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金融知识普及读本

目录

第一章人民币 1

第一节人民币概述 1

第二节人民币反假 12

第二章存贷款 20

第一节利率 20

第二节存款 24

第三节贷款 28

第三章国库 37

第一节国库收入 37

第二节国库支出 40

第三节国债 41

第四章人民币汇率与外汇市场 48

第一节外汇概述 48

第二节外汇市场 50

第三节人民币汇率 52

第四节个人外汇业务 54

第五节外汇管理 61

第五章反洗钱 64

第一节洗钱基本概念、途径及危害 64

第二节反洗钱监管 69

第三节如何防范洗钱活动 72

第六章支付结算 79

第一节支付系统 79

第二节支付结算业务 81

第三节银行卡 89

第四节银行结算账户的开立与使用 100

第七章征信 105

第一节征信概述 105

第二节个人信用 111

第八章理财 115

第一节理财概述 115

第二节常见的个人理财工具 117

第三节理财风险防范 130

第九章个人金融信息安全 132

第一节个人金融信息概述 132

第二节个人金融信息安全管理 133

第十章金融体系 137

第一节金融调控与金融监管体系 141

第二节我国的中央银行:

中国人民银行 142

第三节金融机构体系 144

第四节金融行业自律组织体系 148

第五节金融市场体系 149

附件一:

中华人民共和国中国人民银行法（修正） 151

附件二:

中华人民共和国商业银行法（修正） 159

附件三:

中华人民共和国反洗钱法 176

附件四:

征信业管理条例 184

主要参考书目 195

第一章人民币

第一章人民币

第一节人民币概述

人民币大家都十分熟悉,老百姓的日常生活一刻都离不开它。

但是,您是否了解人民币发行了多少套?

您是否能正确地识别真假人民币?

一、人民币的特征和职能

《中华人民共和国中国人民银行法》规定,人民币是我国的法定货币,由中国人民银行统一印制、发行。

人民币作为我国的法定货币具有以下特征:

1郾人民币是我国境内唯一合法货币,具有无限法偿的能力。

2郾人民币是价值符号,是商品价值计价的尺度。

3郾人民币是相对稳定的货币,即人民币能够保持相对稳定的购买力。

4郾人民币是独立自主的货币,是国家经济主权的象征。

国内一切货

币收付、计价单位和汇价的确定都由人民币承担。

二、人民币发行的版本

人民币自1948年发行以来,至今已发行了五套纸币、四套硬币以及多套普通纪念币（钞）和贵金属纪念币。

目前,我国市场上流通的人民币以第五套为主,第四套人民币仍在继续流通,但在逐步回收,前三套人民币除硬币分币外已停止流通。

（一）第一套人民币

第一套人民币自1948年12月1日开始发行,面额有1元、5元、10

2金融知识普及读本

元、20元、50元、100元、200元、500元、1000元、5000元、10000元、50000元,共计12种面额,62种版别。

第一套人民币于1955年5月

10日全部停止使用。

第一套人民币的图案主要反映了当时解放区的生产建设情况。

在62个版别中,除一些票券上设计了名胜古迹外（如长城、颐和园、正阳门、新华门、钱塘江大桥等）,其他大部分票券图案反映了当时工农业生产劳动的场面,如织布、炼钢、耕地、秋收、放牧等,图案中的人物基本都

是工人和农民的形象。

（二）第二套人民币

中国人民银行自1955年3月1日起发行第二套人民币,共发行11种券别,即纸币1分、2分、5分、1角、2角、5角、1元、2元、3元、5元、10元。

由于后来对1元券和5元券的图案花纹进行了调整和更换颜色,第二套人民币的版别增加到16种。

为了便于流通,中国人民银行自1957年12月1日起发行了1分、2分、5分3种硬币,与纸分币等值流

通,自此我国进入了纸、硬币混合流通阶段。

第一章人民币3

第二套人民币的1角、2角、5角、1元、2元、3元、5元和10元于1999年1月1日停止使用。

从2007年4月1日起,第二套人民币的纸分

币停止流通。

第二套人民币也只在5元券和10元券上使用了“各族人民大团结冶

和“工农像冶的图案。

（三）第三套人民币

中国人民银行于1962年4月20日开始发行第三套人民币,陆续发行了7种券别,13种版别,具体是:

10元纸币1种、5元纸币1种、2元纸币1种、1元纸币1种、5角纸币1种、2角纸币1种、1角纸币3种,

1980年4月15日又发行了1角、2角、5角、1元硬币。

4金融知识普及读本

第三套人民币于2000年7月1日停止流通。

面额:

1角;正面图案:

教育与生产劳动相结合;背面图案:

国徽和

菊花。

面额:

2角;正面图案:

武汉长江大桥;背面图案:

国徽和牡丹花。

面额:

5角;正面图案:

纺织厂生产图;背面图案:

国徽、棉花和

梅花。

面额:

1元;正面图案:

女拖拉机手生产图;背面图案:

国徽和

放牧。

第一章人民币5

面额:

2元;正面图案:

车床工人生产图;背面图案:

国徽和石油

矿井。

面额:

5元;正面图案:

炼钢工人生产图;背面图案:

国徽和露天

采矿。

面额:

10元;正面图案:

人民代表走出大会堂;背面图案:

国徽和

天安门。

（四）第四套人民币

中国人民银行自1987年4月27日起发行第四套人民币,共发行9种券别,17种版别,分别是纸币1角1种、2角1种、5角1种、1元3种、2元2种、5元1种、10元1种、50元2种、100元2种,硬币1角1种、5角1种、1元1种。

1992年6月1日,中国人民银行又新发行了1角、5

角、1元3种硬币。

6金融知识普及读本

面额:

1角;正面图案:

高山族、满族人物头像;背面图案:

国徽和民族图案。

面额:

2角;正面图案:

布依族、朝鲜族人物头像;背面图案:

国徽和民族图案。

面额:

5角;正面图案:

苗族、壮族人物头像;背面图案:

国徽和民族图案。

面额:

1元;正面图案:

侗族、瑶族人物头像;背面图案:

长城。

第一章人民币7

面额:

2元;正面图案:

维吾尔族、彝族人物头像;背面图案:

南海

和南天一柱。

面额:

5元;正面图案:

藏族、回族人物头像;背面图案:

长江巫峡。

面额:

10元;正面图案:

汉族、蒙古族人物头像;背面图案:

珠穆朗玛峰。

面额:

50元;正面图案:

工人、农民、知识分子头像;背面图案:

黄河壶口瀑布。

8金融知识普及读本

面额:

100元;正面图案:

毛泽东、周恩来、刘少奇、朱德四位领袖浮雕像;背面图案:

井冈山主峰五指山。

（五）第五套人民币

自1999年10月1日起,中国人民银行陆续发行第五套人民币。

第五

套人民币按照印刷工艺可分为1999年版和2005年版。

为了提高第五套人民币的印刷工艺和防伪技术,经国务院批准,中国人民银行对1999年版第五套人民币的生产工艺、技术进行了改进和提

高。

2005年8月31日,2005年版第五套人民币开始流通。

与1999年版相比,2005年版第五套人民币的纸币规格、主景图案、主色调保持不变,主要有四个方面的调整和提高:

一是通过改进印刷生产工艺、艺术,提高了人民币整体印刷质量;二是通过防伪措施整合,实现防伪技术应用系统化;三是增加汉语拼音“YUAN冶,适应人民币国

第一章人民币9

际化需要;四是1角硬币材质由铝合金改为不锈钢,适应防伪、机读需要。

面额:

1元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

杭州西湖。

面额:

5元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

泰山。

面额:

10元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

长江三峡。

面额:

20元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

桂林山水。

10金融知识普及读本

面额:

50元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

布达拉宫。

面额:

100元;正面图案:

毛泽东同志头像;背面图案:

人民大

会堂。

三、纪念币

中国人民银行还限量发行具有特定主题的人民币—纪念币。

纪念币分为普通纪念币和贵金属纪念币,普通纪念币包括普通纪念币和纪念钞,它与市场上流通的同面额的纸币、硬币价值相等,可同时在市场上流通,任何单位和个人不得拒收;贵金属纪念币是指用金、银等贵金属

或其他合金铸造的纪念币,其面额只是象征性的,不能参与实际流通。

中国人民银行自1979年开始发行贵金属纪念币,1984年开始发行普通纪念币,纪念币规格材质多种多样,题材涉及重大事件、人物、文化体育、珍稀动物、文化遗产等多方面。

四、残缺、污损人民币兑换

（一）什么是残缺、污损人民币

残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺,或因自然磨损、侵蚀,外

观、质地受损,颜色变化,图案不清晰,防伪特征受损,不宜再继续流

第一章人民币11

通使用的人民币。

（二）什么是特殊残缺、污损人民币

特殊残缺、污损人民币是指票面因火灾、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊原因,造成外观、质地、防伪特征受损,纸张炭化、变形,图案不清晰,

不宜再继续流通使用的人民币。

特殊残缺、污损人民币剩余面积是指票面图案、文字、纸张能按原样连接的实物面积,包括与票面原样连接的炭化、变形部分。

不能按原

样连接的部分,不作为票面剩余面积计算。

（三）残缺、污损人民币兑换

凡办理人民币存取款业务的金融机构,均应无偿为公众兑换残缺、

污损人民币,不得拒绝兑换。

残缺、污损人民币兑换分全额和半额两种情况。

1郾能辨别面额,票面剩余四分之三（含四分之三）以上,其图案、

文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额

全额兑换。

2郾能辨别面额,票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以

下,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持

有人按原面额的一半兑换。

纸币呈正十字形缺少四分之一的,按原面额的一半兑换。

3郾兑付额不足1分的,不予兑换;5分按半额兑换的,兑付2分。

（四）不宜流通人民币挑剔标准

1郾纸币票面缺少面积在20平方毫米以上的。

2郾纸币票面裂口2处以上,长度每处超过5毫米的;裂口1处,长

度超过10毫米的。

3郾纸币票面有纸质较绵软,起皱较明显,脱色、变色、变形,不能

保持其票面防伪功能等情形之一的。

4郾纸币票面污渍、涂写字迹面积超过2平方厘米的;不超过2平方

12金融知识普及读本

厘米,但遮盖了防伪特征之一的。

5郾硬币有穿孔,裂口,变形,磨损,氧化,文字、面额数字、图案

模糊不清等情形之一的。

五、爱护人民币

人民币使用过程中,要注意以下方面:

第一,人民币要平铺整理,不要揉折;第二,要保持人民币票面整洁,不可以乱写、乱画、乱涂或计数盖印;第三,要防止污染,防止油浸和腐蚀性的化学溶剂浸蚀;第四,金属币不准穿孔、磨边、剪口、扎薄变形;第五,不准随意撕裂、剪割人民币;第六,单位和个人对收进的残损人民币应随时挑剔,交存金融机构或向金融机构兑换,不要对外支付,以保持市场流通人民币的

整洁。

同时,根据相关规定,禁止下列损害人民币的行为:

（一）故意毁损人民币;

（二）制作、仿制、买卖人民币图样;

（三）未经中国人民银行批准,在宣传品、出版物或者其他商品上使用人民币图样;

（四）中国人民银行规定的其他损害人民币的行为,包括利用人民币进行商业装饰,制作商业广告,制作工艺品、商品,在喜庆、丧葬活动中抛撒人民币,或将人民币包装在商品中进行促销等。

第二节人民币反假

一、什么是假币

假币一般分为两大类,分别是伪造币和变造币。

伪造币是仿照真币的图案、文字、形状规格、色彩等,采用印制、打印、复印等多种手段伪造的货币。

根据假币伪造手段和方式不同,主要分为机制假币、复印

假币、拓印假币、刻板印刷假币等几种类型。

第一章人民币13

变造假币是在真币的基础上,利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位等多种方法,改变真币形态的货币,分为真真拼凑币和真伪拼凑币。

二、人民币防伪特征

上文介绍了假币的主要种类,那人民币又具有哪些具体防伪特征呢?

我们日常生活中使用最多的第五套人民币在纸张、油墨和印刷技术上均应用了当前较为先进的防伪技术,下面以第五套人民币中的100元为例,

为您介绍人民币主要的防伪特征。

（一）1999年版第五套人民币100元纸币

票面特征:

该券别主色调为红色,票幅长155毫米、宽77毫米。

票面正面主景为毛泽东头像,左侧为“中国人民银行冶行名、阿拉伯数字“100冶、面额“壹佰圆冶和椭圆形花卉图案,左上角为中华人民共和国国徽图案,右下角为盲文面额标记,票面正面印有横竖双号码。

票面背面主景为人民大会堂图案,左侧为人民大会堂内圆柱图案。

票面右上方为“中国人民银行冶的汉语拼音字母和蒙、藏、维、壮四种民族文字的

“中国人民银行冶字样和面额。

该版本的100元纸币具有以下防伪特征:

1郾固定人像水印:

位于正面左侧空白处,迎光透视,可见与主景人

像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。

2郾红、蓝彩色纤维:

在票面的空白处,可看到纸张中有红色和蓝色

纤维。

3郾磁性缩微文字安全线:

钞票纸中的安全线,迎光观察,可见

“RMB100冶微小文字,仪器检测有磁性。

4郾手工雕刻头像:

票面正面主景毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印

刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。

5郾隐形面额数字:

票面正面右上方有一椭圆形图案,将钞票置于与

眼睛接近平行的位置,面对光源做平面旋转45度或90度角,即可看到

面额“100冶字样。

14金融知识普及读本

6郾胶印缩微文字:

票面正面上方椭圆形图案中,多处印有胶印缩微

文字,在放大镜下可看到“RMB冶和“RMB100冶字样。

7郾光变油墨面额数字:

票面正面左下方“100冶字样,与票面垂直

角度观察为绿色,倾斜一定角度则变为蓝色。

8郾阴阳互补对印图案:

票面正面左下方和背面右下方均有一圆形局

部图案,迎光观察,正背图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。

9郾雕刻凹版印刷:

票面正面主景毛泽东像、中国人民银行行名、盲

文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷,用手指触摸有明显凹

凸感。

10郾横竖双号码:

票面正面采用横竖双号码印刷（均为两位冠字、

八位号码）。

横号码为黑色,竖号码为蓝色。

（二）2005年版第五套人民币100元纸币

票面特征:

2005年版第五套人民币100元纸币规格、主景图案、主色调、“中国人民银行冶行名和汉语拼音行名、面额数字、花卉图案、国徽、盲文面额标记、民族文字等均与现行流通的1999年版第五套人民币100元纸币相同。

正面主景图案右侧为凹印手感线,左侧中间处为胶印对印图案;左下角为光变油墨面额数字和白水印面额数字,其上方为双色异形横号码。

背面主景图案下方为面额数字和汉语拼音“YUAN冶,右侧

中间处为胶印对印图案,年号为“2005年冶。

防伪特征:

1郾保留的原有防伪特征:

（1）固定人像水印;

（2）手工雕刻头像;

（3）胶印缩微文字;（4）雕刻凹版印刷。

2郾调整以下防伪特征:

（1）光变油墨面额数字。

（2）胶印图案位

置。

（3）隐形面额数字:

调整隐形面额数字观察角度。

正面右上方有一装饰图案,将票面置于与眼睛接近平行的位置,面对光源做上下倾斜晃动,可以看到面额数字“100冶字样。

（4）全息磁性开窗安全线:

将原

磁性缩微文字安全线调整为全息磁性开窗安全线。

背面中间偏右,有一

第一章人民币15

条开窗安全线,开窗部分可以看到由缩微字符“100冶组成的全息图案,仪器检测有磁性。

（5）双色异形横号码:

取消原横竖号码中的竖号码,将横号码改为双色异形横号码。

正面左下角印有双色异形横号码,

左侧部分为暗红色,右侧部分为黑色。

字符由中间向左右两边逐渐变小。

3郾增加以下防伪特征:

（1）白水印:

位于正面双色异形横号码下

方,迎光透视,可以看到透光性很强的水印“100冶字样;

（2）凹印手感线:

正面主景图案右侧,有一组自上而下规则排列的线纹,采用雕刻

凹版印刷工艺印制,用手指触摸,有极强的凹凸感。

4郾红蓝彩色纤维调整为无色荧光图案,肉眼不可见,紫外光下可见。

三、真假币鉴别

当您收到疑似假币时,应当采取看、摸、听、测相结合的综合方法进行识别、鉴定,下面以当前使用的第五套人民币为例,向您详细介绍鉴别真假币的四种方法。

（一）看—真假币对照法

将可疑币和真币进行对照,迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、

16金融知识普及读本

阴阳互补对印图案和安全线;将票面置于与眼睛接近平行位置,观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。

真人民币的各种颜色光泽鲜亮,图案轮廓清晰,层次分明,立体感强,印制精细,迎光透视时,可看到正面

右侧有一条上下贯通的黑色金属线;而假币由于粗制滥造,多数票面颜

色浑浊、色泽灰暗。

具体来说区别如下:

1郾水印:

人民币水印是通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚

度出现差异,迎光观察呈现某种图案的实物线。

真人民币的水印都是在造纸过程中做在纸张中的,将人民币平放时,一般看不出水印的迹象,但只要迎光透视,均可看到纸币中含有层次丰富、立体感强的水印;而假币一般没有水印,即便有也是用印模后盖上去的,平放时有水印轮廓,

迎光透