保险学保单设计.doc

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《保险原理与实务》

课程设计指导书

工商管理学院金融系

2012年12月

姓名：

***

学号：

1010220230

班级：

金融10-02

婚姻保障险保险单设计

目录

一、可行性分析

二、保险单内容

1、保险人名称和住所

2、投保人和被保险人及受益人的名称和住所

3、保险标的范围

4、保险责任和责任免除

5、保险金额

6、保险费及其支付办法

7、保险金额赔偿及给付方式

8、保险期限和保险责任开始时间

9、保险价值

10、违约责任和争议处理

11、订立保险单的日期

三、总体点评

四、附合同保险单样本

正文

一、可行性分析：

随着社会的发展，个人观念的转变，特别是爱情观的转变使得不少已婚夫妇婚姻关系的维持变得越来越困难，有些婚姻关系的解除完全是单方面的强制意思.这就使得另一方遭受精神和物质的双重损失。

据调查：

有10%的已婚夫妇离婚是单方面意愿，其中有3%离婚夫妇有取得赔偿的要求，而随着物质基础的改善使得人们有了这方面的支付能力，近年来，人们的生活水平有了很大的提升，能够有一部分结余为自己的生活提供一份保证，买保险成了他们的一大选择，所以，消费者的支付能力还是很强的。

在此情况下婚姻保障险的推出无疑会受到已婚夫妇的推崇。

  二、保险单设计包含的内容

1、保险人名称和住所

保险人是指经营保险业务，与投保人订立保险单，收取保险费，组织保险基金，并在保险事故发生或保险期届满后，对被保险人赔偿损失或给付保险金的人。

保险人的名称是指保险公司的全称；保险人的住所是指保险公司所在的地址。

保险人的名称和住所一般印于格式保险单上。

2、投保人和被保险人及受益人的名称和住所

投保人是申请保险的，也是负有缴付保险费义务的人。

投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。

受益人是指赔偿金的受领人，保险都需要指定受益人。

投保人和被保险人及受益人的名称和住所需要使用全称，它们的主要意义如下：

第一、识别当事人的资格；

第二、便于保险单的履行；

第三、发生保险纠纷后，诉讼的管辖、法律的适用、文书的送达以及进行破产清算的地点确定均涉及姓名与住所。

3、保险标的范围

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命或者身体。

为了维护保险公司的利益，本保单中保险标的为达到特定要求的已婚夫妇，其具体要求为成为合法夫妻达到两年以上（包括两年）或者婚前恋爱达到三年（包括三年）以上，具有良好的夫妻关系，等有关法律规定的其它条款。

以上要求的制定是为了降低保险公司的经营风险，避免一些居心估测的已婚夫妇因觊觎保险金而铤而走险。

4、保险责任和责任免除

保险责任是指保险人在风险事故发生后所应负担的损失赔偿或给付的责任，是规定保险人和被保险人权利和义务的重要边界。

该保单中保险责任范围有：

在合同期限内双方因情感不和或不可抗力因素而离婚的，且产生法律效益的，经调查属实的保险公司承担责任。

责任免除是指保险单规定的保险人不应承担的责任。

该保单中免责的情况有：

夫妻双方有一方或双方死亡的、投保人未如实告知且经调查不符合投保要求的，以及有关法律规定的其它条款。

规定责任免除的意义在于：

更加明确保险人的责任范围，避免发生争讼。

5、保险金额

保险金额，是指双方当事人在保险单中约定，并在保险单中载明的保险人应当赔偿的货币额。

保险金额是保险人在保险事故发生是应当承担的损失补偿或给付的最高限额，同时也是计算保险费的标准，由投保人和保险人协商确定。

在财产保险的场合，保险金额的约定不得超过保险标的保险价值或保险标的实际价值；投保人和被保险人一般依据被保险人或受益人的时间需要和投保人交付保险费的能力等因素，协商确定保险金额。

该保单中保险金额为投保人发生保险事故即离婚时，保险公司应当支付的赔偿。

具体数额由双方协定，但数额的大小基本取决于保险公司对投保人保险事故发生的预期以及投保人缴纳保费的多少，家庭情况等因素。

6、保险费及其支付办法

保险费是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价，又称“保费”，是保险基金的来源。

缴纳保险费是投保人的基本义务。

保险费的多少由保险金额和费率以及保险期限等方面决定，保费确定必须依据以往的损失（或花费）预测将来的赔偿费用，以此确定保费。

该保单保费的确定主要参照投保人生活条件，以及对未来生活的预期和具体家庭状况等保险事故发生时以上情况下预计产生损失的大小来确定。

7、保险金额赔偿及给付方式

保险金额赔偿是保险人在保险标的遭遇保险责任范围内的保险事故导致被保险人经济损失或人身伤亡时依法履行的义务，是保险业实现其经济保障职能的要求和体现，是保险人的主要义务。

保险法第24条规定：

“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时进行核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金的义务。

”该保单中，鉴于保险标的的特殊性，保险事故发生可能是双方共同造成，也可能是一方强制导致，在支付保险金时，应对事故发生的原因进行分析，确定该事故夫妻双方哪一方承担的责任较大，哪一方遭受的损失大，并据此对保险金进行分摊，具体分摊比例的确定由双方事先协商确定。

8、保险期限和保险责任开始时间

保险期限就是保险单效力发生和终止的期限，是保险单当事人履行义务的重要根据。

一般将保险期限在一年以上的保险单称为长期保险单，而将保险期限在一年以下的保险单称为短期保险单。

9、保险价值

保险价值，即保险标的的实际价值，是属于财产保险单中的专有条款。

是确定保险金额的标准，要正确地确定保险金额必须对保险标的的实际价值进行核定。

10、违约责任和争议处理

违约责任，即保险单当事人违反保险单的约定时应当向对方当事人承担违约的责任。

承担违约责任的形式主要有实际履行、支付违约金和赔偿损失。

保险单对违约责任的承担应当有所约定，没有约定的，依照承担违约责任的一般月则办理。

此外，保险单当事人违反保险单，致使保险单的履行不能活着没有必要的，另一方当事人可以解除保险单，并要求违约方承担违约责任；但是，保险单当事人因为不可抗拒力不能履行义务的，在不可抗拒力所及范围内免于承担履行保险单义务的责任。

保险单的争议处理，主要有协商、仲裁或者诉讼三种方式。

当保险单发生争议时，投保人和保险人应该通过协商解决争议；通过协商不能解决争议或不愿意通过协商解决争议的，可以通过仲裁或者诉讼方式解决争议。

11、订立保险单的日期

注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义：

首先、保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间标准；其次、订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经发生，避免保险骗陪。

三、总体点评

该险种是建立在对市场调查结果进行分析后确定的，社会对该险种有着一定的的需求，随着生活水平的提高对于保费的支付不会有什么困难，因此具有很强的可操作性。

鉴于保险标的的特殊性，在设计时对于责任范围和免责情况的界定不是很完整，需要不断改进，另外在保险金和保费的确定时，并没有相近的险种用来参考，需要专业人士进行详细调查和计算进行设定。

总之在各方面综合考虑，充分推算之后，该险种推出的可能性应该很大。

四、合同保险单

本公司根据投保人的申请，同意按下列条件承保。

保险单号码

投保单号码

被保险人

姓名

性别

出生日期　

身份证号码

住所

邮编

投保人

姓名

性别

出生日期　

身份证号码

住所

邮编

与被保险人关系

受益人

姓名

性别

身份证号码

住所　

受益份额

声明    如无指定受益人，则以法定继承人为受益人。

     受益人为数人且未确定受益份的，受益人按照相等份额享有受益权。

保险名称　保险金额　

保险期间　

保险责任起止时间

交费期

交费方式

份数

保险费

保费合计

公司提示：

　　保险合同由保险单、保险条款、声明、批注以及与合同有关的投保单、更改保单申请书、体检报告书及其他的约定书共同构成。

在保险有效期内如发生保险事故，请按条款规定及时与我公司签单机构联

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