银行按揭融资业务贷后管理办法.docx

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银行按揭融资业务贷后管理办法

一、原则性规定

银行按揭融资业务的贷后管理原则上遵循人单合一的原则，由业务经办人负责制作业务台帐并进行借款的催收，对于恶意逾期严重的客户则需要及时转到法务部门，按照债权清理程序对其采取法律手段催收，必要时进行诉讼和拖车。

二、还款日期的确定

银行按揭融资业务的还款日原则上是放款次月的15日，并将每月的15日定为还款日期，对于有些情况特殊的客户，如其工程款回款日在月末的客户，可以分两种情况处理：

1、我公司分期向银行打款，则在最后一期款项支付前还款日期应在每月19日之前；

2、若我公司一次性支付款或者已经虽然分期付款但是已经将全部款项支付的，可以将还款日期根据客户工程回款日进行调整，并在合同中约定明确。

三、欠款的催收

1、常规催收规定

借款业务经办人应于还款日的前五日发短信给客户进行友情提醒，让客户做好还款准备。

还款日当天应该电话通知客户进行还款，确认客户按时还款后应该电话告知客户并提醒下个月同一时间还款，以便客户做好资金预算。

2、逾期借款的催收阶段

逾期借款的催收分为几个阶段，不同阶段应该采取不同的催收手段。

（1）逾期初期：

当客户产生逾期时，业务经办人应在还款日的次日电话通知客户已经产生逾期，并告知客户逾期的不良后果以及逾期会产生的利息，催促客户及时还款，并要求客户口头承诺还款的期限，期间业务经办人应持续监控还款交易，并会同财务部门检查还款账户余额，落实还款情况。

如客户失约，应在失约次日进行二次电催，滚动频率以此类推。

从逾期发生的首日开始，至当月的月底，对未能及时还款的逾期客户，业务经办人将逾期客户名单报送给部门负责人，次月由部门负责人负责督导催款。

（2）逾期时间超过30天：

需要给客户寄送书面催款函，列明逾期利息及违约金，并依据合同条款向其说明违约责任，在邮寄特快专递后要及时到邮局查询回执，以保证债权主张的时效。

（3）逾期时间超过45天，在督促借款人还款的同时还需要电话通知其担保人，如有必要可书面通知其担保人，督促其承担担保责任。

（4）逾期时间在两个月以内的客户，催收的主体是业务经办人。

逾期时间超过两个月，则可以转给法务部门进行处理，并提供完整的前期催收记录。

法务部门按照诉讼的要求开始着手准备材料，给客户寄送督促还款的律师函，并通过电话施压及上门清收的方式加大对逾期客户的催收力度。

（5）逾期时间超过六个月，则需要对逾期客户进行诉讼和拖车。

3、催收的流程

（1）前期准备：

对逾期客户建立催收记录台账，列明客户所购产品及贷款金额，欠款金额及逾期利息，家庭住址及联络方式等基本信息，了解客户是否有过投诉、服务情况，如有必要可以事先跟经销商取得联系，了解一下客户工作、性格、欠款原因等情况。

（2）电话沟通：

对逾期客户进行电话催款，向客户阐明逾期的严重责任后果及将要承担的高额违约金和利息，询问客户的欠款原因及还款意愿，在语言表达上要言辞恳切、保持微笑，声音洪亮、铿锵有力，思路清晰、坚持原则（预先整理好思路，避免受客户导入的其他话题而影响），对客户的还款承诺做好电话记录（必要时要进行通话录音），对于承诺2次以上仍不能兑现的，可以语气严肃、态度冷淡一些（可以责难，但不可用侮辱性的语言及近似恐吓性的话语，对客户的家人尤其是父母、子女可以告知利害关系，让其劝导债务人还款，但不可采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为），不可乱承诺客户可以恢复信用记录或减免利息和滞纳金等。

如果条件允许，所有的通话内容都要做好录音，每次电话沟通后都要如实记录电催内容，不得弄虚作假，做不实记录。

注：

各种类型电话的测试要求：

a、无人接听——需不同日期、不同时间段进行测试；

b、故障或者暂停使用——先测试两次，最少每5天测试一次；

c、传真号——需在一周内分时段测试2次以上；

d、空号——测试两次，确定无效可以隐藏；

e、无此人——简单核对地址、户主姓名或者电话使用时间，通话2次确定无效的可以隐藏；

f、公司电话：

还在职——确认债务人的电话和公司地址，并询问可以联系的时间和其他有效电话，留电要求转告回电；

已离职——确定该号码的地址，找人事部或其他与债务人关系密切的人探听债下落，留电转告。

公司电话通话2次以上确定无效后方可以隐藏；

g、联系人电话：

同意转达——紧密跟进两次，主动联系，此类电话需要保持与对方的联系，注意跟进力度；

敷衍代寻——需要保持与对方的联系，注意跟进密度，2-3天跟进一次，若对方反感可以暂停跟进或者降低跟进密度；

拒绝转达——坚持留下联络电话，建立可后续之切入点，尝试让对方转告债务人回电，保持与对方的联系。

（3）上门催收：

对于通过电话反复催收仍以各种理由拖延或拒绝还款的客户，应及时上门催收，上门催收小组（可配合经销商上门人员）在分析客户实际情况后，按区域合理安排上门路线（客户家庭地址、施工场地等），上门时要携带客户资料、合同档案、收款收据，甚至是催款函和律师函，上门全程需要录音，实际上门地址需要拍照存档，并及时整理上门反馈情况（设备所在地及周边环境、客户资金和财产状况、收取利息或滞纳金情况），报送给相关负责人。

上门催收要领：

a.对债权数据要了如指掌（总欠款、逾期、当月款，实收）

b.事先制定上门的计划

①目标明确（预计回款、未来3-6个月解决逾期的计划）

②行程安排（时间、地点）

c.记住客户住所、工地行走路线（画图）

d.谈判时注意的事项：

①尽量先让客户说，阐述现状，仔细倾听

②重点对客户最新的经营状况进行了解，最好能交流未来6个月客户的打算规划

③反询问（就客户阐述的某些内容进行询问，了解客户的意图和下一步动向）

④注意客户的言行举止、眼神等细节

（4）停机处理：

对于上门无效的逾期客户采取停机措施。

a.停机的准备（通知、说辞）

b.客户还款、解锁：

达到预计回款的处理；未达到预计回款的处理

c.停机后不要求解锁的（2周以上）；特别是省外机器时刻关注动态。

四、诉讼和拖车

对严重逾期而又无还款意愿的恶意欠款客户进行诉讼和拖车处理。

构成起诉的条件可以参考：

1、逾期三期以上；2、态度恶劣、拆卸GPS且经济条件尚可拒绝还款；3、符合法院“强制执行”及“拖机”条件。

（1）诉讼

a.诉讼材料的准备（合同、客户资料、账目核对明细、催收记录）

b.诉讼报单的审批（申请、逐级审批）

c.诉讼后的跟进（诉讼不影响正常催收）

（2）扣押

a.扣押前的准备（查找机器：

调查、上门）

查找：

核对机型机号；机器的准确位置；白天和晚上场地里的人数、什么人；从场地到高速路口的整个路况（有没有限款、限高；沟渠；转弯多不多；路边会不会有电线、树木、伸出的石头影响通行；是否仅此一条路）

b.跟踪：

确定车辆位置立即联络拖车公司。