不良贷款前清后溢成因及对策999.docx

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不良贷款前清后溢的成因及对策

目前，不良贷款清收是各地农村商业银行的一项重点和难点工作，不良贷款前清后溢的现象普遍存在，降低不良贷款已成为防范化解农村支行风险，提高农村支行效益的重点工作，对此，各家农商行高度关注，分析问题原因，采取措施，对症下药，加大不良贷款清收力度，想方设法堵住不良贷款前清后溢。

一、不良贷款前清后溢的主要原因

1、信用观念淡薄，信用环境不完善。

   农户文化素质低，信用意识淡薄，贷户之间互相攀比、互受影响。

这主要体现在老贷款及一些行政干预的专项贷款如，xxx、xxx、xxx行的双孢菇贷款，贷款到期后，贷户之间相互看，你不还款，我也不还。

总觉得钱是国家的，用的理直气壮，天经地义，对到期贷款能拖则拖，能赖则赖。

还有一些贷款户认为支行没有健全的法律管理体系，我即使不还，你也无能为力。

有些贷户则是负债累累，家徒四壁，干脆就是破罐子破摔。

   借款人口头承诺较好，实际兑现较差。

有的借款人把支行的催收不当一回事；有的借款人不接听贷款人的电话；有的借款人在支行不知情的情况下顶名给他人借贷款，支行实行不良贷款集中清收后，不良贷款划剥到资产中心管理，贷款分布区域广、笔数多、金额小，中心人员有限，造成清收经理管户较多，对到期贷款不闻不问，借款人对偿还逾期贷款没有时间观念。

2，违规放贷是不良贷款前清后溢的主要根源。

由于信贷人员业务素质低，合规意识淡薄，业务操作违规，“三查”制度不严。

信贷人员未严格按照信贷管理制度和操作流程办理业务，超比例贷款、超权限贷款、跨区域贷款、化整为零多头贷款、冒名、化名贷款、违规担保贷款、人情贷款、违规延期等信贷违规现象屡禁不止，究其个别支行员工舍己为借款人违规的动力，不排除个别员工还存在道德风险因素，这是各支行风险防范中的重之重。

贷款“三查”制度流于形式，重在口头、书面上，实际操作执行少。

一是贷前调查不细。

缺乏科学全面的调查论证，信贷员单凭借款人口头陈述和印象就草率做出决定，造成贷款投向不准，客户进入和贷款发放把握不严；二是贷时审查不严，只重看书面材料，不深入审查借款人、担保人的真实情况；三是贷后检查不力。

贷款发放后，除贷款交息或到期电话催收外，基本上不再过问，信息掌握不及时，致使贷后管理出现“真空”。

   3、对借款人违约缺乏有效制度制约。

   虽然信贷制度不断在健全完善，但对借款人违约没有强制约束的法律和办法，因而导致借款人违约成本低，贷款到期后借款人不偿还贷款本息，贷款人除了催收或者依法诉讼外，就没有其他有效办法催收。

目前依法诉讼时间长、执行难，对借款人不能形成强有力的震慑，借款人偿贷意愿低。

   4、业务操作违规，贷后管理制度不严。

   随着信贷管理系统日趋完善，电子、影像设备的使用，贷款调查、审查两个环节做得相对较好；主要是贷后检查环节，客户经理重视程度不够，检查频率低、流于形式，贷款出现风险后，往往不能及时预警，采取有效措施防控风险，等到贷款逾期或大量欠息后，风险已难以控制、化解。

   5、借新还旧，淡化了借款人的还款意识。

部分支行对到期难以收回的贷款，采取借新还旧的方法变通，对已经出现风险的贷款不是及时提示预警而是掩盖事实，长时间的借新还旧，使部分借款人淡化了还款意识，增加了支行对贷款收回的难度，致使贷款越盘越死。

二、对策及建议

1、加强内控，完善信贷风险防范机制。

   一是完善贷款决策机制，完善支行贷款审批委员会职能，充实法律人才，增强对贷款的合法合规性审查。

二是严格按照信贷管理操作流程规范信贷行为，落实贷款“三查”制度，引导借款户规避好市场风险，防止贷款挪作他用，同时杜绝违章违纪贷款的发放，防范操作风险。

三是建立科学的信贷风险管理机制。

支行现业务品种单一，信贷业务是资产类的主打业务，只要控制了信贷业务的风险，也就控制了农信社的主要风险。

四是加强内部控制，完善岗位约束机制。

每笔贷款都有AB角色，通过岗位约束来防范道德风险和操作风险。

严把贷款投放关，从源头上控制不良贷款。

   2、加强信贷人员职业道德教育，培育高素质的信贷队伍。

   坚持严格要求，严格教育，严格管理，严格监督，努力把信贷队伍建设成为作风优良、业务精通、执行有力的坚强战斗集体。

一是要实行竞争上岗，不断充实信贷队伍。

树立正确用人导向，坚持德才兼备的原则，让那些作风正派、有强烈责任感和事业心，有较高的文化水平，对业务熟悉、能吃苦耐劳的员工从事信贷工作，并定期实行轮岗制度，防止个人行为风险。

二是要加强信贷人员的培训。

经常开展业务及法制教育，认真贯彻“三个办法、一个指引”，努力培养一批精业务、懂经营、会管理、强风险的“复合型”人才。

   3、加大宣传，营造信用氛围，创建良好的诚信环境。

   通过加大宣传，积极依托地方党政支持，借助社会各方力量，广泛宣传发动，大造信用平台建设的声势和影响，在辖区内深入信用工程建设，努力培育信用平台，努力构建良好信用环境。

扎实开展信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，不搞形式，不走过场，依据评定结果划分客户群体，分类进行扶持。

积极争取地方政府定期开展信用村户评先工作，表彰通报诚信单位和个人，并把环境建设工作情况纳入年度考核，强力为农村经济发展创建良好环境，让那些诚实守信、奋发进取的农民切实得到信用的实惠，从而建造互动共赢、持续发展的良好局面。

   4、完善考核奖惩机制，合理化解信贷风险。

严格落实新增贷款“第一责任人”制度，努力推行“包放、包收、包效益、与薪酬直接挂钩”的“三包一挂”制度，切实把贷款风险管理与信贷人员切身利益挂起钩来。

大力推行尽职免责制度，组织人员对不良贷款风险成因进行重新核查确认，划分责任。

对信贷人员确实履职，因天灾人祸等客观因素形成的不良贷款要实行免责，仅承担催收管理责任；对确因主观因素而形成的不良贷款，要加大考核追究力度，实行赔偿制度，坚决予以限期收回，直至追究法律责任，决不姑息迁就。

   5、依法清收，借助外力联合攻坚。

要进一步加强与公、检、法、纪检部门的合作，对行政公职人员欠款，配合纪委开展专项清收活动；对涉嫌诈骗、内外勾结发放顶冒名贷款等违规违法行为，联手公安机关进行严厉打击；对陈案、未执结案件，协调法院进行集中清理清收；对以贷谋私等渎职行为和未及时保全债权的失职行为，移交检察机关依法查处，切实提高清收成效，推动金融生态环境持续改善。

   6、采取区别对待的办法，对症下药清收。

多措并举清收，根据贷款拖欠的不同成因做到“一户一策”。

对赖债户，钉子户，可通过依法起诉，强制清收；对老、旧沉淀贷款和死亡绝户贷款，通过地方政府和村委会能落实的，想方设法予以落实；对行政干预贷款，可通过加强同地方政府、社会各部门的联系，磋商协调，千方百计为盘活不良贷款。

　7、核实贷款责任，实行责任清收。

即在划分时间段的基础上，对所有新增贷款梳理建档，按发放过程中的审批、担保、发放、介绍等不同情况确定第一责任人，新增贷款形成不良的，责任人负责清收。

并采取领导带头，主管部门督促、落实奖惩措施等办法，促进责任清收的落实。

尤其对违规发放的贷款，必须要求限期收回，限期收不回或清收效果不佳者，扣发效益工资归还责任贷款，从而促进责任人收回不良贷款。

　8、紧紧依靠政府，实行政银合作清收。

即争取各级政府的支持，借助行政力量，帮助支行清收不良贷款。

实行政银联动清收，如何争得政府的支持是关键，支行要采取积极向政府汇报和加大信贷投入、支持经济发展“双管齐下”的策略，争取政府把清收农村支行不良贷款作为一项重要工作来抓。

9、优化增量贷款，防止新的不良贷款产生。

当前，一是要准确定位“三农”，加大小额农户贷款的投放，杜绝“垒大户”现象。

同时，继续开展评定“信用村、信用户”工作，发放支农贷款的同时，提高社会信用度。

二是要拓宽服务范围，增加贷款种类，大力开办质押、可流动房产抵押、汽车、住房消费贷款。

三是要巩固和培育黄金客户。

工作要有前瞻性，对于有发展前景的行业和私营企业也要提前介入。

四是要加强贷款管理，完善担保措施，系紧贷款安全绳。

通过以上措施，以增量稀释存量的同时，也把住了新增贷款投放关，防止产生新的不良贷款