企财险理赔质量指引.docx

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企财险理赔质量指引

企财险理赔质量指引

企业财产险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，是财产保险的重要效益险种，市场竞争尤为猛烈。

目前市场上使用的企财险条款较多，且有各自的特点和针对性，就我公司目前企财险的业务结构而言，财产综合险占整个企财险保费收入的65％以上，赔款支出占企财险全部赔款支出的73％，是企财险使用范畴最广、也较为成熟的险种，此外，财产一切险的使用范畴也比较广。

一、企财险的特点

〔一〕承保对象的广泛性。

企财险的被保险人涉及各行各业，如电力、化工、医药、电子等；企业性质也多种多样，包括国有独资、股份公司、民营等多种形式，不同行业具有不同的风险特点。

〔二〕保险标的价值较高。

专门是一些应用高新技术的生产性企业。

〔三〕保单责任范畴较广。

专门是财产一切险和机损险，两者都属于一切险保单，即除责任免除外均属保险责任。

〔四〕企财险一样采纳看帐承保的方式，对被保险企业的经营治理水平，专门是财务治理水平要求较高。

企财险的上述特点决定了其具有以下风险特点：

1、风险相对集中。

企财险要紧承保企业存放在保单列明地址内的固定资产和流淌资产，存放地点的相对集中导致这些资产遭受火灾等意外事故以及暴风、暴雨等自然灾难的风险也相对集中。

我公司多年的经营数据说明火灾和暴风、暴雨是企财险的要紧致损缘故。

2、最大可能缺失金额庞大。

较高的保额〔专门是一些大型企业〕以及风险的相对集中可能对一个危险单位造成巨额缺失。

3、心理、道德风险较大。

企财险一样采纳看帐承保或申报承保方式，容易导致被保险人逆选择，增加保险人的承保风险，因此，对被保险人的诚信水平和财务治理水平要求较高。

另外，被保险人在安全生产、风险防范等方面的重视程度和行为规范对承保风险的阻碍也比较大。

受企财险承保风险的阻碍，企财险赔案一样具有以下特点：

1、案均赔款较高。

企财险案均赔款金额为一样为公司整体业务案均赔款金额的5－6倍。

2、缺失的社会阻碍较大，当地政府部门一样也比较重视，这在一定程度上给赔案处理增加了难度。

因此，遇有此类赔案，要加强与政府有关部门的沟通与和谐以利赔案的处理。

3、赔案处理的专业性较强。

财险的承保标的涉及各个行业，而且不同的致损缘故导致标的缺失的特点也不尽相同，具有专门强的专业性，对理赔处理提出了更高的专业要求，一样需要借助一定的社会专业技术力量来完成。

二、企财险理赔各环节的关键点以及本卷须知

（一〕查勘环节

现场查勘是理赔的关键环节，是了解出险情形以及核定标的缺失的重要步骤之一。

现场查勘质量的好坏对及时、准确、合理地处理赔案起着至关重要的作用。

为此，应注意以下方面：

1、查勘前要注意准确、全面收集、把握有关承保〔包括共保和分保〕信息，以做到心中有数。

同时，也便于按照共保/分保要求及时通知有关共保方/分保人；

2、查勘过程中要注重对缺失情形进行全面、客观的了解、反映和记录，注重证据和信息的收集，不要过早涉及赔与不赔的保险责任认定问题，以免被保险人过早的不配合提供有关资料和财务帐册；

3、现场查勘的要紧任务还包括查阅被保险人的财务帐册，必要时要进行封帐处理，以查明受损财产是否属于保险财产、所归属的财产科目及其帐面数额。

同时，要求被保险人尽快提供一次性受损财产索赔清单，尽量幸免被保险人不断追加索赔情形的显现；

4、查勘还应注重证据的收集和保留。

对查勘中能确认的受损财产清单、缺失数量或缺失程度等内容均要求被保险人当场签章确认，作为以后理赔的依据之一，以免现场清理完毕后被保险人改变原有说辞；

〔二〕定损环节

定损确实是依照查勘所取得的信息，对保险财产的缺失范畴、缺失数量、缺失程度等缺失内容进行确定的过程，一样应注意以下事项：

1、多方询价，择优定损

在确定保险财产缺失金额时，应依据受损标的建筑或购置时的价格，同时参考出险时该标的的市场价格、行业价格标准等进行确定。

有些如电子、机械类产品在短时刻内价格上下浮动专门大，修复和重置时尽量多方询价比较，不同的公司可能就同一类产品报价差距较大。

询价公司应选择具有一定规模、在同行业中口碑较好的公司，以保证产品质量符合要求，同时价格又相对合理。

2、统一定损标准

在发生大面积灾难时，由于涉及的受灾企业较多，为保证定损客观公证，第一应就同一行业或同一类产品制定统一的定损原那么、定损标准，如统一清点、采证的范畴和方式、方向及顺序。

并征得被保险人的同意，以幸免各个企业之间在理赔上相互攀比。

3、边查勘边定损

企财险业务不同于车险等业务，其查勘、定损专门难分开，一样是结合在一起同时进行的。

事故发生后，由于某些受损物品不能长时刻放置在灾难现场，需赶忙清理，或者现场需清点、记录的物品数量多，种类杂。

现在，为加快定损速度，查勘人员应与被保险方所派人员全程共同参与现场查勘工作，依据事先协商的定损原那么、标准，并参考被保险人提供的缺失清单，逐项确定受损物品的种类、数量、面积、程度等，切不可单方认定。

确定的项目双方应及时签字，以免现场清理后被保险人再提出异议而无法核实。

4、借鉴专家体会科学定损

在发生性质复杂、缺失严峻的赔案时，分公司可能会聘请公估公司或外部专家。

然而，分公司理赔人员不能因此就对赔案处理不闻不问，而应坚持〝以我为主〞的原那么，积极参与，把握理赔工作进程，监督中介工作。

并主动向专家学习相关知识，把握特定行业的定损技巧，以便在日后独立处理类似赔案时能以更科学、更专业的语言、方法对受损标的进行准确合理的定损，让被保险人信服。

定损要紧包括以下内容：

1、标的缺失的确定

〔1〕房屋及装修

*丈量所承保房屋的建筑或平面面积、每层高度等，最好向被保险人索取原建筑平面图、结构图等相关图纸；

*丈量建筑物已损毁部分如屋顶、地面、周围墙壁的面积；

*鉴定房屋内部装修形状即所使用的建筑材料等级与数量；

*测算损毁房屋和装修复原原状所需的费用；

*查明房屋原始建筑、装修完成日期，向被保险人索取有关造价单、发票、凭证，以便确定折旧率；

*在保险双方有争议时，可聘请具有良好信誉的专业机构对缺失状况和修复方式、费用等进行评估；

〔2〕机器设备

*清点机器设备遭受损毁件数，未损完好件数，详细记录机器名称、编号，对受损设备的放置地点绘图记录；

*详细检查受损设备，如受损较轻，那么要求被保险人赶忙进行适当保养，以免加重缺失。

如需外送修理，那么要求被保险人赶忙与修理厂联系，并尽快提供有关修复的估价单以便保险人评估；

*查明机器设备原始购置价格及其构成、现行市价、开始安装和正式投入使用的时刻，并向被保险人索要说明书、购置凭证等，以便确定折旧率；

〔3〕存货

*向被保险人索要帐册、进出货凭证等资料，查明存货状况，与保单核对，以便确定是否清点所有存货

*按照原材料、半成品、成品、辅料分类堆放清点数量，对各类产品原放置地点分别绘图记录。

记录内容包括存货数量、重量、种类：

完好存货、轻微水渍存货、严峻水渍存货、烟熏破旧存货、部分烧毁存货、残余存货、存货全部烧毁的痕迹等等

*对清点过的存货拍照后，赶忙将未受损存货交与被保险人，并要求其签字确认；对部分损毁的存货应估算其缺失程度，取得被保险人的认可后要求其书面签字，同时开始协商损余物品的价值认定及处理方式

*如存货全部烧毁，应要求被保险人提供明细帐、进货发票、销售发票、仓库保管帐、进出库单等资料以核定缺失，并对现场残余灰渣、地面墙壁的痕迹进行查验，测量可能的储备空间，以便确定存货最大堆放数量

2、施救费用

保险事故发生时，施救是被保险人应尽的义务，所发生的施救费用应按以下原那么从严把握：

*以发生保险责任范畴内的灾难事故为前提；

*以减少保险财产的缺失为目的；

*以保险事故发生时支出的费用为界限；

*以费用支出是否〝必要〞、〝合理〞为标准。

具体应注意以下事项：

〔1〕毗邻建筑物发生火灾，依照保险财产的可燃性以及当时的风力、风向、与燃烧处所的距离等情形，假如确实有波及的可能，对抢运保险财产以及事后搬回原处的费用，能够负责；

〔2〕被保险人在发生灾难事故时对保险财产进行施救，造成施救工具的损坏、灭失或直截了当用于施救的物质消耗，能够负责。

但不包括各种器材装备的折旧费用，也不包括公安消防队扑救火灾时损坏、灭失的消防器材及消耗的燃料、灭火剂等；

〔3〕发生火灾时，公安消防队扑救火灾所发生的费用，不予负责；

〔4〕在发生洪水灾难时，为了防止保险财产缺失，采取紧急措施如堵口、排洪等所消耗的物资和费用，可予以负责；

〔5〕洪灾后，为施救、爱护、整理保险财产而清除其本身及周围污泥的合理费用可酌情负责。

但为清除存放保险财产的车间、建筑物、仓库内外污泥的费用，以及为便于交通和环境卫生而清除污泥的费用，不予负责；

〔6〕为抢救保险财产到最近安全场所的临时堆存、摊晒、整理、监护等各种费用，以及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费，能够负责，但危险状态解除后如不及时搬回，延期存放的费用不予负责；

〔7〕出险单位职员参加施救、整理工作，属应尽的义务，其工资一样不应负责，但因施救而发生的加班费、餐费，施救、整理工作中发生临时雇用人员的工资，能够负责。

3、残值处理

残值处理应严格遵守国家财税制度，并依照残值的可利用程度加速处理，以免因时刻拖延而增加缺失。

残值处理方式要紧有以下几种：

〔1〕议价：

保险双方可依照残余物的保险金额、保险价值、缺失程度等协商确定残值，之后将残值折扣归被保险人，从赔款中扣除。

〔2〕评估：

保险双方对残值意见不一致时，可交由第三方〔如物资回收公司〕进行评估，如估价高于被保险人的要求，就将残余物资卖给物资回收公司，所得收入在赔款中扣减。

〔3〕标售：

将残余物资详细登记后交由第三方处理，第三方宜采取公布竞拍方式，以保证标售的公布、公平、公平性，回收款项在赔款中进行扣减。

〔三〕定责环节

责任认定是依照查勘记录、事故证明及有关材料，结合保单中的保险责任和责任免除条款的规定，分析灾难事故的主客观缘故，认定是否属于保险责任的过程。

第一，要进行事故缘故分析。

企财险涉及的工业门类多，技术性强，发生事故的缘故较多，一样包括直截了当缘故、间接缘故，治理缘故，责任缘故、外因、内因等多个方面，因此，作为保险责任认定的第一步，理赔人员要对事故的缘故进行详尽的调查和分析，确认事故发生的近因。

事故缘故分析一样可分三种情形。

一是对比较明显的缘故，如大面积洪水、台风等造成的缺失，理赔人员可依照现场情形及相关媒体报道直截了当认定，不一定要求有相关部门的气象证明材料；二是对部分灾难事故，如火灾、爆炸、盗窃等，需要由政府有关部门进行责任认定的，应依照相关的责任认定报告确定事故缘故；三是对一些技术含量高、理赔人员难以把握的缘故，可托付专门的技术鉴定部门或科研机构进行事故缘故分析和鉴定。

其次，对比保单规定的保险责任和除外责任，对事故发生的缘故进行分析。

第一要依照保险的近因原那么，判定导致缺失的最要紧、最有效的缘故，确定是否属于保险责任；其次是把握条款开发的本意，不简单依照字面明白得生搬硬套。

下面，对分公司反映比较集中的、容易产生争议的部分条款和责任加以分析和说明。

※主险责任部分

1、飞行物体坠落

在财产差不多险和综合险条款中，〝飞行物体和其他空中运行物体坠落〞属于责任范畴，依照条款说明，空中飞行器、人造卫星、陨石、吊运过程中的物体、爆破造成的石块等的飞射等属于空中飞行和运行物体。

这些物体的共同点，确实是其运行处于一种惯性状态，已失去动力及操纵，与保险标的发生碰撞而引起标的缺失，事故的发生是不可操纵的，专门难通过主观努力幸免。

而假如吊运的物体由于位置偏低而导致其他财产受损，那么要紧是由于操作疏忽或治理不善，是通过一样努力能够幸免的，不属于保险责任范畴；另外，关于雨水下落、动物栖息等缘故引起电路短路、设备受损等，那么是在设计方面存在欠缺，不是纯粹意义上的意外事故，也不属保险责任范畴。

2、突发性滑坡

滑坡是由于受周围环境的变化〔开挖、下雨、地震等〕，导致原先处于稳固状态的土体或岩体强度降低、稳固性下降，引起土体或岩体的整体失去稳固。

专门多情形下，滑坡的发生是具有一定的征兆的，如地面显现裂缝并不断进展，在这种情形下，只要采取合理的措施〔如锚固、打防滑桩等〕，关于一定范畴内的滑坡，是能够加以操纵并幸免的，这种情形下，滑坡并没有发生，其费用是被保险人为采取合理的预防措施而发生的，属于被保险人义务，不属于标的缺失，也不是施救，这部分费用不应该由保险公司承担。

财产综合险突发性滑坡的责任范畴，是针对由于震动、长时刻下雨等引起的、进展专门快、没有预防、处理机会的突发情形。

3、地面突然塌陷

财产综合险中的〝地面突然塌陷〞、一切险中的〝地面下陷下沉〞为责任范畴。

地面下陷一样有两种情形，一种情形是地壳收缩、地层中有建筑房屋前不易发觉的孔穴、或由于地基长期被水浸泡而强度降低，引起建筑物突然下陷，其后果一样比较严峻，结构往往发生破坏；

另外一种情形是缓慢、渐进性的下降，建筑物建筑完成后，由于地基土体受压缩而变形的过程十分缓慢，甚至通过假设干年才能完成沉降过程。

这一过程中，建筑物一直处于下沉过程中，但设计时已考虑到这种情形，而且这种情形也是无法幸免的，但经正确设计一样可不能导致缺失。

由于设计不当，建筑物也容易发生不平均沉降，可能对建筑物产生破坏〔如比萨斜塔〕，但由于沉降是需要一定时刻的，因此，通过一定的工程措施〔如灌浆、压重等〕，是能够在发生破坏前加以纠正的。

关于纠偏所发生的费用，也是被保险人为幸免缺失发生而采取的合理预防措施，不属于保险责任范畴。

值得注意的是，现在由于大量开采地下水，专门多都市的地面有大面积下沉的趋势，这也是一种缓慢性下沉，同样不属保险责任范畴。

在财产一切险中，由于条款表述为〝地面下陷下沉〞，并没有强调突发性，容易引起争议，但依照责任免除条款，〝渐变缘故造成的缺失和费用〞是除外的，因此，一切险的责任范畴也是针对〝地面突然塌陷〞这种情形，关于缓慢性下沉，也不属于一切险的责任范畴。

保险条款之因此将这种渐变缘故除外，目的确实是要加强被保险人的风险防范意识，假如对方不采取任何预防性措施，而期望在缺失发生后从保险公司获得赔偿，那么保险公司可依照保单中有关〝承保风险扩大〞以及〝被保险人义务〞的规定中止保险合同。

4、雪灾

依照条款说明，财产综合险中的雪灾是〝因每平方米雪压超过建筑结构荷载规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的的缺失，为雪灾保险责任。

〞

然而，在实际赔案处理中，由于雪灾而发生倒塌的建筑物多是一些结构较为简单、重要程度较低的建筑，如材料堆放仓库、简易工业厂房等。

这些建筑物或者是没有相应的设计规范，或者是由于重要性较低，全然没有通过设计、只是依照体会建筑的，要确定这类建筑的荷载标准比较困难。

由于在承保时，对这类建筑没有提出专门要求，那么可视为已同意承保其相关风险，那么在雪灾发生后，以设计不符合规范为由拒赔，难度较大、被保险人也难以同意。

关于此类赔案，要紧采纳与被保险人协商的方式处理，不宜轻易依照条款说明中的设计荷载标准为由拒赔。

〔针对雪灾定义的不明确，新开发的综合险中已将雪灾修改为暴雪，并将暴雪进行了定义〝指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象〞，能够有效解决上述问题。

在对目前条款的把握上，也可参照此标准。

〕

5、综合险的〝三停〞责任

财产综合险中，被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气造成其他保险标的的直截了当缺失，保险人负责赔偿。

条款中将供电、供水、供气设备限于被保险人拥有所有权的自用范畴，要紧是由于这类设备的受损导致〝三停〞只可能给被保险人带来缺失，不涉及责任问题。

而由于公共能源中断给被保险人造成缺失，公共能源供应部门那么视情形可能要承担一定的赔偿责任，应属责任险保证范畴，因此在企财险中将其除外。

然而，在现实生活中，公共供电、供水、供气设施由于自然灾难遭受缺失导致〝三停〞造成保险财产缺失的情形也时有发生，如台风造成电网大面积瘫痪导致供电停止、在产品缺失等。

关于这种情形有两种处理方式：

一是严格按照条款规定，对被保险人的在产品缺失不承担赔偿责任；二是套用〝近因原那么〞，分析自然灾难是不是导致〝三停〞的必定缘故，假如是，那么按〝自然灾难〞保险责任处理。

〔改造后的企财险条款已将〝三停〞责任完全从主险中剔除，而以附加险的形式存在〕

※责任免除部分

1、对保险标的受潮、自燃等造成缺失的处理

在财产差不多险、综合险及一切险条款中，均有将〝保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙等渐变缘故所造成的缺失〞〔或类似〕列为除外责任的描述。

〔1〕、自燃

在理赔中，经常会遇到自燃引发火灾的赔案。

自燃是指物质发生氧化反应，产生热量积存，导致温度升高引起燃烧的现象。

关于自燃造成的缺失除外，目前分公司要紧有两种意见，一是所有缺失除外，由于自燃是引发火灾的直截了当缘故，依照近因原那么，对其本身及其他物质的缺失均除外；另外一种是认为除外的应为自燃物本身，对火灾造成的其他标的缺失，按保单火灾责任应予以赔付。

从字面明白得，由于条款中〝…所造成的缺失〞本身表述不清，上述两种明白得均有一定道理。

但从该条款整体来分析，与自燃并列的变质、霉烂、自然磨损等，均是物质本身的一种渐变式的变化，具有一定的过程，其阻碍范畴均局限于自身，假如保管和爱护得当，这类缺失是能够幸免或减轻的，因此，该类风险专门大程度上是主观上不重视或疏忽造成的，与保险承保意外、不可控风险的本意不相符合，因此将其除外。

因此，保单将自燃与上述的变质、霉烂等并列，从条款开发的本意，应为物质在火灾发生前由于氧化反应造成的本身缺失。

关于因此引发火灾并造成的其他物质缺失，由于火灾属保单责任范畴，应给予赔偿。

〔注：

新开发的差不多险和综合险条款中，将〝自燃所引起的任何缺失和费用〞都除外作为单列的一条，那么是对本身和其他物质的缺失均除外。

〕

〔2〕、受潮

受潮是物质因吸取空气中的水份发生物理、化学性能变化导致物质缺失。

易受潮的物品一样都有专门的储存要求，如通风要求、湿度要求、密封要求等。

保单中的受潮是指由于保管不善或治理不善造成的，是一个渐变性的过程，在此过程中，周围大环境可能没有大的变化，对此风险除外的缘故与上述自燃等类似。

然而，在实际中，由于洪水和暴雨等客观缘故，导致库房进水，或保险事故造成除湿设备损坏等，往往也会造成易吸水物质受潮。

对这种情形，我们应具体情形具体分析、区别对待，而不宜简单按常规意义上的受潮做拒赔处理。

2、对罩棚下财产因暴风、暴雨等造成缺失的处理

财产综合险规定罩棚下的财产由于受暴风、暴雨造成的缺失为除外责任。

条款将此除外，要紧是因为罩棚下物资受暴风、暴雨阻碍造成的缺失，在一定意义上讲是一种必定的缺失，不符合保险的本义。

条款说明中，没有对罩棚加以定义，实务中一样参考一切险条款的定义，指使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜和尼龙布等作材料的建筑。

然而，随着经济进展，用上述材料做的建筑越来越少，导致实务中对罩棚的定义不易把握。

实务中，我们可参考新开发的综合险对简易建筑的定义加以把握：

符合以下条件之一的建筑为罩棚〔1〕使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；〔2〕材料符合要求，顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；〔3〕屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。

条款将罩棚下财产由于受暴风、暴雨所造成的缺失除外，要紧由于罩棚本身防风和防雨能力相对较弱，遭受缺失具有一定的必定性，如此做也是符合保险原理的。

但关于因遭受比暴风更强烈的台风、龙卷风等突击造成的缺失是否属于保险责任范畴，条款那么没有明确规定，而保险责任中暴风和台风、龙卷风等是并列关系的。

因此关于罩棚下财产遭受台风、龙卷风等强度更大的风发生缺失，可酌情予以赔偿，因为

在遭受台风、龙卷风等的突击后，即使标准的建筑也专门难幸免于难，现在罩棚下财产受损，要紧不是罩棚本身的结构问题，而是由于灾难的危害程度大造成的，只只是缺失程度会更大。

3、对行政行为或执法行为除外的明白得

依照条款说明，行政行为或执法行为是各级政府和各级执法机关下令破坏保险标的，导致保险标的缺失，其一样是从国家、社会整体利益或者爱护更大的利益而做出的决策。

这类缺失不属于意外、偶然的事件，故不属于保险责任。

因此，行政行为或执法行为直截了当针对的是保险标的本身，导致保险保的受损，对这类责任，比较容易进行判定。

但实际中，还往往碰到另外的情形，这时候行政行为或执法行为对标的的破坏是间接的，如人工降雨造成局部暴雨、洪涝，破堤行洪造成财产水淹等。

对这类情形，那么要具体问题具体分析，如对人工降雨，其本意不是形成暴雨洪水，导致灾难性后果纯粹是一种意外，以套用暴雨洪水责任更为合适。

关于破堤行洪，要依照被淹范畴是否属于国家行、蓄洪区分别考虑，关于行、蓄洪区内的财产，原那么上不承担政府部门命令开闸泄洪造成的财产缺失；关于非行、蓄洪区内的财产，那么可参照洪水责任予以赔偿。

4、对被保险人及其代表的有意行为及重大过失的明白得

一是对被保险人及其代表有意行为的明白得。

企财险的被保险人一样为企业法人，其代表应明白得为企业高层治理人员，其行为代表企业的行为，但并不包括一样的雇员。

对被保险人有意行为的除外，要紧是为了预防道德风险的显现。

关于一样雇员由于某种缘故采取的有意行为，而给被保险人造成缺失的，由于这种缺失具有偶发性和不可操纵性，属于意外事故的范畴，应属保险责任范畴。

二是对重大过失的把握。

划分重大过失和一样过失，是依照法律规范关于某一行为人应当注意和能够注意的程度有较高要求，行为人没有遵守这种要求，但又未违抗通常应当注意并能注意的一样规那么时，确实是一样过失。

假如行为人不但没有遵守法律规范对他的较高的要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一样标准也未达到，确实是重大过失。

如此的规定是要求被保险人加强风险意识，保持应有的注意，防止保险事故的发生。

与上述有意行为一样，重大过失的主体应该是企业高管以上人员。

因为对重大过失的认定涉及主观判定，尺度把握十分困难，极易引起争议，因此分公司在套用此除外责任时要深入分析，慎重处理。

※关于被保险人的义务

企财险保单中涉及被保险人义务的规定，均要求被保险人遵守爱护财产安全的各项规定，并对安全隐患及时进行整改的义务。

但实际上专门多事故的发生，专门是火灾事故，或多或少存在被保险人不遵守有关安全生产、消防等规定或没按要求进行整改的问题。

关于能否以被保险人未履行义务进行拒赔，应视具体情形而定。

在一样情形下，对被保险人没有履行义务的取证十分困难，而且专门多事故是由于职员的行为导致的，与被保险人无直截了当的关系，即使被保险人有违反安全规定的行为，也完全能够以职员违反规定为由为自己辩护，在这种情形下，拒赔成功可能性专门小。

假如有关安全生产部门有书面的停业整改意见，而被保险人没有遵守并导致事故，那么能够被保险违反义务为由进行拒赔。

※关于事故缘故证明性材料的猎取

企财险理赔中涉及多种类型的事故或责任认定证明性材料，可按以下方式猎取：

1、气象证明材料

要紧从当地气象部门猎取。

但关于明显的自然灾难，如台风、洪水等，可依照相关媒体报道和现场情形进行佐证的，不一定要气象部门证明；关于大面积暴雨造成众多保户受损的，能够用同一证明〔复印件〕代替；关于某些局部范畴的、短时刻的专门现象，气象部门往往也无法证明，要紧通过调查取证猎取。

2、火灾缘故认定

按照«中华人民共和国消防法»第四章第三十九条的规定：

〝火灾扑灭后，公安消防机构有权依照需要封闭火灾现场、负责调查认定火灾缘故、核定火灾缺失、查明火灾事故责任〞。

因此，在一样情形下，火灾缘故的调查与认定由公安消防部门〔最好是较高级别的公安消防部门〕进行。

由于火灾缘故调查的复杂性，相当多的火灾缘故无法查明，关于〝火灾缘故不明〞事故的处理，假如没有疑