银行考试论述题新之令狐文艳创作.docx

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银行考试论述题新之令狐文艳创作

论述题：

1、

令狐文艳

2、论述金融与经济发展之间的关系

（1）金融与经济发展的关系可表达为：

二者紧密联系、相互融合、互相作用。

具体来说，经济发展对金融起决定作用，金融则居从属地位，不能凌驾于经济发展之上；金融在为经济发展服务的同时，对经济发展有巨大的推动作用，但也可能出现一些不良影响和副作用。

（2）经济发展对金融的决定性作用集中表现在两个方面：

一是金融在商品经济发展过程中产生并伴随着商品经济的发展而发展。

二是商品经济的不同发展阶段对金融的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。

（3）金融对经济的推动作用是通过金融运作的特点、金融的基本功能、金融机构的运作以及金融业自身的产值增长这四条途径来实现的。

（4）在经济发展中，金融可能出现的不良影响表现在因金融总量失控出现信用膨胀导致社会总供求失衡；因金融运作不善使风险加大，一旦风险失控将导致金融危机、引发经济危机；因信用过度膨胀而产生金融泡沫，膨胀虚拟资本、刺激过度投机、破坏经济发展三个方面上。

（5）正确认识金融与经济发展的关系，充分重视金融对经济发展的推动作用，积极防范金融对经济的不良影响。

摆正金融在经济发展中的应有位置，使金融在促进经济发展过程中获得自身的健康成长，从而最大限度地为经济发展服务。

2、如何理解金融是现代经济的核心，谈谈你的认识和理解

⑴经济货币化程度加深；

⑵以银行为主体的多元化金融体系已经形成；

⑶金融创新方兴未艾，货币形式正在发生变化；

⑷经济主体的持币动机发生转移；

⑸金融调控已经成为主要的宏观调控方式；

⑹金融深化已经成为现代经济发展中的典型特征。

3、结合实际，试述货币市场上金融机构参与者的活动目的与形式。

货币市场上金融机构参与者包括：

中央银行、商业银行、非银行金融机构。

（1）中央银行参与的目的：

进行公开市场业务操作、实现货币政策目标；参与的主要形式：

买卖短期国债

（2）商业银行参与的目的：

进行头寸管理、灵活调度头寸；参与的主要形式：

短期借贷和买卖短期债券。

（3）非银行金融机构参与的目的：

实现最佳投资组合以降低风险，获取收益；参与的主要形式：

选择低风险、高流动性的金融工具。

4、存款准备金率的上调对于商业银行会产生怎样的影响

（1）影响商业银行的利润水平

（2）促使商业银行提高资金管理水平

（3）促使商业银行优化资产结构

（4）促使商业银行提高服务水平

（5）影响商业银行的超额存款准备金量

5、资金的直接融通和间接融通是相辅相成、互相促进的，对此谈谈你的认识和理解。

直接融通与间接融通各有优缺点，双方可以取长补短，相互促进。

直接融通与间接融通两部分共同构成统一的金融市场，两者相辅相成，共同促进经济的发展。

在经济发展的不同历史阶段，两种融资方式起着不同的作用。

在简单的商品经济中，直接借贷占重要地位；在商品经济比较发达的时代和地区，以金融机构为中介的间接融资占主导地位；在商品经济高度发达，资金调度力求高效率的当代社会，直接融资的地位又日益重要。

6、论述金融市场形成的基本条件。

①商品经济高度发达，商品生产和流通十分活跃，社会上存在着庞大的资金需求和供给，这是金融市场得以建立和有效运行的前提条件。

②健全完善的金融机构体系以及丰富多样的信用工具和交易形式是金融市场形成的内部条件。

金融机构是金融交易的主体，它通过提供灵活有效的金融服务，作为资金供求双方的媒介，赋予金融市场活力。

信用工具是金融交易的客体，只有交易工具丰富，形式多样化，才能满足社会上众多资金供求者的需求，充分调动社会资金。

③健全的金融立法，合理的市场管理是金融市场健康发展的外部条件。

健全的立法，使交易双方有了可以遵守的规则，并能保障双方的正当权益，保证金融工具的信用。

另一方面，金融当局通过合理的市场管理，可以运用适当的金融手段来调控市场的运营。

7、根据你的认识和理解，谈谈你对普遍实行的分支银行制的优缺点的认识，并就今后商业银行组织形式的发展方向提出你的看法。

（1）优点：

实行这一制度的商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；此外，它还易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。

（2）缺点：

如容易加速垄断的形成，而且由于实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度等。

但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。

8、论述货币流通和商品流通的关系。

（1）商品流通：

是指以货币为媒介的商品交换。

其运动形式为：

商品——货币——商品。

（2）货币流通：

是指由商品流通所引起的，货币作为流通手段和支付手段所形成的连续不断的运动过程。

（3）货币流通实质上是商品流通的实现形式和表现形式，商品流通才是货币流通的基础和实质内容。

在商品流通和货币流通的关系上，商品流通始终是第一位的，它不但决定其流通的规模，也决定其流通的方向和速度。

商品流通随着商品经济的发展，商品的内涵也在不断扩在大，不仅那些有形的用于交换的劳动产品是商品，而且那些无形的用于交换的非劳动产品也是商品，如资本、劳动力、技术乃至信息等都成为可交易的商品，货币流通就是由各种商品流通引起的。

9、“相对于通胀而言，通缩对生产的危害性更大”，请对这一观点加以评析。

通货紧缩冲击和阻碍国民经济的健康发展，其危害在于：

产品销售不旺，导致生产能力闲置，影响企业发展；造成下岗人数增加，就业压力增大。

企业的不景气和失业率上升，必然减少居民家庭收入；导致实际利率上升，抑制社会投资和消费需求的增长；造成银行坏账增多，利息支付增多，直接影响银行的效益、生存和发展；造成社会不安定因素增大；若解决不力，易产生进一步通货紧缩的恶性循环，必然制约经济的正常运行，影响经济结构调整的步伐和经济运行质量的提高。

虽然没有通货膨胀来得快，但通货紧缩的慢性特点使得它的破坏力也是巨大的，这种力量积累起来，在短期的危害就是大量的生产力不能释放出来，大量资金无法利用，就业成问题，消费需求也就上不去。

从这些方面讲，通缩可以说比通胀的危害性更大。

10、论述财政体系对货币供给的影响。

（1）银行和财政是再分配部门，所集中的货币都不能由自己直接运用，而要贷给或拨给国民经济各部门、企业、个人等去使用。

从这个意义上说，财政和银行一样，成为国民经济的货币供给者之一。

财政把自己的收入拨给企业、机关团体、学校和个人，那么其货币收入就增加，因而购买商品和劳务的能力增强了，或有支付能力的货币购买力增强了。

（2）从直接的购买力来说，财政收入资金则流通中货币量减少，财政支出货币则流通中货币量增加；此外，财政收入与支出结构同时影响流通中货币的供给结构。

（3）财政部门的货币收支对货币供给的影响还表现在，财政的收支过程实际上是货币收缩和流入商业银行账户，由此而扩大商业银行货币供给能力扩张的过程。

11、根据你的理解，试论金融创新的含义和表现形式,推动金融创新的主要原因有哪些?

（1）含义：

在金融领域内通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。

（2）表现形式：

一是金融制度创新，包括各种货币制度创新，信用制度创新。

金融管理制度创新等与制度安排相关的金融创新；二是金融业务创新，包括金融工具创新、金融技术创新。

金融交易方式、业务种类或服务创新、金融市场创新等与业务活动相关的创新；三是金融组织结构创新，包括金融机构创新、金融业结构创新、金融机构内部经营管理创新等与金融业组织机构相关的创新。

（3）推动金融创新的主要原因：

经济思潮的变迁、需求刺激和供给推动、对金融管制的回避及新科技革命的推动等。

14、针对我国银行业现状，请谈谈你对于我国金融监管模式的改革发展思路有什么样思考。

（1）是完善中国宏观审慎监管框架，加快建立存款保险制度，要加快建立早期预警体系、金融稳定指标体系，在宏观审慎分析基础上进行压力测试。

（2）研究如何在制度上建立逆周期的因素。

（3）理顺监管体系，不留监管真空。

（4）进一步完善人民银行与三家监管机构、财政部、发改委等各有关部门之间的协调机制。

15、结合工作实际，试述商业银行实行资产负债比例管理的意义及其影响。

（1）资产负债比例管理的实施表明我国金融调控已逐步向间接方式转变，中央银行将更多地运用存款准备金、再贴现、利率和公开市场业务等货币政策工具来调整货币政策，有利于深化金融体制改革。

（2）用资金来源制约资金运用，能有效地防止货币和信用扩张；通过资产负债结构调整来优化经济结构还有利于资源的有效配置，提高全社会资金使用效率，促进国民经济快速、持续、健康发展。

（3）将促使国有商业银行加快建立现代金融企业制度的步伐，按照国际惯例运作，促使商业银行加强经营管理力度，形成“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的机制。

（4）实行资产负债比例管理，可为商业银行运作提供制度规范，保证商业银行资金在安全性、流动性和盈利性三方面的协调，使我国商业银行在日趋激烈的竞争中增强抵御风险的能力。

16、结合实际，论述为什么中央银行被称为“银行的银行”。

（1）中国人民银行是我国的政府机关,它依法制定和实施货币政策对金融业实施监督管理,是国家宏观控制的重要工具.

（2）中国人民银行发行人民币，管理人民币流通

（3）中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理，规范金融市场秩序

中国人民银行在银行体系中居于主导地位，是政府的银行，是我国惟一的人民币发行机关，是银行的银行。

18、金融期货与远期交易相比有很大不同，谈谈你对此的认识和理解。

（1）交易场所不同。

远期并没有固定的交易场所，无严格组织的分散市场，金融机构（尤其是银行）充当着重要角色。

期货合约则在交易所内交易，一般不允许场外交易，有组织的、有秩序的、统一的市场。

（2）标准化程度不同。

远期合约具有很大的灵活性，也给合约的转手和流通造成很大麻烦，导致了远期合约二级市场的不发达。

期货合约则是标准化的，使得期货难以满足特殊的交易需求，但也大大便利了期货合约的订立和转让，具有极强的流动性。

（3）违约风险不同。

远期合约的履行主要取决于签约双方的信用。

期货合约的履行则由交易所或清算公司提供担保。

交易双方直接面对的都是交易所，违约风险几乎为零。

（4）合约双方关系不同。

远期合约是交易双方直接签订的，通常要对对手的信誉和实力等方面作充分的了解。

在期货交易中，交易者根本无需知道对方是谁，市场信息成本很低。

（5）价格确定方式不同。

远期合约的交割价格是由交易双方直接谈判并私下确定的。

期货交易的价格则是通过公开竞价或根据做市商报价交易确定的。

（6）结算方式不同。

远期合约签订后，只有到期才进行交割清算，其间均不进行结算。

期货交易则是每天结算的。

（7）结算方式不同。

绝大多数远期合约只能通过到期实物交割或现金结算方式来结束。

期货合约则可以通过到期交割结算、平仓和期货转现货三种方式结清。

在实际中，绝大多数期货合约都是通过平仓来了结的。

19、根据你的认识和理解，试述商业银行贷款政策的主要内容。

（1）确定指导银行贷款活动的基本原则，即商业银行的经营目标和经营方针（安全性、流动性和盈利性）；

（2）明确信贷政策委员会或贷款委员会的组织形式和职责；

（3）建立贷款审批的权限责任制及批准贷款的程序；

（4）规定贷款限额，包括对每一位借款人的贷款最高限额、银行贷款额度占存款或资本的比率；

（5）贷款的抵押或担保；

（6）贷款的定价；

（7）贷款的种类及区域的限制。

上述贷款政策的内容应当体现商业银行的经营目的与经营战略，决定商业银行的经营特点和业务方向。

20、为什么说信用评级是信用风险管理的重要内容，谈谈你的认识和理解。

（1）揭示风险，保护投资者利益资信评级以专业化、客观公正的评价结果为投资者服务；

（2）以其自身的自律机制及职能发挥着“扶优限劣”的作用，并通过社会信用体系形成“除恶扬善”的机制，它是规范市场经济秩序的治本之策和保障；

（3）资金合理定价的依据资信等级是利率市场化的定价工具；

（4）为企业开拓市场创造条件有了公正的评级制度，在交易或投融资的双方之间搭建一座桥梁，消除信用信息不对称和相互猜疑，建立互信，从而帮助交易的各方识别风险，保障经济活动的顺利进行；

（5）督促企业建立和完善信用管理，提高竞争力通过资信评级，可以使企业家们更加清醒的认识自己的企业，建立和完善内部的管理，使后进边先进，先进更先进；

（6）有利于政府加强监管，扶优限劣在管理中，政府除了要建立有效的监管体系外，还要依靠社会的力量参与监督管理。

23、“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。

总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。

七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则。

其中，全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。

24、为什么可以说流动资金贷款需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的要义和精髓？

谈谈你对此的认识和理解。

对流动资金贷款进行需求测算是《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想。

这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。

所以，《流动资金贷款管理暂行办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。

《流动资金贷款管理暂行办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。

28、《项目融资业务指引》施行后，谈谈如何加强项目融资业务特色风险管理。

（1）明确项目融资定义;

（2）明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。

　　（3）明确和增加保证贷款人相关权益的措施;（4）进一步加强贷款资金支付的管理要求;（5）加强项目收入账户管理;（6）强调银团贷款原则。

34、结合工作实际，分析论述公司信贷客户市场细分的作用和意义。

（1）有利于选择目标市场和制定营销策略

（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要

（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益

39、结合工作实际，论述你对目前商业银行开展的个人贷款业务总体特点的认识和了解。

42、试论个人经营性贷款与其他个人贷款品种的差异性，以及基层商业银行开展个人经营性贷款业务时，应当关注的风险点。

47、分析论述贷款担保包括哪些类别及其内容

54、结合实际，试述你对信用证的主要业务的认识，分析开展业务时应当审查的主要风险点。

58、我国信用卡业务开展过程中，逐渐暴露出一些问题和缺陷。

结合工作实际，谈谈你的认识。

71、结合工作实际，谈谈个人结算账户和储蓄账户异同点。

82、商业银行如何加强银行卡业务的管理，谈谈你的认识。

88、结合工作实践，谈谈对目前电子银行业务发展的了解和认识。

105、结合本行实际，试述如何加强会计案件防范。

125、结合工作实际，试述财务收支计划和费用支出的审计重点。

127、结合工作实际，你认为金融机构内部控制制度应包括哪些内容，谈谈你的看法和认识。

135、当前银行业操作风险的内部控制存在不少突出问题，结合工作实际，谈谈你的看法和认识。

146、请结合实际，谈谈商业银行风险管理的几种主要方法。

185、结合《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，试述商业银行个人理财业务管理，尤其是对理财业务人员的管理。