保险学CH2保险原则.pptx

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保险学第二章：

保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则第一节最大诚信原则一、什么是最大诚信？

保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守信守合同订立的约定与承诺约定与承诺最大诚信原则的基本含义是：

保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

为什么需要最大诚信？

为什么需要最大诚信？

要求保险人遵守最大诚信的理由要求保险人遵守最大诚信的理由保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。

保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。

保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。

人能了解的。

保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。

人能了解。

要求投保人或被保人遵守最大诚信的理由要求投保人或被保人遵守最大诚信的理由保险人核保依赖于投保人所提供的数据，如数据不实保险人核保依赖于投保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。

对保险人及其它保户将不公平。

二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容对对投投保保人人或或被被保保险险人人而而言言，最最大大诚诚信信原原则则的的主要内容包括告知和保证。

主要内容包括告知和保证。

（一）告知

（一）告知告告知知是是指指投投保保人人在在订订立立保保险险合合同同时时，应应当当将将与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实如如实实向向保保险险人人陈陈述述，以以便便让让保保险险人人判判断断是是否否接接受受承保或以什么条件承保。

承保或以什么条件承保。

告知包括口头和书面的陈述。

告知包括口头和书面的陈述。

告告知知的的立立法法形形式式，国国际际上上主主要要有有两两种种：

一一是是无无限限告告知知。

二二是是询询问问回回答答告告知知，我我国国保险法第保险法第1717条的规定就属此种。

条的规定就属此种。

无限告知：

无限告知：

又称客观告知，如法律或保险又称客观告知，如法律或保险人对告知的内容没有确定性的规定，投保人对告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保险人应将所有保险标的的危险状人或被保险人应将所有保险标的的危险状况及相关重要事实如实全部告知给保险人。

况及相关重要事实如实全部告知给保险人。

告告知知不不仅仅要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时把把有有关关保保险险标标的的的的重重要要事事实实告告知知保保险险人人；而而且且要要求求在在保保险险合合同同有有效效期期内内，若若保保险险标标的的的的危危险险情情况况发发生生变变化化，也也应应及及时时告告知知保保险险人人；在在保保险险事事故故发发生生后后向向保保险险人人索索赔赔时时，应应如如实实申申报报保保险险标标的的受受损损情情况况，提提供供各各项项有有关关损损失失的真实资料和证明。

的真实资料和证明。

二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容

（二）保证

（二）保证所所谓谓保保证证，是是指指保保险险人人在在签签发发保保险险单单或或承承担担保保险险责责任任之之前前要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人对对某某一一事事项项的的作作为为或或不作为不作为，某种事态的存在或不存在某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。

作出的承诺或确认。

1.1.根根据据保保证证事事项项是是否否已已存存在在可可分分为为确确认认保保证证与与承承诺诺保证保证2.2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证确认保证事项涉及过去与现在，它是投确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证在的保证承诺保证是指投保人对将来某一特定事项承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将的作为或不作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去来，但不包括过去明示保证通常用文字或书面形式载于明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款保险合同中，成为保险合同的条款默示保证则是指一些重要保证并未在默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则清楚并遵守的一些通行的准则关于默示保证关于默示保证默示保证实际上是法庭判例影响的结果，默示保证实际上是法庭判例影响的结果，也是某行业习惯的合法化也是某行业习惯的合法化默示保证与明示保证具有同等的法律效力默示保证与明示保证具有同等的法律效力默示保证在海上保险中运用较多默示保证在海上保险中运用较多海上保险的默示保证一般有三项：

即船舶海上保险的默示保证一般有三项：

即船舶的适航、适货保证；不改变航道的保证；的适航、适货保证；不改变航道的保证；航行合法的保证航行合法的保证保证与告知的区别保证与告知的区别告告知知强强调调的的是是诚诚实实，对对有有关关保保险险标标的的的的重重要要事事实实如如实实申申报报；而而保保证证则则强强调调守守信信，恪恪守守诺诺言言，言言行行一一致致，承承诺诺的的事事项项与与事事实实一一致致。

所所以以，保保证证对对投投保保人人或或被被保保险险人人的的要要求比告知求比告知更为严格更为严格。

此此外外，告告知知的的目目的的在在于于使使保保险险人人能能够够正正确确估估计计其其所所承承担担的的危危险险；而而保保证证则则在在于于控控制制危险危险，减少危险事故的发生。

，减少危险事故的发生。

三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果

（一）

（一）违反告知义务违反告知义务的法律后果的法律后果1.1.在在保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义义务务的情形主要有：

的情形主要有：

（11）由由于于疏疏忽忽而而未未告告知知，或或者者对对重重要要事事实实误误认认为为不不重要而未告知。

重要而未告知。

（22）误误告告，指指由由于于对对重重要要事事实实认认识识的的局局限限，包包括括不不知知道道、了了解解不不全全面面或或不不准准确确而而导导致致误误告告，但但并并非非故故意欺骗。

意欺骗。

（33）隐隐瞒瞒，即即明明知知某某些些事事实实会会影影响响保保险险人人承承保保的的决决定或承保的条件而故意不告知。

定或承保的条件而故意不告知。

（44）欺欺诈诈，即即怀怀有有不不良良的的企企图图，捏捏造造事事实实，故故意意作作不实告知。

不实告知。

2.投保方投保方违反告知的法律后果违反告知的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费责任，同时也不退还保险费投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以可以退还保险费退还保险费当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任不承担赔偿责任投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保投保方在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编投保人、被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务对弄虚作假部分不承担赔付义务投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任并不承担保险赔付责任3.保险人保险人违反告知义务的表现违反告知义务的表现未尽未尽“责任免除条款责任免除条款”明确说明的义务明确说明的义务保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方要情况，欺骗投保方拒不履行保险赔付义务拒不履行保险赔付义务阻碍投保方履行如实告知义务阻碍投保方履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务诱导投保方不履行如实告知义务承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益4.4.保险人保险人未尽告知义务的法律后果未尽告知义务的法律后果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效明义务，该责任免除条款无效保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保究刑事责任；不构成犯罪的，由金融监管部门对保险公司处以险公司处以11万元以上万元以上55万元以下的罚款；对有关工万元以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以作人员给予处分，并处以11万以下的罚款万以下的罚款

（二）

（二）违反保证义务违反保证义务的法律后果的法律后果由由于于保保险险约约定定保保证证的的事事项项均均为为重重要要事事项项，是是订订立立保保险险合合同同的的条条件件和和基基础础，因因而而各各国国立立法法对对投投保保人人或或被被保保险险人人遵遵守守保保证证事事项项的的要要求求极极为为严严格格，凡凡是是投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证，不不论论其其是是否否有有过过失失，亦亦不不论论是是否否对对保保险险人人造造成成损损害害，保保险险人人均均有有权权解解除除合合同，不予承担责任同，不予承担责任。

1.投保人或被保险人投保人或被保险人违反保证的法律后果违反保证的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任保险人解除保险合同保险人解除保险合同在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人的利益，保险人只应险人的利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务担履行赔偿义务被保险人破坏保证而使合同无效时，被保险人破坏保证而使合同无效时，除人寿保险除人寿保险以外，保险人无须退还保费以外，保险人无须退还保费2.保险人不得以被保险人破坏保证为由使合保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同的几种情况同无效或解除合同的几种情况因环境变化使被保险人无法履行保证事项因环境变化使被保险人无法履行保证事项因因国国家家法法律律、法法令令、行行政政规规定定等等变变更更，使使被被保保险险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时被被保保险险方方破破坏坏保保证证由由保保险险人人事事先先弃弃权权所所致致，或或保保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权案例分析案例分析梅艳芳：

隐瞒实情遭拒赔梅艳芳：

隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流千万保金付东流演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。

一时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。

一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。

梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时得必要的保障。

梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的期的19901990年前后，便买下了一份年前后，便买下了一份20002000万港元的高额保险。

万港元的高额保险。

而最近据媒体报道：

在而最近据媒体报道：

在20022002年梅艳芳得知子宫颈长出肿年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。

顾家孝顺的梅艳芳为的影响，担心自己亦会步其后尘。

顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达额高达10001000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份的那份20002000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到30003000万港元，万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。

梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。

但在购买第二份保额但在购买第二份保额10001000万港元的保险时，梅艳芳可能万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。

但按照香港的保险条例，没有在保单上如实申报病情。

但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔后，便传出保险公司拒赔10001000万港元保险金的消息。

万港元保险金的消息。

但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。

这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申保险费。

这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔报病情的苦衷，当然理赔10001000万港元是绝无可能，并不万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩因为是天后级的大姐大而法外施恩。

四、四、弃权与禁止反言弃权与禁止反言

（一）弃权

（一）弃权弃弃权权是是指指保保险险人人放放弃弃因因投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义义务务或或保保证证条条款款而而产产生生的的解解约约权权或或抗抗辩辩权权，保保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。

险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。

保保险险人人弃弃权权一一般般因因为为保保险险人人单单方方面面的的言言辞辞或或行行为为而而发发生生效效力力。

构构成成保保险险人人的的弃弃权权必必须须具具备备两两个个条条件：

件：

首首先先，保保险险人人必必须须知知道道投投保保人人或或被被保保险险人人有有违违反反告告知知义义务务或或保保证证条条款款的的情情形形，因因而而享享有有合合同同解解除除权或抗辩权。

权或抗辩权。

其其次次，保保险险人人必必须须有有弃弃权权的的意意思思表表示示，包包括括明明示表示和默示表示示表示和默示表示。

如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：

权：

1.1.投投保保人人未未按按期期缴缴纳纳保保险险费费，或或违违背背其其他他约约定定的的义义务务，保保险险人人原原本本有有权权解解除除合合同同，但但却却在在已已知知该该种种情情形形下下仍仍然然收收受受投投保保人人逾逾期期交交付付的的保保险险费费，则则证证明明保保险险人人有有继继续续维维持持合合同同的的意意思思表表示示，因因此此，其其本本应应享享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。

有的合同解除权或抗辩权视为放弃。

2.2.被被保保险险人人违违反反防防灾灾减减损损义义务务，保保险险人人可可以以解解除除保保险险合合同同，但但在在已已知知该该事事实实的的情情况况下下并并没没有有解解除除保保险险合合同同，而而是是指指示示被被保保险险人人采采取取必必要要的的防防灾灾减减损损措措施施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。

该行为可视为保险人放弃合同解除权。

3.3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。

但时，应于约定或法定的时间内通知保险人。

但投保人、被保险人或受益人投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人逾期通知而保险人仍接受仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。

弃。

4.4.在在保保险险合合同同有有效效期期限限内内，保保险险标标的的危危险险增增加加，保保险险人人有有权权解解除除合合同同或或者者请请求求增增加加保保险险费费，当当保保险险人人请请求求增增加加保保险险费费或或者者继继续续收收取取保保险险费费时时，则视为保险人放弃合同的解除权。

则视为保险人放弃合同的解除权。

（二）禁止反言

（二）禁止反言禁禁止止反反言言是是指指保保险险人人明明知知有有影影响响保保险险合合同同效效力力的的因因素素或或者者事事实实存存在在，却却以以其其言言辞辞或或行行为为误误导导不不知知情情的的投投保保人人或或被被保保险险人人相相信信保保险险合合同同无无瑕瑕疵疵，则则保保险险人人不不得得再再以以该该因因素素或或者者事事实实的的存存在在对对保保险险合同的效力合同的效力提出抗辩提出抗辩，即禁止保险人反言。

，即禁止保险人反言。

禁禁止止反反言言以以欺欺诈诈或或者者致致人人误误解解的的行行为为为为基基础础，本本质上属于侵权行为。

质上属于侵权行为。

保险人有如下情形之一，在诉讼中保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言将被禁止反言1.1.保保险险人人明明知知订订立立的的保保险险合合同同有有违违背背条条件件、无无效效、失失效效或或其其他他可可解解除除的的原原因因，仍仍然然向向投投保保人人签签发发保保险单，并收取保险费。

险单，并收取保险费。

2.2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。

行投保。

3.3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不故意将不实的事项填入投保申请书实的事项填入投保申请书，或，或隐瞒某些事项隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。

而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。

4.4.保保险险人人或或其其代代理理人人表表示示已已按按照照被被保保险险人人的的请请求求完完成成应应当当由由保保险险人人完完成成的的某某一一行行为为，而而事事实实上上并并未未实实施施，如如保保险险单单的的批批注注、同同意意等等，致致使投保人或被保险人相信业已完成。

使投保人或被保险人相信业已完成。

案例分析12000年年8月月26日马鞍山某妇女投保一险种，日马鞍山某妇女投保一险种，保额保额2万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期免责期180天。

次年天。

次年2月月19日就医，日就医，2月月28日确诊患癌。

日确诊患癌。

备注：

公司有一内部规定备注：

公司有一内部规定“对对180天免责期界天免责期界定问题的批复定问题的批复”，未传达业务员。

，未传达业务员。

案例分析2案例：

案例：

1996年上海郊县有一农村妇女年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，因患高血压休息在家，8月投保保险金额月投保保险金额为为20万元、期限万元、期限20年的人寿保险，投保年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。

时隐瞒了病情。

1997年年2月该妇女高血压月该妇女高血压病情发作，不幸去世。

被保险人的丈夫作病情发作，不幸去世。

被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。

为家属请求保险公司给付保险金。

问保险公司是否履行给付责任问保险公司是否履行给付责任？

分析：

因为投保人在投保时隐瞒了病情，分析：

因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。

违反了如实告知义务。

因此，保险人有权解除保险合同，不承因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

担给付保险金的责任，并且不退还保险费。

案例分析3案例：

某银行向保险公司投保火险附加案例：

某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。

后银行被窃，经调查某日条件。

后银行被窃，经调查某日24小时内小时内有半小时警卫不在岗。

有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承担赔偿责任？

问保险公司是否承担赔偿责任？

分析：

因为违反保证的后果是严格的，只分析：

因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。

不承担赔偿或给付保险金责任。

在本案例中，银行在投保时保证在本案例中，银行在投保时保证24小时都小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。

有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。

不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。

保险公司都不承担赔偿责任。

案例分析4如何理解和适用保险合如何理解和适用保险合同的最大诚信原则同的最大诚信原则某农场与某保险公司签定了一份汽车保险某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。

农场共有合同，期限为一年。

农场共有60辆汽车，辆汽车，一次投全保，保险费为一次投全保，保险费为92600元。

合同规定：

元。

合同规定：

保险方有权对农场的汽车进行安全检查。

保险方有权对农场的汽车进行安全检查。

并且规定了安全检查的时间和程序。

保险并且规定了安全检查的时间和程序。

保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。

保险公司仅从外观发现农场的车绝检查。

保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。

辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。

就书面建议农场对就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶辆超过大修期带病行驶的的8吨卡车进行停产大修，故提起诉讼。

吨卡车进行停产大修，故提起诉讼。

但农场不予理会。

一个月后，先后有但农场不予理会。

一个月后，先后有2辆辆这种这种8吨卡车肇事，车辆损失吨卡车肇事，车辆损失12万元。

农万元。

农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。

场依据保险合同的规定向保险公司索赔。

保险公司经过调查认为，肇事的保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。

农场损失，保险方对此不负赔偿责任。

农场认为大修与否是农场自己决定，保险公认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。

现在车辆全司不应干涉其经营自主权。

现在车辆