&55.759＼&1.239＼&10.326＼&55.759＼&1.265＼&10.544＼&47.180＼&5＼&1.087＼&9.062＼&64.821＼&1.087＼&9.062＼&64.821＼&1.245＼&10.376＼&57.556＼&6＼&.862＼&7.183＼&72.004＼&.862＼&7.183＼&72.004＼&1.141＼&9.508＼&67.064＼&7＼&.817＼&6.811＼&78.815＼&.817＼&6.811＼&78.815＼&1.047＼&8.724＼&75.788＼&8＼&.643＼&5.355＼&84.170＼&.643＼&5.355＼&84.170＼&1.006＼&8.381＼&84.170＼&9＼&.638＼&5.315＼&89.484＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&10＼&.543＼&4.526＼&94.010＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&11＼&.399＼&3.327＼&97.337＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&12＼&.320＼&2.663＼&100.000＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&提取方法：

主成份分析。

＼&]　　2、因子旋转和命名

　　[旋转成份矩阵a＼&＼&成份＼&＼&1＼&2＼&3＼&4＼&5＼&6＼&7＼&8＼&电子业务占总额比例f1＼&.799＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&交易总额增长率f2＼&.686＼&＼&＼&.455＼&＼&＼&＼&＼&业务信息全面性f8＼&＼&.847＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&交易总笔数增长率f3＼&＼&.794＼&＼&＼&＼&.322＼&＼&＼&网站连接速度f10＼&＼&＼&.858＼&＼&＼&＼&＼&＼&导航链接有效性f11＼&.385＼&＼&.715＼&＼&＼&＼&＼&＼&客户数量增长率f7＼&＼&＼&＼&.882＼&＼&＼&＼&＼&客户满意度上升率f4＼&＼&＼&＼&＼&.866＼&＼&＼&＼&安全性f6＼&＼&＼&＼&.403＼&.623＼&＼&5＼&＼&页面布局及效果f9＼&＼&＼&＼&＼&＼&.932＼&＼&＼&客户关系管理f12＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&.953＼&＼&功能完善性f5＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&＼&.974＼&提取方法：

主成份。

　　旋转法：

具有Kaiser标准化的正交旋转法。

＼&a.旋转在10次迭代后收敛。

　　＼&]

　　使用方差最大法对因子载荷矩阵做正交旋转，迭代10次之后得到结果，表中列出了超过0.3的因子系数，增强了每个因子的解释能力，下面分别对每一个因子进行命名。

　　因子1：

网上银行，包含了交易总额增长率和电子业务占比。

　　因子2：

网站信息，分析了业务信息全面性和交易笔数增长率。

　　因子3：

链接设计，主要对网站导航链接有效性和网站连接速度进行评价。

　　因子4：

电话银行和自助银行，分析了客户数量增长率和交易额增长率

　　因子5：

移动银行，分析了移动业务的安全性及客户满意度增长率。

　　因子6：

网站设计，分析了各电商平台的页面布局效果

　　因子7：

网站管理，主要指电商平台的客户关系管理，主要从客户服务及响应时间方面评价。

　　因子8：

网站功能，主要对银行官网的功能是否完善进行评价。

　　3、因子得分分析

　　可知因子f1到f12具有较大的载荷，对于变量的影响较大，

　　[成份得分系数矩阵＼&＼&成份＼&＼&1＼&2＼&3＼&4＼&5＼&6＼&7＼&8＼&电子业务占总额比例f1＼&.599＼&-.159＼&.017＼&-.274＼&-.057＼&.095＼&-.124＼&.074＼&交易总额增长率f2＼&.419＼&.120＼&-.184＼&.258＼&.028＼&-.192＼&.213＼&-.040＼&交易总笔数增长率f3＼&-.242＼&.538＼&.131＼&-.063＼&-.218＼&.239＼&-.022＼&.025＼&客户满意度上升率f4＼&-.112＼&-.036＼&-.052＼&-.137＼&.709＼&.069＼&.127＼&.111＼&功能完善性f5＼&-.014＼&-.031＼&.010＼&-.056＼&-.001＼&.051＼&.029＼&.989＼&安全性f6＼&.173＼&.090＼&.094＼&.191＼&.486＼&-.069＼&-.137＼&-.182＼&客户数量增长率f7＼&-.228＼&-.085＼&-.005＼&.800＼&-.120＼&.088＼&.017＼&.011＼&业务信息全面性f8＼&.087＼&.614＼&-.076＼&-.014＼&.155＼&-.217＼&.110＼&-.035＼&页面布局及效果f9＼&-.064＼&-.060＼&-.143＼&.058＼&.019＼&.900＼&.179＼&.047＼&网站连接速度f10＼&-.245＼&-.010＼&.685＼&.179＼&-.080＼&-.165＼&-.006＼&.078＼&导航链接有效性f11＼&.248＼&.036＼&.513＼&-.283＼&.075＼&.027＼&-.115＼&-.089＼&客户关系管理f12＼&-.021＼&.068＼&-.067＼&.034＼&.064＼&.148＼&.991＼&.027＼&提取方法：

主成份。

　　旋转法：

具有Kaiser标准化的正交旋转法。

　　构成得分。

＼&]

　　通过上表可以找出8个新因子与原变量之间的线性关系，表达式如下：

　　F1=0.599f1+0.419f2+……-0.021f12

　　F2=-0.159f1+0.12f2+……+0.068f12

　　F3=0.017f1-0.184f2+……-0.067f12

　　F4=-0.274f1+0.258f2+……-0.034f12

　　F5=-0.057f1+0.028f2-……+0.064f12

　　F6=0.095f1+-0.192f2+……0.148f12

　　F7=-0.124f1+0.213f2-……+0.991f12

　　F8=0.074f1-0.04f2……+0.027f12

　　进行因子分析之后，计算出回归因子得分将各个因子的方差贡献率占总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总，得出各个银行电商程度发展现状得分Y，计算公式如下：

　　F=（12.855F1+12.315F2+11.465F3+10.544F4+10.376F5+9.508F6+8.724F7+8.381F8）/84.17

　　最终各样本得分如下表：

　　[＼&F1＼&F2＼&F3＼&F4＼&F5＼&F6＼&F7＼&F8＼&F＼&排名＼&工行＼&1.63＼&4.53＼&3.93＼&1.63＼&3.38＼&2.91＼&4.78＼&3.93＼&3.28＼&1＼&中行＼&2.38＼&4.51＼&4.04＼&1.25＼&3.35＼&2.24＼&4.69＼&3.99＼&3.28＼&2＼&建行＼&2.31＼&3.77＼&3.55＼&1.12＼&3.40＼&3.55＼&4.25＼&4.02＼&3.19＼&3＼&农行＼&3.48＼&3.15＼&3.78＼&0.53＼&2.59＼&4.31＼&3.47＼&3.48＼&3.09＼&4＼&兴业＼&2.41＼&3.85＼&2.97＼&0.83＼&3.49＼&3.06＼&5.17＼&3.37＼&3.09＼&5＼&招行＼&1.81＼&3.02＼&2.99＼&1.40＼&3.28＼&3.94＼&5.58＼&3.11＼&3.04＼&6＼&花旗＼&1.03＼&3.53＼&3.77＼&1.17＼&2.68＼&3.72＼&4.76＼&3.36＼&2.91＼&7＼&交行＼&0.79＼&3.56＼&4.81＼&1.19＼&2.78＼&2.23＼&5.04＼&3.28＼&2.89＼&8＼&光大＼&1.18＼&3.33＼&3.99＼&1.03＼&3.11＼&3.28＼&3.81＼&3.20＼&2.81＼&9＼&]　　从上表看出，四大国有银行的电商程度在银行业处于领先地位，以此为基础总结出银行电子商务发展现状：

（1）客户数量和交易规模不断扩大，电子交易占比不断提升

　　F1因子主要是代表的是各银行网上银行的状况，网上银行作为当前商业银行主流的电商业务，在电子业务占比和每年的交易额增长率上都有突出表现，在F1因子得分中，平均值为1.89，其中工行、招行、花旗、交行及光大在网银业务上相对居于劣势，占据优势地位的建行网银交易笔数占全部业务比重超过70%，个人网上银行用户比例超过了30.7%，善融商务交易额超过35亿，而居于平均水平之下的银行总体落后的表现主要是网银业务创新颇少，每年的发展水平基本持平。

（2）注重平台美工设计，创造电商品牌

　　商业银行在搭建电商平台过程中逐渐重视电商平台的外观设计，F2和F3因子分别对电商平台的外观进行了探索，其中得分较高的工行和中行在外观设计方面更加具有创新性，在电商平台上展示了银行的文化与品牌力，注重设计原则一致性，重点对客户关系管理优化进行探索，而处在较低水平的兴业银行存在的不足主要体现在各个平台的信息不完全，存在较大的差异，且其在网站美工方面的设计没有充分体现银行的经营特色，过于大众化，给客户留下的影响并不深刻。

　　（3）服务形式创新性强，移动、自助、电话银行业务形式完善

　　因子F6、F7、F8着重阐述了各银行移动、自助及电话银行业务的发展情况，这三个因子是银行电商业务的多样化，不再仅局限于网上银行，综合三个因子的平均水平，处于优势地位的工行、中行和建行重点完善移动银行的功能，增强移动业务办理的便捷性，赢得了丰富的客户资源，主要表现在：

移动银行提供24h服务，拓展理财渠道；电话银行的服务语言和形式多样化，客户满意度上升；自助银行的分布范围广泛，资金补充及时，安全性随之提升。

　　二、商业银行发展电子商务的SWTO分析

　　从上文得出，商业银行的电商程度评价结果综合表现呈现出一定的规律，根据各个因子的实际意义以及得分状况，发现银行发展电商的过程中机遇与挑战并存，下文基于文中所选因子对银行电商平台进行SWTO分析。

（一）优势

　　首先，商业银行拥有丰富的客户资源，在已有网上平台的支持下客户数量每年保持增长趋势。

在客户基数基础下借助银行完善的线下系统如征信系统搜集客户信息，使其电商平台经营环境更加安全可靠。

　　银行拥有雄厚的资金支持，业务总额增长率呈现快速增长的优势，资金周转率高和流动性强使其能在电商经营初期辅助客户资金迅速回笼，利于完善客户关系管理，电商业务赢得了客户忠诚度。

　　银行延续以往严谨的经营风格，为电商平台选取商户时更注重考量信誉，将资金往来业务较多的商户作为首先，不仅便于电商平台的管理，对于客户消费安全也有所保证。

（二）劣势

　　在运营方面，银行为了规范经营，内部控制严谨，管理流程较长，导致电商平台对市场的反应能力较弱，不能实现快速部署的要求。

　　在人才方面，银行缺乏专业的电商人才，使银行网站页面设计、连接速度以及安全性保障、业务信息更新等缺乏经验和技术。

　　在产品方面，银行电商平台的产品规模小，形式单一，价格高，客户面窄，相较一般B2B和B2C企业缺乏优势。

　　（三）机会

　　随着信息技术的发展，大型商业银行已建立成熟的数据挖掘中心，包含客户资料、业务交易及信息系统服务资料等，其存储的数据信息量大，能从大量数据分析过程中发现营销策略、提升相关服务、提取有价值信息。

为了进一步扩大数据分析优势，各大银行已在理财产品营销预测、客户群体细分、大客户特征识别及信贷风险等方面设计研究了数据挖掘管理系统，完善系统算法，使系统更加完善，电商业务的业务信息有效性得到保障。

　　银行电商平台的安全性能为贵重物品销售提供保障，例如银行能够为贵金属的销售提供信誉保障，提供分期付款服务，组织开展实物展销，确保贵重物品的网上流通。

　　（四）威胁

　　银行电子商务处在初级阶段，对交易环节审批不严格，尚未掌握真实的商品客户信息，对潜在的交易安全和法律隐患管理不足，信息有效性较差，不能及时警告客户，致虚假信息在平台流窜，电商平台不能有效预防洗钱、违规经营状况的出现。

　　目前电商市场呈现出以阿里巴巴、京东、苏宁等企业寡头垄断的现象，其操作方式和经营策略形成了既定的行业标准，其中各银行的电商业务办理门槛高，设为5万元，而余额宝申购资金的要求1元，削弱了银行的竞争优势。

　　可见，各大银行的电子理财产品在收益率和便捷性都逊色于电商企业产品，且传统电商行业入市早，占据的市场份高，商业银行很难突破进入壁垒。

　　三、基于SWTO分析的商业银行电商平台发展建议

　　综上商业银行发展所面临的优势与劣势并存，挑战与威胁并存，为了继续开拓电商业务，银行应当在优势和机会（SO）的指导下实施具体的应对措施。

（一）以业务变革适应电商行业的新规则

　　银行发展电商业务具有原有业务基础上的优势和现在市场环境提供的诸多机遇，其中最重要的商业银行应当抓住以往客户群体优势，扩展网上银行、移动银行的影响力，扩充F1因子的贡献率，提升网银业务的比率，丰富电子业务功能，突破传统业务的桎梏，抓住电商市场发展机遇，发挥资金雄厚的优势，提升客户满意度，使每年客户数量增长率和交易额增长率有所突破。

（二）与第三方支付建立合作关系，借鉴先进的发展经验

　　第三方支付企业在电商市场上占据优势毋庸置疑，商业银行秉持其雄厚的资金支持和广大的客户数量，已经与各大电商网站建立链接，实现共同发展，同时，银行应在网站设计和管理方面作出深入优化，借助市场上的在线服务技术及时解决电子业务问题，提高客户服务及响应时间，优化电子业务的页面布局，使用美工技术，丰富客户体验的同时简化客户业务办理的效率，为客户满意度和忠诚度的提升奠定基础。

　　（三）抓住中小企业客户群，为其量身设定金融服务

　　中小企业在资金方面的需求目前只有商业银行可以满足，在商业银行实行电子业务改革的时候成为其重要的客户，商业银行应当利用其在中小企业中稳固的地位和影响力打造具有针对性的金融服务，在中小企业市场开拓电商业务，利用自身优势快速的占领中小企业市场。

　　（四）完善用户体验，打造智慧银行

　　自IBM公司提出智慧银行概念，银行在创新电子业务之路上有明确的指路灯，银行应当在现有的基础之上，抓住现有技术机会，在相对成熟的平台拓展业务功能，丰富原有业务形式，使得电商平台能够更大程度满足客户需求，为用户提供更完善的体验流程，继续巩固银行在我国经济市场的地位，更深入拓宽电商市场。

　　四、结束语

　　综上笔者认为银行发展电商是必然，构建电商平台的过程中机遇与挑战并存，应充分发挥自身优势，结合当今时代特征和市场实际情况，抓住机遇，直面挑战，与第三方企业建立合作关系，互惠共赢，创新产品，促进银行电子商务健康、快速发展，实现利润增长。

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