财务管理财务分析科技企业融资管理与财务知识分析模式.docx
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财务管理财务分析科技企业融资管理与财务知识分析模式
{财务管理财务分析}科技企业融资管理与财务知识分析模式
科技企业融资新模式简介
前言
科学技术是第一生产力，生产力是国力，国力是话语权。
而金融是科技增强话语权的催化剂。
就全球产业革命而言，每一次产业革命的兴起无不源于科技创新，成于金融创新。
国家或地区之间，表面上在比经济总量，背后在比技术创新。
战略性新兴产业代表着技术未来发展方向，它的背后必然需要完善、便捷的金融服务的强力支撑。
新形势下，经济发展依靠科技创新来驱动，而科技产业的健康长远发展又离不开金融业的鼎力支持。
在金融的助推下，科技产业呈现出新的面貌，计算机的应用，网络的普及，无线技术的发展都是在金融的支持下发挥促进经济发展的作用。
因此，进一步推动金融创新与科技创新的结合不仅是中国应对全球金融危机的现实选择，更是面向未来提高自主创新能力，实现经济社会可持续发展，建设创新型国家，增强综合国力，提高国际竞争力的重大战略。
科技与金融本属于不同的产业，在融合的过程中必然面临很多困境。
世界各国都在努力推动科技金融的发展，我国金融产业发展相对较迟，因此需要进行更多的实践和摸索。
由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，所以，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求较低成本融资、金融机构寻觅优质科技企业提供金融支持的过程。
加强急需资金做大做强的科技企业与金融资本雄厚、金融产品日趋多样化的银行等金融机构的结合，是十分有利于全社会的发展，尤其有助于加快我国产业结构升级的步伐。
与此同时，政府等相关政策制定、执行部门，在法律框架下利用政府资源搭建银企联动的融资平台，更是会使科技企业的发展、金融机构的壮大事半功倍。
经过多年发展，当前科技资源和金融资源这两个生产力中最活跃的因素，正以前所未有的程度进入了相互结合、相互促进的新阶段，这一趋势奠定了科技金融产生和发展的现实基础。
一些省市科技部门、国家高新区与财政、金融部门密切合作，在科技和金融结合方面积极探索，设立科技成果转化专项资金、科技成果转化风险补偿（补贴）资金和再担保资金，成立科技金融（服务）集团、科技创业投资集团、科技金融服务中心，设立科技支行、科技小额贷款公司，建设科技型中小企业信用服务体系等，为科技型中小企业提供融资服务。
这些实践为开展试点工作积累了宝贵经验。
然而，科技成果转化和产业化过程中的融资难问题并未从根本上得到解决，资金短缺仍然是高新技术企业特别是科技型中小企业做大做强的瓶颈制约，企业对科技金融创新产品的需求十分迫切，亟须我们通过试点工作探索出有效措施，为企业创造良好宽松的投融资环境。
以下是我中心经过严谨详实地资料搜集、数据挖掘、材料研究后，汇总整理出的多种科技融资新方式，以及政府和公共服务机构搭建的平台。
第一章科技企业与金融机构的有效结合
一、知识产权质押贷款
知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。
（一）三种知识产权质押贷款模式：
1、保证资产收购价格模式：
是指当企业向银行等金融机构提出知识产权质押融资请求时，由信用担保机构或知识产权质押担保机构等中介服务机构作出承诺，保证知识产权质押到期时，由该机构用预定的价格予以收购。
当企业到期不能偿债时，如果提供融资的金融机构处置质押的知识产权有困难，可以用预定的价格出售给提供到期收购价格保证机构。
2、分工合作责任制模式：
是一种联合担保模式，指在知识产权质押融资业务中，律师事务所和评估机构等专业中介机构在贷前审查，贷后管理和资产处置等阶段为银行和借款人提供专业服务，并在其责任范围内向银行承担赔偿责任。
3、风险补偿模式：
由政府设立、企业联合设立或者由政府而后企业共同设立专项基金，当知识产权质押贷款的企业到期无法偿还借款时，由专项基金对贷款银行在处置抵押品后仍然不能收回的贷款给予全部或者部分补偿。
（二）案例：
A科技股份有限公司：
贷款原因
业务成长中企业资金需求增大，企业无法提供有效的实物资产抵押，难以获得银行系统传统业务的信贷支持
贷款额度
500万元
贷款类别
流动资金贷款
贷款期限
一年
贷款利率
基准利率
知识产权类别
发明专利、实用新型专利
知识产权评估价值
1627万元
知识产权质押率
30%
知识产权评估机构
勤信评估公司
担保机构
无
审批时限
1周
二、银保联动贷款
银保联动贷款模式是一种基于银行与担保机构互动的期权贷款模式。
这种模式使银行通过对企业成长性收益的获取来弥补贷款风险。
具体说来，在银保联动模式中，银行在对企业提供贷款的同时，担保机构取得企业的认股权（期权），银行与担保机构约定期权收益各自的分配比例。
案例：
B科技股份有限公司：
企业概况
（业务发生时）
B科技股份有限公司从事智能控制技术研发，企业尚处于研发期，自有资金已经捉襟见肘，实际控制人也没有其他可抵押资产
企业亮点
企业mes系统具有广阔的应用前景
担保机构
杭州高科技担保有限公司
贷款额度
200万元
贷款期限
一年
期权比例
5%
期权实现情况
目前尚未行权
三、投贷联动贷款
投贷联动贷款时一种基于银行与VC或PE互动基础上的贷款模式。
在该贷款模式中，银行向企业提供贷款，VC或PE提供担保。
该模式在一定程度上可以实现申贷企业、放贷银行和股权投资机构三方共赢：
申贷企业在出卖股权的情况下获得了融资；放贷银行降低了贷款的风险，并有利于开拓成长性客户；股权投资机构既减少了股权受稀释的威胁，又增加了以较低价格获取企业股权的可能性。
案例：
C科技股份有限公司：
企业概况
（业务发生时）
C科技股份有限公司是专业的信息化系统方案供应商，在应急通信等领域确立了领先地位
担保机构
杭州高科技担保有限公司
贷款额度
750万元
贷款期限
一年
股权质押比例
50%
还贷情况
正常
四、基金宝
“基金宝”即政策性拨款预担保贷款。
通过该产品，获得政府各级部门的政策性拨款科技企业，都能申请政策性拨款预担保，能提前拿到拨款资金的70%,无需任何实物抵押。
案例：
D科技股份有限公司：
公司亮点
获国家创新基金资助
获得补助额度
60万元（国家创新基金30万元，省、市配套30万元）
担保机构
杭州高科技担保有限公司
贷款额度
50万元
贷款期限
一年
股权质押比例
50%
融资费用
6.31%=5.31%（利率）+1%（担保费率）
还贷情况
正常
五、合同能源贷款
合同能源贷款是一项为合同能源企业专门设计的，以合同未来收益为还贷来源的创新型融资产品。
合同能源贷款无需提供抵押担保，贷款条件是提供合同能源管理服务的节能服务商或设备供应商已有项目开始获得收益分成，贷款用途为承接新合同能源管理项目。
案例：
E公司：
企业概况
（业务发生时）
E公司为合同能源管理服务商，缺乏承接新工程的流动资金。
公司亮点
目前已完成可享收益达5000万元的节能改造工程，未来三年节能收益超过3000万元
贷款额度
1000万元
贷款期限
两年
贷款类别
流动资金贷款
融资费用
基准利率
还贷情况
按期归还
六、浙商银行小企业联保贷款模式
该模式是基于乡缘、情缘，利用社会资本来控制风险的中小企业贷款模式。
在该模式中，五个或五个以上申贷企业组成联保体，相互承担连带担保责任并交纳一定的保证金，不需要提供抵押担保物。
具体说来，根据组成联保小组成员间关系的不同，浙商银行小企业联保贷款模式可以分为四类：
同行联保贷款、老乡联保贷款、邻里联保贷款和生意圈联保贷款。
浙商银行小企业联保贷款模式比较：
联保贷款类别
授信额度
担保方式
贷款期限
业务开设时间
企业
个人
同行联保贷款
一般不超过500万元
一般不超过100万元
联保体成员相联保证，法人企业追加各联保成员的法定代表人和实际控制人的连带责任保证担保，非法人企业追加所有投资人或合伙人的连带责任保证担保
一般为一年
2005年11月
老乡联保贷款
同上
同上
同上
2005年11月
邻里联保贷款
同上
同上
同上
2006年
生意圈联保贷款
同上
同上
同上
2005年11月
七、中小企业集合票据
指2个以上10个以下具有法人资格的企业，在银行间债券市场以统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行注册方式共同发行的，约定在一定期限还本付息的债务融资工具。
参与集合票据的每个企业都需要具备一定的基本条件，即企业净资产在3000万元以上，连续经营3年，经营收入、盈利水平和现金流状况相对稳定；募集资金有具体的资金用途；无不良信用记录。
八、保单支持贸易融资
以出口企业应收账款的权益作为融资基础，通过对建立在出口企业资金实力和商业信用基础上的偿付能力的全面分析，在出口企业投保中国出口信用保险公司并将赔款权益转让给融资银行的前提下，银行针对销售企业的真实销售行为和确定的应收账款金额提供的一种信用贷款。
该融资模式使出口企业，特别是中小企业摆脱了因为抵押、担保能力不足，而无法获得银行融资的困难局面。
九、股权质押贷款
指借款人以其自身或第三人合法持有的某公司（上市公司、非上市股份有限公司、有限责任公司）的股权为质物向银行申请的贷款，它是在融资担保方式上的一种创新。
十、银险合作产品
如中行无锡分行与平安财险合作，为10余家中小科技企业提供“应收帐款+信用保险+信贷”方式的贸易信用保险融资近1．5亿元。
十一、融信宝
“融信宝”是中小企业信用贷款，是北京银行“小巨人”中小企业最佳融资方案中“信保贷”系列下的一款特色产品，是专为中关村科技园区内注册、取得高新技术企业证书，并符合中关村科技园区管委会制定的申请信用贷款基本条件的中小企业发放的无担保、短期流动资金贷款。
案例：
截至2008年8月末，北京银行审批通过“融信宝”30笔、金额2.32亿元，累计发放贷款金额占中关村科技园区总量的79%，得到了广大中小企业的一致好评和高度认可。
在北京银行的支持下，中关村科技园区内许多中小企业都逐步发展壮大起来。
十二、创融通
“创融通”系列是面向创业初期小企业发放的、在提供北京银行认可的担保方式后，用于弥补小企业创业期投入资金不足和提供前期生产经营所需流动资金的系列融资产品。
十三、及时予
“及时予”系列是北京银行为扶持中小企业的发展壮大，面向经过一段时期经营正常、有良好发展前景的中小企业，特别推出的解决中小企业经营过程中流动资金短缺状况的系列融资产品。
十四、信保贷
“信保贷”系列是针对在北京银行开户2年以上、资金结算量大、有一定存款规模、信用记录良好的忠诚中小企业客户提供的综合授信业务，尤其是对一些经营稳定、可提供足值房地产抵押的中小企业，通过综合授信方式保持长期合作。
十五、中国节能减排融资项目贷款
中国节能减排融资项是中国国际金融公司根据中国财政部的要求，针对国内工商企业及事业单位提高能源效率，利用洁净能源及开发可再生能源项目而设计的一种新型融资模式。
案例：
中国节能减排融资项目贷款产品已经成为北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案特色产品之一，该产品的灵活担保方式为依赖高负债运营的节能服务公司提供了融资渠道。
截至目前，该行与国际金融公司合作的中国节能减排融资项目贷款已累计发放1.33亿元，支持领域包括余热利用、建筑节能等，项目遍及全国各个地区，这些项目将实现每年54万吨温室气体的减排。
十六、“瞪羚计划”贷款
为破解中关村科技园区高科技中小企业融资难，改善中小高新技术企业的融资环境，中关村科技园区管委会制定了“瞪羚计划”。
“瞪羚计划”将信用评价、信用激励和约束机制同担保贷款业务进行有机结合，通过政府的引导和推动，凝聚金融资源，构建高效、低成本的担保贷款通道。
十七、集成电路设计企业专项贷款担保绿色通道
为了促进北京集成电路设计产业的发展，解决集成电路设计企业发展过程中的融资问题，在中关村管委会指导推动下，由北京中关村科技担保有限公司具体承办的专项贷款担保业务。
担保公司为此项业务设置专门的审批程序，提供快捷的担保服务；贷款银行提供快速的担保贷款审批通道并执行基准贷款利率；中关村管委会为此项担保贷款设置专项扶持资金，用于补贴部分贷款利息和担保费；对技术成长性好、符合政府产业发展政策的“集成电路设计绿色通道”企业，中关村管委会负责协调政府有关部门通过适当方式给予资金支持。
十八、科技企业信用互助融资计划
这一互助计划为浦东新区科委设立信用互助专享基金，经认定的企业可缴纳互助金作为保证金存入专户，通过相关项目评估后，上海银行一般按5倍放大，向参与计划的企业发放贷款。
优先支持浦东新区重点发展的集成电路、软件、生物医药、文化创意、新材料和新能源等领域的高新技术企业。
案例：
火速网络公司在发展转型的关键阶段，就得到了这一计划的支持。
在发展转型期，公司的销售和售后人员团队不断壮大，工资支出不断增长。
而且，开拓业务也急需大量资金投入研发。
但是由于是轻资产公司、缺乏抵押物，他们的贷款申请遭到了很多银行的回绝。
在参与了上海银行“中小企业信用互助融资计划”后没多久，公司就得到了500万元的贷款，解决了燃眉之急。
十九、科贷融
“科贷融”的具体运作方式为：
由政府出资成立小额贷款科技信贷风险补偿专项资金提供信贷保证，由科技创业园经过初审，向银行批量推荐创业园内有融资需求的科技型企业；银行独立开展信贷审查后，向符合条件的企业发放单笔不超过50万元的流动资金贷款，用于企业生产经营周转资金需求。
案例：
“科贷融”系列中，“科技型中小企业履约保证保险贷款”颇具代表性。
与传统贷款中由银行负担全部风险不同，“科技型中小企业履约保证保险贷款”是通过保险公司为企业提供履约责任保证保险、政府向提供贷款的银行投入一定比例风险补偿准备金的方式，形成政府、银行和保险公司共担风险的良好贷款机制。
二十、高新技术企业创新研发贷款
一些小额贷款公司专门为科技型中小企业设立了“高新技术企业创新研发贷款”，在贷款利率上实行优惠政策，而且相比传统的抵押、质押形式来说，贷款方式更具灵活性。
案例：
新途公司是一家从事导航仪生存的科技型公司，在研发产品的过程中，公司的现金流出现了问题。
向银行申请贷款时间较长，所以新途公司就找到了小额贷款公司。
没想到，仅仅过了2天，就拿到了200万元的贷款。
尽管新途公司并没有任何资产可用于抵押、质押，但考虑到公司的软件技术证书齐全，有一定的科技含量，市场前景值得期待，东虹桥同意在有其他公司作担保的情况下为他们提供贷款。
而且，贷款利率几乎与同期银行利率相同。
二十一、债券融资
与股票融资一样，同属于直接融资，而信贷融资则属于间接融资。
在直接融资中，需要资金的部门直接到市场上融资，借贷双方存在直接的对应关系。
而在间接融资中，借贷活动必须通过银行等金融中介机构进行，由银行向社会吸收存款，再贷放给需要资金的部门。
案例：
在我国金融综合改革实验区的温州，金融综合改革试验区突破目标包括开展中小企业私募债试点，引导企业通过债券市场进行融资。
而来自中国人民银行杭州中心支行的消息显示，将以建立“中小企业区域集优”模式为基础，争取温州在债务融资工具方面先行先试，推动温州在高收益票据发行上的突破。
同时力争今年全年浙江省债务融资工具发行量达到700亿元至1000亿元的规模。
二十二、典当融资
典当融资是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。
典当融资优势主要是速度、效率、灵活性上面。
银行的融资门槛毕竟还是很高。
不过成本相对来说还是不算低，如果把他作为流通资金补充的话应该没有多大问题，但是如果只是作为一个创业资金的话，可能会有一定压力。
二十三、贷款免抵押，保险公司提供担保
在银行和中小企业之间搭建平台，除了政府介入，发挥保险的担保功能，让银行和保险合作为中小企业提供融资支持，成为宁波一个创新亮点。
案例：
宁波在全国首创“城乡小额贷款保证保险”，即中小企业向银行贷款，由保险公司提供担保。
单户贷款金额不超过100万元，农业种植养殖大户单户贷款金额不超过30万元，城乡创业者单户贷款金额不超过10万元，各贷款期限不超过1年。
该项业务在融资成本上优势明显，利息加上保费的年化成本不超过本金的10%，与小额贷款公司融资成本接近本金15%相比，优势明显。
免抵押，企业的违约风险如何化解？
宁波设置了6道风险防火墙，除了在控制贷款额度、银行风险管控、保险分散风险和建立贷款逾期叫停机制以及联合多个政府部门对失信行为进行惩戒外，市财政安排了1000万元专项资金，用于对“共保体”发生超额赔偿的补助。
这笔资金至今分文未动。
二十四、大银行与小银行合作
一个出钱一个出客户，解决因中小银行规模不大，放贷能力弱使一些信誉好又急需资金支持的中小企业无法获得资金的难题。
案例：
2010年6月，国开行宁波市分行整体授信3亿元，在泰隆银行宁波市分行开设专用账户，对小额贷款客户进行批量授信；泰隆银行负责项目推荐和贷前调查，代理国开行与中小企业签订借款合同和保证合同。
除了泰隆银行，国开行还拓展了与浙江民泰商业银行、温州银行以及一些小额担保公司之间的业务合作。
截至9月末，国开行宁波市分行通过该类合作项目累计发放贷款60.61亿元，共有2600多家中小企业及个体工商户受益，目前尚未发生一笔违约借贷。
二十五、信贷快车
2007年9月1日，人民银行营业管理部会同中关村管委会、北京银监局联合发布了《关于在中关村科技园区开展中小企业信用贷款试点工作的通知》，推出了旨在缓解科技型中小企业融资难问题的“中关村科技园区中小企业信用贷款计划”，亦称“信贷快车”。
“信贷快车”方案以“政府引导、市场运作、财政扶持、风险自担，持续经营，多方共赢”为基本原则，主要通过对中关村科技型中小企业进行信用评级，由信用评级中介机构向参与试点的商业银行（目前包括交行北京分行、浦发北京分行、北京银行、北京农村商业银行、招行北京分行、民生银行总行营业部）出具《中关村科技园区企业信用评级报告》，为试点行的内部评级及利率浮动决策提供参考。
试点行对符合条件、信用良好的企业发放一定额度的信用贷款，无需抵押和担保。
中关村管委会对获得信用贷款并按期还本付息的企业提供贷款贴息；对试点行按贷款规模给予风险补贴；对参与试点的信用中介机构给予评级补贴。
二十六、杭州科技支行“银投联盟”服务模式
对于已完成研发、技术先进且处于产业化初期的企业，推出期权贷款；对于有订单但缺乏流动资金的企业，推广了“订单贷”；对生产周期长、库存压力大的企业，推出了存货质押贷款；对技术先进、持有各类专利资产，但缺少自有资金的企业，开展知识产权质押贷款业务。
案例：
杭州哲达科技股份有限公司拥有技术专利，基本占领了国内高炉TRT技改项目控制系统市场，由于缺少抵押资产和有效担保，很难从其他银行获得贷款。
科技支行为其提供知识产权质押贷款，授信2500万元。
企业在科技支行的支持下，2010年销售一举突破4亿元，实现净利2300万元。
二十七、信贷工厂模式
所谓中小企业“信贷工厂”，是北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销与操作职能的分离、提升中小企业贷款业务处理效率。
案例：
目前“信贷工厂”试点取得巨大成效，截至2011年9月，试点支行按照“信贷工厂”模式已累计为199户中小企业提供387笔贷款，放款金额达21亿元，其中500万元以下小微企业156户，户数占比79%，“信贷工厂”模式在落实监管机构要求，加大小微企业支持力度方面表现优异。
二十八、金融超市模式
金融超市就是银行对它经营的产品和服务进行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化经营方式。
案例：
南京高新区作为南京市高新技术企业的聚集区，正在构建一个金融超市，也就是一个让各类科技创新型企业在不同发展阶段获得需要的金融支持，企业可以根据自己不同阶段的需要，获取相应的服务。
企业初创期：
专项资金、小额贷款扶持。
企业发展早中期：
创业投资基金跟进。
企业规模化发展：
促进银企对接，提供担保服务。
拟上市企业：
定期跟踪，给予补贴奖励。
二十九、“软件贷”模式
是指不用固定资产抵押、无需担保机构担保，企业只需做软件产品登记证书质押，就有可能获得融资。
2011年年底至今，北京市已有11家企业凭借自出创新的软件著作权证书，获得了北京银行总额6亿元的“软件贷”贷款。
案例：
2011年底，讯鸟与一家银行签下了一笔合同金额上亿元的大单，在3年合同期内为客户提供基于云计算的实时信用卡业务系统。
新产品需要在软件、硬件上进行上千万元的投入，对于企业来说，压力实在很大。
这时讯鸟财务获知，通过北京市经信委联合北京银行推出的“软件贷”，企业可以用合法有效的软件产品登记证书做质押，辅以企业现有应收账款和软件著作权证书质押等多种方法来获得贷款。
这对于拥有30多个软件著作权证书、9项专利技术的讯鸟来说，无疑是个振奋人心的消息。
2011年11月28日，讯鸟提交申请贷款相关材料三周后，300万元贷款发放到了公司账户半年后，讯鸟为银行客户所提供的各项服务已陆续上线。
三十、科技租赁模式
是指企业通过向科技租赁企业支付租金以获得所需的用于科学研究、科学测试、生产中试等各种科研设备的使用权。
科技租赁属于经营性租赁。
科技租赁通过‘仪器金融，以租代买’的立异性理念，在助力中小企业应对资金流动性趋紧、缓冲客户高速成长和资源欠缺矛盾等诸多方面都将体现出巨大的价值。
科技融资除能够帮忙中小企业应对资金流动性趋紧、缓冲客户高速成长和资源欠缺矛盾，阐扬其“缓冲剂价值”外，科技租赁在帮忙中小企业解脱成长困境的过程傍边还能阐扬诸多价值。
首先，是其“软化剂价值”，即企业通过以租代买避免固定成本居高不下，使立异型企业赢得更多软资产；其次是其“分手剂价值”，中小企业可通过科技租赁高效集约地利用有限资金，有效规避企业成长新机会中携带的大量风险；第三是其“助推剂价值”，通过科技租赁，中小企业在资产所有权可灵活转移的前提下能够更好地借助于外部资源为企业成长增加马力；另外，科技租赁还能阐扬盘活企业固定资产的“转化剂价值。
第二章政府搭建融资平台
一、成都武侯区联合互保平台
该项目的基本模式是由政府搭建融资平台、申请企业通过联合互保形式向国开行四川分行申请贷款。
每批申请贷款企业一般在4-6家左右，每家企业贷款额不超过100万元，贷款期限为1年，抵押物要求为贷款额的35%。
此外，申贷企业需要加入信用促进小组（联合互保小组），小组内企业提供贷款额10%的资金作为联合互保基金，若贷款企业不能按期还款，小组内其他成员将对其贷款承担连带责任。
二、银元宝
银元宝模式，搭建一个开放性、多方携手的合作平台，这个平台吸引了商业银行、担保公司、开发园区、政府财政和政策支持、VC、PE等各类第三方，对中小企业综合考量，进而设计融资方案，这也意味着其中小企业金融产品的品牌内涵从贷款主体向融资平台转换。
案例：
截至2010年底，浦发银行已与567个第三方平台建立了合作关系，平台项下授信客户突破4000户，通过平台合作发放的表内贷款余额达到231亿元。
2005-2010年间，浦发银行中小企业金融业务累计服务客户数为45000户，累计发放金额达37000亿元。
三、成都高新区“统借统还”贷款模式
该模式通过创投（融资平台公司）、政府、银行和担保公司的四方协作，利用政府对园区科技型中小企业的信息优势和组织优势，通过创投、担保和银行三方审查机制
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