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进入90年代，情况有些改观，有些州重视了境外分保业务。
私营保险公司占保险市场的80%左右。
下图为1994~2010年澳大利亚保费与寿险、非寿险情况
单位：
百万美元
年份
排名
当年保费
寿险保费
非寿险保费
1994
12
23089
11219
11870
1995
11
27164
14698
12488
1996
10
33103
18541
14562
1997
9
35753
21705
14047
1998
34383
21420
12963
1999
38712
25339
13373
2000
35739
22941
12798
2001
32705
20394
12311
2002
13
33754
19992
13763
2003
40385
22341
18044
2004
49404
25689
23714
2005
50249
25949
24300
2006
52561
28287
24274
2007
62233
34725
27508
2008
70951
42697
28254
2009
14
60317
32468
27849
2010
72572
38045
34528
图表显示澳大利亚的总保费和寿险、非寿险都是先增长后下降再增长的趋势，总体呈现增长的情况，由于保险公司间的一系列合并和接管，不利的投资条件都对指数连接寿险业务造成了严重的影响，特别是2001年初，占市场份额7%的澳大利亚第三大保险集团HIH的破产给整个行业造成重大打击，直到2004年澳大利亚的保险市场才渐渐复苏，非寿险和寿险都有相应的提高，且近5年增长迅速，而且非寿险行业发展迅速，已经快逼近寿险。
国际保险公司的进入,也加快了澳大利亚保险业的发展，但是寿险与非寿险的排名有所下降。
通过对寿险保费和非寿险保费的比较可以看出澳大利亚寿险保费比非寿险保费高，且两者差距呈先增大后缩小再增大的趋势，寿险增长较快，非寿险在平稳一段期间后也开始增长。
三、澳大利亚保险市场主要特点
1.是一个竞争垄断型的保险市场，集中程度很高。
业务规模列居前20家的保险公司拥有澳洲保险市场的份额。
在寿险领域内，前五家（包括四家互助公司以及一个股份公司）占有市场份额达到80%左右。
在非寿险领域内，一些较大的保险公司和州保险局就拥有过半的市场份额。
2.社会保险和商业保险互补，强制性保险和自愿性保险兼营。
澳大利亚是一个高工资、高消费和高福利的国家，它沿袭英国等欧洲国家的传统政策，实行较高水平的社会保险，居民的生、老、伤、残、死的保险程度普遍较高。
商业保险是对它的重要补充，以满足社会某些层次人群的特殊需求，构筑了全社会的高水平的保险体系。
澳大利亚人寿保险业的一个显著特点是由人寿保险公司以养老金、年金和一次性付清形式提供退休金的服务。
据了解，退休金保险既是强制性的又是自愿的。
3.国营和私营保险共同发展，寿险和非寿险并驾齐驱。
澳洲的保险市场主体是由国营和私营公司构成的，两者同时存在并行不悖，共同发展，并且以私人保险公司所占份额为主，达到70%左右。
澳大利亚实行的是分业经营、分业管理的经营原则，寿险和非寿险不得混合经营，在保险市场份额上，目前两者平分秋色，各占一半。
分业经营原则的实施，维护了保险市场的秩序，促进了保险险种的不断更新，无论寿险或者非寿险，经营的种类较多，社会涵盖面很广。
4.澳大利亚是世界上为数不多的全民医疗保险国家之一。
澳大利亚的全民医疗保险制度主要有两部分组成：
一是以政府为主导，覆盖全体国民的医疗照顾制度和药品照顾制度。
二是政府直接给予部分补助，个人自愿参加的私人医疗保险制度。
5.保险法制建设日益健全，保险监管适度有效。
为了适应保险业发展的新状况，1995年澳洲联邦政府对某些法规作了重大修改，新出台了《1995年人寿保险法》和《保险代理商、经纪人条例》等，把保险法制建设推向一个新的高度。
所有这些法规旨在保证保险市场的公平竞争，规范运作，其核心在于维护所有保险活动当事人，尤其是保单持有人和未来保单持有人的合法权益，对促进保险业的健康有序的发展提供了可靠的法律保障。
澳大利亚对保险业的监管，集中地表现于依法监管，宽严适度，实践证明监管有效。
该国对保险公司的主要监管机构有三个：
一是1987年成立的“保险业及退休金管理委员会”；
二是1974年成立的贸易惯例委员会；
三是1989年成立的证券监察委员会。
这三个监管机构虽然分工有所不同，各有侧重，但有共同的主要只能：
一是监管保险公司的最低偿付能力；
二是监管责任准备金的充裕度；
三是管理财务监控能力；
四是监管执法能力。
其中一是监管的核心。
6.重视发挥保险市场的自我调节功能。
仅对强制性险种的手续费率作出规定，如雇员赔偿保险的手续费率为5%，汽车意外伤害保险的手续费率为10%，对其他险种的手续费率没有限制。
完全由市场调节。
市场竞争使个家保险公司的手续费率大体相当，如车险手续费率总体水平为15%左右。
保险消费者有权了解手续费的高低，保险交易保持了交个偶的透明度。
7.保险中介在保险市场中发挥着重要作用。
目前，澳大利亚有保险经纪公司500多家。
保险经纪公司不仅提供保险销售服务，而且具有开发保险产品，提供保费融资的功能。
澳大利亚法律不禁止保险人投资保险经纪公司，但保险人向保险经纪公司的投资超过14.9%时，应向监管机关报告。
不过目前在澳大利亚由保险人全资拥有的保险经纪公司很少，因为此类保险经纪人的身份很难得到其他保险公司认同。
8.行业组织代表保险业与政府机构协调政策。
澳大利亚主要有四家保险行业组织：
澳大利亚和新西兰保险与金融学会，澳大利亚保险理事会，投资和金融服务协会，全国保险中介人协会。
其中，澳大利亚保险理事会是澳大利亚最大的非寿险保险行业协会，共有58家会员，会员业务战争各行业业务总额的90%以上。
该理事会在维护会员利益和为政府分忧解难方面发挥了较大作用。
在过去费率统一时，主要协调各家保险公司之间的利益。
费率放开后，主要代表行业与政府部门协调有关政策。
9.重视人才培训教育，不断提高员工整体素质。
澳大利亚保险业的迅速而健康的发展得益于重视从业人员素质的培训、教育和提高。
早在保险业起步阶段的1884年，澳大利亚就成立了维多利亚保险学院，后于1919年以联合澳大利亚保险学院名义登记注册，并于1964年正式更名为澳大利亚保险学院。
这个学院一百几十年来为整个澳洲保险界培养了一批又一批的专业人才，在澳洲保险发展史上立下了汗马功劳。
近几年来，该学院为了适应澳大利亚对外经贸发展在亚太地区的战略需要和保险市场国际化的要求，大力在亚太地区发挥培养人才的作用，包括新加坡、马来西亚、印尼、台湾、香港和中国大陆等国家和地区。
保险公司也十分重视在职员工素质的培训提高工作。
他们认为这是公司生存发展的生命，是企业的头等大事。
澳洲保险界抓住员工培训教育不放，持之以恒，对全员尤其是管理者的业务和管理能力的提高发挥了重要作用。
10.注重提高科技电脑化建设，不断提高工作效率和服务质量。
澳大利亚保险公司都普遍建立了各自的整套的先进电脑化联网系统。
电脑网络四通八达，为客户提供全方位全过程的服务，有的公司业务人员配有手提电脑，可直接为客户服务，并开始与客户家庭电脑联网，直接销售保险产品，十分快捷方便。
凡是同一保险公司的系统，不论客户在何时何地投保，都能在电脑网络中存储和检索，一旦出现保险责任内的事件，客户可以在全国范围内就近提出索赔。
其次，我们从保费收入，保险深度，保险密度，在世界上所处的水平等角度来衡量该国的保险行业发展水平（承保能力）。
四、澳保险市场保险密度及保险深度分析
保险深度和保险密度是衡量一个国家保险业发达程度的两个重要指标。
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。
（一）保险深度：
保费占国内生产总值的百分比
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标，下图（表）为澳大利亚1994-2010年保险深度情况：
业务总计
非寿险
寿险
15
7.19
4.15
3.04
7.82
3.59
4.23
8.47
3.73
4.74
8
9.12
3.58
5.53
6
9.96
3.56
6.4
7
9.82
3.39
6.43
9.41
3.37
6.04
9.15
3.44
5.7
8.48
3.48
5.02
7.99
3.57
4.42
8.02
3.85
4.17
21
7.11
3.67
23
6.6
3.09
3.51
6.8
3
3.8
19
7.3
4.4
2.9
24
3.4
26
5.9
2.8
3.1
（二）保险密度：
按美元计算的年人均保费
保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
下图（表）为澳1994-2010年保险密度情况：
1294.2
665.4
628.9
1504.4
690.6
814.3
1805
794
1011
1926.3
756.1
1169.5
1930.7
690.1
1240.5
2037.4
703.8
1337.6
1859.3
665.8
1193.5
1668.3
628
1040.3
1705.9
695.6
1010.9
2041.4
912.1
1129.3
2471.4
1186.3
1285.1
2493.1
11205.6
1287.5
2569.9
1203.2
1366.7
16
3000.2
1326.1
1674.1
3386.5
1348.6
2038
17
2832.7
1524.8
1307.9
3369.2
1603
1766.3
澳大利亚保险行业不断发展,特别是最近几年.逐步走出金融危机的低谷,同时非寿险行业发展迅速,已经快逼近寿险的比例了,同时国际保险公司的进入,也加快了澳大利亚保险业的发展。
五、中国和澳大利亚保险市场发展的比较分析
澳大利亚保险市场是一个有多年历史的、成熟的保险市场。
和英美保险市场相比,澳洲保险市场和中国市场有更多的相似性。
从保险业发展的历史看,澳大利亚保险市场经历了从外国资本大举人侵、本国保险业由盛而衰,沉寂近百年无所作为,再到外国保险公司撒出、民族保险业重新占据主导地位的过程。
这与我国加人后面临的竞争环境非常类似,在外国保险公司获得无限制的市场准人后,如何制订竞争规划、调整经营策略,确保民族保险业在面对强大的国际竟争势力时立于不败之地,澳洲在监管、企业经营、市场策略等多方面值得我们借鉴。
（一）、差异化经营凸显自身优势澳洲保险企业近年来在资本市场不景气的市场环境下,取得来之不易的经营成绩的经验表明,实行差异化经营,发挥自身专业优势,是在日趋激烈的竞争中脱颖而出的重要保证。
不容质疑的事实是,和国外成熟的保险市场相比,中国保险市场从产品、营销到业务管理均存在严重的同构现象,缺乏有效的市场细分的结果是产品和营销方式同质化,各市场主体在传统产品市场争蛋糕而不是另辟奚径做大蛋糕。
低层次竞争的结果,只可能导致承保利润不断摊薄、盈利能力受到挑战、经营环境日益恶化。
解决这一问题的唯一出路在于尽早转换经营哲学,抛弃多种业务、一种手段的粗放式经营模式,根据财产险、车险、责任险、信用保证险等不同业务种类的特点,有所为而有所不为,通过经营模式的创新在专、精领域建立起与众不同的、专业化的经营队伍和管理手段,确保公司持久不衰的盈利能力。
（二）、根据市场发展的趋势调整营销方式澳洲保险市场的经验表明在保险市场发展的不同阶段,市场各主体在保险营销中的地位和营销的方式可能发生巨大的变化。
具体来说,一方面要充分重视中介结构的作用,另一方面在直销方面要有所创新。
从澳洲商业保险发展的情况看,世纪年代以前,保险人直接承保的情况占主导地位,年代以后,尽管遭到保险人的不断抵制,保险经纪人发展到在商业保险业务中占据了主导地位。
为此,对中国保险市场商业保险中,保险经纪人的作用应当有充分的预期,及时与之建立起长期信任与合作关系,确保商业保险业务的稳定发展。
在个人保险产品营销方面,呼叫中心发挥了巨大的作用,的个人保险产品是通过呼叫中心获得的。
目前中国保险市场上呼叫中心基本上还停留在单一的“接报案”功能上,在重视程度,资金、人才投人等方面离一个现代的呼叫中心均存在巨大差距。
通过对呼叫中心功能的再认识,在资源投入方面给予必要的保证,将现有的呼叫中心建设成现代化的具有综合业务处理功能的业务平台和联系客户的重要纽带。
在个人业务方面,电子商务也是一个重要的发展方向,据估计,未来五年内,通过网络完成的个人保险产品交易将成倍增长。
（三）、强化对上市公司盈利能力的认识在投资者及资深管理者中普遍流行的、更为重要的业绩评价尺度是净资产收益率,它衡量一个公司股东资本的使用效益。
的三个的决定因素是润率、总资产收益率和财务杠杆。
决定的三个指标是反映公司财务业绩的最主要因素。
投资者中间流传着“选股首重”的说法,因为一个公司表现直接体现了管理层的优劣和企业的成长性,体现了投资者投人到公司的每一块钱的盈利能力。
从管理层来看,许多资深管理者的职业生涯是随公司的一起沉浮的,因此,也可以说是高级管理人员的生命线。
澳洲保险企业近年来将经营指标从考核净综合经营比率转换为更能反映公司经营状况的权益报酬率或称股本回报率。
就保险企业而言,是更能准确反映分支机构与公司整体业绩之间的关系的重要指标,绩效激励政策可以更加透明,经理人与投资人之间的关系更为密切和一致。
在保险企业盈利方面,世纪年代良好的投资业绩导致了承保能力过剩和价格的降低,保险公司乐于采用“现金流承保”和激进的定价策略。
对风险不加选择的承保成为时尚,投资利润成为几乎每一个保险企业年度报告中最重要的部分。
伴随着新经济、网络泡沫破灭的资本市场持续的不景气,从根本上动摇了非寿险业的资本基础,在这种形势下,澳洲保险企业一改过去“承保融资、投资赢利”双引擎驱动的策略,强调专注核心业务,确保承保利润。
年起综合成本率低于,实现了承保盈利,这在过去看是不可思仪的。
（四）、监管与自律并重,最大限度的发挥市场、行业的作用在澳洲保险市场不断发展的过程中,保险监管的方式和手段也不断成熟,经历了从粗放管理到严格监管,再到监管和自律并重、通过监管促成更好的自律的过程。
在通过刚性立法管制的同时,重视“看不见的手”的自调节作用,使市场规律发生作用,更符合经济规律,避免不必要的市场震荡。
和国外的经验一样,我国保险市场发展的过程中,同样出现过监管部门过多干预保险企业经营,片面强调某一方面利益,最后导致市场供给缺失、损害了保险人与被保险人双方利益的情况。
重视自律并非忽视监管,在一些重要领域,监管机构对规范市场,确保业务的健康发展有举足轻重的作用。
比如在个人保险产品旅行、个人消费信贷、机动车等方面,规定了统一的最低保障标准以保障消费者利益,在强制性保险工伤保险、机动车责任险市场,澳洲的监管机构规定了代理手续费的上限,避免了因恶性竟争导致影响保险市场供给的不良局面。
六、总结
以往,澳大利亚的保险业是被极力限制实行国际化的,只能在国内发展业务。
而今,澳大利亚的保险公司已从他们服务的对象保户从事贸易和投资活动的跨区域性以及发生风险的广捷性中预见到业务经营也必须要多元化和国际化。
而且就再保险本身的性质而言也早已跨越了国界,扩展到世界范围。
因而澳大利亚的保险业正在向国际化的方向发展。
这对我国保险业的发展具有重要的借鉴意义：
（一）集团化经营必须注重法人治理结构和内控建设。
集团化要达到高效率，其前提条件是集团公司拥有强有力的公司治理结构，健全的内部控制体系和企业风险管理文化。
目前，我国共有6家保险集团公司，集团化综合经营的规模效应还有很大的发挥空间，尤其是在加强保险公司法人治理和内部控制方面还有较长的路要走。
今后，应将保险公司集团化综合经营与加强保险公司治理结构和内部控制机制紧密结合起来，发挥集团化经营的优势，尽快形成一批公司治理富有效率、内部控制严密、竞争力强的保险企业集团；
（二）保险经营应因地制宜，适时拓展业务领域。
和澳大利亚相比，我国保险需求呈现多层次、差异大的特点。
随着我国国民经济的持续快速发展，一部分收入水平较高、消费能力较强的城市居民对理财类保险产品需求较大；
而广大农村地区则对传统型的低保费、高保障的风险型保险产品需求较大。
同时，随着社会养老、医疗制度的改革，城镇居民对养老保险和健康保险的需求也日益增长。
我国保险企业在开发保险产品和制定市场开拓战略时，应找准市场切入点，没有必要盲目跟风，丧失经营特色；
（三）大力发展保险专业中介机构。
保险中介是保险市场社会化分工的必然结果。
发展保险中介有利于提高保险资源的配置效率。
建议推进保险公司专业化、社会化经营，支持和发展保险专业中介机构。
允许保险经纪公司开发和设计保险新产品，提供保费融资服务，提升市场竞争力；
加大保险代理和保险公估市场的对外开放力度，引进资金实力较强、管理经验丰富、经营记录良好的外资保险代理和公估机构，促进保险中介市场的专业化水平；
完善保险专业中介从业人员的持续教育和培训制度，尝试建立“保险经纪师”、“保险公估师”等职业资格考试制度。
（四）加强保险行业协会建设。
目前，我国保险行业协会远未发挥出应有的作用。
建议：
一是进行管理体制的改革和创新，实现人员的专业化和职业化。
二是赋予协会更多职能，使保险行业协会成为政府监管的有效补充。
三是推进协会专业化，分别成立寿险协会、非寿险协会、保险经纪人协会、保险代理人协会、保险公估人协会等。
（五）政府作用。
澳大利亚政府在巨灾保险、农业保险和医疗保险等方面都有不同程度的介入，一定程度上弥补了保险市场机制自身的缺陷和不足，对我们有着十分重要的启发意义。
一是政府要鼓励商业保险成为应对大灾风险的主力，避免角色定位不准而影响财政支出的平衡与稳健。
二是在灾害易发多发地区，政府应结合当地经济发展水平给予投保人适度补贴，强制投保。
三是巨灾损失超过再保险公司承保能力以上部分，应由政府承担最后保险人角色给予财政担保或者再保。
四是政府应深入研究和商业保险市场的优化组合问题，避免过度参与对商业保险产生“挤出效应”，阻碍商业保险公司的创新动力和能力。
参考文献：
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