XX小贷公司个人贷款管理暂行办法.doc

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XX小贷公司个人贷款管理暂行办法

XXX小额贷款有限公司

个人贷款管理暂行办法

第一章总则

第一条为积极支持个体、私营经济的健康发展，规范公司个人贷款管理，防范风险，提高资产质量和经营效益，根据公司《信贷管理基本制度》规定，特制定本办法。

第二条本办法所称“个人贷款”（以下简称“贷款”）是指具有完全民事权利能力和完全民事行为能力的个体工商户、私营独资企业、合伙企业以及自然人等，从事生产、经营活动及购买大件消费品，依据其合理资金需求、担保情况而发放的贷款。

第三条本办法未作明确规定的，依照公司相关信贷管理制度执行。

第二章贷款品种、范围及条件

第四条开展以下个人信贷业务：

1、生产、加工及经营短期周转贷款；

2、本办法规定范围的消费贷款；

3、单台设备更新贷款；

4、银行承兑汇票贴现；

5、经监管当局和公司董事会批准的其他业务。

第五条个人生产、经营贷款，包括以下范围：

1、生产、制造、加工业；

2、商业、贸易；

3、物流、运输业；

4、种植、养殖业专业合作社及专业大户。

第六条个人消费贷款，主要指以下范围：

1、购买住房、商铺及装饰装修；

2、购买大型机器、设备；

3、购买汽车、船舶；

4、经批准开展的其他业务。

第七条申请生产、经营贷款，申请人应同时具备以下基本条件：

1、户口居住地和固定住所在自贡市五城区范围内；

2、年满18周岁以上、60周岁以下，具备完全民事权利能力和完全民事行为能力；

3、生产、经营法定证照合法、有效、完整；

4、具有固定的生产、经营场所，生产、经营内容合法；

5、贷款用途符合生产或经营范围的要求；

6、生产或经营正常、效益良好，具有还本付息能力；

7、人品、信用良好，无不良记录，信用评级A级及以上；

8、提供合法、足值、有效的担保。

第八条申请消费贷款，申请人应同时具备以下基本条件：

1、户口居住地和固定住所在自贡市五城区范围内；

2、年满18周岁以上、60周岁以下，具备完全民事权利能力和完全民事行为能力；

3、人品、信用良好，无不良记录，信用评级A级及以上；

4、具有合法、稳定的收入来源，具备还本付息能力；

5、提供合法、足值、有效的担保。

第九条受理借款人申请后，应搜集或要求申请人提供以下基本资料：

1、个人（含配偶）有效身份证明、住所、婚姻证明复印件；

2、生产、经营法定证照、许可证明复印件；

3、个人收入或营业额现金流入相关证明资料；

4、购销合同、产品订单等生产经营、用途相关资料；

5、个人、家庭主要资产权属证明复印件；

6、个人品行、信用证明相关资料。

以上资料有原件的，复印件应与此核对一致。

第三章贷款担保

第十条个人贷款应当采取抵押担保或保证担保，原则上不得采用信用贷款方式。

1、抵押担保。

即借款人或担保人，以其自有的资产，作为贷款的担保。

2、质押担保。

即借款人或担保人，以其自有的资产或权利，作为贷款的担保。

3、保证担保。

亦为信用担保。

即借款人以外的第三人，为借款人贷款提供的担保。

第十一条用于贷款抵（质）押担保的物品，应同时符合以下条件：

1、担保物合法，并依法可用于设置担保；

2、担保物权属清晰无争议，并能变现或转让；属于共同共有或与第三方共有的，须共同共有人或第三方共有人出具同意设置担保的法律文件。

3、担保物能够依法办理登记或占有；

4、担保价值足值、有效，具有担保能力。

第十二条可用于抵（质）押担保的物品，包括以下范围：

1、房屋：

是指住房、商铺（营业用房）、写字间、厂房、办公楼等；

2、有价证券：

是指提货单、仓单、存单、存折、国库券等；

3、权利：

是指土地使用权、股权、省级及以上著名商标权、经营权、收费权以及著作权中的财产权等；

4、动产：

是指机器设备（不含专用设备）等。

第十三条抵（质）押物的价值，除必须依法通过中介评估的以外，原则上通过借贷双方协商确认。

抵（质）担保物必须依法进行中价机构评估、登记或保险的，其相关费用由借款人承担。

其中，保险受益人应明确为我公司。

第十四条个人贷款，可接受具有担保资格和担保能力的公司法人、个体工商户（含私营独资企业、合伙企业）、农村专业大户的独立担保、联合担保、循环担保。

符合条件的自然人，可作为个人贷款的保证人；根据其担保能力，可以接受多个保证人为一个借款人提供的共同保证担保。

第十五条公司法人（含私个体工商、营独资、合伙企业）作为个人贷款的保证人，应同时符合以下条件：

1、主体资格合法，法定证照完整、有效；

2、担保设立的程序、内容合法；

3、生产经营符合国家产业政策，或不属于限制、淘汰范围；

4、生产或经营正常，经营有利润；

5、具有相应的担保能力。

第十六条符合以下范围的自然人，视其收入、信用等情况，可作为个人贷款的担保人：

1、企业老板；

2、国家公务人员；

3、高收入阶层人士；

4、高收入行业的人士（电力、通讯、银行、石油、烟草等）。

第十七条保证人的保证能力，结合以下方法予以确认：

（一）公司法人：

1、企业净资产额度大于或等于贷款额度；

2、企业经营性现金净现金流量大于零，贷款到期，预测现金流入大于贷款本息总额；

3、预测抵（质）押物的变现金额，大于贷款到期还本付息总额。

（二）个体工商（含私营独资企业、合伙企业等）：

以其可查明的收入，减去应计算的成本，加上个人及家庭主要财产，扣除生活必需的以外，大于贷款额度的，可接受其担保。

（三）自然人：

1、收入证明。

包括工资、服务费、租金、股金分红以及其他合法收入；

2、个人、家庭主要财产价值及可变现情况。

第十八条担保人应提供的基本资料，参照借款人和信贷管理相关规定办理。

第四章贷款发放及管理

第十九条贷款申请受理、调查、审查等，按照公司《信贷业务操作流程》、《信贷业务调查暂行规定》等制度的规定执行。

第二十条贷款额度的确定，依据申请人的合理需要和所能提供担保的能力进行合理确认；采取抵押担保方式的，贷款额度原则上不得超过以下比例：

1、存单、存折、国库券等金钱证券和股权，不超过账面价值的100%；

2、仓单、提货单，最高不超过载明价值的90%；

3、营业用房、写字间，最高不超过评估或协商价值的80%；

4、土地使用权：

属商用地的，最高不超过评估或协商价值的70%；属工业用地的，最高不超过评估或协商价值的50%；

5、经营权、商标权、收费权等，最高不超过评估或协商价值的70%；

6、住房、生产厂房、办公用房，最高不超过评估或协商价值的60%；

7、机器设备（不含专用设备），最高不超过评估或协商价值的50%。

第二十一条个人经营贷款期限最长不得超过一年，个人消费贷款，最长期限不得超过二年。

第二十二条个人贷款原则上应实行按月收息，到期一次还本并结清利息。

一年期及以上的个人消费贷款，应实行分期还款方式。

第二十三条个人贷款依照规定程序，办理抵押登记或担保手续，经有权限审批人审批，报备监管同意后方可发放贷款。

第二十四条个人贷款的贷后管理，依照公司《贷后管理暂行办法》的规定和要求执行。

第二十五条以上公司法人作为担保人相关规定，适用于公司法人贷款担保的管理要求。

第五章附则

第二十六条本办法由公司总经理办公会负责解释。

第二十七条本办法经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。

XXX小额贷款有限公司

二零一年月日

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