反担保方案之风险防范Word下载.doc

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2008年8月调解结案，此时我公司100万元民贷全部清偿，银行代偿清偿近100万元。

虹海公司的反担保方案为合格证质押、股东、高管信用担保、机器设备抵押（未登记）、土地、厂房抵押（未登记）。

目前案件正在执行过程中，公司损失应该会很小。

本案的成功操作在于1、代偿发生后，反应快，措施得力。

从代偿到起诉中间仅用了7天时间，我们公司为什么反应如此快？

最重要的一点就是这期间和企业的实际控制人未能及时联系到，不清楚客户的还款情况。

因此我们果断采取措施，立即起诉，同时向法院提起诉讼保全。

这中间得力于法院的配合，立案的同时保全的裁定也下发，没有浪费实时间。

法院出动两组人员办理保全，当时查封的资产展厅内的汽车39台，刚晕倒的汽车24台，我们最终的还款主要依赖于此。

2、代偿发生后，要加强监督，抓住细节寻找有力的线索。

该案代偿后，由于是我公司的第一起银行代偿案件的，客户经理压力较大，几乎天天在企业。

在这过程中听到一个消息，企业新进的一批车快运到##了。

这是一条非常有价值线索，在保全时，我们根据这条线索赶赴郑州。

途中经历了我做律师十年来最惊心动魄的一次财产保全。

去##时仅知道运倒了货运北站。

到货运北站后，傻眼了。

太大了，不知道车次，没有运单，根本无从下手。

怎么办?

和**保全的这边联系，正好他们在企业。

最后想的办法是冒充企业和***厂家联系，查询货物到哪里了。

这样得到了物流公司的名称和联系人。

然后与物流联系，知道货物在哪里存放，称要去看看车。

所有的情况摸清已经中午一点多。

找到物流停车场后，四板车已经运走了两板，还有2板正在装车。

当时担心车在运输途中被企业先行接走，正在装的两板车也需要跟着。

法院只有一组人。

当时一商量决定法院人员开车先走，追前面的两板车，我和￥￥留下来跟着后两板车。

在这个过程中，冒充企业人员积极和物流联系，沟通，获取了物流司机的电话，这为我们随时掌握在途车辆情况提供极大帮助。

最后我和￥￥打的跟着后两板车。

通过围追堵截，将24台车全部保全。

在诉讼中，企业采用一台车10万元分批还款。

3、公司发挥了团结协作，互相配合的精神。

在案件办理的过程中，全公司发挥了整体作战的精神。

两路查封，一路**查封展厅，一路赶赴##，，**这边的刘总等给与极大地配合，查到了物流的线索。

当晚的车辆的存放，即后来查封的车从东花坛转运至公司，全公司全员配合。

该案的风险提示：

本案没有依赖于反担保措施。

主要在于1、反担保合格证由于未办理实质的手续，缺乏有效的控制。

合格证质押，也就是银行的总量控制模式贷款，如不实质控制质押财产，存在极大地风险。

质押的4辆车的合格证，最后四辆车不知去向。

2、土地租赁未征得第三方同意，流于形式，在拍卖抵押财产时造成抵押财产无法转让。

3、设备未实质抵押登记，不具有对抗第三人优先效力。

4、信用担保人不具有担保的实力。

二、人间正道案件

**人间正道酒店管理有限公司（简称人间正道）2008年4月18日在商业银行贷款30万元委托我公司担保，期限一年。

2009年4月17日贷款到期后，人间正道无力还款，我公司代偿28万元。

该笔贷款的反担保主要为个人信用，有实际控制人曹清伟夫妻双方，其嫂子冯国音、公司高管郭庆州、孙建军、两个公务员左春生、蒋建斌。

代偿发生后，基于反担保，没有立即起诉，首先由客户经理催收，该公司给我公司列了还款计划，保证5月7日前按合同约定支付违约金。

归还本金。

然而2009年10月底仍未归还本金。

我公司决定诉讼，同时采取财产保全措施。

对各保证人的帐户予以查封，成功查封了28万元现金。

而且两个公务员的工资户也被同时查封。

我公司查封后，被告基于保证人的压力，多次协商最终调解结案，近3060000元。

在调解当日支付现金20万元，2010年9月30日前支付106000元。

我公司保留10万元不解封，一个公务员，一个个人；

对其他账户予以解封。

本案比较成功的在于反担保比较扎实，依托反担保人的实力，查封了足额的货币资金。

本案两个公务员收入固定，查封了近10万语爱的现金，另外曹清伟的妻子和嫂子查封了15万元以上现金，为本案最终解决奠定了基础。

.本案可以提供给我们有益的参考在于如何选择担保人。

并不是每一个自然人都可以作为担保人的。

我们应该选择有担保实力的人作为保证人。

例如本案公务员。

另外家庭的财产一般在女方名下，夫妻双方或者女方的担保界限的非常有必要。

如本案中曹清伟的妻子、嫂子。

三、袁松岭案

2007年12月7日被告袁松岭向常玉光、李豪、郑洛琴、高燕借款人民币300000元，约定2008年3月6日归还，年息9%，由原告提供担保，并进行了公证，同时由袁瑞玲、邢志芳、河南万方建筑工程有限公司提供连带责任保证。

到期后我公司代偿，长期催缴没有效果。

我们通过反担保单位万方建筑找到借款人袁松岭，但是总不能按承诺还款。

2009年7月我公司依法诉讼，同时查封了担保人万方建筑的帐户。

虽然没有查封到现金，但是由于建筑公司很多挂靠项目，需进行结算，对担保单位影响较大。

尤其是袁松岭也在万方挂靠，还有未结算的工程款，担保单位对袁松岭的压力较大。

开庭时虽然袁松岭没有开庭，但是在判决前，本息全部清偿，我公司撤诉。

本案是我办理的最漂亮的案件，所有费用全部收回。

本案给我的启示是在选择担保单位时，应该有针对性。

像本案对借款人有实际控制力，可以约束有实力的借款人还款。

如本案袁松岭坏还是有实力的，但是，还款的意识差，资金总是挪用到自己认为更重要的地方。

如不诉讼，不通过保证人，我们的还款期限不知道还要多长。

四、贾焱东案（实质抵押的保障作用）

2007年12月21日贾焱东、张艳莉向乔保生借款人民币200000元，约定2008年4月20日归还，年息9%，由我公司提供担保，同时贾焱东、张艳莉用位于***8号楼1-301室房产作抵押，办理了抵押登记，并进行了公证。

齐泓滔向我公司提供反担保。

2008年4月20日，借款到期贾焱东、张艳莉未如约还款，乔保生要求我公司履行保证责任，我公司于2008年5月28日代偿200000元。

该借款实际用款人为齐泓滔。

我公司代偿后多次通知齐泓滔还款，可是由于齐泓滔又投资新的项目，迟迟未还。

我们多次找到房屋的抵押人家里，也一直未果。

我公司于2009年12月10日立案起诉，与2010年春节前齐泓滔将款全部归还，包括诉讼费。

本案在诉讼后能够尽快解决的主要原因就是有房产实质抵押登记，我公司为抵押权人，最终的债权是有保障的。

而实际借款人和抵押人是亲戚，本质上也是不愿意因为自己的事情造成亲戚的抵押房产被拍卖。

因此与我公司协商在开庭将款还掉，基本上也是在开庭后以一、两天全部还款了。

本案的启示：

实物抵押，尤其是不动产是最有效的担保方式。

即使变现有困难，但是他是一道最后的防线。

债权的实现只是时间的问题。

2010年8月3日