商业银行个人理财业务问题与对策研究正文任务开题综述翻译.docx
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商业银行个人理财业务问题与对策研究正文任务开题综述翻译
任务书
金融学
商业银行个人理财业务问题与对策研究——以工行浙江分行为例
一、研究目的和意义
随着中国金融体制改革的不断深化，人民生活水平的不断提升，人们已经不仅仅满足于对手中资产进行传统保值，而是更注重于如何使其增值，因此，专业的个人理财服务就越来越引起人们的关注，其发展也更加值得探讨。
但由于国内商业银行个人理财业务起步晚、产品单一、法制不健全等因素的存在，导致个人理财业务的发展受到一定程度的限制，因此本文以工商银行浙江省分行个人理财的相关数据为资料，对其发展和变化进行分析，同时比较其他地区的发展现状，研究其优势和不足之处，并最终找出解决问题的对策，从而为其今后的发展提供可参考的意见。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
二、主要研究内容
建议从以下几个方面进行研究：
1.商业银行个人理财业务及其发展现状；
2.工行浙江省分行发展个人理财业务的发展现状；
3.工行浙江省分行发展个人理财业务存在的问题；
4.促进工行浙江省分行个人理财业务发展的对策。
三、实施方案（调研、实习方案，进度安排等）
调研、实习方案：
本项目研究国内商业银行个人理财业务发展问题。
需要具备个人理财知识及这方面相关数据，并能够结合国内的实际情况进行研究，本文以工行浙江省分行个人理财业务有关数据为例。
因此，首先要通过大量的报纸、期刊等的阅读，其次还要通过统计年鉴、图书馆期刊论文等相关网站查阅商业银行个人理财的相关理论知识，筛选相关内容和数据进行研究，最后在此基础上展开写作。
进度安排：
第六学期第19-20周：
联系指导老师，查找资料，初定选题；
第七学期第1-5周：
确定选题并公布选题；
第七学期第6-10周：
指导教师制作任务书，并向学生下达和指导学生填文献综述、开题报告和文献翻译；
第七学期第11-12周：
修改文献综述、开题报告和文献翻译并最终定稿；
第七学期第13-18周：
学生在教师知道下进行初稿写作；
第七学期第19-20周：
完成初稿并上传初稿；
第八学期第1-7周：
学生毕业实习和论文进一步修改；
第八学期第8周：
上交毕业论文定稿；
第八学期第9周：
学生毕业答辩。
四、推荐阅读文献
[1]夸克．霍，克里斯．罗宾逊．PersonalFinancePlanning［M］．北京：
中国金融出版社，2003．
[2]杰克．卡普尔．PersonalFinance［M］．上海：
上海人民出版社，2006．
[3]霍尔曼，诺森布鲁门．个人理财计划［M］．北京：
中国财政经济出版社，2003．
[4]张鹏.我国商业银行个人理财市场现状研究[M]．北京：
对外经济贸易大学出版社，2006．
[5]唐浩忠．国内外商业银行个人理财业务比较研究［J］．特区经济，2008
（2）．
BIYELUNWEN
（届）
商业银行个人理财业务问题与对策研究
所在学院
专业班级金融学
学生姓名学号
指导教师职称
完成日期年月
摘要
随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。
本文先介绍商业银行个人理财业务的概念及其发展历程，再从工行浙江省分行个人理财业务发展现状出发，分析并指出工行浙江省分行开展个人理财业务过程中存在的问题最后提出相应的解决问题的方法，本文结合了最新数据，突出理论联系实际，旨在提出相关建议，对工商银行浙江省分行在未来发展个人理财业务具有一定指导意义，同时也可为其他商业银行开展个人理财业务作为借鉴和参考。
关键词：
商业银行；个人理财；理财产品
Abstract
Withthesustained,rapidandhealthydevelopmentofournationaleconomy,Chinesepeople’swishesofinvestingandideasofmodernfinancearegettingmuchstronger.Theyneedvariousfinancialservices.Soindustrialbankstakepersonalfinancebusinessseriouslyasthekeytoexpandingtheirownbusiness.Thisarticleisbasedonsomeoriginalresearchesanddata.Itfindsouttheproblemsduringcommercialbanks’soperationandpointsoutthesolutionsafteranalyzingthedataaboutpersonalfinancebusinessofICBCZhejiangsubsidiarybank.Thistextisaboutfourparts.Thefirstpartistheconceptanddevelopmentofpersonalfinancebusinessincommercialbanks.ThesecondpartisthecurrentsituationofICBCZhejiangsubsidiarybank’spersonalfinancebusiness.ThethirdandthefourthpartaretheproblemsandsolutionsofICBCZhejiangsubsidiarybank’spersonalfinancebusiness.ThisarticleisaccordingtothenewestinformationandaimstogivehelpfulsuggestionstonotonlyICBCZhejiangbranchesbutalsothoseothercommercialbanksofChina.
Keywords:
commercialbanks;personalfinance;financialproducts
随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。
而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。
与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。
但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限制。
若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。
1商业银行个人理财业务及其发展现状
1.1商业银行个人理财业务及其分类
1.1.1商业银行个人理财业务的概念
根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的，人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务。
1.1.2商业银行个人理财业务的分类
（1）理财顾问服务
是指商业银行向客户提供的一系列财务分析与规划投资建议、个人投资产品推介等服务。
理财顾问服务是一种专门针对个人客户的专业化服务。
这里所说的专业化服务是指由专业的理财规划师提供理财建议，区别于银行销售储蓄存款、信贷产品时进行的产品解说、宣传和推荐。
需要特别指出的是，客户在接受了银行的理财顾问服务后，并不是将管理和运用资金的权利交由银行，也就是说，客户仍旧保留以上权利，在此过程中产生的收益和风险对应地也由客户获取和承担。
（2）综合理财服务
是指商业银行在接受客户的委托和授权的基础上，向客户提供理财顾问服务，并且按照与客户事先约定的投资方案进行资产管理的业务活动。
它与前者理财顾问服务的区别在于，此项服务更注重个性化服务，因为客户已授权银行代表客户自己按照合同所规定的投资计划和方式进行投资，并且在此过程中产生的风险和收益的承担与获取方式也在合同中事先约定。
因此，这种服务方式目标更明确。
图1个人理财业务分类
资料来源：
助理理财规划师教科书
由表我们可以看出，综合理财服务可分为私人银行业务和理财计划两大类，其中前者的服务对象是高净值客户，海外通行的高净值个人的财富拥有量标准一般是100万美元或300万美元，有的甚至高达500万美元，此部分客户一般所占比例只有约1%，但其资金拥有量却相当可观。
根据客户获取收益方式不同可分为：
（1）保证收益理财计划
是指商业银行根据事先与客户约定的条件，承诺向其支付固定收益或最低收益，由此产生的风险一并由银行承担，而在此过程中产生的其他投资收益，按照银行与客户签订的合同进行分配。
（2）非保证收益理财计划
由上表可知，它可进一步细分为保本浮动收益理财计划和非保本收益理财计划。
顾名思义，保本浮动收益理财计划能保证客户的本金支付，而除本金以外的收益是在客户承担投资风险的基础上按照实际投资收益情况进行分配。
而非保本浮动收益理财计划由于其安全性较低风险较大，因此其收益率相对较高。
1.2国内商业银行个人理财业务发展历程及现状
国内个人理财业务的发展历程非常短暂，但其速度却相当惊人。
1995年，招商银行推出“一卡通”，即集本外币定活期存款集中管理，并具有代理收付功能，这也是国内第一次出现以客户为中心的个人理财业务。
而后，在各大外资银行相继进入中国市场，并推出相应的私人银行理财服务以后，中国银行、招商银行、中信银行也先后于2007年在北京、上海两地开立私人银行部。
从21世纪初到2005年是中国个人理财业务形成阶段，在此期间内，理财产品规模以每年10%—20%的速度在增长，但到2005年，开始有了显著的变化。
图22005-2010年银行理财产品募集资金规模
资料来源：
中国工商银行各年度年报
中国工商银行近年来更是以十分可观的速度在发展壮大。
2006年至2007年，中国工商银行理财产品销售额从3889亿元增至7220亿元。
可见，客户对理财产品的需求呈现良好的增长趋势。
图3中国工商银行2007年理财产品销售额
资料来源：
中国工商银行2007年年报
中国工商银行2009年个人理财及私人银行业务的收入达到120.6亿元，而截止到2010年一季度，便已达到71.7亿元，由此可见，2010年全年业务收入势必超过2009年。
因此，商业银行更应加快脚步，推广理财类产品的销售。
图4中国工商银行2007年重点业务占比
资料来源：
中国工商银行2007年年报
上图是2007年工商银行各重点业务占比图，可见理财业务占比最大，其次分别为其他业务（21%）、人民币结算和清算业务（15%）、投资银行业务（14.6%）和银行卡业务（12.5%）。
2工行浙江省分行个人理财业务的发展现状
2.1工行浙江省分行基本情况
中国工商银行浙江省分行营业部下辖营业机构183家，其中一级支行32家，二级支行108家，储蓄所43家。
现辖745个分支机构，在职员工1.8万多人。
截止2009年末，中国工商银行浙江省分行总资产6025亿元，各项存款余额达5427亿元，各项贷款余额达4506亿元，省内同业市场占比均位居第一；信贷资产质量保持较高水平，2009年末不良贷款率为1.07%，；总资产回报率、经济资本回报率、资产质量等主要考核指标在全国工行系统名列前茅。
中国工商银行浙江省分行坚持以市场为导向、以客户为中心的经营理念，努力适应地方经济发展特点，加快经营结构的战略调整和经营模式的转变，大力支持国家和省重点建设，积极拓展中小民营企业和个人金融业务。
截止2009年末，项目贷款、中小企业贷款和个人贷款余额分别达到1266亿元、1421亿元和1319亿元。
同时抓住机遇，加快发展中间业务、投行、银行卡、电子银行、国际业务等银行战略业务线，并取得领先优势。
2.2工商银行浙江省分行个人理财业务现状
2.2.1工商银行浙江省分行理财机构设置
省分行个人理财业务属于个人金融业务部管辖范围，其主要理财业务有代理基金、代理保险、本外币理财、第三方存管、资信证明、国债、银证伴侣等多项内容。
如下表格是个人金融业务部门职责与权限说明。
表1个人金融业务部门职责与权限说明
部门/岗位
职责与权限
个人银行业务部
负责业务经营指标的数据分析以及增长预测
负责业务经营指标的分解
负责营销方案的制定
负责营销费用分解以及控制
负责营销结果的考核
负责经营情况通报的下达
负责综合经营情况分析和提交经营分析报告
负责经营分析会的组织和落实
营业机构
负责业务营销推广
负责综合经营计划的执行
负责综合经营计划及营销效果的反馈及建议
主管行长
负责综合经营计划和分析报告的审批
计划财务部
负责将业务经营指标纳入综合经营计划
负责综合经营计划的行文下发
负责营销费用的拨付
负责营销成果的综合考评
信息技术管理部
负责各项数据维护
数据来源：
中国工商银行浙江省分行网站
个人金融部下设理财中心、理财室、理财窗口三个不同等级的服务机构，专为中高端理财客户提供不同层次的理财服务。
表2工行浙江省分行2008-2010年理财网点统计
理财中心
理财室
理财窗口
VIP理财室
签约商户
2008年
14
29
1387
66
786
2009年
32
34
2989
232
1098
2010年
59
104
9885
311
3816
数据来源：
工行浙江省分行银行内部网
从客户数量来看，截止2010年，全省工行个人个人中高端客户数新增2.52万户，与往年相比，个人VIP客户数呈现逐年增长的趋势，并且势头明显，其原因在于省工行采取了一系列营销手段，加大力度宣传对个人VIP客户的优先优惠服务，提高对个人VIP客户的贵宾服务待遇，挖掘潜在中高端个人客户，从而有效地使VIP客户群体增加。
2010年，全省组织63人参加工行总行国内金融理财师（AFP）培训，其中60人取得了资格证书；组织20人参加国际金融理财师（CFP）培训。
截止年末，工行浙江省分行已有99人和17人分别取得AFP和CFP资格，专业理财师队伍培养规模和质量继续在同业领跑，项目推广的人力基础更加扎实。
2.2.2工商银行浙江省分行主要理财产品
（1）“稳得利”
工行于2005年，发行了第一期“稳得利”债券投资型人民币理财产品。
至今从未出现过本金亏损的情形。
“稳得利”的投资对象为国债、央行票据、政策性金融债、企业短期融资券及部分中长期企业债等银行间市场投资工具，这些债券、票据的发行主体资信高，违约风险低，是中国投资风险最低的投资工具类型之一。
中国工商银行依赖专业投资团队，合理设计投资组合，使得不同风险水平的投资工具合理配置，将最大限度地发挥规避风险的作用。
据统计，工行已发行“稳得利”债券投资型人民币理财产品的最低年收益率为2.15％，一般年收益水平在2.5％左右。
表3“稳得利”人民币理财产品收益及特点
投资期限
到期年化收益率
与存款对照
优点
注意
无固定期限
1.40%
活期（0.36%）
当天存、取；收益是活期的4倍
5万起存；非工作日不可以存、取
7天
1.50%
7天通知存款（1.35%）
收益远高于同期存款；甚至高于国债
最低5万起存；不可以提前支取
14天
1.60%
三个月定期存款（1.71%）
21天
1.70%
28天
1.80%
30天
2.00%
60天
2.10%
90天
2.30%
180天
2.60%
半年定期存款（1.98%）
270天
3.00%
一年期存款（2.25%）
365天
3.78%
一年期存款（2.25%）
733天
4.00%
二年期存款（2.75%）窗体底端
资料来源：
工行浙江省分行内部网
（2）高净值客户专属人民币理财产品
中国工商银行将于2010年3月19日起发行2010年第十二期高净值客户个人人民币理财产品，针对总行这一举措工行浙江省分行也同样将于2010年发行第十二期高净值客户专属理财产品，本期产品为300天信托投资型人民币理财产品，针对不同群体的销售对象将在财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点等不同渠道进行销售。
本期产品募集资金主要投资于信托融资项目（不含工商银行信贷资产和票据资产）、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金以及其他货币资金市场投资工具。
预期年化收益率为3.4％，较一年期定期存款利率高1.15个百分点。
购买起点为人民币10万元，以1万元整数倍递增，募集规模为10亿元。
其目标客户根据省分行风险评估评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。
（3）工行理财金账户卡
2002年12月22日，工行推出“理财金账户卡”，省分行也于同一时间推出了该项理财产品。
理财金账户是按照“以客户为中心”的原则，在全国3000多家理财中心设立了“理财金账户”贵宾理财室。
以优质客户为中心服务对象，以“优先、优惠、专家、专业、私人、个性化”为服务宗旨，以无纸化为特征，以理财金账户为主介质，通过客户经理一对一的理财服务，有针对性的业务组合和创新，提供包括国债、基金、证券、保险、外汇买卖、黄金买卖在内的丰富的投资理财产品来满足优质客户增值、保值资产等多种理财需求。
理财金账户可将同一客户的定期、活期；本币、外币；存款、贷款；债券、基金等相分离的单一账户汇集在一起，具有储蓄、结算、贷款、外汇买卖、透支、其他投资（基金、债券）、消费、签定协议、转账和查询等多种理财功能。
（4）“七天滚动型”超短期理财产品
2008年11月，工行推出全新的理财产品，“灵通快线”固定期限超短期人民币理财产品（七天滚动型）。
本理财计划将主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其它投资管理工具。
其投资期限更短，每七天为一个周期，每个投资周期，本产品净赎回份额（净赎回份额=取消自动再投资份额-购买份额-设置自动再投资份额）超过上一投资周期产品总份额的30%，为巨额赎回。
理财产品到期（扣除相关费用后）的预期最高年化收益率有望达到1.6%。
此产品预期收益更高，甚至超过了七天通知存款。
购买起点金额5万元，可以1千元的整数倍追加认购。
据省分行统计，鉴于产品的合理设计、投资团队的尽职管理和有效运作，此类产品以往业绩表现良好，全部如期实现了预期最高年化收益率，获得了满意的投资回报。
2.2.3工商银行浙江省分行个人理财业务各项指标分析
（1）各类理财产品销售情况
2009年，全行人民币各项存款增加401.55亿元，其中对公存款新增325.25亿元，储蓄存款下降4.57亿元，同业存款新增80.87亿元，实现中间业务收入21.45亿元，中间业务净收入占营业净收入比重达到12.12%，同比提高2.55个百分点。
销售各类本外币理财产品、基金、国债、保险等360.6亿元，较2008年增长了233亿元。
第三方存管客户达到90.52万户。
表4工行浙江省分行销售情况
年份
新增储蓄存款（亿元）
中间业务收入（亿元）
2007
162.79
8.61
2008
135.15
14.18
2009
-4.57
24.15
数据来源：
工行浙江省分行内部网
图5工行2009年存款与各理财产品销售示意图
数据来源：
工行浙江省分行内部网
（2）客户投资意愿分析
由于不同的客户具有不同的风险偏好，致使其理财业务存在个性化差异，因此单一的理财产品不同满足客户多种多样的需求，这就要求银行拓展其理财产品的形式，丰富理财产品的内容。
针对目标客户的的需求，开发风险性及收益性不同的多种类理财产品才能全方位覆盖客户群体。
图42009年工行浙江省分行客户投资选项调查
数据来源：
工行浙江省分行内部网
从上图可以看出，随着经济条件的增强，人们不再依靠单一的存款来满足自身理财需求，浙江省客户偏好于进行房地产、股票、基金等的投资，从今年来工行浙江省分行理财产品逐年递增的销售业绩来看，人们对于理财产品的需求将持继续增强的趋势。
（3）销售渠道分析
一般来说，个人理财业务的主要销售渠道是物理网点。
这里将主要讲解网上销售渠道。
随着现今网络技术的不断强大与成熟，越来越多的银行理财服务新渠道正在一步步向大众推广，人们不仅可以通过原始的柜台理财销售，甚至可以运用便捷的电话银行、手机银行和网上银行。
工行浙江省分行网上理财频道集中发布了工行推出的各类理财产品，与此同时还新增了市场信息和理财资讯，推出了一个集理财产品、市场信息、理财资讯于一体的综合性理财服务频道。
品种繁多的理财产品是工行浙江省分行网上理财频道最大的竞争优势。
作为国内规模最大的商业银行来说，工行提供给客户的无疑是最丰富的理财服务，网上理财将不同栏目下的各种理财产品集中到一起，并且进行了合理的分类，分成人民币、外汇、基金、债券、黄金、保险、贷款等类别，这样使客户能够更加轻松、直观地搜寻并了解自己感兴趣的理财产品。
由于产品种类颇多且金融市场瞬息多变，客户难免会对如何制定合理的、个性化的理财计划而感到不知所措，针对这一情况，网上理财频道提供了专业的理财资讯、理财建议等帮助。
工行浙江省分行不仅为客户集合了众多理财专家，来解决一些理财基础知识方面的问题并且针对不同时期的市场形势制定理财方案，更重要的是通过直观的参考案例，为客户讲解税收、买车、购房、保险、贷款等方面的综合理财参考和法律帮助，对于不同类型的客户，如创业者、投资者或者职场人士，将提供不同的有针对性的理财投资资讯。
更有近13种私人理财软件、理财计算器等相关辅助工具，帮助客户执行一些常规的理财计算。
快速更新的市场信息是网上频道另一个显著的特点。
其中包含了股票、外汇、基金、债券、黄金、保险在内的多个市场的信息行情，还有中央发布的最新宏观政策资讯，帮助客户及时把握市场动向，了解市场脉络，从而更好地做出投资决策。
今年工行更是获得了中国最佳私人银行大奖，这又说明工行在互联网个人理财领域已有了可喜的成绩并且领跑于同业各类网上理财频道，这不仅为理财市场带来
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