银行授信调查审查操作规程模版Word格式.docx

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　　第三条授信调查审查人员严格依照本规程规定的工作职责开展业务。

第二章授信调查工作职责要求第四条授信调查实行双人双岗原则，调查人对借款人、保证人和抵（质）押品状况进行调查，形成调查报告并明确调查建议或意见,并对调查结果的真实性、完整性和调查建议或意见负责。

经办机构负责人对整个调查过程及调查建议或意见负最终责任。

　　第五条授信调查人员主要对借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等，从贷款合法合规性、安全性、资料文

　　件资料真实性和效益性等方面进行调查，对上报资料文件资料的真实性、完整性、合法性及有效性负责。

　　第六条授信调查工作开展之前应该明确该授信项目是否符合国家产业和行业政策导向，以及本行的授信政策制度。

　　第七条授信调查人员应衡量项目的风险与效益,对风险大而综合效益差的项目应提出放弃的建议。

　　第八条授信调查人员依照授信调查工作实施细则认真负责地

　　履行调查工作职责，严禁调查中的弄虚作假和营私舞弊行为。

　　第九条授信调查工作的客观性原则要求调查人员对项目的评

　　估必须反映项目的客观情形，不以调查人员的主观偏好而对项目的某些客观事实视而不见或者过分夸大,并对调查报告和补充调查报告所述内容的真实性负责。

　　第十条授信调查的内容主要包括客户的基本情形（历史背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情形、经营现状等）、客户的生产经营情形（产能产品设备、上下游客户、行业地位、*场竞争能力等）、客户的财务情形（财务报表真实性、财务报表数据、重点科目、财务指标等）、客户的贷款需求情形（贷款背景、贷款用途、贷款规模、贷款条件等）、目前融资情形（融资行、品种、金额、期限、利率、担保方式等）、客户的还贷能力（现金流量情形、经济效益、担保人的经济实力等）、抵（质）押品的可接受程度（抵（质）押品种类、权属、价值、变现难易程度等）、客户的关联关系和关联资金往来（关联企业及其经营情形、融资情形、与客户的

　　资金往来）、客户与银行关系情形（客户与本行的业务往来情形、信用履约记录等）、还款资金来源等。

　　第十一条授信调查人员应认真评估客户的财务报表,对影响客户财务状况的所有因素进行分析评估，对重大和异常科目进行分析，并及时对进行报表真实性还原所需的资料文件资料进行收集补充和分析。

　　第十二条授信调查人员应依据有关国家法律法规、关于方针政

　　策以及本行授信政策，对授信项目的技术、*场、财务等方面的可行性进行评估,并在调查报告中以书面形式予以记载。

　　第十三条授信调查人员应对第二还款来源进行分析评估，确认保证人具备主体资格/资质和对外担保能力,对其代偿能力进行评估。

　　对抵（质）押物的权属情形、是否已存在抵（质）押、出租情形、查封冻结情形、取得对价支付情形、目前利用情形、评估价值合理性等情形进行分析并提供相应证明资料文件资料,综合评估抵（质）押的合法性、足额性和可实现性。

　　第十四条授信调查人员应对授信审查人员的补充调查资料文件资料清单逐条进行回答,就补充调查部分形成补充调查报告或在原调查报告基础上修改形成新版调查报告，将所补充必要资料文件资料报送授信业务审查部门，对补充调查内容的真实性负责。

补充资料文件资料若为复印件,需核实后加盖与原件核对一致的签章并双人签字确认。

补充

　　调查报告或新版调查报告需经授信调查人员及经办机构负责人签字。

　　第十五条除本操作规程规定外,授信调查人员应依照我行其他有关规章制度的详细规定，全面、及时、准确地收集、组织资料文件资料并撰写调查报告。

如授信审查人员要求提供其他有关授信资料文件资料的，调查人员应予以协助配合并积极补充。

第十六条授信调查人员应严格依照我行规章制度规定进行客户授信评级工作。

　　第十七条授信调查人员应提出明确的调查建议或意见，针对详细情形提出切实可行的授信方案和风险防控措施。

第三章授信审查工作职责要求第十八条授信审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责的原则，授信审查人依据有关调查人提供的资料文件资料出具审查建议或意见并对审查建议或意见负责。

　　第十九条客观公正是指授信审查人员本着对我行权益高度负责的态度，遵循现有利于监控风险，又有利于业务健康发展的原则,全面、真实、准确地反映授信业务的实际情形,客观地评估授信业务风险。

　　第二十条依法审查是指授信审查人员应对申请人、担保人的主体资格/资质、意思表示及提供的关于资料文件资料进行审查，确保授信业务合法、合规。

　　第二十一条独立审贷是指授信审查人员的授信审查工作不受干预，在充份了解报审项目的前提下，按关于政策和制度规定,独立进行分析、判断，独立发表审贷建议或意见。

　　第二十二条风险负责是指授信审查人员既要充份准确地揭示业务风险，提出风险监控措施,也要避免夸大风险,并对审查建议或意见负相应责任。

　　第二十三条授信审查包括合法性审查、安全性审查和可行性审查。

第二十四条合法性审查是指对经办机构提供的资料文件资料的齐备性、完整性、规范性和借贷行为及担保行为的合法性进行审查。

　　第二十五条安全性审查是对申请人资信情形、贷款用途、还款来源、保证人代偿能力、抵（质）押物变现能力以及风险点进行审查分析。

　　第二十六条可行性审查是指对授信业务的可行性、申请人发展前景、申请人与我行往来情形、银企合作前景以及给我行带来的综合效益等方面进行审查。

　　第二十七条授信审查人员必须严格依照规定程序和要求进行审查，授信审查人员认为需对客户资料文件资料、调查报告内容等情形进行补充完善的，应及时通知经办机构。

　　第二十八条当客户出现重大事项或审查人员认为必要或受指定,授信审查人员应及时会同经办机构实地调查。

担保方式为抵（质）押的，应要求提供完整的抵（质）押物评估报告。

审查人员应依据有关*场行情和抵（质）押物的实际情形对评估价值的合理性进行评估。

　　第二十九条审查人员依照我行要求审查完毕后,必须撰写审查报告,明确审查建议或意见。

审查报告应详尽说明客户的经营、管理、财务、所处行业和环境等情形，内容应明晰全面、简明扼要、重点突出、结论明确。

第四章附则第三十条本规程由总行负责拟定、修改和说明。