网上支付与结算.docx
《网上支付与结算.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《网上支付与结算.docx（100页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
网上支付与结算
回顾与引申：
银行业
●央行、银监会、政策性银行、国有商业银行、股份制银行、支付服务组织
大金融监管机构：
“一行三会”
央行
●中国人民银行（简称央行或人行）是中华人民共和国的中央银行，国务院组成部门之一，于1948年12月1日组成。
●中国人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。
●中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。
●1984年国家将商业银行的职能剥离出去成立中国四大银行后，中国人民银行成为专职的中央银行。
中国银行业监督管理委员会（ChinaBankingRegulatoryCommission）
●简称中国银监会。
根据授权，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行，银监会自2003年4月28日起正式履行职责。
确立了央行宏观监管和银监会微观监管的新型银行监管体系。
●银监会的成立，将使中国金融监管的三驾马车真正齐备，标志着我国“一行三会”分业监管的金融格局的正式确立，对于增强银行、证券、保险三大市场的竞争能力、更大范围地防范金融风险起到非常重要的作用。
●银监会实行垂直管理模式，在中央为银监会，一般在各省设立银监局，在各地级市设立银监分局。
政策性银行
●政策性银行（policybank/non-commercialbank）指多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。
●我国的三大政策性银行是中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于2002年3月，总部设在上海。
银联主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。
SWIFT
SWIFT——环球同业银行金融电讯协会，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织。
我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用。
传递的一些信息
●土豆网——关注电子商务的细分应用
●如视频服务、社交网络、网络广告、垂直搜索等等
●京东商城——电子商务模式，思考创新型电子商务模式，如的Nameyourownprice模式
●电子商务生态系统，如物流的过去和未来，电子商务与物流的关系？
●网络零售现状与问题
●支付，第三方支付、牌照
●在线消费者行为
●电子商务服务业
●电子商务十二五规划、法律法规、税收
电子商务的基本目标
通过整合企业的业务流程和信息资源，将信息技术和企业商务策略整合，形成有助于提升企业竞争力的新的组织结构、商业模式和业务流程。
区分电子商务系统与几种主要信息系统
●MIS（管理信息系统）
●SCM（供应链管理）
●ERP（企业资源计划）
●CRM（客户关系管理）
●DSS（决策支持系统）
●OA（办公自动化）
电子商务系统的特点
●以交易为核心的商务活动技术平台
●企业内部业务流程重构、价值链增值的技术平台
●依托网络，提供基于Web的分布式服务
●在系统、应用的安全性方面有较高的要求
●服务对象不仅包括企业内部人员，还涵盖了企业外部的客户和合作伙伴
热点技术
●搜索引擎与网站优化技术
●（移动）微支付技术
●对数据的深度应用
●数据挖掘、精准营销
●移动商务
●物联网
●电子商务推荐系统
物联网（TheInternetofthings）
通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把任何物品与互联网连接起来，进行信息交换和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。
物联网的概念是在1999年提出的。
物联网是“物物相连的互联网”。
物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通讯。
RFID
RFID是RadioFrequencyIdentification的缩写，即射频识别，俗称电子标签。
RFID是一种非接触式的自动识别技术，通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，可工作于各种恶劣环境。
RFID技术可识别高速运动物体并可同时识别多个标签，操作快捷方便。
RFID技术典型应用
● 物流和供应管理 生产制造和装配 邮件/快运包裹处理 文档追踪/图书馆管理 门禁控制/电子门票道路自动收费
第一章交易与支付概述
●电子商务概述
●支付活动
●网上支付与结算问题
●支付体系的含义、地位和作用
支付有关的热点问题
●支付组织创新和发展
●通联，开联
●银行间市场清算所股份有限公司——“上海清算所”（ShangHaiClearingHouse，2009.11.28）
●拉卡拉
●代收代付，第三方清算组织，独立第三方，网上支付服务组织
牌照，监管，流程
通联支付网络服务股份有限公司（“通联支付”）是在国家有关金融主管部门的支持下，由上海国际集团、上海国际信托有限公司以及中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务企业，总部位于上海，注册资本金人民币13.6亿元。
开联通网络技术服务有限公司（开联通），是由开联信息技术有限公司（开联公司）为适应中国第三方支付市场发展需要，符合中国人民银行监管要求成立的子公司。
开联通专业致力于建立中国领先的电子化支付服务平台，成为专业从事网络支付和预付卡发行与受理等非金融机构支付服务，为电子商务提供安全、便捷、稳定的支付解决方案的第三方支付运营服务公司。
银行间市场清算所股份有限公司是经财政部、中国人民银行批准成立的专业清算机构，由中国外汇交易中心、中央国债登记结算有限责任公司、中国印钞造币总公司、中国金币总公司等4家单位共同发起，按照《公司法》的要求依法设立的股份有限公司。
公司注册资本金3亿元人民币。
●北京拉卡拉网络技术有限公司是联想控股成员企业，是中国最大的便民金融服务和电子支付服务的运营商。
●基于拉卡拉在中国首创的电子账单处理平台及银联智能POS终端，拉卡拉为用户提供还款、转账、汇款、缴费、充值等便民金融服务及电子支付服务。
●2005年成立以来，累计投资3.5亿元人民币用于发展便民金融服务，截止到2011年1月共设立了38个分公司及办事处，员工1000多人。
●拉卡拉已在230多个城市开通了约5万个拉卡拉便利支付点，并进入了5万个办公室、以及10万户家庭中。
支付有关的热点问题
●区域货币，人民币跨境结算
●卡消费
●新的支付手段套现手续费品牌
●
●电子现金
●虚拟货币公交卡电子钱包比特币
●电子化，网络化，网银
●防欺诈，反洗钱
●互联网金融
●余额宝百发P2P网络借贷
政策法规监管
1.1电子商务发展新动态：
电子商务与现代服务业
现代服务业指第三产业中的高科技、高附加值产业，与传统服务业不同,现代服务业的核心定义,主要落在“信息化”和“知识密集型”这两个重要概念上。
世贸组织的服务业分类标准界定了现代服务业的九大分类，即：
商业服务，电讯服务，建筑及有关工程服务，教育服务，环境服务，金融服务，健康与社会服务，与旅游有关的服务，娱乐、文化与体育服务。
现代服务业分类
●我国“现代服务业”的提法最早出现于1997年9月党的十五大报告上，2007年3月，国务院下发了《关于加快发展服务业的若干意见》，可从四个方面进行分类。
●●基础性服务
●通信服务、电子认证、信用服务、电子支付等；
●●生产性服务
●电子商务、现代物流、电子金融、外包服务、广告会展等；
●●消费性服务
●数字媒体、数字旅游、数字家庭、在线学习及娱乐等；
●●社会性服务
数字社区、数字医疗、数字教育、社会保障、电子政务等。
现代服务发展目标
三横：
基础通信、共性技术、共享信息；
八纵：
电子商务、电子政务、网络教育、网络医疗、数字媒体、数字社区、现代物流、农业信息
18个课题：
3.4亿国拨资金,带动数以十亿计的产业资金的共同投入
现代服务业的作用：
●
●产业结构转变
●主要发达国家产业结构呈现出由“工业型经济”到“服务型经济”的迅猛转变，制造业提升依赖于研发、设计、品牌、渠道等环节的专业服务化。
●现代服务业正在成为国际产业竞争制高点。
●GDP中所占比重和吸纳就业人口数量
发达国家约70％，吸收就业劳动力超过一、二产业的总和。
52
幻灯片53
我国现代服务业的现状：
●服务业产值占GDP比重偏低：
●
●现代服务业占整个服务业的比重明显偏低：
现代服务业发展方向
现代服务业发展方向
例3：
微软三大事业部
（1）平台产品和服务事业部——基于平台与互联网服务
（2）商业事业部——基于软件的服务
（3）娱乐与设备事业部——娱乐及相关设备的服务
"软件即服务”（Software-As-Services）
幻灯片60
●信息技术已成为发展现代服务业重要的支撑
●信息技术的迅猛发展推动着经营模式和管理方式的变化，对传统服务业的变革产生着深远影响；
●新技术的突破也在不断催生和引领新兴服务业态的发展；
●信息技术也直接推动和影响市场机制与政府监管方式的完善，有利于公共服务产品的创新和提升
现代服务的主体是电子商务
●发展趋势——服务提供商
●专业电子商务企业
●基础电信运营商
●软件供应商
●大型企业的信息系统服务机构
电子商务是现代服务业的龙头
以电子商务为主体的现代服务，其基础服务构建商品/服务的信息展示、沟通与谈判、签约与订单、支付与结算、配送与客户服务，正在形成电子商务生态链，并将大力促进现代服务业的发展。
基本概念和术语
一、支付（payment）：
支付是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的过程。
这些债权的形式可以是对本国或者国外中央银行的货币债权（中央银行货币），也可以是对本国或国外商业银行的货币债权。
66
幻灯片67
支付流程与特点
●支付的时空分离——>资金流独立
●支付体现信用
●债权、债务清偿
●转移支付、国库集中支付，企业支付中心？
二、支付系统（PaymentSystem）
1.支付系统是包含一套支付工具和制度办法，为系统参与者实现资金转帐的系统。
如：
账户系统，汇兑系统，EFT（电子资金转账），大额支付系统，小额支付系统，实时系统，延时系统，实时全额系统，延时净额系统，中央银行系统，商业银行系统等。
●2.支付处理通常划分为三个标准化过程
●*交易（transaction）（欺诈）
●*清算（clearing）（时延，在途资金）
●*结算（settlement）（头寸，流动性）
三个标准化过程：
交易过程包括支付的产生、确认和发送，特别是对交易有关各方的身份的确认、对支付工具的确认以及对支付能力的确认。
清算过程包含了在收、付款人金融机构之间交换支付工具以及计算金融机构之间待结算的债权，支付工具的交换也包括交易撮合、交易清分、数据收集等。
结算过程是完成债权最终转移的过程，包括收集待结算的债权并进行完整性检验、保证结算资金具有可用性、结清金融机构之间的债权债务以及记录和通知各方。
定义补充
支付清算组织管理办法（2005.12.22）
本办法所称支付，是指付款人向收款人转移可以接收的货币债权。
本办法所称清算，是指在支付清算组织服务对象之间进行支付指令的交换和债权债务的计算。
支付系统结构
●支付活动发展场景
●以物易物
●特殊商品
●贵金属
●纸币
●票据
●智能卡
网上支付
货币的基本功能
●价值尺度
●流通手段
●贮藏手段
●支付手段
实体市场面临的主要问题
实物交易市场的范围总受人类活动的地域限制，市场的范围就给交易带来了时间和空间上的局限性，市场需求的信息总量由于范围的限制总是有限的，这增大了交易的机会成本。
以现代信息技术手段为特征的网上支付手段就成了传统支付手段的有力补充，但不会取代传统支付方式。
CASE:
R&V非竞争性战略联盟
R（Reality）&V（Virtuality）非竞争性战略联盟
Ｒ指现实资源，是传统经济中如产品、实物交易市场、宣传媒体等看得见的常规传媒资源。
Ｖ指虚拟资源，是知识经济中的数字网络类传媒资源，如网络、网络中的虚拟市场、交易平台、各类数字网络产品等看不见的传媒资源。
Ｒ&Ｖ非竞争性战略联盟考虑的是如何让一方的资源为另一方所共享，并在共享的基础上让资源拥有双方都享受到共享带来的额外收益，实现资源的效用最大化。
支付活动的实体
●参与主体
●行为方式
●债务关系
支付环境
支付方式
●现金支付
●即时转账支付（如：
POS）
非实时转账支付（如：
支票）
●购买消费支付
●销售商务支付
●借贷信用支付
资金拆借和结算
资金拆借
指具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构、分支机构之间进行的短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时资金余缺。
头寸（position:
theinventoryofamarkettrader）
是一种市场约定，承诺买卖外汇合约的最初部位，买进外汇合约者是多头，处于盼涨部位；卖出外汇合约为空头，处于盼跌部位。
指投资者拥有或借用的资金数量。
可以简单理解为“款项”。
头寸拆借
银行在经营过程中常出现短暂的资金时间差和空间差，收大于支（多头寸），支大于收（少头寸）的情况。
多头寸的银行通过头寸拆借借出多余资金生息，少头寸银行通过头寸拆借借入资金补足差额。
网上支付体系的基本构成
商家
持卡人
认证中心
支付网关
认证中心—CA
●提供网上身份认证服务，负责签发和管理数字证书的机构。
●具有权威性和公正性的第三方信任机构。
CA信任模型
逐级认证
基于层次结构，以用户为中心的信任模型
行业CA：
CTCA（中国电信CA认证中心）
CFCA（中国金融认证中心）
地域CA：
上海CA认证中心
广东CA认证中心
四川CA认证中心
企业CA：
天威诚信CA
网关
网关（Gateway）在使用不同的通信协议、数据格式或语言，甚至体系结构完全不同的两种系统之间在传输层以上实现网络互连。
网关对收到的信息要重新打包，以适应目的系统的需求，同时提供过滤和安全功能。
大多数网关在应用层。
网关
网关实质上是一个网络通向其他网络的IP地址。
支付网关
支付网关是银行金融系统专网和互联网之间的接口，位于互联网和银行专网之间，是由银行操作的将互联网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。
支付网关主要功能
●采用RSA等加密算法配合SET协议实现支付安全。
●
●提供完整商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等。
●
●通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监控。
电子支付的提出
传
统
支
付
局
限
性
方便性
传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或者寄送支票的方式付款
安全性
通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险
地理范围
信用卡只能在特约经销商处使用
实用性
并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号
小额交易
互联网上小额交易占主流，为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受
电子支付发展
网上支付是电子支付的高级阶段
快捷支付
●2011年4月18日，支付宝公司宣布，联手中国银行等10家银行推出“快捷支付”。
用户无须开通网银，绕开了网银交易额度限制。
出于安全考虑，目前国内银行的网银产品还不能实现有效互通。
即便央行推动超级网银，但在个人客户业务方面，很少有银行愿意主动与其他银行系统互连。
因为个人客户忠诚度很低，银行害怕互联互通将失去成为客户主办银行的机会。
快捷支付的出现，央行超级网银无法实现的客户体验改善目标，未来则有可能通过支付宝得以实现。
当然，这并非完全能实现，因为账户基本信息的查询还需要客户登陆网银进行。
但是随着使用快捷支付商家和用户数量的增长，个人客户至少可以实现在同一个界面完成用不同银行账户对外支付的功能。
已有多家没有独立开发网银的银行选择与支付宝合作。
这种模式下，第三方支付公司实际上成为这些银行支付产品的替代。
对于这些中小银行而言，在自身支付产品和网络覆盖面无法与大行相互竞争的情况下，借助第三方支付的网络平台是提升客户体验，维护存量客户的捷径。
但是，这种合作并非没有代价，由于客户与银行的日常业务往来并非在银行界面上完成，客户忠诚度将下降。
如果网银产品在客户体验上仍然坚持现有策略，那么以支付宝为代表的第三方支付对于银行支付功能的蚕食将不会停止。
因为客户需要简单易用的工具和一站式服务的平台。
客户的需求如果在银行得不到满足，那必然有其他机构进来填补这块空白。
电子支付模式
支付体系（PaymentSystems）
支付体系是保障支付交易、清算、结算的效率和安全的一系列相关制度安排。
苏宁指出，支付体系是经济金融体系的重要组成部分，是经济金融运行的基础。
支付体系的发展、支付效率的提高能够有效地促进经济金融的发展和社会进步，影响人们的生活方式，提高生活质量。
支付体系与百姓生活息息相关。
●支付工具
●支付系统
●支付组织
●支付管理
●政策法规
帐户
●何谓银行结算账户？
●银行为存款人开立的用于提供支付结算服务的账户。
●支付的起点，终点
●反映整个社会经济活动
账户的作用（记账，转账，监管，纳税，国有资产管理，现金管理，反洗钱）
第一节网络经济概述
网络经济是伴随着互联网和电子商务迅速发展而形成的一门新兴经济学分支。
－以电子商务活动中的经济现象作为研究对象。
－经济学的基本原理和分析方法，构成电子商务经济学的理论与方法论基础。
－互联网、个人电脑和移动设备的普及构成电子商务的市场基础。
－摩尔定律，梅特卡夫法则，达维多定律构成电子商务经济学的三个基本法则。
第二节网络经济与实体经济
●R&V非竞争性战略联盟；O2O电子商务模式；企业多渠道营销与定价；
第三节网络经济的基本特点
正外部性：
用户从使用某产品得到的效用，与其他用户的数量有关。
用户人数越多，每个用户得到的效用相应也就越大。
当用户的数量以算术级数增加时，网络价值以几何级数增加。
外部性源于西方经济学中外部性理论
外部性
●外部性：
一经济主体的行为对另一经济主体的福利产生影响，但这种影响并未通过货币或者正常的市场交易反映。
●正外部性（外部经济）
●负外部性（外部不经济）
●外部经济：
一支红杏出墙来；
外部不经济：
污染、噪声。
正反馈效应
锁定：
由于各种原因，导致从一个系统（可能是一种技术、产品或是标准）转换到另一个系统的转移成本大到转移不经济，从而使得经济系统达到某个状态之后就很难退出，系统逐渐适应和强化这种状态，从而形成一种“选择优势”把系统锁定在这个均衡状态。
路径依赖：
人类社会中的技术演进或制度变迁均有类似于物理学中的惯性，即一旦进入某一路径（无论是“好”还是“坏”）就可能对这种路径产生依赖。
某种选择后，惯性的力量会使这一选择不断自我强化。
由于用“路径依赖”理论成功地阐释了经济制度的演进，道格拉斯·诺思于1993年获得诺贝尔经济学奖。
正反馈效应
●正反馈理论是一个对动态的经济过程的描述。
在边际收益递增的假设下，正反馈理论指系统中能够产生一种局部正反馈的自增强机制。
●原因是由于系统建立的成本高，一旦建立就不易改变。
再加之学习效应，使得系统逐渐适应和强化这种状态。
系统由于前期历史的影响——即所谓路径依赖，而进入一个不一定是最有效率的均衡状态。
这个均衡一旦形成，就会不断重复和强化，从而形成一种“选择优势”把系统锁定在这个均衡状态。
●在边际收益递增的假设下，经济系统中能够产生一种局部反馈的自增强机制。
正反馈效应
正反馈效应会造成强者恒强，弱者恒弱，出现所谓的“马太效应”。
在网络环境下的IT行业，则容易出现技术垄断和主流化现象，如微软的产品。
马太效应（MatthewsEffect）
《新约.马太福音》有个故事：
天国主人要外出，临走前把家产分给3个不同才干的仆人，分别是五千、二千和一千。
那个领五千的随即去做买卖，又赚了五千；领二千的也赚了二千，唯独那个领一千的把银子埋到地上。
主人回来，对前两位大加赞赏，用原数奖励他们，却把第三位仆人的千两银子收回来奖给了第一位。
随后告诉他们：
凡是有的，还要加给他，让他有余；没有的，连他所有的也要夺回来。
这就是马太效应。
第四节信息不对称、逆向选择与道德风险
由于在“对充满不对称信息市场进行分析”领域所作出的重要贡献，而分享2001年诺贝尔经济学奖。
这三名获奖者在20世纪70年代奠定了对充满不对称信息市场进行分析的理论基础。
信息不对称（AsymmetricInformation）
●信息不对称理论是由三位美国经济学家——斯蒂格利茨、阿克尔洛夫和斯宾塞提出。
●在市场经济活动中，人们对信息的了解是有差异的，信息比较充分的人处于有利地位。
市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题，信息不对称是市场经济的弊病，要想减少信息不对称对经济产生的危害，政府应在市场体系中发挥强有力的作用。
●该理论为很多市场现象如就业与失业、信贷配给、商品的市场占有等提供了解释，并成为现代信息经济学的核心。
就业市场：
文凭信号
MichaelSpence,"JobMarketSignaling",QuarterlyJournalofEconomics,1973.
这是迈克尔·斯宾塞教授奠定信号传递模型的根本性贡献。
该文思考的起点是MBA的就业。
在哈佛大学读博士，他观察到MBA学生在进哈佛大学之前没什么了不起，出去就能
升级会员 