村镇银行信贷手册1Word下载.docx

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二调查评价18

（一）、调查评价并撰写报告18

1客户信用评级18

2业务评价19

3担保评价19

（二）、审定评价报告19

（三）、信用等级审定20

（四）、申报审批20

三审批20

（一）、合规性审查22

（二）、审批23

四发放23

（一）、落实贷前条件23

（二）、签订合同24

（三）、落实用款条件24

（四）、支用25

（五）、信贷登记25

（五）贷后管理25

（一）、信贷资产检查25

（二）、回收27

（三）、贷款展期28

（四）、借新还旧29

（五）、不良信贷资产经营管理30

（六）、信贷档案管理30

第二节、个人类贷款业务基本操作流程30

一营销和受理30

（一）、客户申请30

（二）、资格审查31

（三）、提交材料31

（四）、审查材料31

二贷前调查32

（一）、贷前调查的内容32

（二）、撰写调查报告33

三审核33

四审批33

（一）、审批权限33

（二）、审批方式34

（三）、审批要求34

（四）、审批内容34

（五）、审批结论34

（六）、审批结论的反馈34

五发放35

（一）、签订合同35

（二）、落实放款条件25

（三）、贷款发放35

（四）、台账登记35

六贷后管理36

七信贷档案管理36

附件1-2-1国民村镇银行信贷业务申请书

附件1-2-2国民村镇银行公司类信贷业务申请提交材料清单

国民村镇银行个人信贷业务申请提交材料清单

附件1-2-3XXX董事会决议

附件1-2-4受理评价交接单

附件1-2-5固定资产贷款申报书

附件1-2-6流动资金贷款申报书

附件1-2-7国民村镇银行银行承兑汇票、保证业务申报书

附件1-2-8授信业务审批条件落实情况审查表

附件1-2-9授信业务合同合规性审查表

附件1-2-10信贷业务到期通知书

附件1-2-11提前归还借款申请书

附件1-2-12提前归还贷款通知书

附件1-2-13借款展期申请表

附件1-2-14贷款展期调查评价报告

附件1-2-15逾期贷款（垫款）催收通知书

附件1-2-16国民村镇银行个人信贷业务申请提交材料清单

附件1-2-17个人信贷业务申报审批表

第一章信贷管理总则

第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进信贷业务有效发展，打造万宁一家易贷银行，制定本操作手册。

第二条本手册是国民村镇银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是国民村镇银行各项信贷业务操作依据，手册体系由信贷管理总则、信贷产品种类介绍、信贷操作流程组成。

第三条信贷经营管理必须符合国家法律法规和国民村镇银行信贷管理规定。

坚持以“三农”和市域经济为本；

审慎经营，择优扶持；

审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。

国民村镇银行依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。

第四条国民村镇银行根据本手册的基本要求，是结合“三农”和市域信贷业务特点，明确适应“三农”及市域信贷业务要求的组织、流程和管理内容。

第二章信贷产品类型及介绍

我行的信贷操作始终推行“以存定贷、存贷挂钩、多存多贷”的宗旨。

凡是在资金存款方面，长期给予我行支持，或积极为我行引荐资金存款的客户，不管是对我行任意一信贷产品需求或是为他人担保推介贷款，我行都将在信贷支持上给予优惠。

基本条件：

凡在我行开立基本结算帐户的企事业单位、个体工商户和个人，且大部分结算业务经我行办理，法人机构单位存款日均额达到20万元以上的（含推介存款）客户；

自然人存款日均额达到10万元以上的（含推介存款）客户，匀可享受优惠贷款，且存款额度越大，所享受到得优惠越大。

（注：

存款日均额在办理贷款前后匀可计算，但期限必须与贷款期限同等。

）

贷款优惠范围：

放宽贷款抵押比例，最高抵押率从50%可上调至70%，给予利率优惠（我行现行贷款利率下调10-30%）。

目前推出的信贷产品主要有：

一、固定资产抵押贷款

即借款人以土地使用权证、商铺和商品住房所有权证，以及其他固定资产抵押办理的贷款。

1、厂房、酒店、商铺、商品住房抵押

贷款对象：

企业法人、单位法人、个体工商户及其自然人。

贷款条件：

经营项目年收入纯利润不低于贷款额的50%。

贷款额度：

一般不高于银行或中介机构对抵押资产评估值的70%，单户最大不超过200万元。

贷款期限：

用于流动资金的贷款，最长不超过二年；

用于固定资产的贷款，最长不超过五年。

贷款利率：

在基准利率基础上，上浮50%至80%区间。

还款方式：

贷款期限在一年（含）以内的，可选择一次性还本付息、等额本息、等额本金、按月付息分次任意还本等方式；

贷款期限一年以上的，可选择按月等额本息或等额本金的方式。

2、土地使用权证

贷款经营项目年收入纯利润不低于贷款额的50%。

如是商品土地权证抵押，一般不高于银行或中介机构对抵押资产评估值的50%，单户最大不超过200万元；

如是划拨土地权证抵押，一般不高于银行或中介机构对抵押资产评估值的25%，单户最大不超过200万元；

用于固定资产的贷款，最长不超过三年。

3、经济林权证抵押贷款

是指农业经济实体或农户用自身拥有经营权的经济园林权证（如槟榔园、橡胶园、水果园等权证），作为抵押物向银行申请办理的贷款。

抵押物年收益或经营项目年收益不低于贷款额的50%。

一般不高于银行对抵押资产评估值的50%，单户最大不超过200万元。

最长不超过二年。

可选择一次性还本付息、等额本息、等额本金、按月付息分次任意还本等方式。

操作要求：

借款人出具土地租赁合同、村委会或农场出具的土地使用证明，以及银行要求的其他相关资料。

二、租赁经营权抵押贷款

即借款人将自身租赁的经营场所或承包经济园林的经营权作为抵押，并取得产权人同意，向银行申请的贷款。

一般为银行对抵押租赁经营权评估值的50%额度，单户最大不超过200万元。

视租赁经营期确定，最长不超过二年。

借款人出具相关的租赁合同、相关权益人身份证复印件和同意抵押承诺书、营业执照、办理公证等银行要求的其他资料。

三、大宗货物抵押贷款

即商品批发商采购大宗紧需商品到库时，资金支付困难，批发商以到库的商品货物作为抵押，向银行申请的贷款。

不得高于到库货物购入价值的70%，单户最大不超过200万元。

最长不超过三月。

在基准利率的基础上，上浮80%至100%区间。

货物随卖随还。

须在安全可控的前提下，实施跟踪销售，销售的货款回笼实行专户监管，先用于偿还贷款。

要求借款人出具营业执照、商品购销合同、货物进库验收单、完税发票等资料。

四、工资卡抵押贷款

即万宁市辖区行政机关公务员和有稳定工资收入的企、事业单位（包括金融机构、电力公司、石油公司、电信、移动、联通、邮政、学校、医院等）在职正式职员，用工资卡向银行抵押申请借款。

贷款额度和期限：

一般扣除借款人800元以上最低生活保障费后，根据剩余工资额计算偿还能力，而确定贷款额度和相应期限（最长不超过退休年限）。

可选择按月等额本息或等额本金的方式。

借款人出具工资收入证明，提供本人工资卡作抵押（每月工资由银行支取，扣除当月贷款本息后，其余资金银行将存入个人存款帐户），以及银行要求的其他资料。

五、公职人员授信贷款

即万宁市辖区行政机关公务员和有稳定工资收入的企、事业单位（包括金融机构、电力公司、石油公司、电信、移动、联通、邮政、学校、医院等）在职正式职员，有两位公职人员以上以工资担保的，可向本行申请授信贷款。

一般根据担保人工资收入，授信10-20万元贷款额，贷款期限不超过10年（注：

不超过担保人退休年限）。

借款人和担保人需出具工资收入证明，担保人的担保承诺书，以及银行要求的其他资料。

六、质押贷款

是指借款人用有价证券（本行定期存单、国库券、银行承兑汇票、金融债券、企业债券等）作为抵押，向银行申请的贷款。

为有价证券面额的90%，单户最大不超过200万元。

在基准利率基础上，上浮10%至30%区间。

不超过有价证券期限。

可选择按月付息，到期还本或一次性还本付息。

七、担保贷款：

是指借款人以第三者（企业或个人）的诚信度或资产作抵押担保，向银行申请的贷款。

不超过抵押担保资产评估价值的50%，单户最大不超过200万元。

根据项目周转期确定，最长不超过二年。

必须提供第三者和相关权益人的相关担保资产权益证书，办理抵、质押手续，并出具担保承诺书，身份证明材料等等。

八、信用贷款

是指银行向借款人发放支持经营生产的诚信贷款。

主要是支持个体工商户、农户短期经营周转或季节性生产周转的贷款。

贷款金额：

一般在5万元以下，特殊情况可放宽至10万元。

在六个月以内。

按月付息，到期还本付息。

九、联保贷款

是指银行向某个经济小组（一般为三至五人）每人发放等额互为信用担保，负有偿还银行债务连带责任的贷款。

每人5万元以下。

视其经济周转情况确定，一般不超过六个月。

按月付息，到期还本。

十、最高额授信贷款

是指信誉度较高的客户，且信赖与银行长期合作，将其资产长期（三至五年）抵押于银行，经银行或中介机构对抵押资产评估，给予最高贷款授信额，客户在抵押期的授信额内，随借随用随还的循环使用贷款。

最高授信额不超过200万元。

十一、远洋捕捞船只、工程车辆、工程机械贷款

是指银行向捕捞经济实体（或捕捞专业户）、个体工商户或农户，发放购买远洋捕捞船只、工程车辆、工程机械按揭贷款。

在购买船只、车辆、机械总额的70%以下，单户最大不超过200万元。

最长不超过三年。

借款人必须购买同等贷款期限的车辆、机械全保险和与贷款等额的人身意外险，投保受益人为银行，并向银行提供经营许可证、营业执照及相关资料，在相关行政管理机构办理按揭登记手续。

十二、汽车消费贷款

是指银行向购车者发放购买自用小汽车的贷款。

购买自用小汽车价额的70%。

在基准利率基础上，上浮30%。

符合银行按月分期付款收入的购车者，先预付30%以上的首付订车款，并一次性购买与贷款期限同等的车辆全保险和贷款等额的人身意外险，投保受益人为银行，用购买的车辆与银行办理按揭抵押手续。

十三、住房按揭贷款

是指购房者以所购自用普通住房或原有商品房作抵押向银行申请的购房贷款。

最高为新购房额的70%。

最长不超过十年。

十四、承办政府惠民贴息贷款

是指银行向借款人发放政府特定的专项惠民贴息贷款。

匀由市政府指定。

到期还本。

政府预先在银行存放贷款贴息保证金，借款人要有相应的资产抵押或担保，以预防逾期风险。

上述贷款品种要依据当地客观实际和借款人经营项目的具体情况来确定，各类贷款操作管理必须遵循中国人民银行和中国银业监督管理委员会出台的《贷款通则》、《固定资产贷款管理暂行规定》、《流动资金贷款管理暂行规定》实施。

万宁市国民村镇银行信贷产品解释权，归属万宁市国民村镇银行信贷营销部负责解释。

第三章信贷业务基本操作流程

第一节企业信贷业务基本操作流程

信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

一、受理

受理阶段主要包括：

客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及国民村镇银行的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。

（一）客户申请

该环节可以是客户主动到国民村镇银行申请信贷业务，也可以是国民村镇银行主动向客户营销信贷业务，请客户向国民村镇银行提出信贷申请。

信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍国民村镇银行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

（二）资格审查

1.客户资格要求：

按照《贷款通则》的要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织。

其他经济组织包括：

依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；

依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各方书面同意）；

依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（须经合作各方书面同意）；

经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；

依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街道、村办企业；

依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向国民村镇银行申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。

（1）客户基本条件

①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了国民村镇银行认可的偿还计划；

②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；

③在国民村镇银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；

④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；

⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；

⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；

（2）限制性条件

客户若有下列情况之一的，国民村镇银行一般不接受其申请：

①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；

②向国民村镇银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；

③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；

④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；

⑤违反国家规定用国民村镇银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；

⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；

⑧在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；

⑨有其它严重违法或危害国民村镇银行信贷资金安全行为的；

⑩列入国民村镇银行不良信用记录黑名单的。

（三）提交材料

对符合资格要求的客户，受理人员向客户发送《国民村镇银行信贷业务申请书》（见附件1-2-1）和《国民村镇银行信贷业务申请材料清单》（见附件1-2-2），要求客户提供的材料在《国民村镇银行信贷业务申请材料清单》相关栏内标示“”。

要求客户主要提供如下材料：

1.客户基本材料

（1）法人营业执照或营业执照（副本及影印件）；

（2）组织机构代码证书（副本及影印件）；

（3）法定代表人或负责人身份证明；

（4）贷款卡（证）（原件及影印件）；

（5）财政部门核准或会计（审计）事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及最近的报表。

成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；

新设法人主要股东经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的前三个年度财务报告（如有）和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明。

（6）税务部门年检合格的税务登记证明；

（7）公司章程或企业组织文件（原件及影印件）；

（8）企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；

（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；

（10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（11）国民村镇银行要求提供的其他材料。

2.信贷业务材料

根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。

3.担保材料

按照《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。

4.质押贷款（亦称为低风险）信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。

低风险业务是指交存100%保证金（含本行定期存单、国库券、银行承兑汇票、金融债券、企业债券等质押）、及银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务。

银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务包括：

（1）用国民村镇银行认可的银行承兑汇票全额（含本息）质押的信贷业务；

（2）符合人民银行规定的银行承兑汇票贴现、再贴现；

国民村镇银行已经作过信用评级并在有效期内的客户以及与国民村镇银行有过信贷往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。

（四）初步审查

受理人员收到客户申请材料后，按《国民村镇银行信贷业务申请材料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

1.基本资料审查

（1）《国民村镇银行信贷业务申请书》

①信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。

②加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。

（2）财务报表

①加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡（证）上的企业名称三者一致。

②有财政部门的核准意见或会计（审计）师事务所的审计报告。

（3）税务登记证

有税务部门年审的防伪标记。

（4）股东会或董事会决议

①内容应包括：

申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

（5）贷款卡（证）

①在有效期内。

②年审合格。

（6）营业执照及其他有效证明经年审合格。

2.信贷业务材料的初步审查

根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。

3.担保材料的初步审查

根据《信贷担保》的有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。

客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退还客户，并作好解释工作；

如合格，经办人员将用于核对的原件退回客户，在《受理评价工作交接单》（见附件1-2-4）上的受理栏内填写受理时间并签字，进入调查阶段。

整个受理过程，应在3个工作日内完成。

二、　调查评价

进入调查评价阶段，如果客户需要国民村镇银行出具贷款意向书，首先进行初步调查工作，若初步调查不合格，应及时将材料退回客户；

若初步调查合格，则先出具贷款意向书，再进行全面深入的调查；

如果客户不需要出具贷款意向书，则直接进行调查评价工作。

（一）调查评价并撰写报告

调查评价包括客户信用评级、业务评价及担保评价三部分，由直接评价人员、评价审查人员与评价审定人员共同完成。

1客户信用评级

对公司类客户，根据客户信用评级办法有关规定进行综合分析，并填写客户信用评级报告（《客户信用评级》）。

如已经作过客户信用评级并在有效期内的，使用前次客户信用评级报告及近期《信贷资产检查报告》《信贷资产检查》附件3-5-2）作为本次对客户的评价。

对仅申请办理低风险业务的客户，可以不作客户信用评级。

2业务评价

按照不同的信贷业务品种的要求和方法对信贷业务的风险点和成本效益进行分析评价。

对固定资产贷款、房地产开发贷款等品种，需要对贷款的项目进行全面评估。

项目评估的内容和方法参照《房地产开发类贷款》、《项目评估》的有关规定执行。

其他类型信贷业务的评价主要包括以下内容：

1.用途及还款来源

用途是否与申请的信贷业务、项目一致，还款来源是否落实并足以履约等。

2.确定信贷业务的期限、利率、费率和金额

具体确定利率与费率时，应考虑国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、业务的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等因素，并按照总行的有关规定确定。

3.本笔信贷业务给我行带来的附带效益

从存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面定性定量相结合加以分析。

4.风险分析

分析该笔业务的风险点，信贷业务发放后的主要风险因素和防范措施。

3担保评价

参照《信贷担保》的方法、要求、内容对担保人和担保物进行调查和评价，并撰写担保评价报告。

调查评价阶段应填写《受理评价工作交接单》，确保落实责任到人。

直接评价人员按上述要求在各类评价报告中签署表明同意的倾向性意见后，交评价审查人员与评价审定人员进行审核。

（二）　审定评价报告

1．评价审查人员审核直接评价人员撰写的各类评价报告。

如评价审查人员发现基础资料的真实性和