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保险课后习题作业打印
保险学作业
姓名：
张雨学号：
2112003016班级：
金融22班
第一章保险基础理论
基本概念:
1.风险:
风险（risk）是某种事件和损失结果发生的不确定性状态或多种可能性结果。
风险有主观风险与客观风险之分。
客观风险可以通过概率统计方法掌握其规律性；主观风险依据个人风险认知作出判断，它会影响到人们对风险和保险的态度，以及风险管理措施和投入成本。
风险的基本特性有：
客观性与普遍性；不确定性；规律性；损失性；可变性。
风险的三要素：
风险因素、风险事故和损失。
2.风险因素:
引发风险事故的条件或影响因素。
分为三种：
物质风险因素；道德风险因素；心里风险因素。
3.道德风险：
指人们在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识或态度，大多是消极的有意识的行为，表现为作为。
如故意纵火、保险欺诈等。
4.风纪风险：
指下意识地放任损失发生的心理状态，故也称心理风险因素，一般是由人们的疏忽、过失行为引致，多表现为不作为。
5.纯粹风险：
是指只有损失机会而没有获利可能的风险。
自然灾害和意外事故属于典型的纯粹风险。
6.投机风险：
指既有损失机会又有收益机会的风险。
投机风险对人们具有一定的诱惑性。
赌博、买卖股票、企业经营等都面临投机风险。
7.风险管理：
风险管理是通过对风险的识别、估计和控制，以最少的费用支出将风险所致的种种不利后果减少到最低限度的一种科学管理方法。
思考题
1.风险管理方式及其比较分析。
答：
风险管理方式有两大类：
第一类是控制型方式，通过避免、预防、抑制等措施，设法消除、减少风险因素，降低损失频率和减少损失程度。
第二类是财务型方式，通过风险自留和风险转移等财务安排补偿损失，减轻风险事故造成的财务后果。
（一）控制型风险管理方式
1.规避：
指放弃某项活动或改变其性质、工作地点或工作方法，以达到规避从事该项活动可能导致的损失。
通常在两种情况下进行：
一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于产生的效益时。
避免风险虽然有效但却有限。
第一，有许多风险是无法避免的，如人的生老病死、地震、洪水等自然灾害；第二，避免某些风险的同时可能放弃了相应的盈利机会，在经济上是不适当的；第三，避免了某一风险有可能产生新的风险。
2.预防：
指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种风险因素而采取的处理风险措施。
包括工程物理法和人类行为法，前者侧重于风险单位的物质因素防范，如各种建筑物的防火、防盗、防洪、防震结构设置与改进；后者侧重于对人们行为的教育，如职业、交通、消防、防震安全教育与演练等。
3.抑制：
指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施，设法抢救受损生命和财产，防止损失扩大，包括各种抢险救灾、对保险标的的施救、保护、整理措施等。
抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。
预防和抑制即防灾与减损，二者密切相关，也称为风险控制或损失管理。
（二）财务型风险管理方式
1.自留：
指经济单位对风险的自我承担。
对损失频率较高而损失程度较低的风险比较适用。
自留风险有主动自留和被动自留、全部自留与部分自留之分。
主动自留是对于自身有能力承担的风险，在分析权衡的基础上主动承担，如家庭储蓄以备养老与医疗，企业留有后备可以自担一定的风险；被动自留是对于那些保险除外责任风险以及按合同规定由被保险人承担的风险损失，如车辆保险免赔额以内的损失，必须由被保险人承担。
自留风险在特定情形下可能是必要的，但其能够解决的损失补偿程度一般是有限的，自留风险的可行性取决于对未来损失的正确判断和损失补偿基金的适当安排。
2.转移：
通过一定的方式和费用支出，将风险从一个主体转移给另一个主体。
较为常见的风险转移方式有：
（1）合同安排。
一种是通过销售合同中的保证条款来转移风险；另一种是通过担保合同转移风险。
（2）委托保管。
如委托人将汽车、自行车等财产存放在保管场所，将盗窃等风险转移给保管人。
（3）套期保值。
它是将价格变动可能导致的损失转移给了交易对方。
（4）购买保险。
投保人通过投保某种保险将相应的风险转移给保险公司，当发生风险损失时，保险公司按合同约定责任给予被保险人经济补偿或保险金。
保险转移是风险管理的主要方式。
以上风险转移方式又可归为非保险转移与保险转移两类，就其作用而言，保险转移是风险管理的主要方式。
各种风险管理方式有其自身的优势和局限性，企业为了达到其风险管理目标，在选择风险管理方式时一般不是单一的，而是多种方式的组合运用。
2.你认为损失期望值决策法在风险管理决策中的应用价值如何？
答：
在风险管理决策过程中，概率分布是风险管理决策的客观依据，决策者个人对风险的态度构成风险管理决策的主观依据。
损失期望值决策法是以损失期望值作为决策依据，在不同的决策方案下，选择损失期望值最小的风险处理方案。
决策方案包括自留风险、自留风险并采取安全措施、足额保险、部分保险等。
在损失模型中，根据不同决策方案下的忧虑程度考虑适当的忧虑价值可以使各种决策方案关于风险事件的损失结果和风险负担的比较分析更为完善、更符合实际。
然而，损失期望值决策法的正确与否，很大程度上取决于对损失概率及相应损失额估计的准确性和对忧虑价值额确定的可信性，一旦这些估计发生变化，则会影响决策方案的选择。
3.如何理解保险在风险管理中的地位？
答：
（1）保险是风险管理的主要方式：
保险本质上是一种集中与分散风险的机制，是风险管理中最重要、最基本的一种方式。
保险是用社会化的风险管理方法，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行科学预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上损失的相对确定性，从而实现风险损失的分摊。
（2）保险经营过程蕴含着风险管理：
保险属于风险融资技术，主要解决被保险人灾后补偿问题；同时，依据法律及合同，保险公司也参与并支持被保险人的损失管理，风险管理原理贯穿于保险经营的始终。
4.如何理解可保风险的条件？
巨灾风险的可保性如何？
答：
可保风险的条件：
（1）可保风险具有偶然性和意外性：
可保风险的偶然性是对个体标的而言的，一是发生的可能性；二是发生的不确定性。
可保风险的意外性包含两层意思：
一是风险的发生或损害后果的扩展都不是投保方的故意行为所致，而是具有意外事故的性质；二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性，承保这类风险不符合保险经营原则。
（2）可保风险具有现实的可测性：
风险的发生虽具有偶然性，但可保风险总体上应具有可测性特征，可以运用概率论与数理统计方法来测定各种风险在一定时期和一定范围内的损失率。
风险的可测性是厘定保险费率的基本条件。
（3）拥有大量、同质且相互独立的风险单位，并且只有少数风险单位受损：
保险经营的数理基础是大数法则，而大数法则的运用，须以风险单位或保险标的大量、同质且相互独立为前提。
“大量”是指保险标的的数量要足够多；“同质”即风险均等原理，是指风险单位发生损失的机会是相等的，相同风险水平的人缴纳相同的保费，不同风险水平的人缴纳不同的保费。
“相互独立”要求各个保险标的之间的风险损失无相关性或相关性应足够低。
（4）风险是纯粹风险而非投机风险：
对纯粹风险损失进行补偿符合保险的宗旨，但投机风险不能成为可保风险。
其一，投机风险有获利的可能，承保这类风险有违保险的损失补偿原则；其二，投机风险多为人们有意识行为所致，不具有意外事故性质，而且其影响因素复杂，难于适用大数法则。
（5）可保风险损失的幅度和频率比较适当：
从保险经营角度讲，损失幅度过小和频率过低的风险缺乏保险意义；而损失幅度过大和频率过高的风险，将超过保险公司财务承受能力，影响保险经营的稳定性，而且投保人也缺乏保费负担能力；只有对那些损失频率较低而损失幅度较大的风险，人们才会有保险的现实需求，保险公司也具有承保和赔偿能力。
但是，可保风险条件是相对而言的，也是不断发展变化的。
如政治风险，一般属不可保风险，但经过特别约定或有政策扶持也可成为可保风险。
例如，海洋运输船舶险、货物运输保险等可将战争、罢工作为特殊附加险承保；出口信用保险、投资保险均可承保政治风险。
巨灾风险的可保性：
巨灾如恐怖主义事件、地震、洪水、泥石流、旱灾、飓风等，理论上并不完全符合可保风险条件，保险公司也难以单独承受。
但是，正是由于它的发生往往造成毁灭性的后果和巨额经济损失，反过来体现了社会强烈的保险需求。
目前一些国家也在积极探索由政府扶持，保险、再保险以及资本市场共同承保和分散风险的保障体系。
如美国、欧洲、日本、澳大利亚、墨西哥、土耳其等国家的洪水、飓风、地震等风险都曾用证券化的手段转移风险。
我国目前对巨灾风险损失主要采取政府和民间救济的方式进行补偿，而保险在其中的作用却很小。
ExercisesⅠ.Definethefollowingterms:
1.Risk：
Riskmeansuncertaintyaboutfuturelossor,inotherwords,theinabilitytopredicttheoccurrenceorsizeofaloss.
2.Peril：
Aperilisthecauseofpossibleloss;theeventinsuredagainst.
3.Hazard：
Ahazardisaconditionthatcreatesorincreasestheprobabilityofalossduetoaparticularperil.
4.Loss：
Ininsurance,alossisanunexpecteddeclineinordisappearanceofeconomicvalueduetoacontingency.
Ⅱ.Translation
1.人们很早就认识到，不确定性是无所不在的。
Peoplehavebeenawarethattheuncertaintyisubiquitousforalongtime.
2.房屋可能被烧毁，财产可能被偷窃。
如果运用保险，可以大大减轻可能造成的经济损失。
Abuildingmaybedestroyedbyfireandpersonalpossessionsmaybelostorstolen.Insurancecandramaticallyalleviatefinanciallossfromaccidentsifbeingapplied.
3.Riskissharedwhenthereissometypeofarrangementtosharelosses.Tosharelossesisonewayinwhichpeopleinthesocietydealwithrisks.
分摊损失的同时也分散了风险。
分摊损失是人们在社会活动中分散风险的一种方式。
4.Theexistenceofriskisasourceofdiscomforttomostpeople,andtheuncertaintyaccompanyingitcausesanxietyandworry.Sinceriskisdistastefulandunpleasant,people’srationalnatureleadsthemtoattempttodosomethingaboutit.
风险的存在是多数人忧虑的原因，随之而来的是不确定性造成了不安和焦虑。
正是由于风险令人厌恶、使人不快，人们本能地对其做出反应并采取措施。
第二章保险和保险基金
基本概念:
1.保险：
保险是以风险转移和损失分担为本质内容的一种经济保障制度。
保险双方通过经济合同形式，以科学精算为基础,由投保人缴付确定的保险费，汇成保险基金，换取保险人对不确定风险损失的经济补偿或经济给付。
2.保险密度：
指按一定范围人口计算的年人均保费支出，它与一国保险业发展水平及普及程度成正相关关系。
3.保险深度：
指某国家（地区）当年保费收入占其国内生产总值（GDP）的比重，它反映一国（地区）保险业在其国民经济中的地位或贡献度。
4.后备基金：
后备基金是广义的，它是从社会总产品中提留的用来应付自然灾害、意外事故的补偿需要和一些不测事件的特殊需要的物资或货币。
后备基金有实物和货币两种形态，如粮食、原材料储备等实物形态；个人储蓄、国家财政预算提留的总预备费等货币形态。
后备基金的用途也是广泛的，既可用于经济补偿或给付，还可用于弥补再生产或生活上的短缺、战争需要等。
5.保险基金：
保险基金，是指执行经济补偿和给付职能的一部分社会产品，它通过商业保险形式而建立，用于对物质财富损失提供经济补偿和对人身事件提供经济给付的一种专项货币基金。
保险基金属于后备基金的范畴，它是具有专门用途的后备基金。
6.社会保险：
指由政府机构经办并通过国家立法强制实施，为本国（地区）的劳动者或公民在暂时或永久丧失劳动能力及发生其他生活困难时提供物质保障的各种制度的总称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
社会保险是一国社会保障制度的主要部分。
7.政策性保险：
是政府为实现某种政策目的，运用商业保险原理并给予扶持政策而开办的保险。
广义的政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。
社会政策保险即社会保险，它是国家为了稳定社会秩序，贯彻社会公平原则而开办的，具有经济与政治双重意义。
狭义的政策性保险即经济政策保险，包括出口信用保险、农业保险、存款保险等，它是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险。
政策性保险一般具有非盈利性、政府提供财政补贴与免税以及立法保护等特征。
思考题
1.保险制度有何特性？
保险与储蓄有何不同？
答：
保险制度具有三个基本特性：
（1）互助性：
保险具有社会经济互助共济的特性。
它通过保险人用多数投保人缴纳的保险费所建立的保险基金，对少数遭受损失的被保险人提供经济补偿或给付得以实现。
（2）合同性：
保险经济关系是一种商品交换关系，交易双方均有各自的利益。
由于交易内容的复杂性且需经过一定期间，为维护双方权益，交易双方须以经济合同形式建立保险关系，以明确各自的权利和义务。
（3）补偿性：
保险的目的是补偿被保险人的经济损失，这种补偿须以建立保险基金为前提。
保险基金是保险公
司履行赔付义务的经济基础，它来源于全体投保人缴纳的保险费。
保险与储蓄的区别：
（1）保障性质不同：
储蓄存款是一种备用款项，具有一定的保障性，可用作购买准备、支付准备和预防准备，包括补偿意外灾害损失。
但是，储蓄是自助行为，它只能提供自我保障，保障程度受制于存款规模。
保险属于社会化经济保障制度，体现一种再分配关系和社会互助共济性质，投保人以较少的保险费支出可以换取比较充分的经济保障。
（2）权利主张不同：
储蓄是以存款自愿、取款自由为原则，储蓄之本利归储户所有，他们可以任意处分，到（随）时提取，而且必然要提取。
保险受合同的限制，除部分寿险、年金险外，一般只有发生保险事故或人身事件时，被保险人才可以向保险公司索赔，否则不能获得赔偿。
3.财产保险与人寿保险厘定纯费率的依据是什么?
为什么说大数法则对保险经营具有指导意义？
答：
财产保险纯费率是以过去数年某类保险标的的平均保险金额损失率（赔款总额/保险金额总额）作为基本依据。
由于财产保险风险不甚规则，未来年度实际发生的损失率可能因为承保数量、灾害变化等各种因素的影响而产生一定的波动性，导致赔款总额可能高于或低于纯保费总额，使保险业务的财务稳定性出现问题。
因此，厘定纯费率要在损失率的基础上加上一定的稳定系数—离散系数（标准差／均值），以保证纯费率的可靠性。
人寿保险承保的是被保险人的生命风险，包括其死亡和生存风险，则厘定人寿保险纯费率的基本依据是经验生命表。
由于生命风险的稳定性，故在厘定纯费率时不加稳定系数；但是，由于寿险的长期性，投保人所缴保费在保险期间会产生可观的时间价值，因此，厘定纯费率还应确定适当的预定利率，其产生的利息可以递减纯保费。
大数法则对保险经营的指导意义在于：
保险公司承保的标的数量越多，实际损失结果与预期损失结果的误差将越小，实际损失率则越趋近于纯费率，使纯保费总额与赔款总额趋于一致，收支趋于平衡，经营保持稳定。
所以，保险经营必须通过不断扩大承保面，使不确定性尽量减少，稳定性才能随之增强。
保险不是赌博，大数法则是保险经营的科学基础，通过保险形式建立的保险基金，对经济损失的补偿不是盲目的，而是有一定数理基础的。
4.如何认识保险的职能与作用？
答：
保险的职能：
保险的基本职能始终是经济保障，此外，现代保险业的发展还派生出一些附加职能，主要有损失管理和投资运用职能。
（1）经济保障：
1.分散风险与分摊损失：
投保人通过购买保险将风险转嫁给保险人，同时也将风险分散给全体被保险人；保险人将全体投保人缴纳的纯保险费汇集成为保险基金，用于对其中遭灾受损者提供经济赔付，实际上是在全体被保险人之间分摊损失，体现一种再分配关系或经济互助共济关系。
2．经济补偿与经济给付：
经济补偿职能主要是对财产保险而言的，由于财产损失可以确定，保险人在保险金额限度内补偿被保险人的实际损失，使其恢复到受灾前的经济原状。
由于人的生命价值很难用金钱来衡量，故其损失难于确定，保险人只能按约定的保额对被保险人或受益人定额给付，因此，人身保险总体上表现为经济给付职能，只是人身保险中的医疗保险含有经济补偿意义。
分散风险与分摊损失是经济保障的内在机制；经济补偿与经济给付是经济保障的外在表现，这两方面紧密联系，共同体现保险的经济保障职能。
（二）损失管理：
按照风险管理理论，风险控制即损失管理，包括为预防风险和抑制风险所采取的防灾减损措施。
保险人承担了被保险人的各种风险，则对保户负有经济赔付和损失管理的责任。
损失管理产生的良好的社会效益和企业效益应该大大超过所付出的代价。
（三）投资运用：
1.从保险投资的必要性看：
寿险的预定利率是计算纯保费的要素之一，保险公司必然存在投资压力，加之近年来投资类寿险产品在市场畅销，使这种压力有增无减。
非寿险产品在计算纯保费时，总体上虽无预定利率约定，但激烈的市场竞争使其费率呈下降趋势，要保持一定的盈利水平，保险公司同样必须在投资上大做文章。
2.从保险投资的可行性看：
从收取保险费到组织保险金赔付，中间总是有一定的“时间差”和“数量差”，总有一定数量的保险基金经常处于暂时闲置状态，保险人按规定必须将暂时闲置的保险基金作为责任准备金提留下来，这些准备金以及资本金等都可以展开资金运用，使其保值增值。
保险的作用：
保险在国民经济中发挥其职能而产生的社会效应，它反映的是保险与社会经济各方面的联系和影响。
保险的主要作用有：
1）保障企业生产和国民经济的持续稳定发展；2）促进财政与信贷收支平衡；3）稳定货币流通与市场，抑制通货膨胀；4）融通资金，扩大社会再生产规模；5）保障对外贸易和经济合作，平衡国际收支；6）促进科学技术的推广应用；7）促进防灾防损，减少社会财富损失；8）安定人民生活，增进社会福利。
Exercises
Ⅰ.PutthefollowingpassageintoChinese
Whileaperson’sattitudetoriskmaybethemostimportantfactoraffectinghisorherdemandforinsurance,thereareneverthelessafewotherwehavetoconsider.Ariskadverseattitudemakesapersonwanttobuyinsurance,butifhehasjustenoughmoneytobuyenoughfoodandotherbasicnecessitieshewillhardlyfeelabletobuyinsurance.Insuranceisnotnecessaryforsurvival,soifapersonisonalowincome,thenfood,clothing,heatingandothernecessitiescomefirst.Onlyifonesincomeexceedsacertainlevelwilloneconsiderspendingmoneyoninsurance,andthehigheraperson’sincome,themorelikelyheistospendoninsurance.
个人对风险的态度是影响其对保险需求的重要因素，然而我们还必须考虑其他影响保险需求的因素。
风险规避态度促使一个人购买保险，但如果他的收入仅仅能够支付其食物与其他必需品的支出，那么他很可能不去购买保险。
保险并非生存所必须的，所以对于一个低收入者，衣、食、取暖以及其他必需品才是首要的。
只有当一个人的收入超过某一水平时，他才可能考虑投资保险，而且，收入越高，投资保险的可能性越大。
Ⅱ.TranslatethefollowingsentencesintoEnglish.
1.保险提供的主要服务是风险转嫁机制的服务。
Theprincipalserviceofinsuranceistoactasamechanismofrisktransfer.
2.被保险人缴纳保险费，可将风险转嫁给保险人。
Theinsuredcantransfertherisktotheinsurerifpayingapremium.
3.保险本身并不能消除风险，保险只是为因遭受风险损失的人提供经济补偿。
Insurancecannot,initself,eliminateanyrisks.Whatitcandoistoprovidefinancialcompensationtothosewhosufferriskyloss.
4.如果人们购买汽车，他们需要投保汽车第三者责任险。
Ifpeoplepurchasecars,theyneedtopaythethird-partyliabilityinsuranceofcars.
5.人寿保单时间越长，积累的现金价值就越大。
Thelongerthelifeinsuranceguaranteedthelargertimevalueofcashaccumulated.
6.金融政策不仅影响汇率和国际收支，而且还影响着保险业。
Financialpoliciesaffectnotonlytheexchangeratesandinternationalbalanceofpayment,buttheinsuranceindustry.
第三章保险合同
基本概念:
1.共同保险：
由两个或两个以上的保险人联合直接承保同一标的和同样风险责任而总保险金额未超过保险标的实际价值。
共同保险只需要签订一份保险合同，一般确定有首席承保人和各承保人承保份额，由各保险人在各自承保份
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