毕业设计格式.docx
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毕业设计格式
石家庄邮电职业技术学院
毕业设计
家庭健康保险保障方案
2015届金融系
专业金融保险
班级 金1201-17
学号312040058193120400582231204005845
姓名宣立志贾成宇万国栋
指导教师曾婵娟
完成日期2014年12月19日
石家庄邮电职业技术学院
毕业设计任务书
姓名
宣立志
贾成宇
万国栋
学号
31204005819
31204005822
31204005845
专业
金融保险
班级
金1201-17
毕业设计题目
家庭健康保险保障方案
指导教师姓名
曾婵娟
职称或职务
讲师
工作单位
金融系
一、毕业设计的内容
结合自己所学的保险相关知识分析客户的风险状况、实际保障需要、已有保障情况和财务承受能力给客户设计个性化的家庭健康保险保障方案。
其中客户的保障需求、保险产品选择、保险方案设计是重点研究的问题。
二、毕业设计的基本要求
1、毕业设计要求小组成员分工协作，共同完成。
2、设计的成果观点要明确、深刻；语言表达要严谨、准确、流畅；章节层次分明；论据要典型、充分；格式规范，符合要求；能够在写作过程中运用所学相关知识，进行专业分析。
三、毕业设计的写作方法
在广泛搜集资料的基础上，撰写毕业设计的大纲；在对大纲进行反复推敲的基础，写出毕业设计的初稿；根据对毕业设计内容的进一步认识，在初稿的基础上进行修改，完成毕业设计的写作；
按照规定的格式完成摘要、参考文献、附录等其他内容的写作，装订毕业设计。
主要参考文献、资料：
1、中国保险报、金融时报、保险研究、金融经济等专业报纸和期刊
2、中国保险网、和讯网、国研网等相关的网站
3、郑祎华，辛桂华《人身保险理论与实务》，东北财经大学出版社，2014年2月第二版
4、申曙光，《社会保险》，高等教育出版社，2009年7月第二版
计划进度
1．2014年10月8日—10月17日下达任务书
2．2014年10月18日—10月28日撰写毕业设计提纲
3．2014年10月29日—11月30日撰写毕业设计初稿
4．2014年12月1日—12月19日修改毕业设计，并提交定稿
5．2014年12月23日—12月30日毕业设计第一批答辩
6．2015年4月21日—4月27日毕业设计第二批答辩
指导教师签字：
年月日
石家庄邮电职业技术学院
毕业设计评定书
姓名
宣立志
学号
31204005819
专业
金融保险
班级
金1201-17
毕业设计题目
家庭健康保险保障方案
指导教师评语：
指导教师建议成绩（60％）
指导教师签字：
年月日
答辩小组建议成绩（40％）
组长签字：
年月日
答辩委员会最后审定成绩
主任签字：
年月日
备注
石家庄邮电职业技术学院
毕业设计评定书
姓名
贾成宇
学号
31204005822
专业
金融保险
班级
金1201-17
毕业设计题目
家庭健康保险保障方案
指导教师评语：
指导教师建议成绩（60％）
指导教师签字：
年月日
答辩小组建议成绩（40％）
组长签字：
年月日
答辩委员会最后审定成绩
主任签字：
年月日
备注
石家庄邮电职业技术学院
毕业设计评定书
姓名
万国栋
学号
31204005845
专业
金融保险
班级
金1201-17
毕业设计题目
家庭健康保险保障方案
指导教师评语：
指导教师建议成绩（60％）
指导教师签字：
年月日
答辩小组建议成绩（40％）
组长签字：
年月日
答辩委员会最后审定成绩
主任签字：
年月日
备注
摘要
健康问题一直是人们最关注的话题，在科技如此发达的今天，人们的健康状况也日益下降，如何让自己的健康状况有保障成为人们急需解决的问题。
本次毕业设计就是以一个家庭为例，通过分析家庭基本情况，计算家庭所能承担的保险费以及所需要的保险金额，分析家庭成员面临的风险，设计出健康保险保障方案。
通过这篇毕业设计，可以让大多数家庭了解家庭健康保险保障方案设计的原则以及过程。
本篇毕业设计有以下特点：
一是基础性，家庭健康保险保障方案设计过程全部体现出来，详细解释了健康保险投保原则。
二是实用性，本次毕业设计是以王女士家庭为例，设计健康保险保障方案，这可以让很多家庭都有学习之处。
目录
1家庭基本情况及已有保险资源分析1
1.1家庭基本收入以及支出1
1.2家庭已有保险资源1
1.3家庭角色以及家庭责任分析1
2计算保险费和保险金额2
3分析家庭成员人身风险2
3.1分析王女士面临的人身风险3
3.2分析王女士丈夫面临的人身风险3
3.3分析王女士儿子面临的人身风险3
3.4双方父母面临的人身风险分析4
4家庭健康保险保障方案设计4
4.1设计家庭健康保险方案的原则4
4.2王女士家庭健康保险方案4
4.2.1王女士的保险方案4
4.2.2王女士丈夫的保险方案设计5
4.2.3王女士儿子的保险方案6
4.2.4王女士父母的保险方案6
4.2.5王女士丈夫父母的保险方案6
5客户购买健康保险注意事项7
5.1了解健康保险特殊条款7
5.2其他投保建议7
参考文献9
附录A贾成宇心得体会10
附录B宣立志心得体会13
附录C万国栋心得体会16
在现代社会中，人们的生活节奏越来越快，同时伴随着的就是人们的健康状况也日益下降，目前我国医疗保险制度改革逐步深化，花钱看病、投保健康保险的观念逐渐被人们所接受。
健康保险已逐步成为我国医疗保障体系的重要部分，商业健康保险与社会医疗保险有效结合，互相补充，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。
本次毕业设计就是通过分析王女士家庭的基本情况，已有社会保险资源，为王女士家庭设计健康保险方案，让王女士家庭有充分的保障。
1家庭基本情况及已有保险资源分析
1.1家庭基本收入以及支出
王女士，今年35岁，大学教师，税后工资6000元/月。
丈夫，38岁，个体经营者，目前每月收入（税后）20000元左右，不稳定。
有一儿子，5岁，已上幼儿园，费用每月1500元。
家庭每月花费：
合计约3000元。
女方父母已退休，有退休工资。
男方父母在农村，无收入，需要二人赡养。
王女士的家庭拥有一套130平米的商品房，2006年购入，总价35万（目前价值110万），每月还房贷1200元，贷款期限20年。
1.2家庭已有保险资源
王女士单位有社会医疗保险，由王女士父母有退休工资可知，王女士父母有单位，所以一定会有社会医疗保险。
男方父母在农村，农村居民基本都加入了农村合作医疗保险。
丈夫每个月税后收入在20000元，没有社会保险。
1.3家庭角色以及家庭责任分析
王女士家庭的主要成员有王女士，王女士的丈夫，儿子，还有双方父母。
在这个家庭中，王女士夫妇是这个家庭的主要经济支柱，其中丈夫在这个家庭中可以说是最重要的角色，当然是在指经济方面。
王女士的家庭正处在家庭成长期，除去王女士和丈夫自己的基本生活支出外，还要负担孩子和双方父母的生活费，教育费以及父母的赡养费。
孩子今年只有5岁，目前处于纯支出状态，每个月的生活费为1500元。
王女士的父母是退休职工，有退休工资，所以在王女士的父母方面，王女士不用承担太大的压力。
王女士丈夫的父母，由于两位老人都生活在农村，且没有任何经济来源，所以在这方面就需要王女士家庭全权承担丈夫父母的生活费等一切费用。
通过以上的种种分析可以看出，王女士的家庭经济条件良好，主要经济来源为王女士和丈夫。
王女士的父母有退休工资，但是对这个家庭的经济贡献较小，丈夫的父母以及儿子没有任何的收入，属于这个家庭中的纯支出人员。
2计算保险费和保险金额
要计算王女士家庭所能够承担的保险费和需要的保险金额，首先就要知道王女士家庭的收入，支出已经净收入。
表1-1王女士家庭收入表
项目
金额
王女士工资和薪金
72000
王女士丈夫工资和薪金
240000
总收入
312000
表1-2王女士家庭支出表
项目
金额
儿子上幼儿园
18000
日常生活开支
36000
房贷
14400
总支出
68400
净收入=312000－62400=243600元
计算出王女士家庭的净收入后，通过双十定律来计算王女士家庭所需的保险费和保险金额。
双十定律是指保险费支出最高为家庭净收入的十分之一，保险金额为家庭净收入的十倍。
保险费=243600*10%=24360元
保险金额=243600*10=2436000元
3分析家庭成员人身风险
设计保险方案之前需要对王女士一家进行风险分析，下面就对王女士的家庭成员所面临的风险进行分析。
王女士家庭现在正处在家庭成长期，处在这一人生阶段的人具有的特点一般是以子女教育为中心，这个家庭的最大支出是保健医疗费、学前教育、智力开发费用等，随着夫妻二人的年龄逐渐增加，健康问题也应该逐渐被重视起来，同时由于家庭成员的增加，家庭和子女教育负担重，保险意识逐渐增强。
3.1分析王女士面临的人身风险
无论处在哪一人生阶段，所有人不得不面临的风险就是意外伤害风险。
王女士也同样面临着意外伤害的风险。
除了意外伤害，王女士还面临重大疾病风险，据国家卫生部2013年6月公布的数据表明：
人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。
当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上（不包括恢复费用和误工费用）。
如果王女士因为患重大疾病而失去经济来源，这对于这个经济来源相对单一的家庭来说无疑是一个巨大的打击。
同时，王女士还面临着巨额的医疗费用风险，如果王女士因为疾病住院，那么这个家庭就不得不面临着巨额的医疗费用的风险。
3.2分析王女士丈夫面临的人身风险
在人生的这一时期，健康风险对于王女士的丈夫尤为重要，王女士的丈夫作为个体经营者，工作压力非常大，应酬多，吃饭不规律。
这就需要有健康的身体来作为后盾，他在医疗方面也将承受更多的风险，因此王女士的丈夫对健康保险保障的需求也是刻不容缓的。
如果不幸患重大疾病，王女士的丈夫及家庭就会因此而背上沉重负担，生活水平也可能因此而急剧下降。
其次是意外风险，因为王女士的丈夫的工作关系，外出的概率会比较的大，若不幸发生意外导致伤残或是死亡，那带给家庭的打击将是巨大的，使家庭的生活陷入困境。
3.3分析王女士儿子面临的人身风险
王女士的儿子只有五岁，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患重大疾病的风险也很大。
根据“关心中国儿童癌症基金会”与北京儿童医院2011年10月调查资料显示：
白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，15岁以下儿童发病率约为十万分之三，占该年龄段所有恶性肿瘤的35％，尤以2至7岁的儿童居多，部分患者只有通过骨髓移植才能得到有效治疗。
而王女士的儿子已经五岁，这正处于疾病病的高发期，所以应当对孩子疾病风险予以重视。
另外还面临意外风险，根据向日葵保险网2014年3月资料显示：
中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。
每年我国有1.6万多名中校学生因中毒、溺水、交通事故、自杀等原因非正常死亡，平均每天有一个班的学生因意外事故而早早的离开了人世。
而且这个数字还在以每年7%-10%的速度增加。
由以上资料可已看出意外风险在所有风险中占有很大比例，所以应当予以重视。
3.4双方父母面临的人身风险分析
双方父母所处的人生阶段是家庭成熟期，这个人生阶段的特点是自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰，收入相对较稳定，子女完全独立，债务已逐渐减轻，双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，保险意识需求增强。
处在这一人生阶段的人一般来说年龄都比较大，身体机能逐渐减退，腿脚不太方便，发生意外风险的概率也会增加。
对于上了年纪的老人，身体免疫力会有一定程度的下降，所以老年人患疾病的风险也会相对提高。
另外还应该考虑的风险就是住院费用风险，一旦双方父母生病住院，就会面临着各种费用的花销。
4家庭健康保险保障方案设计
通过分析王女士家庭面临的风险，在遵循设计家庭健康保险原则的基础上，本小组为王女士家庭设计了一份健康保险保障方案。
健康保险是指以被保险人身体为保险标的，保险人承担被保险人在保险期限内因患疾病，生育或发生意外事故时所导致的医疗费用或收入损失补偿的一种保险。
主要包括疾病保险，医疗保险，失能收入损失保险和护理保险。
4.1设计家庭健康保险方案的原则
设计家庭健康保险有以下几个原则，第一是先给大人买保险；第二是先给家庭经济支柱买保险；第三是先买重大疾病保险；第四是上有老下有小，有房贷更要买寿险。
大人作为每一个家庭的顶梁柱，理所当然应该首先为大人投保。
而在这其中，更要先为家庭的经济支柱投保，因为一旦家庭的经济支柱因为疾病或意外伤害倒下，那么这个家庭也就失去了经济来源。
根据资料显示，重大疾病的发病率很高，且治疗费用也相对其他疾病高出很多，所以在购买保险时一定会首先购买重大疾病保险。
如果作为一个上有老下有小的家庭，房贷还没有还完的情况下，购买保险一定要买寿险，这样一旦因为家庭的经济支柱失去了经济来源也不至于给老人和孩子带来负担。
4.2王女士家庭健康保险方案
在了解家庭健康保险投保原则后，下面就是为王女士的家庭成员分别设计的健康保险保障方案。
4.2.1王女士的保险方案
虽然王女士单位有社会保险，但是社会保险只是保障基本的生活需要，社保的保障水平十分有限，所以王女士还应该通过参加商业保险的途径对她的健康风险进一步进行保障。
首先，王女士应该购买一份重大疾病保险。
重大疾病保险就是当被保险人在保险合同有效期内罹患合同所指定的重大疾病（如心脏病，癌症）时由保险人按合同规定给付保险金。
重大疾病保险对被保险人的作用主要就是抵御风险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可以获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险对家庭的作用主要是保障，一旦被保险人因为重大疾病而花费了巨额的医疗费用，保险公司可以对家庭的经济进行补偿，使家庭不必因为某个成员因重大疾病花费高额医疗费用而导致经济危机。
王女士还应该购买一份高额医疗费用保险，虽然王女士有社保，但是社会保险中对于医疗费用是有限额的，一旦超出这部分，社保就不会再保。
所以这时候就需要一份高额医疗费用保险来进行补充。
高额医疗费用保险，是以针对支付限额以上医疗费用不足部分而专门设计的补充性保险险种，该险种主要对于被保险人遭受重大且不可预期的疾病提供广泛的保障。
高额医疗费用保险承保的医疗费用主要有：
住院费、手术费、就诊费、急诊及看护费等。
4.2.2王女士丈夫的保险方案设计
王女士丈夫为个体工商户，并没有固定工作，首先应该投保一份城镇居民医疗保险。
城镇居民医疗保险是以没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人和没有工作的居民为主要参保对象的医疗保险制度。
当参保人患病特别是患大病时，城镇居民医疗保险可以一定程度地减轻经济负担。
王女士丈夫还需要投一份综合医疗保险作为城镇居民医疗保险的补充，因为综合医疗保险保障范围较为广泛，包括住院床位费，检查检验费，手术费，诊疗费和门诊费等，此外还包括门诊费和对某些康复治疗费用。
这样，如果王女士的丈夫因为一些小的疾病从而产生一些医疗费用时也会有一部分保障。
王女士丈夫为家庭主要支柱，在经济条件允许的情况下，可以投保一份重大疾病医疗保险。
因为重大疾病发病率较高，且治疗费用高昂。
根据2006年8月颁布的《健康保险管理办法》规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”。
这意味着保险公司的重大疾病保险肯定不能包含给付责任，也就是有病赔钱、无病不返本。
也就是在保险期间内患保险合同内规定的疾病，保险公司会进行赔偿，如果在保险期间内被保险人没有患病，保险人也不会返还保险费。
现在保险公司的重大疾病保险主要有定期重大疾病保险和是终身重大疾病保险，都没有生存返还。
有的保险公司将返还型的定期寿险和定期重大疾病保险打包出售，具有到期没病返本的特点，但是保险费很高。
所以在王女士家庭所能承担的保险费范围内，给王女士的丈夫投保一份重大疾病保险。
4.2.3王女士儿子的保险方案
首先，为王女士儿子投保一份城镇居民医疗保险，因为王女士的儿子尚属于未成年人，而城镇居民医疗保险主要就是这类人群投保，城镇居民医疗保险基本医保费由个人或家庭缴费和政府补助资金构成，其中每年每人10元用于意外伤害保险，18周岁及以下年龄的非在校居民和在校学生为每年每人50元；女50周岁、男60周岁以上居民为每年每人200元；低收入家庭中60周岁以上居民为每年每人100元；一、二级残疾人、领取城市或农村最低生活保障金的参保人员不缴费，由政府全额补助；其他参保居民为每人每年250元。
当王女士的儿子患病时，城镇居民医疗保险可以有一部分保障，其报销标准为居民在本人的门诊定点医疗机构就医，除慢性病病种、急诊抢救病种、特殊规定病种和白内障超声乳化门诊治疗以外的门诊医疗费，即普通门诊医疗费，每年每人累计在200元及以下的部分由个人自付；超过200元的部分由门诊医疗资金报销50%，个人自付50%，累计报销最高限额为每年每人500元；最高支付限额以上部分，门诊统筹基金不予支付。
另外，根据上文资料显示，儿童患重大疾病的概率也很高。
鉴于儿童重大疾病发病率较高，为孩子健康成长作保障，所以为其投保重大疾病医疗保险。
4.2.4王女士父母的保险方案
对于王女士父母来说，他们退休前有单位，显然她们也有社保，但是社会保险毕竟是最基本的保障，老人还应该投保一份综合医疗保险与社会保险相互补充，虽然综合医疗保险费率较高，但是王女士的父母有退休工资，不会为王女士家的经济带来任何负担。
而且综合医疗保险保障的范围广泛、补偿程度高、给付限额相对较高，除外责任较少。
4.2.5王女士丈夫父母的保险方案
王女士丈夫的父母在农村，现在农村居民基本上都参加新农村合作医疗保险。
新农村合作医疗保险是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。
采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。
农村医疗保险报销住院床位费的基本情况是乡镇卫生院最高11元/天、市及市以上医院最高15元/天。
检查费为最高限额600元。
治疗费是在300元以内按实计算，300元以上部分按50%纳入报销范围。
手术费用按物价部门核定的收费标准计算。
农村医疗保险报销金额较少，保障程度较低，所以需要选择一种商业保险与他相互补充，提高保障程度。
同时由于王女士丈夫的父母在农村没有工作，为了减少王女士的家庭的经济负担，建议投保一份普通医疗保险。
普通医疗保险是以保障被保险人治疗疾病时所发生的一般性医疗费用，其实对于被保险人住院期间的门诊医疗费用、住院医疗费用和手术医疗费用提供补偿的医疗保险。
这种保险保费成本较低，虽说保障程度较低，但与农村医疗保险互相补充，正适合王女士丈夫的父母投保。
5客户购买健康保险注意事项
在为王女士的家庭设计一系列保险方案后，在王女士购买保险产品时也应该注意健康保险的特殊条款以及投保时的注意事项。
5.1了解健康保险特殊条款
每一类保险都会有相应的特殊条款，健康保险有责任期条款、观察期条款、犹豫期条款和免赔期条款等一系列特殊条款。
如果在投保之前没有弄明白特殊条款，那么投保人就可能面临一些不必要的损失。
下面就是这些条款的解释说明。
第一，责任期条款。
指被保险人遭受意外伤害之日起的一定时期（90或180天）。
在此期间内，被保险人的治疗费用或收入损失由保险人承担。
第二，观察期条款：
通常在被保险人第一次投保健康保单中规定一个观察期（90或180天），被保险人在此期间内所患疾病都推定为之前就已经患有，其所发生的损失保险人概不负责，只有观察期结束保单才能生效。
第三，犹豫期条款：
投保人收到保单之日起10日内，可以无条件的要求保险公司退还保费。
第四，免赔额条款：
在健康保险合同中通常对医疗费用保险有免赔额条款的规定，在规定的免赔额以内的医疗费用支出有被保险人自己负担。
5.2其他投保建议
王女士除了要了解一系列的特殊条款之外，在投保时还应该注意以下几点，第一，在进行投保时王女士还应该注意要认真阅读投保提示。
第二，在填写投保单时，需要被保险人或投保人签字时，一定要注意要亲自签字，不能保险代理人代签名，以免引起不必要的纠纷。
第三，保险公司人员进行除外责任提示时，王女士也应该仔细听清楚。
保险就是为不可预见的未来做准备，是生命价值的最佳呈现。
在我们的生活中，很多家庭的情况都会和王女士的家庭一样，每个人都会面临着各种各样的风险，投保的方案有上千万种，但是能满足需求的方案才是合适的方案，只有合适的才是最好的方案。
随着时间的推移，根据个人情况的变化、保险产品的进一步丰富，所选择的保险方案也会随之而改变。
参考文献
[1]张洪涛、庄作谨，《人身保险案例分析》，北京，中国人民大学出版社，2006
[2]张旭升、周灿，《人身保险理论与实务》，北京，电子工业出版社，2007
[3]吴定富、《保险基础知识》，北京，中国财政经济出版社，2006
[4]郑炜华、辛桂华，《人身保险理论与实务》，东北财经大学出版社，2014年2月第二版
[5]中国保险网、和讯网、国研网等相关的网站
附录A贾成宇心得体会
姓名：
贾成宇班级：
金1201-17学号：
31204005822
毕业设计是检验大学生在大学时代成绩的最后一道关卡，我们有义务也应该将它圆满的做好。
在我的印象中，毕业设计是一个人完成的，但今年是以小组形式进行的，这样的形式可以锻炼大家的写作以及团体协作能力。
撰写毕业设计要查阅大量的资料，最后还要进行资料的综合和毕业设计的最终的定稿等等一系列的工作。
下面是我撰写这次毕业设计的体会。
1撰写毕业设计前的准备工作
毕业设计代表着我们即将走向社会、学生生涯的结束。
在十月份的时候，我第一次接触到我的毕业设计题目，老师给我的题目是《健康保险保障方案》，在得到这个题目后，我在很长一段时间内都找不到写作的思路，后来我们小组去找到老师，与老师进行了第一次交流，老师告诉我们首先应该进行明确的分工，再根据自己所负责的部分有针对性的进行资料收集。
回来后我们对毕业设计进行分工，我负责家庭基本情况分析、家庭保险费和需要的保险金额计算、王女士及其父母的风险分析和方案设计、客户购买家庭健康保险注意事项。
确定毕业设计的思路。
第一，我们一起搜集了健康保险的分类、健康保险的特点、健康保险的含义、家庭健康保险保障方案设计原则等所需的资料。
第二，我们通过网络、报刊和书籍等查阅出有关于的案例，进行分析与研究。
第三，根据上述资料对老师给我们的家庭案例进行基本情况分析，风险分析，方案设计。
最后，根据所查资料以及对家庭保险案例的分析，对自己所负责部分进行第一次撰写。
收集资料。
这是整个毕业设计的基础，基础打好才能使毕业设计这座“大楼”牢固。
第一，我与我的小组组员约定以一周为限分别搜集资料然后再进行统一的整理。
通过密集的搜集然后筛选我找到了我主要负责部分所需资料。
一周之后我们三人开始整理资料，并最终整理出一套我们认为最合理的资料。
第二，资料整理完后我们根据大体思路进行风险分析及保障方案设计案例的收集，我们通过网络、书籍等收集健康保险保障方案设计案例。
网络上的案例极为丰富，根据我们的案例具体情况，我们整理出一些和我们的案例相似
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