信贷管理系统业务需求书.docx
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信贷管理系统业务需求书
XX省农村小额贷款公司
信贷管理系统业务需求书
2009年8月13日
第1章系统功能需求
1.1主要功能
●编辑功能
人工按照系统提供的模块文本（调查报告书、报表等）输入数据（可作修改）、图像信息等，系统按照规定程序生成信贷业务的标准文本。
●分析功能
按照设定的程序，系统自动生成企业财务分析指标、信用评估指标等数据。
自动完成对系统内数据的定量分析图，包括趋势图、结构图、比例图等等。
●图像传递功能
系统可传输审批需要的有关图片。
●多渠道数据采集功能
除操作人员录入外，数据采集还包括其它系统数据接口转入。
●实时监控功能
高级别人员可随时登录系统，实时察看各业务人员的业务活动情况。
●数据统计、记录功能
对录入的业务依照各类标识、多种口径进行查询统计，系统自动记录查询结果。
●灵活设置功能
对于系统设置的参数可根据具体情况进行设置与调整，其中部分工作内容，如工作提示、重点信息等可由用户自行设置。
●自动提示、预警功能
对于已经设置的提示、预警内容，系统可按要求进行自动提示与预警。
●计算功能
可对输入的企业财务报表数据进行计算和分析。
●支持移动办公
可通过内部网络进入系统处理业务。
●快速搜索功能
在输入查询条件后，系统可快速搜索满足条件的记录。
●添加功能
系统具有添加文档（如追加业务说明）或图像信息（如业务实物资料）的功能，并自动记录操作时间。
●其他功能
具有返回上一级、返回主页面两级功能按钮；可同时打开多个界面，每个打开的界面都可以最小化、还原、关闭；关闭界面时，系统对修改过的界面自动提示是否“保存、放弃、取消”。
对于新输入的信息，包括三项功能按钮：
放弃、保存、提交。
只有提交后其他人员才可以查到，保存而不提交，只是保存在该操作人员草稿中，下次可调阅并修改、完善。
1.2信息存储要求
●信息维护
客户信息维护：
系统中的客户信息实行主管人维护制度，即：
重要信息由主管人进行修改，其他人员需经上级授权同意，方可修改。
其余信息除特别说明外，一般人员均可修改，但需保留修改时间、修改人姓名，同时修改前的记录可供继续查询。
贷款申请管理、贷款审批管理模块中的信息提交后，一般不能修改，若需修改，需在系统中经过上级审批流程后，由上级人员发回修改。
●信息保存
除特别说明外，所有信息均作长期保存
1.3性能要求
一、精度要求
1.业务发生以元为单位，查询余额保留到元，元以下四舍五入。
2.利率要求保留5位小数。
二、灵活性要求
1.能满足全省所有小额贷款公司的业务需求；
2.适应业务权限调整、业务种类变化及业务品种增加的要求；
1.4输入要求
1.有防错、纠错、多次录入的功能。
2.对输入范围有提示、确认和限制能力。
3.系统画面和格式均为中文。
4.文本编辑使用统一格式。
1.5输出要求
1.输出的审批意见格式统一、完整。
2.输出的表类、查询结果格式应统一，有分页处理能力。
3.提示应完整、准确。
1.6安全与保密要求
1.对操作人员的操作范围、权限和身份识别有限制能力。
2.数据传输有加密功能。
3.数据应定期备份。
4.对软硬件、设备、电源、线路等原因造成的故障，有恢复和应急处理的能力。
5.具有多重防火墙，有自动杀毒、防止病毒侵入系统的能力。
1.7对接要求
1.建立与会计核算系统的连接，可查询会计核算系统的数据，当会计人员复核后可向会计核算系统发出业务操作指令，对会计核算系统的操作由原来C/S操作模式经改造后，统一采用信贷系统操作界面。
2.系统能实现与人行征信系统连接。
在信贷系统中可直接登录人行征信系统，不需二次登录，并且信贷系统可定期按照人行征信系统数据上报接口要求进行上报。
3.系统留有与江苏省联社信贷系统接口。
第2章业务概述
2.1小额贷款公司的目标
小额贷款公司是国家为了全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。
2.2小额贷款公司的性质
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
2.3小额贷款公司的设立
小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司的股东需符合法定人数规定，注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人在规定年限内足额缴纳。
注册资本的起点金额和结构均需符合相关制度要求。
2.4小额贷款公司的资金来源
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金以及向金融机构的负债。
2.5小额贷款公司的资金运用
小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本金的10%。
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
2.6小额贷款公司的监督管理
省市县级政府金融办负责对小额贷款公司的监督管理，并承担小额贷款公司风险处置责任。
2.6.1发起人承诺制度
小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
2.6.2贷款管理制度
小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
2.6.3内控制度
小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
2.6.4资产分类和拨备制度
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
2.6.5信息披露制度
小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。
小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
第3章小额贷款公司信贷业务管理
3.1系统管理
以法人单位为主体，由各小贷公司自行进行信贷管理，金融办负责监管相关工作。
各个小贷公司对岗位设置、部门设置、审批流程进行自我管理，金融办不负责具体审批管理。
信贷管理系统中拟设定四个岗位，十一个角色，除了系统管理员岗做统一规定外，其余角色由各小贷公司根据自身业务需求，自主定岗定职，做到管理逐级授权，风险有效防范，监管方便执行，促进小额贷款公司规范、健康、长远发展。
3.1.1机构设置
机构设置统一由省金融办负责，包括小额贷款公司以及小额贷款公司分支机构在信贷管理系统中的注册。
信贷系统中设省数据中心系统管理员角色，负责机构注册设置和对小额贷款公司系统管理员设置。
3.1.2小额贷款公司用户设置
小额贷款公司岗位分为：
调查岗、风险审查岗、决策岗、贷后管理岗。
角色有：
小贷公司系统管理员、客户经理、客户经理主管、风险审查员、风险审查主管、总经理、董事长、贷审会、贷后管理员、贷后管理主管、查询用户。
小额贷款公司可按照岗位制约原则和效率原则，进行角色分配，可一人多角色或一人单角色。
岗位描述及角色描述如下：
1、系统管理员
又称超级用户，由各小贷公司的总经理或总经理授权人员担任。
权限：
负责本公司的小贷公司的信贷管理系统的总体管理，包括审批流程的制定、管理部门的注册、岗位人员的注册和对各岗位主管操作的授权。
2、调查岗
设置客户经理和客户经理主管两个角色，负责客户信息的收集、整理、录入等。
客户经理权限：
A、录入借款人的客户基本信息
B、录入担保人的客户基本信息或担保物的基本信息
C、录入借款人的贷款需求相关信息
D、修改当日自己录入的客户基本信息等，隔日修改基本资料需由客户经理
主管进行授权
E、根据决策意见录入借款基本要素生成借据
F、根据贷后检查处理意见实施有效客户管理和维护
客户经理主管权限：
A、核对客户基本信息录入的准确性，并给出审核意见
B、授权客户经理修改客户基本信息
C、向决策岗报送客户基本信息和借款需求信息
D、向客户经理反馈对贷款申请的决策意见
3、风险审查岗
设置风险审查员和风险审查主管两个角色，负责客户信息的真实性审查、财务数据分析和风险评价等。
风险审查员权限：
A、审查客户提供材料的真实性
B、审查客户的征信记录
C、分析客户的财务数据和收支情况等
D、评价借款人经营状况、盈利能力、抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力
E、核定客户最高贷款额度
风险审查主管权限：
A、审核风险审查员的分析数据
B、评价借款人的抗风险能力和担保人（或担保物）的担保能力
C、评价贷款的风险并将贷款分级
D、核定客户最高贷款额度和最长贷款期限
E、向决策岗报送风险审核意见
4、决策岗
设置总经理、董事长和贷审会三个角色。
由各小贷公司根据自身的实际经营情况，以及贷款额度授权的不同设置三级审批人的权限或设置审批流程。
5、贷后管理岗
设贷后管理员和贷后管理主管两个角色，负责贷后的检查、信息补充录入、客户分析和贷款风险评价等。
贷后管理员权限：
A、补充录入客户最新财务信息
B、及时录入客户近期组织机构、高管组成等的重大变化和与客户有关的重大事件
C、录入贷款需的实际用途等其他使用情况
D、分析客户经营情况、评价贷款风险并
贷后管理主管权限：
A、审核贷后检查员的补充录入信息
B、综合评价客户的抗风险能力等
C、评价贷款的风险并将贷款分级
D、向决策岗报送贷后检查意见
E、向客户经理岗反馈贷后检查处理意见
6、查询用户
查询用户分级管理，省数据中心查询用户可查询全省小额贷款公司所有数据，小额贷款公司查询用户只能查询本身数据。
3.1.3基准利率设置
由省数据中心系统管理员根据人民银行公布的贷款基准利率设置系统基准利率，并按照基准利率的0.9—4倍限定小贷公司录入的放贷利率。
3.2小额信贷业务处理流程描述
包含小额贷款项目业务从申请到结清的整个过程，以工作流的形式实现。
包括申请、调查、审查、审批、签订合同、放款直至贷款结清等各个环节。
按阶段可以划分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个模块。
系统提供信贷业务流程的模板定制功能。
流程模板中的岗位设置紧密结合信贷业务，使不必修改业务流程能实现由手工方式向电子方式的转变。
贷前阶段包括贷款申请、贷款调查、贷款审查、审批四个业务模块。
贷款客户进行贷款申请后，进入系统的贷前流程。
首先，信贷员对客户、贷款项目、市场环境等信息进行贷前调查，录入贷款调查表和贷款调查意见，完成贷前调查。
审贷部门的相关业务人员针对信贷调查员报送的信息从资料完整性、合法性等多个进行审查，以发现其中隐含的问题。
审查通过后，系统调用审批子系统中的贷款审批模块。
若贷款审批通过，则记录贷款审批方案，生成贷款合同，进入贷中管理模块。
贷中管理工作包括签订合同、打印放款通知书，会计记账，登记相应的信贷台账等工作。
贷后管理工作包括贷后跟踪检查、贷款清分、信贷制裁、贷款回收、贷款展期、贷款资产保全、贷款结清等工作。
下图是业务处理的描述图
小额信贷业务处理描述图
3.3客户信息管理
3.3.1功能概述
根据小额贷款公司客户特点，将其服务的客户划分为四种，即公司客户、中小企业（小企业主）客户客户、城镇居民客户、农户客户。
所以信息管理包括公司客户信息管理、中小企业（小企业主）客户信息管理、城镇居民客户信息管理、农户客户信息管理。
●公司客户管理
✓客户基本信息：
用于记录公司客户的基本信息，其具体内容有客户概况、董事/法人/高管信息、资本构成情况客户相关文档资料等。
✓客户财务信息：
用于记录客户的各类财务报表，包括：
资产负债表、损益表、现金流量表。
系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。
✓客户关联信息管理：
对客户与其他客户的关联关系进行管理。
✓对客户分析与评估：
根据客户的基本信息和财务信息，对客户进行一些定性和定量的分析。
包括客户信用等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。
✓对客户工作与维护：
用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记进行维护和管理。
●中小企业（小企业主）客户管理
✓客户基本信息：
用于记录中小企业客户的基本信息，其具体内容有客户概况、高管人信息、资本构成情况、其他相关企业信息、资质与认证情况、客户大事记、参与项目信息、客户相关文档资料等。
✓客户财务信息：
用于记录客户的各类财务报表，包括：
资产负债表、损益表、现金流量表。
系统根据资产负债表、损益表和现金流量表的相关数据自动算出财务指标表的数据。
对于没有财务报表的小企业，可简化录入财务信息。
✓客户资产与负债明细：
具体内容有应收应付帐款信息，存货信息，资产信息，纳税信息，在建工程信息，其他资产负债明细信息等。
✓客户关联信息管理：
对客户与其他客户的关联关系进行管理。
✓对客户分析与评估：
根据客户的基本信息和财务信息，对客户进行一些定性和定量的分析。
包括客户信用等级评定、客户财务分析、客户情况分析等。
✓对客户工作与维护：
用于记录与客户相关的工作，包括客户经理工作笔记进行维护和管理。
●城镇居民客户
✓客户基本信息管理：
包括客户概况、个人学业履历和个人工作履历。
✓配偶及家庭主要成员情况。
✓客户关联信息：
包括人员关联、资金关联、自定义关联。
✓个人资产与负债信息：
包括社保、财产保险、人寿保险、房屋资产、车辆资产、拥有债券、拥有股票、投资企业、负债等个人资产负债情况，同时依据所输入的个人资产负债情况，系统自动生成个人（家庭）资产负债表和个人（家庭）损益表。
✓客户资信等级评定：
根据客户的基本信息、个人（家庭）资产负债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进行客户资信等级评定。
✓客户大事记管理：
对客户发生的各类大事进行维护管理。
✓个人客户分析：
包括客户行为分析，如存款、贷款习惯与意愿分析等；客户价值分析，即客户对我行所创造的价值、客户的潜在资源和潜在价值等；客户潜在风险分析等。
✓客户文档管理：
对客户提交给小额贷款公司的各类文档进行管理。
✓客户经理工作笔记
✓查看贷后检查报告
●农户客户
✓客户基本信息管理：
包括客户概况和配偶及家庭主要成员情况。
✓联保小组管理：
包括联保小组管理和农户联保贷款管理。
✓农户关联信息：
包括与其他人员关联关系、与村镇企业关联关系。
✓农户家庭财产情况
✓农户资信等级评估信息：
根据农户的基本信息、农户（家庭）资产负债信息，以及信贷员的部分补充输入，系统自动进行农户资信等级评定。
✓农户其他金融机构业务活动信息：
包括存款信息、授信额度信息、信贷业务信息和对外担保信息。
✓农户大事记管理：
对农户发生的各类大事进行维护管理。
✓农户文档管理：
对客户提交给的各类文档进行管理。
✓客户经理工作笔记
✓查看贷后检查报告
3.3.2公司客户信息管理
与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。
客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。
客户在小额贷款公司发生业务时，建立关联的操作员都可以查看到业务列表信息,具体业务详情查看，需要判断当前用户是否有业务管理权或系统查看权。
一、客户信息
●基本信息
序号
名称
说明
1、
公司名称
必输项
2、
法定代表人姓名
必输项
3、
注册资本金（实收资本金）
必输项
4、
经营项目
必输项
5、
公司地址
必输项
6、
证件是否年检
必输项
7、
组织机构代码证编号
必输项
8、
基本户开户行
必选项
9、
基本户账号
必输项
10、
税务登记证号
必输项
11、
贷款卡卡号
必输项
12、
公司财务主管或联系人姓名
必输项
13、
财务主管或联系人电话
必输项
14、
录入资产负债表和损益表
必输项
15、
关联信息录入
选输项
16、
综合评价
选输项
二、客户财务信息
主要录入客户的资产负债表、损益表、现金流量表。
可有屏幕直接录入和Excel表格导入两种方式。
●该客户的客户经理可以新增某期财务报表。
●客户经理在输入相应的数据，录完后可以计算所有构稽项目和进行财务报表的平衡校验。
●客户经理只能修改本人登记的信息，若本期财务报表已用于信用等级评估，不允许用户修改，除非先删除相应的信用等级评估。
●客户财务信息中，现金流量表数据由客户经理手工填制，财务报表数据输入的单位为“元”，保持与原有报表数据的一致性。
三、客户资产与负债
公司客户的主要资产负债情况。
四、客户关联信息
用于展现系统内与该客户在人员、资金等方面的关联信息，并且这些信息由系统自动生成，不需要在该功能模块进行信息录入工作。
五、在其他金融机构的业务活动
主要用于记录客户在其它金融机构未结清的业务活动信息，包括授信业务信息、授信额度信息、对外担保信息。
六、对客户分析与评估
包括客户财务分析、客户情况分析和客户信用等级评估。
客户信用等级评估是系统设置的评估模型根据客户的基本信息和财务信息结合定性的信息进行自动评估。
3.3.3中小企业（小企业主）客户信息管理
内容基本同公司客户，借款主体较为灵活
基本信息录入要素说明：
序号
名称
说明
1、
小企业主姓名
必输项
2、
小企业主性别
必输项
3、
小企业主身份证号码
必输项
4、
经营企业名称
必输项
5、
法定代表人姓名
必输项
6、
注册资本金（实收资本金）
必输项
7、
经营项目
必输项
8、
经营期限经营地址
必输项
9、
证件是否年检
必输项
10、
组织机构代码证编号
选输项
11、
基本户开户行
可选项
12、
基本户账号
选输项
13、
税务登记证号
选输项
14、
贷款卡卡号
选输项
15、
公司财务主管姓名
必输项
16、
财务主管电话
必输项
17、
资产负债表和损益表或其他财务信息
选输项
18、
关联信息
选输项
19、
综合评价
选输项
3.3.4城镇居民客户信息管理
与该客户建立关联的操作员都可对其详细信息进行登记，可以查看其他操作员登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他操作员只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权操作员可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。
客户概况信息可以由建立关联的操作员进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。
一、基本信息
用于记录相关个人的基本信息，包括个人概况、配偶或家庭主要成员情况和客户相关文档资料。
●基本信息
⏹个人概况
⏹个人学历
⏹配偶或家庭主要成员情况
●客户关联信息
⏹人员关联
⏹企业关联
●个人资产与负债信息
⏹社会保险情况
⏹财产保险情况
⏹人寿保险情况
⏹房屋资产情况
⏹车辆资产情况
⏹拥有债券情况
⏹拥有股票情况
●信用等级评估信息
●客户大事记
●客户分析
⏹客户行为分析
●客户价值分析
⏹定量分析
⏹定性分析
⏹客户潜在风险分析
●客户文档信息
个人客户信息输入项说明：
序号
名称
说明
1、
姓名
必输项
2、
性别
必选项
3、
身份证号码
必输项
4、
联系方式（电话）
必输项
5、
地址
选输项
6、
邮政编码
选输项
7、
婚姻状况
必选项
8、
家庭人口
选输项
9、
最高学历
必选项
10、
就职单位
必输项
11、
在银行借款金额
必输项
12、
个人年收入
必输项
13、
配偶姓名
必输项
14、
配偶身份证号码
必输项
15、
配偶联系方式
必输项
16、
配偶工作单位
必输项
17、
配偶年收入
选输项
18、
家庭年收入
必输项
19、
综合评价
选输项
个人负债信息输入项说明：
负债信息有在小贷公司的负债、在其他行的负债、其他机构的负债和为其他人或机构做担保的情况。
直接负债：
序号
名称
说明
1.
负债余额
必输项
2.
债权人名称
必输项
3.
还款方式
选输项
4.
每期还款金额
选输项
5.
最迟还款日期
选输项
或有负债：
序号
名称
说明
1.
担保余额
必输项
2.
债权人
必输项
3.
被担保人
选输项
4.
担保方式
选输项
5.
担保到期日期
选输项
3.3.5农户信息管理
与该客户建立关联的用户都可对其详细信息进行登记，可以查看其他用户登记的该客户信息，但是除了具有信息维护权之外其他用户只能修改和删除自己登记的信息，具有信息维护权用户可以在管辖范围内对所有的信息进行维护。
客户概况信息可以由建立关联的用户进行日常信息维护，且保留最新维护人员名称、机构、更新时间。
●基本信息
⏹农户概况
⏹配偶或家庭主要成员情况
●联保农户管理
⏹联保小组管理
⏹农户联保贷款管理
●农户关联信息
⏹与其他人员关联
⏹与村镇企业关联
●农户家庭资产情况
⏹家庭财产情况
●农户信用等级评估信息
●农户其他金融机构业务活动信息
⏹授信额度信息
⏹信贷业务信息
⏹对外担保信息
●农户大事记
●农户档案信息
农户信息输入项说明：
序号
名称
说明
1、
姓名
必输项
2、
性别
必选项
3、
身份证号码
必输项
4、
联系方式（电话）
必输项
5、
地址
选输项
6、
邮政编码
选输项
7、
婚姻状况
必选项
8、
家庭人口
选输项
9、
生产经营项目
必输项
10、
生产经营规模
必输项
11、
在银行借款金额
必输项
12、
配偶姓名
必输项
13、
配偶身份证号码
必输项
14、
配偶联系方式
必输项
15、
配偶工作单位
必输项
16、
家庭年收入
必输项
17、
综合评价
选输项
一、联保农户管理
联保小组管理
输入内容
输入形式
必输项
备注
联保小组编号
手工输入
是
联保成员编号
升级会员 