农户小额信用贷款管理办法.docx

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农户小额信用贷款管理办法

卓资蒙银村镇银行

农户小额信用贷款业务操作流程

为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务

操作，更好的服务卓资当地经济、发挥本行支农作用，特制定《卓

资蒙银村镇银行农户小额信用贷款业务操作流程》

一、 农户申请，普查遴选客户

辖区农户向本行提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村信贷员

按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符

合贷款条件的农户进行调查。

操作要点：

包村信贷员首先按照农户小额信用贷款基本条件，在本行信贷管理

系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，

是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在本行有无冒名或跨

区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步

遴选。

未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。

二、调查建档，核实资信情况

通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村信贷员依据《农户信用等

级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。

调查内容包括：

1.农户基本信息。

即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细

住址、联系方式、家庭人口、入股信息等；

2.家庭成员信息。

即配偶及家庭成员信息；

3.农户经济档案。

即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债

状况；

4.农户资信档案。

即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合

作情况；

5.本行规定需要采集的其他信息资料等。

对调查信息要逐户填写《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调

查表》。

包村信贷员调查结束后，将所有调查信息录入本行信贷管理

系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素

产生相应的信用等级，信贷员根据系统提示的评级结果，提出授信

额度建议。

批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省本行

评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。

操作要点：

信贷员必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信

调查工作交村组干部直接代办。

《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信

状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理

系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。

信贷员在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与本行

日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、存款等工作

紧密结合。

三、评级授信，实行公示制度

本行要以村为单位，由本行主任定期与不定期组织召开资信评定小

组会议，先由包村信贷员对资信调查情况、信贷管理系统信用评分

情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查

情况进行讨论、补充和完善，并按照本行确定的农户信用等级评定

标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授

信额度，对表决通过的农户，信贷员及时将评级授信信息维护到信

贷管理系统，打印出《卓资蒙银村镇银行信用户评级授信公示表》

进行公示。

操作要点：

（一）信用评级实行会议票决制

本行应以村为单位成立农户资信评定小组，由本行行长、包村信贷

员、村干部和村民代表等 3-5 人组成，本行行长担任资信评定小组

组长，负责所在村农户信用等级的评定工作。

资信评定小组必须有

三分之二（含）以上成员出席方为有效，小组成员实行记名投票方

式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二（含）以上与

会人员同意的方可通过，其中本行行长、包村信贷员必须参加会议。

否则，评级结论无效。

本行要专设会议记录，对每次评级过程要有

详细文字记载，且与会人员应在资信评级会议记录上签字，留档备

查。

（二）严格等级评定范围

在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：

（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观

意愿长期拖欠本行或其他金融机构、组织、个人借款的；

（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；

（4）社会债务大、清偿能力差的；

（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的;

（6）长期外出或举家外迁人员。

（三）信用评级采取定性与定量相结合

农户资信评定等级分为五个档次,具体等级及名称由各行社自主确定。

根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、

经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。

定性指标：

包括农户道德品质、经营能力、合作状况；

定量指标：

包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。

（四）实行信贷员负责制

包村信贷员作为贷款评级授信的第一责任人，对自己维护的客户在

评级过程中要起主导作用，并对评级结果的真实性和准确性负全责，

对评定结果有异议的，可提出正当理由行使“一票否决权”，但未经

评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。

（五）因地制宜核定授信额度

我行需结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程

度及本行经营规模，综合确定授信额度，实行差别授信，不搞一刀

切，但同一行政村的农户授信额度必须统一。

具体授信限额由各行

社在信贷管理系统中自主确定。

（五）张榜公示

一般情况下，农户小额信用贷款授信额度可在 1000 元-15 万元。

对

生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一

事一议，经各行社审议后可适当提高信用贷款额度,但最高贷款额度

不超过 30 万元。

本行对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委

会张榜公示 3-5 天，接受群众监督。

若有异议，由资信等级评定小

组会议进行复审和认定。

四、提交审批，核发贷款证

对经公示无异议的农户，信贷员在信贷管理系统提交，由有权审批

人在信贷管理系统上进行审批（即评定等级和授信额度属信贷员权

限范围内的直接审批；属信用社主任权限内的，系统会提示信用社

主任审批；属逐级审批的，系统提示有权人提交逐级审批）。

对经审

批通过的农户，信贷员在信贷管理系统打印《甘肃省本行贷款证核

发登记簿》，并据此表登记核发贷款证。

操作要点：

（一）提交审批要求

各行社要对本行社评级授信有明确的权限管理，并利用信贷管理系

统进行按权限管理，原则上下一级提交的农户信用等级和授信额度，

上级审批时不能提高信用等级和授信额度，可下调等级或降低授信

额度，对不同意评级授信可提出正当理由否决，在审批时要认真查

看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等存在问题的，可

提出异议发回重审。

（二）加强贷款证管理

各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户贷款证。

本行

贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借

款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经

办信贷员盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。

信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。

本行对贷

款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不

得出租、出借或转让。

对经公示无异议的信用户，提交有权人员审

批后，信贷员应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。

信贷员对贷款证的开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及

时在信贷管理系统中进行登记。

在核发过程中，应坚持“七不”原

则，即贷款证信息与信贷管理系统信息不一致的不发证、信贷管理

系统未开证的不发证、贷款证未预留户主印鉴的不发证、信用等级

未经公示的不发证、领证手续不全的不发证、旧贷款证未收回的不

发新证，未经登记的不发证。

五、柜台办贷，实行阳光操作

农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、

凭贷款证发放的管理办法。

本行营业柜台应设立农户小额信贷专柜，

审核、发放已评级授信农户的小额信用贷款。

当农户需要贷款时，

可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到发证营业机构直接办理，

不再需要层层审核、批准。

操作要点：

（一）柜台受理农户贷款

农户向柜员出示身份证、贷款证、预留印鉴，柜员对借款人所提供

的资料通过信贷管理系统查询借款人农户信息和授信额度，核对借

款人贷款证、有效身份证件、预留印鉴等,确保借款手续为户主本人

办理，审查无误后，由借款人填写制式借款申请书，柜员填制信用

借款合同，会计在《农户小额信用借贷申请书》、《农户小额信用借

款合同》上加注审查意见，在合同、借据上加盖农户小额信用贷款

合同专用章及复审人员名章，提交专柜人员办理。

柜员据此打印借

款借据，登记《农户小额信用贷款合同登记簿》，经借款人签字盖章

确认，并填写信用户贷款证的有关内容后，按规定办理贷款出账手

续，将贷款转入借款人在本行开立的存款结算账户（飞天卡），与借

款人协商并签订《本行贷款委托转收利息授权书》，将借款人的存款

（飞天卡）账户与其贷款帐户建立关联信息，按约定时间转收贷款

利息。

（二）柜台办贷资料移交

营业终了，专柜人员根据借款凭证填写《本行农户小额信用贷款柜

员办贷登记簿》，将借款申请书、借款合同、借据等资料移交专人归

档管理，将贷款有关凭证于当日或次日交信贷员，作为贷后跟踪管

理的依据。

（三）会计、柜员和信贷员的责任

会计人员对借款农户的身份证件、贷款证、预留印鉴真实性审查负

责，对借款人身份及证件审查不严发放的信用贷款、向贷款证未按

期审查的农户发放新的信用贷款或超过授信额度外发放的信用贷款，

形成的贷款风险负全责。

专柜人员对借款合同及借据要素审查不严，

贷款证登记不及时形成的贷款风险负全责。

信贷员对贷前调查失真

和贷后跟踪管理不到位形成的贷款风险负全责。

六、健全台账，加强贷后管理

信贷员对收到本辖区的柜台放贷凭证，按时记载信贷台帐，随时掌

握农户信用状况，加强贷后管理。

对已取得贷款的借款农户，正常

小额农贷一般每年检查一次，未按规定偿还利息的，改为每半年检

查一次。

关注及不良类贷款每季检查一次，未按期检查的，信贷管

理系统将进行预警，信贷员在检查时应及时了解和掌握农户借款是

否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并填写《农户小额信

用贷款贷后检查表》，经贷户签字确认，对调查情况进行详细分析，

存在问题应及时采取相应措施。

信用社主任要通过信贷管理系统对

每位信贷员日常贷后检查情况进行监督，或对其填写的《农户小额

信用贷款贷后检查表》进行审核，查看信贷员是否按期到户进行贷

后检查，发现问题是否及时进行纠改。

对农户小额信用贷款到期后

仍需要周转使用，必须还清本息后重新办理借款，对逾期贷款，信

贷员要及时了解和掌握逾期原因，并签发《贷款逾期催收通知书》

进行催收，对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施保全清收。

本行应按村定期张榜公布农户小额信用贷款的金额、用途、期限、

利率及贷款的收回和结欠情况等，接受群众监督，督促农户主动还

贷，营造良好的信用环境。

操作要点：

（一）贷后检查的内容要全面

借款人是否按照约定的用途使用贷款；对借款人生产经营状况及前

景还款能力等方面的分析；借款人还款意愿方面的分析。

在检查中发现随意变更贷款用途、还款能力下降等可能造成信贷风

险的，信贷员应在《贷后检查表》中提出明确的意见，报本行批准

后，及时采取相应措施，以降低贷款风险。

（二）降低贷款风险的措施要到位

1.停止发放新的贷款；2.提前收回贷款；3.要求借款人提供可靠担

保；4.收回信用户贷款证，取消贷款资格。

（三）农户小额信用贷款一律实行按季结息

业务柜员在每季度结息日打印出结息清单，交由信贷员负责催收。

（四）信贷档案管理要规范

信贷员负责整理收集贷款发放时所形成电子信贷资料和纸质信贷档

案，其中电子信贷档案按《甘肃省本行信贷管理系统运行管理暂行

办法》进行维护，纸质信贷档案按照信贷档案管理规定管理。

农户小额信用贷款档案以户为单位：

一户一档、一档一夹。

农户小额信用贷款纸质档案至少包括以下内容：

1.个人借款申请书;

２.借款人身份证复印件、户口本复印件包括家庭成员的页面复印件；

３.贷款证复印件;

4.农户（个人）小额信用借款合同；

5.个人征信查询授权书;

6.其他与农户资信有关的资料。

信贷员整理立卷后，在贷款发放后由本行主任监督移交给信贷档案

管理员入档管理。

贷款档案管理员根据信贷员贷后检查所提供的信

息，对信贷档案不断的进行补充和更新。

七、按年审查,调整资信等级

已评级授信的信用户，本行要根据其日常贷款使用、归还以及资信

变化情况，进行资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根

据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。

对发生严重违背诚

实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农

户小额信用贷款资格，并在贷款证上进行登记。

农户小额信用贷款

资格取消后，要及时收回贷款证，对收不回的，要通过一定方式宣

布贷款证作废。

在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借

款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，

对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对

资信等级审查情况及时维护到信贷管理系统，在贷款证上及时记载。

年审情况未在贷款证上记载的，柜台不得发放新贷款。

资信等级年审工作原则上应在每年 3 月底前完成。

操作要点：

（一）资信等级年审内容要全面

1.年度内农户信用情况；2.家庭资产、负债、收入等变化情况；3.

生产经营变化情况；4.影响资信变化的其他情况。

（二）资信等级及限额调整程序要规范

1.信贷员签署意见；2.提交村信用等级评定小组会议研究评定信用

等级和授信额度；3.本行贷审小组签署意见；4.按照授信限额权限

交有权人审批，并填制《农户资信等级及贷款限额调整表》。

（三）开展客户满意度测评工作要经常坚持

本行每年要对辖内服务对象进行一次客户满意度测评，测评结果作

为本行员工年度考核、评优选先的重要依据。