商业银行存款偏离度管理自查报告.docx

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商业银行存款偏离度管理自查报告

商业银行存款偏离度管理自查报告

银监会、财政部、人民银行三部委联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，并首次对外披露了存款偏离度计算公式，并明确了该指标的监管标准。

即月末存款偏离度不得超过3%。

我们的机遇在哪里？

谋求主动负债管理优化是更积极的应对之道。

以“偏离度”考核存款，银行需要在平时就做好存款维护，日常维护存款的成本可能比月末突击拉存款的成本更高，将导致存款变得更加昂贵和稀缺。

唯有天天抓存款，日日冲刺，才能做高日均存款数。

我们应该主动优化主动负债管理，通过结算平台、现金管理等方式大力发展新型存款，提高负债质量与稳定性。

在传统粗放经营模式下，银行以\"存款立行\"为指导思想展开负债业务管理。

银行根据监管规定设定不同期限存款产品的利率，而是否要存款、选择何种存款以及存款金额等都取决于客户，因此存款对于银行来说是一种被动的资金来源。

在同业竞争加剧、利率市场化改革加速以及互联网金融快速发展的大背景下，存款分流已经成为大势所趋，银行流动性压力逐渐增大，因此唯有更加重视资产负债管理的主动负债来源。

那些客户我们能够争取？

1、通过季末时点流转资金获利的客户。

在存款偏离度新规的影响下，平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在该行。

2、银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。

通过平时贷款客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络，从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的关键节点。

具体来讲，需要通过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期，传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教育等逆周期行业存款增长相对稳健。

在行业层面，我们可以通过跟踪资金流在行业间的移动，抓住重点行业重点突破，在优势行业快速增长的过程中分享资金流的快速集中。

3、紧挖同业理财客户。

在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化，这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优势“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。

4、紧抓纯存款客户。

当利率市场化后，银行将差别化经营，不同银行同一币种和档期将会执行不同的利率，南粤银行目前都是执行人行指导存款利率的最高标准，我们一定要将这一优势运用起来，针对四大行还没有享受这一政策优惠的客户大力宣传。

关于加强商业银行存款偏离度管理的自查报告

按总行要求，根据银监会、财政部、人民银行联合下发的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中禁止采取8种违规手段吸收和虚假增加存款的有关要求，开展本机构存款规范的自查活动。

商业银行不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

（一）高息揽储吸存。

违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息。

（二）非法返利吸存。

通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

（三）通过第三方中介吸存。

通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

（四）延迟支付吸存。

通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。

（五）以贷转存吸存。

强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；向“空户”虚假放贷、虚假增存。

（六）以贷开票吸存。

将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。

（七）通过理财产品倒存。

理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。

（八）通过同业业务倒存。

将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

通过自查，本机构没有违规手段吸收和虚假增加存款的现象，并且存款偏离度（月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。

）在1%左右，远低于3%。

本机构也将继续采取措施避免今后发生违规行为。

具体措施如下：

一、以中间业务为突破口，牵引存款业务

要确立拓展中间业务既是我行扩大业务范围的需要，更是牵引存款组织需要的理念。

我行现已开办了第三方存管、代发工资、代收煤气费、代收水电费等业务，产品不断完善和更新，市场涵盖面不断扩大，为我行带来了大量的客户和存款。

下一步要以中间业务为突破口，带动各项存款业务的提升。

不但要继续发展现有的业务，还要利用我行营业网点覆盖全区的优势和人力资源的优势，我行网点分布于每个乡镇，这是其他任何一家银行均无可比较的优势，我们要利用这个优势,加强政银联系与合作，力争把政府部门人员工资、奖金、教师工资、养老保险金、住房公积金等，比较稳定的财政性资金，揽入我行中间业务系统。

要进一步开发农村理财等新型中间业务产品，力争做到人无我有，人有我优，人优我新，不断满足农村居民和农村经济发展的需要，增加低成本存款。

二、以改善服务为切入点，吸引存款业务

银行作为服务单位，改善服务态度、提升服务质量是永恒的主题。

这项工作不只是阶段性的任务，而是一项必须长期坚持不懈地着力要做好的工作。

1.优化营业网点的环境形象、员工形象、服务窗口形象。

要大力推行规范化服务，建设优美营业环境，实行文明用语，加强员工业务学习和提高操作技能，为客户提供准、快、好的金融服务，使服务由同一化逐步转向层次化、专业化；主动上门拜访优质、高端客户，必要时提供上门服务；增加网点服务功能，扩大服务品种，满足广大客户的需求；充分利用我行现有的电话银行、短信通及自助服务设备，使我们的服务电子化、多元化、现代化。

2.把一批业务精、作风好、服务优良，工作责任心强，态度稳定的青年员工充实到临柜第一线。

随着我行综合柜员制全面推行，系统不断升级，新型业务层出不穷，临柜员工压力不断增加，存在着操作风险、诈骗风险、现金差错风险等等。

因此,我们更加需要有一支遵纪守法，懂业务、讲文明、有能力的员工队伍在第一线工作，提高工作效率，也不仅仅停留在“微笑服务”、文明用语的初级阶段，在工作中进一步树立起重视细节观念，用细心、仔细、认真来打动客户，用诚心、耐心感动客户，用真心，真诚来赢得客户，进一步提升我行的社会知名度。

3.设置更多的自动存取款机，方便农村居民存取款。

随着近几年我行基层服务网点机构的撤并，部分地方出现金融服务真空，带来农村居民存取款的不便。

因此，要充分利用我行各个网点的触角延伸面优势，全面推广丰收卡（借记卡和贷记卡）业务，让更多的农村居民拥有我行卡，从而设置和投放更多的自助设备，让农村广大居民存取款方便，为我行组织存款赢得更有利的条件。

组织存款工作是全方位的，不是发挥一个、几个人的力量所能及的，要依靠天时、地利、人和。

1.要关注重点工程。

随着我区城乡一体化建设的推进，高铁新区的开发，公路的新建，以及大批外企涌入我区，陆续出现房屋拆迁、土地征用赔偿等存款组织的极好机遇。

我们要利用这个有利时机，及时同相关政府部门联系、协商、沟通，密切配合，同时加大宣传，主动上点上门做好群众动员工作，充分利用我行现有业务资源，抢占资金流入端口，力争存款不外流，少外流。

2.要关注重点人群。

在组织存款工作中，一方面要做好临柜服务工作，吸引广大客户，另一方面要留意流动客户，发现和关注大客户、黄金客户等重点人群。

例如在外地经营建筑项目的老板、房地产开发商、个体经商户、承包大户等，对于这些具有存款潜力的客户，我们要主动上门拜访，了解情况，联络感情，动员存款，如果一次不能成功，那么二次、三次„„。

“诚心所至，金石为开”，总会有一天感动“上帝”，加入我行存款客户行列。

3.要发挥员工作用。

要动员我们员工，在平时走亲访友时，不失时机地向亲戚朋友介绍我行的经营宗旨、金融产品、资金实力、信贷支农工作等情况，并形成亲带亲、友传友的有效扩散，辐射社会各个层面，使之成为我行一种无形的存款源。

关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知

单选题

1.商业银行的月末存款偏离度不得超过（）√A2%B3%C4%D5%正确答案：

C多选题

2.商业银行要进一步规范吸收存款行为，不得采取以下哪些手段违规吸收和虚假增加存款（）√

A通过第三方中介吸存

B延迟支付吸存

C以贷转存吸存

D通过理财产品倒存

E通过同业业务倒存正确答案：

ABCDE判断题

3.商业银行可以设立时点性存款规模考评指标。

√

正确

错误正确答案：

错误

4.对自然年内月末存款偏离度超过4%两次以上的银行，可以按照有关规定采取暂停部分准入事项等监管措施。

√

正确

错误

正确答案：

正确

5.根据规定，商业银行要将存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系。

√

正确错误

正确答案：

正确

关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知

银保监办发〔2018〕48号

各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：

为贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）有关要求，相关部门联合建立了加强商业银行存款偏离度管理相关制度。

结合近年来商业银行业务经营新特点、风险管理新情况，为进一步督导商业银行合规发展、有效防控风险，现将有关事项通知如下：

一、改进绩效考评

商业银行应完善薪酬管理制度，改进绩效考评体系，加强存款的基础性工作，强化存款日均贡献考评，从根源上约束存款“冲时点”行为。

商业银行应继续加强对分支机构的绩效考评管理，合理分解考评任务。

商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。

二、强化合规经营

商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

（一）违规返利吸存。

通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

（二）通过第三方中介吸存。

通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。

（三）延迟支付吸存。

通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。

（四）以贷转存吸存。

强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。

（五）以贷开票吸存。

将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。

（六）通过理财产品倒存。

理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。

（七）通过同业业务倒存。

将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

三、增强自律意识商业银行应强化自律意识，培育合规文化，倡导公平竞争，抵制不当交易。

商业银行应督促员工遵守行业行为规范，恪守职业道德操守，廉洁从业，严禁采取不正当竞争方式，甚至欺骗、行贿、其他方面利益交换和远期利益输送等方式获取存款。

商业银行应充分尊重存款主体意愿和服务要求，按照公开、公平、公正原则与存款主体开展业务。

四、加强存款偏离度管理

商业银行应加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”行为。

商业银行的月末存款偏离度不得超过4％。

月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。

五、加强监督检查

（一）银行保险监督管理机构应督促并指导银行落实有关要求，发现商业银行违反本通知规定的，按照违反审慎经营规则，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定及时采取监管措施。

（二）银行保险监督管理机构应严格落实监管责任，对存款偏离度不达标银行，区分情节采取有关措施。

对自然年内月末存款偏离度首次超过4%的银行给予风险提示。

对自然年内月末存款偏离度超过4%两次（含）以上的银行，自下月起按照《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定采取暂停部分准入事项等监管措施，并且作为其年度监管评级参考因素。

对自然年内月末存款偏离度超过5%两次（含）以上的银行，自下月起按照《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关规定采取暂停或限制其部分业务等监管措施；并要求其自下月起连续3个月以上提高90天以上存款比例，提高基数为本月90天以上存款比例，提高幅度为月末存款偏离度超出5％的部分。

90天以上存款比例=剩余期限在90天以上存款／各项存款*100%。

（三）银行保险监督管理机构应密切跟踪、及时通报和纠正存款异动较大的银行。

要求存款偏离度超过要求或存款管理不规范的银行制定详尽的整改计划，明确具体的整改措施和时间表，严格落实整改方案和责任。

（四）银行保险监督管理机构负责督促并指导商业银行将存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系，区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。

本通知所称存款为一般性存款，不包含非存款类金融机构存放款项。

本通知适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行，农村合作银行、农村信用社、村镇银行参照执行。

银行保险监督管理机构对特定机构的存款偏离度监管另有规定的，依照相关规定执行。

2014年9月11日印发的《中国银监会办公厅财政部办公厅人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监办发〔2014〕236号）同时废止。

中国银行保险监督管理委员会办公厅

中国人民银行办公厅

2018年6月8日

关于开展存款偏离度新规执行情况的报告

XX银监局：

根据《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（银监办发[2014]236号）的相关要求，我行严格落实监管政策，积极改进绩效考评制度，促进稳健经营，约束“冲时点”的行为，有效防范和控制风险。

一、236号文实施对我分行的影响

（一）开展理财产品业务产生困难，由于我行理财产品设计通常集中在月末到期，导致理财在月末时点集中回表，瞬间改变存款规模，致使我分行在营销此项业务时不得不进行规模的控制，制约我分行的发展。

（二）由于我分行是新开分行，客户基础比较薄弱，存款基数小，236号文的实施，客观上影响客户资金的正常回笼。

（三）提高了我分行吸存的资金成本，由于以往在月末有超短期的理财产品，我分行能够利用此类产品改善存款时点数和存款日均数，以便完成完成总行下达的任务，但新规的实施，必将引导我分行更加注重长期理财产品的营销。

（四）由于存贷比实行的是时点考核，236号文的实施，将影响到我分行的信贷投放额度，在存款规模减少的情况下，势必减少我分行的可贷额度。

二、我分行落实新规的主要举措

（一）总行调整2014年对分行存款考核指标，从2014年第三季度起，总行取消考核我分行公司存款稳定性指标、纯储蓄季均余额净增完成率指标。

银行作为服务单位，在绩效考核方面，今后将更加注重员工在服务质量上的考核，争取以优质的服务赢取竞争日益激烈的存款市场。

（二）根据总行对我分行的要求，做到不违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不另外设置专门账户支付存款户高息；不通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不接受任何个人或机构等资金中介组织的存款；不拖延、拒绝支付存款本金和利息；不强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，不向“空户”虚假放贷；不将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款；不将理财产品发行和到期时间集中安排在每月下旬；不将财务公司等同业存放资金临时调作一般性存款等。

（三）总行财会部加强对月末5个工作日的存款监测和头寸管理，我分行积极配合执行，确保我行存款偏离度不超过3%。

三、我分行落实新规主要困难

（一）由于新规颁布比较突然，总行年初制定的存款计划和与存款考核相关的指标来不及变更，影响到今年的整个绩效考核体系。

在新规实施的情况下，如何将绩效考核体系建立起来，并确保公平和有效率，面临分配上的困难。

（二）在新规实施的情况，再也不能依靠简单粗暴“冲时点”的方式来完成存款时点指标和存款日均指标，我分行必须从简单注重规模的外延式发展转换到更加注重质量、效益的内涵式发展道路上来，而这将涉及到发展方式的转变，会有一个阵痛的过程。

（三）在新规实施的情况下，存款稳定性管理变得困难。

在存款基数比较小的情况下，必须密切关注客户账户余额的变动，预先与客户做好沟通，特别是关注大客户的应收应付账款情况，预防客户的应收应付账款影响到我分行存款出现大的波动。

四、相关政策建议

（一）对于银行而言，尤其是银行的分支行，贷款发放和吸收存款规模仍是主要的业绩考核指标，这是银行根深蒂固的文化，尤其是银行以存款立行这一核心原则。

因此要破除银行冲存款这一陋习，只用道德教育以及部分监管指标来限制可能不会起到很好的效果。

（二）尽快开设银行大额存单这些存款性新产品，或者进一步放开银行存款上限，使得银行存款的收益率能够与银行理财抗衡才是最终的治本之路。

此外，银行负债端的经营越来越依赖于同业存款，减少对同业业务的限制，推进同业存单的进一步发展，允许货币市场基金购买同业存单等都是比较好的解决冲存款的思路。

央行也可以更多的增加国库现金存款招标来投放流动性的同时增加银行体系存款。