关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究.docx

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关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究

Abstract

FoundedthefirstprivateBanksinChinaisinJanuary1996bythenationalfederationofindustryandcommercesetupChinaminshengbank,thisisthefirstmajorbythenon-state-ownedenterprisesinnationalshareholdingcommercialbank.Later,withthesweepingintoofforeignBanks,however,inalongtime,foreignBanksinthefinancialmarketthantheChineseBankshavesomeobviouscompetitiveadvantage!

AcademiccirclestothedefinitionofprivateBankscanberoughlydividedintothetheoryofpropertyrightstructure,assetstructureandthegovernancestructureofthree.DevelopprivateBanksisnotonlyconducivetoexpandthedevelopmentoftheChinesebankstrength,andisalsotheimportantdirectionofChina'scurrentfinancialsystemfurtherreform.Atpresent,thedevelopmentoftheprivatebankofourcountryisstillintheexploratorystage,thedevelopmentof\"privatebank\"andknowhowtodevelop,nowhasbecomeaveryimportantquestion,theprivateeconomydevelopmentandunderthebackgroundofthewholefinancialsystemreform,furtherstudyofthedevelopmentofprivateBanksinourcountry,studyinghowtomakethebankappearmoreandstrongerinthefieldof\"privatebank\"hasimportantpracticalsignificance.PrivateBanksneedtodevelop,needtogrow,butatpresentmanydomesticprivateBanksstillexistmanyproblems,thisarticleembarksfromtheprivateBanksunderstanditsdevelopmentprocessandpresentcondition,beforetryingtosolvethestatusquo,tofindasuitablewaytothedevelopmentofChina'sprivatebank,toachieveitsbetterandfasterdevelopmentgoal.

Keywords：

China'sprivatebank；currentsituation；development；problem

1我国民营银行的理论概述及其必要性

1.1民营银行的理论概述

民营银行是相对于官营银行或国有银行而言的，只要这个银行的产权归民间所有，由经理层独立自主经营，以盈利为目的，资产的所有者享有对银行净利润的分配权，这样的银行就是民营银行，即民营银行是“民有、民营、民享”的银行。

关于民营银行的概念界定方面，目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种，产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。

民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败,而民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。

建立民营银行主要是为了打破商业银行国有垄断,实现金融机构多元化。

与国有银行相比,民营银行具有两个十分重要的特征:

一是自主性,民营银行的经营管理权,包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定;二是私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此最大限度地防止政府干预行为的发生作为金融市场的重要组成部分,民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点因此,民营银行是中国国有金融体制的重要补充。

1.2我国发展民营银行的必要性及其意义

我国民营银行业的发展是我国经济市场化、国际化的客观要求，它的的发展可以满足中小民营企业的融资需求。

吴晓灵认为真正的民营银行应该是以民营资本为主的银行,以服务对象和运作方式来为民营银行定义并不合适[1]。

从我国金融改革看,这是推动金融体制改革,促进金融竞争的客观要求,只有在中国金融领域中出现一批有茁壮生命力的民营银行,才有可能创造一个更公平更完善更有效的银行竞争环境,从而加快国有银行的改革步伐,在我国建立起更加健全和稳定的金融体系；从中小企业融资难的现实看,这是解决中小企业融资难题的必然要求,民营银行拥有天生的信息和成为优势,能够更好地为民营中小企业提供金融服务；发展民营银行也是为中国大多数的企业做出的贡献。

总之发展民营银行是民间资本寻求有效投资渠道的需要；是规范民间借贷活动的需要；是加强民间借贷风险管理的需要；是完善银行体系的需要。

随着我国民营经济的迅速崛起和民营银行的发展，民营银行的发展已成为我国金融业与国民经济健康发展的重要保证。

中国在积极发展民营经济，引入竞争机制的同时，却忽视了在金融市场上发展民营金融机构，致使国有银行至今仍然处于垄断地位，金融体制改革的关键就是要在现有金融体系内补充进新的血液,只有在中国金融体系中出现--批真正实现政企分开、有强壮生命力的民营银行,才有可能营造一个更公平更完善更有效的银行竞争环境,从而给体制僵化、效率低下的国有银行施以强大的外部压力,加快国有银行的改革步伐,使得我国的金融体系更加健全和稳定。

民营资本进入银行业无论对民营资本本身还是对商业银行来说都能够产生积极的作用，对民营资本来说通过进入银行业能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，从而提高资本资源的使用和配置效率。

长期以来由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中很难集中起来进行大规模的实业投资再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进入的限制民营资本的投资收益难以保障大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中从而大大降低了民营资本的投资效率既阻碍了民营企业的发展壮大也在很大程度上造成了资本资源的浪费，能够有效地实现产业资本和金融资本的融合为民营资本的产业扩张奠定融资基础目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外更大程度上是在于这一投资的战略意义即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟以及政府对银行业准入有着严格限制的背景下银行间接融资的功能与价值显得更加重要。

2我国民营银行发展现状的分析

2.1民营银行的现状

目前我国真正完全符合条件的民营银行屈指可数，在四大国有独资商业银行之外的银行，虽然有些具有民营属性，但并非真正意义上的民营银行。

1996年1月12日，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立。

2004年8月18日，中国首家民营银行浙商银行宣告开业。

2003年，民营银行的积极发起者--长城金融研究所徐滇庆教授组织了5家民营银行沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行进行试点，但至今没有一家得到监管机构的批准。

迄今为止，真正的民营银行还只有民生银行一家，其它进入银行业的资本都是以参股的形式介入。

但是，民营资本已经渗透到中国金融业的银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域，控制着股份制商业银行总资产的14.6%，占保险公司保费收入比例不低于7.4%，对证券公司的控制程度超过13%。

中国八大民营家族在金融领域的投资已经达到80亿元。

在银行业，只有工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和中信实业银行没有民营资本参股。

如果将深圳发展银行、民生银行、浦东发展银行和招商银行4家上市银行公众股东持有的股份计算在内，民营资本拥有的股份制商业银行总资产已经达到3486亿元。

但到目前为止只有民生银行是由民营资本控股的全国性商业银行。

此外，在全国110家城市商业银行和数以万计的信用社中，民营资本的占股比重也不会低于在股份制商业银行中的占比，其中济南市商业银行和台州市商业银行等都由民营资本控股。

纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。

大银行有大银行的特点，小银行也要有小银行的发展力，努力让其发展，未来情况一定大好。

2.2民营银行发展的比较分析

银行业即是高利润行业同时也是高风险行业，在准入和退出机制上必须建立起全套规范制度。

民营银行的准入制度是保证准入过程当中的公平性同时维护银行业的合理适度竞争;而退出制度则是保证金融体系持续稳定运转，缺乏制度保障必然导致民营银行发展的先天不足，在这方而我国上世纪90年代前期的城市信用社曾经留给我们特别深刻的教训。

 我国的存款保险制度尚未建立，国有银行有国家信用进行保证，即使不良资产已经达到25%甚至更高，其经营仍然可以不受影响、但是民营银行不可能拥有国家信用，公众对民营银行的信心需要其他相应的制度作保证。

缺乏存款保险制度即不利于民营银行的整体形象，一旦发生银行风险也不利于风险的分散，因此必须借鉴国际经验，建立适当的金融机构保障制度，从世界范围看目前已经有70多个国家建立了明确的存款保险体系，而我国还没有建立自己的存款保险制度。

金融监管水平尚待提高，民营银行要面对公众信任、行业竞争、信贷对象资信低、网点少吸收存款不足等多种风险，而且自身规模小、抗风险的能力弱，因此加强对民营银行的监管具有更重要的意义。

长期以来，由于决策部门认为民营银行的风险大、可控性差，对民营银行一直采取高度严厉的监管政策，造成适应民营银行发展的金融监管制度和措施都处于空白状态，相关监管政策亟待完善。

不良资产的处置有待明确，为了解决四家国有商业银行的不良资产问题，我国已经成立四家国有资产管理公司并从国有商业银行剥离出1.4万亿的不良资产，而民营银行在以后的经营中也会产生不良资产，但是如何处置民营银行的不良资产尚无具体的措施，这将影响到民营银行的生存和发展、 

利率尚未市场化、1994年以来我国开始实行利率市场化改革，虽然同业拆借和债郑券回购市场的利率已经放开，贷款利率也允许在一定范围的浮动，但是最主要的存款利率则是固定。

利率改制使得民营银行无法通过价格竞争扩大市场，阻碍了民营银行发展。

此外，我国缺乏民营银行兼并重组制度以及没有建立中小企业信用担保体系也限制了民营银行的发展。

3我国民营银行发展中存在的问题

3.1民营银行服务质量不高

银行是服务行业，特别是民营银行无论是前台还是后台，不管是一线还是二线，都在为客户服务的过程中扮演着不同的角色，以客户为中心，就纵向而言，从董事长到一线的临柜人员，都应履行“为客户提供最好的银行服务”的职责，自上而下，由面到点；就横向而言，二线部门和岗位，也在间接地为客户提供服务或者为改善服务而在发挥着各自的作用，因此，我们可以说最好的服务源与后台，源于细节，源于客户没有考虑到的银行也为他考虑了，这才是人们心中的标准的好的需要的民营银行。

3.2民营银行风险控制机制不够健全

在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。

而现如今，关于民营银行的法律法规在我国并没有建立完全，这不仅是对民营银行的准入条件及退出条件没有明确的法律规定，也没有对银行的监管做出具体的法律规定。

这在一定程度上增加了金融市场尤其是民营银行发展的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。

3.3民营银行融资困难

我国金融机构的贷款的70%投向国有企业,非国有企业的贷款不足30%。

与非国有经济在国民经济中占有举足轻重的地位和非国有经济对国民经济的贡献相比,民营银行所得到的金融支持远远不足,互相不协调、不匹配,制约了国民经济的进一步发展。

出现这种不协调的原因之一就是非国有金融的发展不足。

3.4民营银行内部治理结构不够完善

民营银行的内部结构存在很多问题尤其是从股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最容易出现的情况，熊继洲（2003）把民营银行界定为拥有合理产权结构和市场化公司治理的商业银行。

他指出民营银行和我国现有的国有银行是有区别的,但是也不等同于私人银行,是由若干战略出资人（持股比例大体相当）及众多中小股东组成的混合股份所有制银行[2]，在这一定义中,他并没有规定民营资本的比例。

通常情况下能分到散股权的人很少，就算分到也会只有很少股权，这样就极易出现一个股东占据很大的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难，大股东也不免有给自己找一个集资平台的嫌疑。

3.5民营银行人才短缺

外资银行的进入引起我国民营银行的人才流失。

本来民营银行所能拥有的人才很少，特别是我国加入WTO以来,因为己经有并且将有更多的外资银行进入我国,这些外资银行会以更高的薪酬、健全的人才培训机制、科学的考核机制及公正的提拔机制等优厚条件吸引国内更多优秀的人才,这些条件加速了我国民营银行人才的流失。

4我国发展民营银行的建议

4.1专注现有的金融服务对象,提升服务质量

以客户为中心的服务体系。

银行的竞争,实质就是服务的竞争。

如何用最方便最快捷的方法为客户服务?

如何把服务渗透到社会生活的各个方面?

这决定了银行的成败。

中国民生银行能够提出,要在客户事业刚刚起步的时候,就给予积极的支持和协助,从而结成终生亲密的、具有战略意义的银企关系。

中国民生银行日臻完善的服务体系,己经赢得部分客户且正在赢得广大客户的信任。

民营银行要以此为例，提升服务质量。

4.2加强风险控制机制

以资产质量和安全为中心的内控体系。

由于银行的资产所有权与使用权是分离的,银行贷款以后,贷款人如何使用资金,往往难以控制。

从负债来看,银行的资金大都是企业、居民等存款,其自有资金很少。

如果银行的资产运用不当,难以收回的话,那么存款就难以兑现,就可能会发生银行危机。

在强化风险控制工作方面,中国民生银行特别重视内控机制的建设,在借鉴香港银行经验的基础上,制定了较为完善的规章制度,而且通过加强稽核等手段来保证规章制度得到贯彻执行。

中国民生银行内控体系的目标是使银行业务的每个岗位、每个业务环节、每个上岗员工都要置于严密的制度控制和管理下。

4.3政府扶持，扩大融资渠道

按市场化模式经营管理民营银行。

按照洛桑国际惯例学院的竞争力指标（IMD）来衡量,中国金融体系的效率是所有产业部门中最低的部门之一[3]，重组改造后的民营银行,要在产权明晰的基础上,完善其法人治理结构和管理体制,做到政企分开与市场选择经理人,遵循市场经济规律,完全按照现代企业制度运作。

其中关键是政企分开,尽量减少和避免难以收回的政策性贷款形成新的不良贷款,从根本上解决不良贷款生成机制[4]。

发展的动力来自于创新,我国民营银行财务管理必须因势而变,不断提升财务管理水平,提高同业竞争力,更好地促进商业银行健康、快速发展。

4.4完善民营银行内部治理结构

中国民生银行没有政策性任务,其经营目的就是要创造利润,追求利润的最大化。

中国民生银行的激励体系包括三个方面的内容。

一是实行利润工资率。

员工的收入要与利润挂钩,这极大地激发了员工的积极性。

二是实行利润费用制,花钱必须创利,少创利就要少花钱。

三是实行等级行制。

即对所辖分支行,按创利多少和资产质量高低划分等级,按等级高低享受不同待遇和业务权限,对达不到最低等级的行实行降级和淘汰,用这种办法最大限度地激发基层经营机构的活力。

4.5树立“以人为本”的人才理念，吸引人才

对于民营银行机构来说,吸引和留住人才将成为一次全新的挑战。

创新用人机制,充分发挥市场机制在留住优秀人才方面的作用,作到人尽其才,尤其应克服用人上的任人唯亲、地域成见、门户之见、以貌取人等问题，高度重视民营银行机构的人才培训工作,积极开发利用现有的人力资源;尽快实现人力资源管理手段的现代化[5]。

中国民营银行建立了客户经理制的经营组织体系。

培养了一批能够独立开辟市场,打响中国民生银行这个品牌的客户经理,把全行最优秀的人才放到第一线去,把市场上优秀的客户请进来。

5对我国民营银行前景展望

在民营银行即将大范围放开之下的环境面前，有必要先行推出存款保险制度，因为存款保险制度是保证各类银行能够公平竞争的重要基础,它不仅对四大国有商业银行有利,而且对中小银行也有利,它对于有效防范民营银行的经营风险能起到积极作用，我国民营银行的财务管理制度还没有完全制度化,规范化[6]。

要实现我国民营银行的健康发展,就必须规范和完善我国民营银行的财务管理制度,逐步完成从传统财务管理向现代财务管理的转变。

民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展当然，不同的地方民营银行的实际情况不同，存在个体上的差异，这就需要银行家们根据具体的情况，充分的发挥才能，制定恰当的管理制度，建立适合当地经济发展的民营银行。

本文希望看到未来有一天整个中国的金融业有国有资本和民营资本相得益彰,各种层次的金融机构大放异彩[7]。

总之，我国民营银行，其发展思路主要是增量带动存量，存量带动改革为主，选择存量与增量改革并进的发展路径，走具有中国特色的民营银行发展之路！

参考文献

[1]引自2003年1月18日吴晓灵在“中国证券市场金融休制改节理论研究会”上的发言题词。

[2]熊继洲:

民营银行---台湾的实践与内地的探索[M],复旦大学出版社,2003,第12页。

[3]程工:

我国民营银行发展路径与方式分析[J]上海经济研究,2008年第5期。

[4]宋兰玉:

《浅议商业银行财务管理创新》,《开发研究》,2003年第3期,第55页一第56页。

[5]杨艳琳、陈银娥:

《加入wTO:

中国金融人才战略的调整对策》,《中国软科学》,2000年第8期,第45页-48页。

[6]王晋、任吉武:

《发展民营银行的制度意义及其风险防范》,《财经科学》,2003年第6期,第27页一第31页。

[7]陈岩:

《中国民营银行行动纲领》,经济管理出版社,2003年。

致谢

本论文是在各位老师的亲切关怀和悉心指导下完成的，老师们严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风深深地感染和激励着我，在此谨向老师们致以诚挚的谢意和崇高的敬意。

感谢在生活和学习过程中给予我帮助的同学们，谢谢你们！