信用社银行上半年业务经营情况分析.docx

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信用社银行上半年业务经营情况分析

信用社（银行）＃＃年上半年业务经营情况分析

今年上半年，**联社在市办事处的正确领导下，从“巩固农村，拓展城镇，发展城市”的发展战略出发，以提高经营效益和资产质量为中心，以农信改革为动力，以强化管理为保证，以调动人力资源为根本，以加强学习和服务为先导，在全县干部职工的共同努力下，各项业务稳步发展，经营管理水平继续提高，正在向“管理年”所确定的目标迈进。

现将**联社上半年的业务经营情况分析汇报如下：

一、上半年业务经营指标完成情况及分析

（一）组织资金工作

从年初开始，我联社为扭转去年存款下降不利因素，加大组织资金力度，做到勤督导，勤调查，广泛寻找储源，加强业务检查，切实加强优质文明服务，从半年来的组织资金情况看，存款余额虽增长万元，但增幅偏低，增量较少，且结构性矛盾突出。

1、存款增长情况。

截止6月30日，全辖各项存款余额为万元，较年初净增万元，增幅为6.98%，完成市办全年任务的47%。

存款总量占全县金融机构的31%。

储蓄存款余额万元，占各项存款余额的93.6%，较年初增加万元，其中：

定期储蓄存款万元，占各项存款余额的67%，较年初增加万元；活期存款7万元，占各项存款余额的26.6%，较年初下降5万元；对公存款余额为万元，较年初下降了元，占各项存款余额的6.4%。

在各项存款中，县内营业网点存款额为万元，占比为31.3%，农村营业网点存款额为万元，占比为68.7%。

2、存款工作采取的措施：

一是加大宣传力度，利用当地集市、电视台、报纸等多种形式广泛宣传农信企业形象，特别是以省联社储蓄存款超千亿元为契机，认真开展宣传活动。

二是存款工作实行全员营销，真正形成农信系统的存款营销网络。

三是纳入职工全年风险金考核，比重为30%。

四是制定《＃＃年储蓄所长专项考核办法》和《关于对开设账户和吸引工资转存考核奖励办法》等文件。

五是开展优质文明服务工作，规范服务行为，对语言仪表、服务态度等方面进行规范和检查。

3、工作中存在的问题。

一是社际间发展不均衡，有的社存款增幅较大，如**社存款增幅40.6%，有两个社存款出现负增长。

另外，社均增长额较小，上半年社均增加仅为万元，人均吸存万元。

二是对公存款不增反降，原因是去年存入的万元高速公路补偿款全部下拨。

三是储源匮乏，受地区经济限制，**县的储源十分有限，辖内金融机构间竞争非常激烈，加之我们的近邻内蒙地区诱存，致使资金分流，给我们的存款带来一定困难。

四是城内营业机构存款工作拓展不力，城郊社始终较年初下降没有增长态势，营业部上半年存款仅增加*****万元，两家机构增量与增幅均列全辖后2位，直接影响全辖存款的增加。

五是存在依赖支农再贷款的思想。

（二）信贷支农工作

今年上半年，**联社的信贷管理工作主要围绕以下三个方面重点、有序开展：

一是全力支持农民春耕生产，调整信贷投向，促进和完善农业产业结构调整；二是积极拓展新的信贷领域，开发推广新的贷款品种，增强投放力度，壮大贷款规模；三是以开展贷款五级分类为契机，进一步加强和改进信贷管理，增强自我防范和化解风险能力。

截至6月30日，全辖各项贷款余额为*****万元，较年初增加*****万元，较去年同期增加*****万元，增幅为19.6%。

占全县金融机构贷款总额的31%，累放贷款*****万元，累收贷款*****万元。

1、信贷支农情况及特点。

一是从贷款结构上看，农业贷款比重在逐步增高。

截至6月30日，全辖农业贷款余额*****万元，较年初增加1*****9万元，占比为95%，较去年同期上升2个百分点，同比增加*****万元；在农业贷款中，农户贷款比重不断增大，全辖现有农户贷款6*****万元,占全部农业贷款余额的99%,占比增加0.3个百分点。

二是从贷款投量看，由于国家各项惠农政策的进一步落实，农民生产积极性高涨，信贷资金需求明显增强，我们也适时加大了贷款的投放力度，截止6月30日，全辖累计投放农业贷款*****万元，满足了春耕生产及上半年产调项目需求。

三是从贷款用途上看，我们在保证春耕生产的同时，着重支持了农村产业结构调整项目。

其中：

投放贷款*****万元,支持农户购买各类肥*****吨;投放贷款1707万元,支持农户购买种子*****吨;投放贷款*****万元,支持81户农民新购入奶牛*****头;投放贷款*****万元,支持*****户农户购买和饲养黄牛*****头;*****。

四是从贷款投放方式上看，为创造良好的农村信用环境，方便农民借贷，我们积极投放农户小额信用贷款和农户联保贷款，累放额达*****。

2、树立巩固农村，拓展城镇，发展城市的战略思想，积极开展和推广新的贷款种类，创新信贷产品，拓展新的贷款领域，抢占县域经济信贷市场，做大做强信用社存、贷款和结算及中间业务。

我们在牢固占领的农村信贷市场，满足农业资金供应的基础上，根据新农村建设和促进县域经济发展的需要，针对**目前其他金融机构贷款投放能力较弱，支持个体工商户、城内自然人及中小民营企业存在信贷缺位的金融现状，特别是根据我联社自身贷款规模较小，增长缓慢，已不能满足业务经营需要的实际，从第二季度开始开展了一系列调研活动，已经推出了《存单质押及门市房抵押贷款操作办法》、《支持新农村建设和县域经济发展实施方案》。

另外，与人民银行联合推出了回乡创业农民贷款，继续与妇联合作推广“巾帼创业”贷款、青年创业带头人信贷致富工程等。

通过上述措施，拓宽信贷领域，调整信贷结构，加大贷款营销，占领县域信贷市场，提高经营水平。

3、信贷管理情况。

一是进一步完善信贷档案管理工作，使之完整化、规范化；二是进一步加强和完善贷款风险五级分类管理工作，贷款分类在原有基础上进行了重新划分，贷款占用形态得到了真实的反映；三是加大了对基层社常规信贷检查力度和频度，及时发现问题、解决问题，使各社信贷手续和信贷质量都得到了进一步的完善和提高。

4、信贷管理中存在的问题。

一是存贷比例过高,*****存在潜在的经营风险；二是农户小额信用贷款的贷款面和贷款额较低，截至6月30日，全县共评出信用户17038户，占全县农户总户数的17%,发放农户小额信用贷款6079万元，仅占全部贷款额的8.9％，农户小额信用贷款在“面”和“额”上都有待加强；三是各种信贷手续不合规现象还时有发生，需要进一步加大查处力度；四是新贷款品种推广刚刚开始，进展缓慢，抓机遇、抢市场意识淡薄，思想观念落后，不适应新形势、新任务的需要，存在“小富即安”的思想。

（三）不良贷款清收工作

1、不良贷款清收情况。

到6月末，全辖不良贷款余额*****万元，占比为16%，其中表内6006万元，占比9%，隐性不良贷款*****万元，占比为7%。

不良贷款较年初下*****万元，完成市办全年任务的51%。

其中，表内不良贷款收回3万元，完成市办回收任务的80%，隐性不良贷款收回4*****万元，完成市办任务的45%，票据置换贷款收回31万元，完成市办任务的30%。

2、采取的具体措施。

一是上半年联社认真落实上级关于清收*****不良贷款攻坚战精神，先后三次召开信用社主任专题清收不良贷款工作会议，制定了清收方案，与基层信用社签定了清收责任状，制定了考核办法。

在清收过程中，认真落实省联社、办事处的有关奖励政策，采取法律、行政、经济等不同方式进行清收。

二是严把放款关，严格贷款审批程序，优化贷款增量，全面实行贷款第一责任人制度，在源头上控制了不良贷款的形成。

三是加大风险金考核力度，比重占30%，按季考核兑现。

四是全力清收盘活村级贷款。

3、工作中存在的问题。

现在，不良贷款清收问题已成为影响改革进程的重要因素,甚至是影响农信发展的一个顽症。

到6月末，我联社表内不良贷款余额达*****万元，隐性不良贷款余额达*****6万元。

在这些贷款中属于早已关停和破产的企业贷款*****万元，村级贷款共133个村*****万元，其中村级贷款多数属隐性不良贷款，现在村集体大部分没有收入。

政府各部门贷款*****万元，党政干部借款*****万元，党政干部担保贷款23万元，政府项目贷款已形成不良的，如大棚、养鸡等贷款*****万元均出现清收困难。

同时，受人员流动影响，如外出打工人员的贷款已形成不良的达*****万元，上述情况形成的不良贷款共*****万元，占全部不良贷款余额的79.5%。

（四）财务会计工作

今年上半年，我联社财务会计工作，坚持以业务经营为中心，调整经营结构,扩大经营规模,形成了较好的经营态势，目前资金运营正常平稳。

截至6月30日，全辖资产总额*****元，负债总额*****元，所有者权益*****元，历年亏损*****万元，上半年全辖实现利润*****万元，较去年同期增加75万元。

1、全辖累计营业收入*****万元，较去年同期增加*****万元，收入增加的原因有：

一是贷款增幅较大，截止6月末，我社贷款余额达到*****万元，比年初净增*****5万元，增幅为19.6%；二是加大了收息考核力度，从年初开始，我们就给各社下达了收息任务，截止6月末，共收回贷款利息*****万元，各社均完成上半年收息任务。

2、全辖累计营业支出*****万元，较上年同期增加*****万元。

*****。

在各项支出中，*****行。

上半年，全辖盈余社*****%。

亏损社一个，较去年同期减少一个，*****盈亏轧差，全辖盈利*****万元。

二、农村信用社改革进展情况

在省联社、市办领导下，我社改革工作进展顺利。

（一）股金管理进一步规范。

在增资扩股过程中，我们严格按相关文件要求，合理控制股权构成比例。

截止＃＃年6月末，全辖农村信用社股本金余额达万元（全部为自然人股），全县共有户农民、个体工商户和城镇居民向农村信用社入股，其中：

资格股万元，占比为92.73％，投资股万元，占比为7.27％。

职工持股总额万元，占股金总额的9.05%，不超过股本总额的25%，单个自然人社员持股最高为万元，占股本金总额的0.28%，不超过股本总额的0.5%，均符合有关文件的规定。

（二）资本充足率保持稳步增长。

到＃＃年6月末，我县农信全辖资本净额万元，加权风险资产总额万元，资本充足率9.6%，较2002年末增加20.46个百分点，超出票据兑付条件5.6个百分点。

（三）不良贷款清收工作收到成效，实现“双降”。

截止＃＃年6月末，全辖不良贷款余额为万元（置换呆帐贷款后），占比为16%，不良贷款较年初下降了万元。

不良贷款较2002年末降幅为64%，达到改革要求的票据兑付标准。

（四）统一法人工作进展顺利，申报工作有序进行。

去年，**联社以县为单位统一法人申请获省银监局批准后，联社立即组织有关人员进行申请开业的准备工作，并于今年5月31日召开了**县农村信用合作联社创立大会暨第一届社员代表大会，会上形成了统一法人社的相关决议。

这次大会的胜利召开，标志着我县农信的统一法人工作又向前迈出了坚实的一步，为农信改革试点工作的顺利进行打下了坚实的基础。

（五）加强检查，认真做好票据兑付的准备工作。

认购专项票据后，我们在进行增资扩股、降低不良贷款占比、完善内控制度的同时，还做了大量的票据兑付准备工作，根据《关于进一步加强全省农村信用社票据考核兑付工作的指导意见》（农信联［＃＃］128号）文件精神，对全辖票据兑付相关指标进行自查验收，认真梳理票据管理中存在的漏洞，整改存在问题，为顺利兑付专项票据奠定了基础。

（六）存在问题：

一是基层社股金管理有待于进一步规范；二是已置换不良贷款处置进度慢；三是隐性不良贷款数额较大，与报表反映的不良贷款数字有一定差距。

三、下步工作打算

（一）继续加大组织资资金工作力度，制定切实可行的考核措施和办法，促进各项存款的增长，特别是对公存款的增长。

重点在以贷引存，以贷增存上下功夫，做长业务链，靠增加优良客户吸收存款和办理中间业务，力争完成全年存款任务。

（二）继续做好支持社会主义新农村建设和县域经济的发展工作，加大信贷资金的投放力度，加大对产业结构调整项目的支持，创新贷款品种，拓展信贷领域，抢占城内信贷市场，为实现今年的利润指标打下基础。

同时做好贷款五级分类工作，早日实现信贷分类管理的科学性。

（三）面对不良贷款化解难的问题，我们将采取有效措施，抓住机遇，积极与政府部门沟通，化解政府部门借款、党政干部借款，同时对村级贷款采取按社了解情况，根据不同情况采取不同办法，实行一村一策，如与村委会协商收取土地承包费、房产及其他资产归还信用社贷款。

特别是督促和指导信用社抓住部分村有高速公路补偿款和林木改制之机，大力清收和保全村级贷款。

对赖债户、钉子户采取依法清收，每社起诉3-5户，联社将协助依法清收，监控进展情况。

联社将建立对不良贷款清收的按月调度与通报制度，盯住不放。

近期召开专题会议对此项工作做进一步安排部署。

（四）加大对整个业务经营运行的调控力度，增强资金运行的计划性、可控性。

对存贷比例过高、备付率较低、存款增幅较慢的单位采取具体措施进行治理，调动基层社自主经营、自我发展的积极性，防止盲目扩张，防范经营风险。

（五）进一步增收节支，实现财务指标在核定范围内的最佳经济效益，一是要加大贷款规模，盘活不良贷款，提高信贷资产质量，确保百元贷款收息率，同时，加大收息的考核力度，确保收息任务的全面完成。

二是严格控制费用开支，实现全年费用零基增长，确保我社在年末有一个好的经营成果。

（六）针对当前改革进展情况，我社下步将重点做好统一法人社的开业工作和全面规范各项业务工作达到票据兑付出口的相关标准，特别是加大对不良贷款清收和已置换不良贷款的管理。

加大对表内不良贷款和隐性不良贷款的清收力度。

（七）提早筹划旺季工作，根据工作中存在的不足和问题，查缺补漏，以责任状为目标，合理确定工作重点和主攻方向。

我联社将在省联社、市办的领导下，扎实做好下半年的各项业务工作，全力以赴完成今年的各项经营指标，向上级部门交上一份满意的答卷。