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保险学魏华林林宝清主编参考教材：

保险学魏华林林宝清主编高等教育出版社高等教育出版社退出退出保险学的研究对象、内容保险学的研究对象、内容保险的产生与发展保险的产生与发展返回返回退出退出本章小结本章小结习题习题绪论绪论保险学的研究对象保险学的研究对象保险是一种商品，保险学研究对象是保险商品关系。

保险保险是一种商品，保险学研究对象是保险商品关系。

保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济过签订保险合同的法律形式确立的权利与义务，实现保险经济损失补偿功能。

损失补偿功能。

保险商品关系主要体现在以下四个方面：

保险当事人之间保险商品关系主要体现在以下四个方面：

保险当事人之间的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；保险企业之间的关系；保险当事人与保险中介人之间的关系；保险企业之间的关系；国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系的关系；国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系。

保险学的研究内容保险学的研究内容返回返回z保险经济领域中的保险商品关系保险经济领域中的保险商品关系作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中作为保险学研究对象的保险商品关系，是保险学研究内容的中心和主体。

心和主体。

z保险经济领域中的非保险商品关系保险经济领域中的非保险商品关系保险经济领域中的非商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险经济领域中的非商品性保险关系，表现形式主要有政策性保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业自保和个人保险等。

虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究人保险等。

虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。

对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。

z保险法律保险法律z保险数学保险数学z此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和此外，保险学与自然科学、技术科学、生产力科学、经济科学和计算机科学等也有着密切的关系计算机科学等也有着密切的关系保险学的内容决定于保险学的研究对象，保险学的内保险学的内容决定于保险学的研究对象，保险学的内容是保险学对象的具体表现。

对于一门学科的研究，除了容是保险学对象的具体表现。

对于一门学科的研究，除了要研究这门学科的对象本身以外，还要研究与这门学科的要研究这门学科的对象本身以外，还要研究与这门学科的对象相关的各个领域，以及它们之间的相互关系。

对象相关的各个领域，以及它们之间的相互关系。

保险产生与发展保险产生与发展保险产生与发展的基础保险产生与发展的基础保险产生与发展的历程保险产生与发展的历程世界保险业发展的特点世界保险业发展的特点中国保险业发展的特点中国保险业发展的特点返回返回保险产生与发展的基础保险产生与发展的基础z自然灾害和意外事故是保险产生与发展自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件的自然条件z剩余产品的增多是保险产生和发展的物剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件，商品经济的发展是保险产生的质条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件，它们共同构成了保险产生和经济条件，它们共同构成了保险产生和发展的社会经济基础。

发展的社会经济基础。

返回返回继续继续自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件自然条件例如海上保险，海上保险是最早出现的保险，大约在公例如海上保险，海上保险是最早出现的保险，大约在公元前元前2000年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结年，在地中海从事海上贸易的商人，往往自发地结成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。

许多载货船只在成船队一起飘洋过海，到异国他乡做生意。

许多载货船只在海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发海上航行中遭遇风暴袭击或触礁而沉没，于是商人们便自发地组织起来签定一种契约。

契约规定，凡在契约上签字的商地组织起来签定一种契约。

契约规定，凡在契约上签字的商人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分人，在航海中遇到灾害事故，所受损失由全体签约人共同分摊。

这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法摊。

这就是最初的应付海上灾害事故的具有保险性质的办法。

保险就是承保风险，无风险就无保险。

而自然灾害和保险就是承保风险，无风险就无保险。

而自然灾害和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自然基础。

确立的自然基础。

资料一资料一在过去的在过去的1000年里，地球上至少发生过年里，地球上至少发生过10万万次巨大的自然灾害，最少有次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。

万人因此而丧生。

这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾人祸。

众多的数据表明，在近的天灾人祸。

众多的数据表明，在近50年里，巨灾年里，巨灾的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：

在都在上升：

在20世纪世纪50年代为年代为20起，到起，到90年代增年代增加为加为80多起；经济损失由多起；经济损失由380亿美元增至亿美元增至5350亿美亿美元。

随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加元。

随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另；现代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各一方面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。

种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。

资料二资料二我国位于世界上著名的季风气候地域。

每年季风盛我国位于世界上著名的季风气候地域。

每年季风盛行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。

行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。

而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地区，其生产总值占全国的区，其生产总值占全国的70以上，一旦发生水灾以上，一旦发生水灾，所造成的经济损失难以估量。

，所造成的经济损失难以估量。

在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象）的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。

我象）的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。

我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在所造成的直接经济损失在500600亿元之间，其中亿元之间，其中洪水灾害损失约占总损失的洪水灾害损失约占总损失的13。

进入九十年代。

进入九十年代以后，我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的以后，我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损失也呈逐年扩大的趋势。

经济损失也呈逐年扩大的趋势。

剩余产品的增多是保险产生和发展的物质剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件条件，商品经济的发展是保险产生的经济条件，它们构成了保险产生和发展的社会经济基础，它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。

在人类社会的任何历史阶段都有保险产生的自然基础，但保在人类社会的任何历史阶段都有保险产生的自然基础，但保险并不必然产生。

保险的产生还需要一定的社会经济基础。

险并不必然产生。

保险的产生还需要一定的社会经济基础。

返回返回其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合起大批被保险人，是保险的内在需求。

显然在分散、封闭、小生起大批被保险人，是保险的内在需求。

显然在分散、封闭、小生产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。

成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。

因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。

因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。

首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活首先，只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。

偿。

保险产生与发展的历程保险产生与发展的历程z古代保险思想和原始保险形态古代保险思想和原始保险形态z近代保险的发展近代保险的发展z现代保险制度的建立与发展现代保险制度的建立与发展返回返回继续继续在考察保险的萌芽时，不能完全以现代的眼光来看待，还应在考察保险的萌芽时，不能完全以现代的眼光来看待，还应了解那些萌芽状态的朴素思想。

同时真正意义上的保险又是近代了解那些萌芽状态的朴素思想。

同时真正意义上的保险又是近代资本主义商品经济的产物，并随商品经济的发展而逐步发展起来。

资本主义商品经济的产物，并随商品经济的发展而逐步发展起来。

因此，我们分以下三个阶段来考察保险的产生与发展的历程。

因此，我们分以下三个阶段来考察保险的产生与发展的历程。

当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产当社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余的时候，便产生最早的保险思想和萌芽状态的保险。

保险的萌芽状态是以具有生最早的保险思想和萌芽状态的保险。

保险的萌芽状态是以具有经济补偿功能的合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、经济补偿功能的合作组织的形式出现，即由一些面临同样风险、有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生有共同的保障要求的人，以预交货币方式建立后备，在损失发生后进行补偿。

古代的保险思想就是基于这种形式而产生。

后进行补偿。

古代的保险思想就是基于这种形式而产生。

早在公元前早在公元前2500年，巴比伦国王就命令僧侣和年，巴比伦国王就命令僧侣和官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾官员，以征收税资的的形式建立火灾等天灾的救灾后备。

后备。

公元前公元前1792年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立年，巴比伦六世汉谟拉比国王建立了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。

了对外贸易商队，用骆驼和马队进行长途物质贸易。

汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物汉谟拉比法典规定，进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。

以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。

在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多在古埃及王国，由于大规模地修建工程，许多石匠死伤于各种人身伤亡事故。

为了得到适当的补石匠死伤于各种人身伤亡事故。

为了得到适当的补偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会偿，每个参加者交付一定的互助会费，用于支付会员死亡或受伤后所需的各种费用。

员死亡或受伤后所需的各种费用。

在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取在古希腊的一些宗教组织中，由会员分摊提取一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于一定的会费，形成相当数量的公共基金，专门用于救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失救济和补偿意外事故、自然灾害所造成的经济损失。

古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗古罗马在历史上曾出现过丧葬互助会，这是罗马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会马士兵中形成的一种互助组织，他们收取一定的会费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。

费作为战死士兵的丧葬费和家属的抚恤金。

古代保险思想和原始保险形态古代保险思想和原始保险形态早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明早期保险思想产生于东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。

古国，如古代的巴比伦、埃及、希腊和罗马。

近代保险的发展近代保险的发展z海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展z火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志与处于起源阶段的原始保险相比，近代保险最显著的标志就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现；就是专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员的出现；海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力海上保险和火灾保险的产生与发展，使保险成为一个有生命力的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。

的产业，并为现代保险制度的建立与发展奠定了基础。

海上保险是最早的一种保险。

海上保险是最早的一种保险。

大约在公元前大约在公元前2000年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活年，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动。

当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此动。

当时海上贸易只限于零星交换，船主和货主集于一身，因此贸易和运输关系比较简单。

后来，船主和货主逐渐分离，但都在贸易和运输关系比较简单。

后来，船主和货主逐渐分离，但都在一条船上航行。

当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行一条船上航行。

当船舶遇到海难时，为减轻船舶负担，继续航行，往往决定抛弃一部分货物入海。

为避免船货各方争议，逐渐形，往往决定抛弃一部分货物入海。

为避免船货各方争议，逐渐形成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，成一种习惯做法，即船舶发生危险时，由船长做出抛弃的决定，同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。

这就同时规定因抛弃引起的损失，由获益的船货各方进行分摊。

这就是共同海损分摊原则，直到公元前是共同海损分摊原则，直到公元前916年，由罗地安海商法所采年，由罗地安海商法所采用，并正式规定：

“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货用，并正式规定：

“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体收益方来分摊。

”这一共同海损分摊原则是海物，其损失由全体收益方来分摊。

”这一共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。

上保险的萌芽。

海上保险的产生与发展海上保险的产生与发展公元前公元前9世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城世纪，随着海上贸易的发展，地中海的一些城市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。

船舶和货物抵押贷款是市开始流行船舶和货物的抵押贷款制度。

船舶和货物抵押贷款是指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。

指船主为取得航海资金，于是将船舶或货物作抵押向贷款人贷款。

如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数如果船货安全抵达目的地，借款人就必须将本金及高额利息如数归还贷款人。

如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部归还贷款人。

如果船货在中途失事受损，则不必归还部分或全部贷款。

由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一贷款。

由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此它的利息比一般借款要高得多。

公元般借款要高得多。

公元533年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法年，在东罗马皇帝查士丁尼编纂的法典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般典中，对船舶合伙抵押贷款的利息作了规定，规定不得超过一般借款利息的一倍。

当时普通的放款利率一般为借款利息的一倍。

当时普通的放款利率一般为6，即限制在，即限制在12。

船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。

船舶和货物抵押贷款是原始形态的海上保险。

美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保美洲大陆发现以后，英国的对外贸易获得了空前的发展，保险业的中心转移到了英国。

险业的中心转移到了英国。

1568年年12月，伦敦市长批准成立了月，伦敦市长批准成立了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。

交易所的做法第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所。

交易所的做法取代了以前在露天广场上交易的习惯；取代了以前在露天广场上交易的习惯；1575年，英国女王特许年，英国女王特许在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准在皇家交易所内成立保险商会，保险商会的主要职能是制定标准保单和条款，同时也办理保单登记手续；保单和条款，同时也办理保单登记手续；1601年，英王颁布了年，英王颁布了第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案第一部有关海上保险的法律，以解决日益增多的海上保险纠纷案件。

总之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。

件。

总之，英国在近代海上保险的发展中起了重要的作用。

意大利是近代海上保险的发源地。

到意大利是近代海上保险的发源地。

到14世纪中期，意大利世纪中期，意大利北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。

在威尼斯、热那亚、佛北部经济十分繁荣，是国际贸易的中心。

在威尼斯、热那亚、佛罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是罗伦萨等地，出现了类似现代形式的海上保险合同，一开始仅是口头上的，后来出现了书面形式。

现在世界上发现的最古老的一口头上的，后来出现了书面形式。

现在世界上发现的最古老的一张保险单，是一名叫乔治张保险单，是一名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在勒克维伦的热那亚商人在1347年出年出立的一张船舶承保单。

随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日立的一张船舶承保单。

随着海上保险的发展，保险赔偿纠纷也日益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。

例如，在益增多，为规范海上保险，相关的法律也逐步出现。

例如，在1468年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；年，威尼斯制定法令，以保证保单实施和防止欺诈行为；1523年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保年佛罗伦萨制订了一部较完整的保险条例，规定了标准保单的格式等。

单的格式等。

劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。

劳合社在海上保险的发展中占有重要地位。

1683年，英年，英国人爱德华国人爱德华劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡馆，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。

这是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。

这些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆些人经常在咖啡馆交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡馆逐渐成了海上保险交易的中心。

为了给交易双方提供充分的信息逐渐成了海上保险交易的中心。

为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻，每周三期，年劳埃德咖啡馆开始出版劳埃德新闻，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。

到主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。

到1734年年，劳合社动态出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽，劳合社动态出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。

随着保险业务的日趋扩大的消息，并成为具有国际影响的刊物。

随着保险业务的日趋扩大，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。

于是在，原有的咖啡馆已经无法满足交易者的交易要求。

于是在1771年，年，79个劳埃德咖啡馆的顾客各出资个劳埃德咖啡馆的顾客各出资100英镑，另选新址，专英镑，另选新址，专门经营海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人门经营海上保险业务，成为一个专门经营海上保险业务的保险人组织。

到组织。

到1871年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团年，英国议会通过法案，批准劳合社为一个社团组织。

组织。

在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进在英国海上贸易迅猛发展的同时，西班牙的对外贸易也进入了发展的黄金阶段。

不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展入了发展的黄金阶段。

不断扩大的海上贸易带动了海上保险发展，政府也不断颁布法令加以规范。

早在，政府也不断颁布法令加以规范。

早在1435年，西班牙就制定年，西班牙就制定了旨在防止欺诈的法典巴塞罗那法典。

了旨在防止欺诈的法典巴塞罗那法典。

1556年，西班牙又年，西班牙又颁布法令对经纪人加以管理。

颁布法令对经纪人加以管理。

1563年，西班牙国王菲力浦二世年，西班牙国王菲力浦二世制订了安特卫普法典，该法典分两部分，第一部分是航海法制订了安特卫普法典，该法典分两部分，第一部分是航海法令，第二部分是海上保险法令及保单格式。

随后，法国、荷兰、令，第二部分是海上保险法令及保单格式。

随后，法国、荷兰、德国均颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。

后德国均颁布了有关海上保险的法令，进一步规范了海上保险。

后来海上保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约来海上保险成为国际保险的主要内容，也是涉及国际法律和公约最多的一种独立险种。

最多的一种独立险种。

火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业火灾保险是继海上保险之后出现的又一种主要的传统保险业务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保务，它将近代保险的业务范围由海上扩展到陆地，从而开辟了保险发展的广阔空间。

险发展的广阔空间。

在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的在火灾作为一种近代保险业务产生之前，经历了一个较长的孕育阶段。

在孕育阶段。

在15世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立行会性质世纪之前，欧洲国家的手工业者就建立行会性质的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援的火灾互助机制，当参加行会的成员遭受火灾时，由行会给予援助。

德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。

助。

德国是早期火灾保险产生并有影响的一个重要国家。

1591年年，德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾，德国汉堡市的酿酒业者为了规避火灾带来的危险，成立了火灾合作社，随后这种组织迅速发展；合作社，随后这种组织迅速发展；1676年，由年，由46家保险合作社家保险合作社合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定合并成立了汉堡火灾保险社，使相互保险形态的火灾保险在一定程度上得以发展。

程度上得以发展。

火灾保险的产生与发展火灾保险的产生与发展真正促使火灾保险大发展的是英国。

真正促使火灾保险大发展的是英国。

1666年年9月月2日英国日英国伦敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市伦敦发生了一场大火，大火连烧了四天四夜，烧掉了全市85以上的房屋，受害者高达以上的房屋，受害者高达13000多户，无家可归者达多户，无家可归者达20多万人多万人，损失，损失1000万英镑以上。

这场大火促使人们思考如何解决火灾万英镑以上。

这场大火促使人们思考如何解决火灾损失问题。

损失问题。

1667年牙医尼古拉年牙医尼古拉巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，巴蓬开始在伦敦经营房屋保险事业，1680年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。

年巴蓬得到了赞助者的出资，扩资成立了火灾保险公司。

在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构在保费的收取标准上，巴蓬采用了差别费率，他按照房屋结构计算保费：

砖石建筑物的费率为计算保费：

砖石建筑物的费率为2.5，木屋的费率为，木屋的费率为5。

这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一这一在保险中运用差别费率的方法沿袭至今，是近代保险的一个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉，并个重要特点，巴蓬也因此获得了“近代保险之父”的美誉，并开创了火灾保险的新时代。

开创了火灾保险的新时代。

与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财与财产保险的原始阶段相比，近代保险阶段不仅确立了财产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门产保险的筹资和补偿原则，而且保险单走向格式化，并有专门的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。

的机构来经营财产保险业务，保险自此走向规范化。

现代保险制度的建立与发展现代保险制度的建立与发展18世纪