银行卡与我国银行卡犯罪现状.docx

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银行卡与我国银行卡犯罪现状

银行卡与我国银行卡犯罪现状

第一节银行卡的概念、种类、功能和作用

一、银行卡的概念

银行卡的概念在我国可以从业务和法律两个角度的进行不同描述，自此，信用卡的概念在名称和内容上的意思也是不一样的。

（1）从在业务上将，中国人民银行于1999年3月1日颁布的《银行卡业务管理办法》，根据此办法的规定，银行卡是指由商业银行（含邮政金融结构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

主要包括信用卡、借记卡和准贷记卡，其中信用卡（creditcart）的概念是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费、后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。

根据上述的概念，我们可以通俗的理解信用卡的概念一般是指由金融机构和信用卡公司为授予申请人循环信用而发行的，持卡人向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款所使用的支付卡。

在本文中，我着重分析的就是与信用卡相关的犯罪行为。

（2）从在法律上将，2004年12月29日召开的第十届全国人大常委会的第十三次会议中通过了刑法有关信用卡的相关规定，其中定义如下：

刑法规定的“信用卡”，是指有商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。

这一具体化的解释使刑法中规定的信用卡的含义与实际工作中所谓的银行卡的含义是一致的。

根据此解释，我国的司法工作者在之后办理的有关信用卡犯罪的案件中，也包含了借记卡犯罪的行为。

二、银行卡的种类、功能和作用

1.银行卡的种类

根据银行卡本身是否能为持卡人提供透支的服务，可分为信用卡和借记卡；根据银行卡使用者身份的不同，可分为个人卡和单位卡；根据银行卡使用的范围不同，可分为地区卡、国内卡和国际卡；根据银行卡自身的账户币种属性不同，可分为人民币卡、外币卡和人民币外币双币种卡；根据银行卡属性和持卡人地位的不同，可分为主卡和附属卡；根据银行卡提供的特殊服务，可分为普通卡、金卡和钻石卡；按照银行卡片本身承载信息的不同，可分为磁条卡、IC卡和芯片卡。

2.银行卡的功能和作用

第一，银行卡对于持卡人来讲，其在银行的地位相当于持卡人在银行开具的一个账户，因此，银行卡具有的一个最基本的功能就是储蓄的功能，持卡人可以使用银行卡进行储蓄资金，同时还能得到银行支付的利息。

第二，大家使用银行卡做的最多的事情就是刷卡消费，这也是银行卡所具有的支付结算功能。

银行卡本身便于携带，人们在日常生活中越是频繁的使用银行卡进行交易结算，越是减少了现金的流通量，也节约了制作纸币的成本。

第三，银行卡还具备汇兑转账的功能，此功能可以是双方的资金转账在最短的时间内到位，同时还避免了银行柜面业务中遇到的过长的等待时间。

第四，银行卡还能为持卡人提供短时的贷款，这是信用卡所具有的特性，它能根据持卡人本人的经济状况，为持卡人提供一定的信用额度，也就是发卡行为持卡人提供的贷款，而且在短时内还是免息的。

以上就是银行卡的四种基本功能，同时，随着银行卡业务领域的不断发展，银行卡还具有为客户代缴日常费用等更多的功能。

第二节我国银行卡犯罪表现形态和社会危害

一、银行卡犯罪的现状

银行卡所涉及的犯罪是与我国银行卡业务的发展而产生的一种以依托银行卡为载体的特定的犯罪，这种犯罪发展的速度是与我国银行卡业务的发展速度成正比的。

目前，我国的银行卡业务增长迅猛，在2009年，我国民经济中涉及银行卡部分的消费（除房地产等大额交易外）已占32％，与此同时，2009年的1月至8月，根据公安部统计的数据，全国公安经侦机关共立案侦查涉及银行卡犯罪的案件达6400余起，犯罪金额近5亿元人民币，这两个数据和2008年同期相比都翻了一番。

我国银行卡犯罪的地域区划更能体现出我国经济发展的特点，在北京、天津、上海、浙江、江苏、广东等沿海经济相对发达的地区，涉及银行卡犯罪的案件占到全国的一半以上，而相对经济欠发达的地区，像西北等地，则只占到了10%左右。

但是，银行卡犯罪案件在沿海经济相对发达的省市的高发，对这些地区的经济发展产生了严重的破坏性，极大地破坏着这些省份的金融秩序，也对当地民众的正常生活产生了影响。

二、银行卡犯罪产生的原因和影响因素

由于银行卡是商业金融机构面向社会发行的具有消费、信贷、储蓄等功能的载体，那么一旦掌握了某人的银行卡信息，则意味着掌握了这个人的资金，犯罪分子获得了某张银行卡的信息和交易密码，则完全可以利用这些信息在持卡人毫不知情的情况下，随意的使用、支配银行卡内的资金。

正是出于这个目的，犯罪分子才会千方百计的针对银行卡实施各种各样的犯罪，其目的就是盗取持卡人的资产。

除此之外，对于银行卡犯罪的产生，还有以下几个影响因素：

第一，银行内部审批和银行工作人员自身素质的不足，有时为了提高业绩，往往向一些不具备申领信用卡条件的人员发放信用卡；内部人员与外部的犯罪分子相勾结，肆意的泄露信用卡的信息；一些申领了POS机的商户，为了自己的利益，私下以套现的方式向持卡人支付现金。

第二，持卡人本身的防范意识不强，比如在使用银行卡的时候不注意使用自己的密码，造成密码被不法分子获得；将银行卡和身份证放在一起，丢失之后便给了他人可乘之机；为了便于使用，将银行卡的密码直接写在了银行卡上或将密码设置成与自己生日、电话号码等相同的数字；持卡人轻易的将自己的银行卡转借给别人等等。

第三，磁卡条作为银行卡本身中最为重要的信息载体，同时也是犯罪分子的最主要的目标，但现在我国一些防范的技术还是相对落后，那么就给了犯罪分子可乘之机，他们往往可以通过花费少量资金购置一些专门的设备，就可以通过盗取、复制磁卡条获得巨大的不法牟利。

三、银行卡犯罪的危害

作为刑法中规定的一类罪名，银行卡犯罪本身具有社会危害性，根据此类犯罪的特点，银行卡类犯罪直接危害着我国的金融秩序和金融安全，是我国支付结算体系和个人信用领域的最大威胁。

同时，由于银行卡类犯罪的直接目的是银行卡内的资金，也就对持卡人和发卡行的资金安全构成了危害，造成了损失。

银行卡类犯罪的不断增多，也对广大群众继续使用银行卡进行支付的信心带来了影响，阻碍了我国银行卡经济的健康发展，同时，在银行卡类犯罪的高发地，对外来工人、游客的银行卡犯罪案件不断增多，也会是这部分人群提高警惕，逐渐远离此地，为当地的经济发展也带来了非常坏的影响。

四、银行卡犯罪的特点及发展趋势

（一）银行卡犯罪的特点

作为我国刑法中规定的罪名，涉及银行卡的犯罪是属于刑事案件的，但是银行卡犯罪又有自己的特点。

作为公安机关，我们要充分的研究银行卡犯罪的特点，只有掌握了此类案件的特殊性，才能系统的研究出侦办此类案件的有效方法。

这样，在侦办银行卡犯罪案件中，我们才能在刑事犯罪的共性中找出银行卡犯罪的特殊性，使用各种有效地侦查手段，打击此类犯罪。

1.银行卡犯罪是依附银行卡业务而实施的。

对于银行卡犯罪来讲，无论是使用真实的信用卡来进行恶意透支、冒用，还是使用各种伪造、作废、骗领的银行卡，这些都是以银行卡的法律关系为前提的，依附于银行卡的业务关系才能实施的。

只是这种非法的业务不是由持卡人、特约商户或发卡行等合法的交易主体来进行的，因此，公安机关可通过对涉案银行卡使用过程来进行分析，在从交易系统中查出涉案银行卡的使用时间、地点、金额等相关信息，还可以通过查询消费的票据和使用银行卡购买商品。

2.银行卡犯罪具有作案时间短，流动性强。

在大多数涉及银行卡犯罪的案件中，犯罪分子都是采用在单次限额内进行最大限度的消费和取现，同时依靠现代快速的交通工具，在很短的时间内，流窜到各个不同的地点进行作案，而且由于银行卡在使用上的便捷性，此类的犯罪行为时间非常短，消费、取款往往在在一两分钟就完成了，持卡人根本没有反应，犯罪分子的作案过程就已经结束了。

3.银行卡犯罪类型多样化，团伙作案性强。

大量的案件表明，如今的银行卡犯罪作案主体已从过去的单打独斗模式转变为集团作战模式，从开始的窃取资料到随后伪造银行卡，再到最后的盗取资金或消费，有时甚至包括了作案后的销赃，每个环节都有专人负责。

而且，犯罪团伙之间的直接联系变得松散化，各个环节相对的独立，上下家之间都是单线联系，即使某一个环节出现了问题，其他的各环节仍然能不受影响。

4.银行卡犯罪具有跨地区性、甚至跨国际性的特点。

银行卡能够跨县、跨省、甚至跨国使用，持卡人使用具有该功能的信用卡在国内，甚至境外任何一个与具有相应资质的的商户和ATM机上消费或取现。

与之相应的是，犯罪分子针对该张信用卡的犯罪行为也有可能发生在不同的地区，甚至是不同的国家。

5.银行卡犯罪手段高科技化，犯罪智能性强。

由于银行卡的科技含量高、业务专业性强，所以针对银行卡进行犯罪的人一般都具有比较高的文化水平，或者掌握专门的犯罪技巧。

他们善于利用高科技的设备来实施技术性、智能型的犯罪行为。

银行卡犯罪活动的这种智能化、技术化的特点，使犯罪活动具有更强隐蔽性，给公安机关的侦查工作带来了更大的难度。

6.银行卡犯罪在作案前一般具有相应的预谋过程。

作为银行卡犯罪的载体，犯罪分子一定会在实施犯罪之前，有一个预谋得到银行卡或者银行卡信息的前期过程。

举个例子，犯罪分子在实施使用伪造的信用卡犯罪前，首先要制作伪卡或者购买伪卡，然后将持卡人的信息输入这张伪卡，之后在使用这张伪卡进行犯罪。

在实施冒用他人信用卡的犯罪活动中，一般都会找准目标，得到他人的信用卡，然后再想办法得到持卡人的密码或者相关的证件，之后实施犯罪。

这些行为都是在犯罪行为发生前必须要有的。

因此，相应的预谋过程是实施银行卡犯罪一般的前提。

（二）国内银行卡犯罪的发展趋势

近十年，我国经济持续高速的发展，各商业银行银行的发卡数量的也迅速增加，POS机在普通的商户中也越来越普及。

此外，随着互联网技术的发展，网上的电子商务也得到了快速的发展，持卡人使用银行卡的风险也逐渐增大，涉及银行卡的犯罪活动将会越来越活跃，并会表现出下面得发展趋势：

1.案件数量、涉案金额持续增加

银行卡犯罪是伴随着银行卡的业务发展而产生的一种犯罪。

伴随着我国银行卡业务的快速发展，银行卡持卡人的人数迅速增加，截至2009年的9月份，我国各商业银行发放各类银行卡的总数已超过20亿张，POS机的发放数量也越来越多，使用信用卡进行交易的行为已经摆脱了地域的限制，犯罪分子比以前更加容易找到犯罪目标，在犯罪地的选择面也越来越广，而各商业银行的监控手段相比还比较落后，这就给了犯罪分子提供了可乘之机。

2.犯罪技术日益先进、犯罪手段传播速度越来越快

银行卡犯罪是一种犯罪分子使用高科技手段进行的犯罪，使用伪卡进行犯罪就是一种使用高科技进行犯罪的行为。

我国的信息产业是在快速的发展着，但因此而带来的涉及银行卡犯罪的高科技手段将更加明显。

网络的应用也日益广泛和便利，犯罪分子制作伪卡和窃取信用卡信息的技术也不断翻新，而互联网则为这些信息的传播提供的更快的传播平台。

同时，由于专业技术的水平不断升级，相关在犯罪行为使用的设备也更加容易获得，而付出的成本则越来越少，这些会使公安机关在打击涉及银行卡犯罪的战斗中越来越艰难。

3.使用互联网进行的犯罪数量会越来越多

互联网技术及相关的网上交易在方便人们日常生活的同时，也为犯罪分子实施犯罪提供了便利。

比如，犯罪分子使用黑客技术进入银行相关系统，获取持卡人的卡号和密码，并使用互联网上的电子交易系统将持卡人银行卡里的资金划至犯罪分子自己掌控的银行卡内。

二是以网上出售商品为名义，骗取购买者的卡号和密码，然后盗划资金。

4.银行卡犯罪发生的地域越来越广泛

从银行卡的使用数量上可以看出某个地域的经济发展水平，就我国而言，沿海的省市经济相对发达，银行卡的使用数量也是与内陆省市的相比要多，而且近几年来境外犯罪分子将犯罪的目标转向了中国内地，利用我国疆域辽阔、容易隐蔽和逃逸、方便套现和市场尚未完全成熟和健全等条件，与境内的犯罪分子相勾结，分工合作，单线联系，跨境作案。

2007年下半年以来，境外银行卡犯罪集团加大了在我国内地实施犯罪活动的力度。

在2007年11月份，先后在哈尔滨、上海等地的发生了多起使用伪造的信用卡进行犯罪案件，涉及伪卡共计5000余张。

5.跨国和跨境的银行卡犯罪模式产生变化，境外集团将更多的犯罪目标对准我国的持卡人

过去在我国发生的一些外籍犯罪嫌疑人实施银行卡犯罪的案件，其犯罪手法大致有两类：

一是到我国境内来制造伪卡，二是携带境外伪卡来我国进行盗刷。

在这些案件中，我国的角色是伪卡的制作地或境外伪卡犯罪行为的发生地，但是犯罪活动中遭受损失的主要是境外的机构和个人，对我国的危害相对较小。

但是近年来，境外的银行卡犯罪集团已开始将我国的机构和个人作为犯罪的目标，给我国的持卡人造成了损失，这直接危害着我国银行和持卡人的资金安全，并将对我国的金融秩序和金融安全造成重大隐患。

6.ATM机等自助设备或终端设备成为犯罪分子的主要攻击目标

由于不需要直接的面对银行工作人员，犯罪分子对ATM机等自助设备来进行作案时被发现的风险较低，也容易逃脱。

因此，ATM机等自助设备或终端设备成为犯罪分子的主要攻击目标。

而利用这些设备窃取而来的持卡人账户和密码等信息，往往又伴随着下一步侵害能力更大的银行卡诈骗犯罪，给银行持卡人造成更大的损失，危害我国银行卡产业的健康发展。

五、银行卡发展犯罪的作案手法

伪卡盗刷、冒用他人信用卡、商户套现及欺诈、盗用账户、账户信息及交易数据泄露、虚假申请、恶意透支、电购、邮购、网络诈骗、针对自助银行的犯罪、内外勾结诈骗等几种作案手法，在此，我不一一介绍，我会结合着下面两个银行卡犯罪中比较的常见的两种犯罪模式——信用卡诈骗罪和非法经营罪的特点仔细分析。