助理信用管理师第78章习题.docx

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助理信用管理师第78章习题

《信用管理师（基础知识）》复习思考题：

第七章征信工作原理和准则

一、简述题：

1、简述三种征信服务的模式的代表国家及特点

答：

征信服务的模式分三种：

欧洲模式。

代表国家有法国、德国、比利时。

其特点是：

央行建立信贷登记系统的全国数据库和网络系统，登记的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。

美国模式。

代表国家有英国、美国、加拿大、澳大利亚。

其特点是：

全国的企业和个人征信、评级、调查等信用中介机构都是私人所有，市场化运作，全方位向社会提供有偿的商业征信服务。

日本模式。

代表国家为日本。

其特点是：

银行业协会建立会员制征信机构，会员银行有义务如实提供客户的信用信息。

2、理解征信业务操作准则

答：

征信业务操作准则有：

保密性准则、真实性准则、一致性准则、独立性准则、稳健性、持续性准则。

3、简述企业信用信息的采集渠道

答：

企业信用信息的采集渠道主要分为宏观信用信息来源和微观信用信息来源。

4、公共征信机构和私人征信机构的区别

答：

公共征信机构由政府监管部门出资设立，主要服务对象是政府监管部门，目前也对商业银行提供服务，它以监管者的身份强制要求金融机构上报数据，一般只上报大额贷款，所采集的信息种类不多，信息总量较小，不以盈利为目的，对提供的服务不收费或者少量收费；

私人征信机构由各种经营性组织或个人出资组建，是一个寻求利润的企业，通过采集、整理、加工、出售信息获取收入。

它主要通过与信息持有者签订采集信息协议，采集的主要是小额垡，征信对象主要是消费者，还从有关行业广泛收集信用信息，服务面更广，服务产品也更多。

5、不同风格的普通版企业资信调查报告的主要栏目和特点

答：

各国征信机构生产的普通版企业资信调查报告主要可以分为欧洲、美国和亚洲风格。

欧洲风格的企业资信调查报告的栏目主要有：

机构基本信息、资产或净值、行业分类和产业简介、在业界地位和同行评价、信用价值分析。

优点是：

内容简洁；除基于事实的客观情况外，征信机构会给出综述性评价；提供授信额度的建议。

缺点是：

报告内容较为简单，有些重要的调查项目未包含在内，例如有时不能提供财务报表，也缺乏对企业财务报表的分析；缺乏交易核实信息和银行意见；较少提供调查对象的业务内容及其展望方面的信息。

美国风格的企业资信调查报告的主要栏目有：

机构基本信息（包括注册信息、注册资金、企业历史、员工人数等）、财务报表、付款记录、与银行的往来记录、诉讼记录和其他公开记录、行业分类、经营状况和业务量、进出口情况、经营者介绍、评级和风险指数。

优点是：

内容具体翔实，可读性强，风险指数等量化指标的技术含量最高，对企业活动及交易状况均能做出详细的描述。

缺点是：

符号系统复杂，需要解读报告的训练；另外较缺乏对被调查对象信用价值的文字评价；没有对授信额度提出建议；强调“现地现认”原则不够。

亚洲风格的企业资信调查报告的主要栏目有：

公司基本信息（包括注册成立日期、注册地址、营业地址、注册资金、实到资金等）、企业类型和所有制、经营者背景介绍（有时包括股东）、企业财务报表（缺乏时会给出估计其财务状况的其他相关资料）、银行往来记录、行业类别及营业概况、付款记录及往来厂商情况、诉讼记录和其他公共记录、动产或不动产的抵押担保记录、被调查对象的信用价值综合评述。

优点是：

内容上更加细腻，更注重使用者阅读报告的方便；注重信息核实，坚持“现地现认”原则，征信业务操作上着重实地拜访；文字描述多，且对财务数据的分析也相当重视，不乏图文并茂；资料更新快速，时间落差较短。

缺点是：

技术含量不及美国风格报告，数学模型技术上的投入非常不够，量化指标的种类少，预测的精度低。

6、消费者信用信息采集的内容有哪些？

答：

内容包括：

个人辨识信息、个人信用交易信息、公共记录信息、查询记录。

7、消费者信用信息的来源

答：

消费者信用信息的采集主要来自四个方面：

官方信息、银行信息、公共媒介信息、第三方调查信息。

二、单选题：

1、在征信市场上，（D）主要服务于商品市场上的各类产品、试验品和商品。

A、资信评级B、企业资信调查

C、消费者信用调查D、市场调查

2、在征信市场上，（C）主要服务消费市场上的该国公民、在该国境内长期活动的外国人、个人资产。

A、资信评级B、企业资信调查

C、消费者信用调查D、市场调查

3、征信人员应不受征信对象及其他外来因素影响。

这体现了征信业务操作的（B）准则。

A、保密性B、独立性C、一致性D、持续性

4、征信人员在工作中应避免主观、武断的意见。

这体现了征信业务操作的（B）准则。

A、保密性B、真实性C、一致性D、持续性

5、征信人员应提供完整数据，使征信结果具有历史性、时效性和前瞻性。

这体现了征信业务操作的（D）准则。

A、保密性B、真实性C、一致性D、持续性

6、在征信工作中，企业信用信息的采集渠道主要包括宏观信用信息来源和（B）。

A、宏观经济研究报告B、微观信用信息来源

C、产业研究报告D、行业经济状况

7、征信工作中，来自于（C）的消费者信用信息，是消费者信用评价的主要信息。

A、官方信息B、公共媒介信息C、银行信息D、第三方信息

8、客户资信管理中，下列（C）不属于资信调查的方法。

A．直接向受信者索取B．向行业协会等机构索取

C．向客户的竞争对手查询D．向政府机构查询

三、多选题：

1、政府在征信机构开展征信活动中的作用体现在（AB）

A、以法律法规形式保证征信市场的开放

B、市场准入门槛设置合理

C、开放对各类信用调查业务的营业许可

D、不设置准入门槛，以推进征信机构的发展

2、征信服务的目的是（ABCD）

A、降低信用交易过程中的双方交易信息的不对称性

B、帮助授信人筛选合格的客户

C、跟踪客户的经营状况

D、提高信用交易的成功率

3、现代征信行业中，（AB）属于调查类征信行业。

A、企业资信调查B、消费者信用调查

C、资信评级D、商帐追收

4、征信服务的作用体现在（ABCD）

A、克服信息不对称、降低风险、提高信用交易成功率

B、失信惩戒

C、帮助授信方规避风险

D、帮助信誉卓著的受信方体现特殊的高信用价值

5、个人信用信息中的公共记录信息包括以下那几项?

（AC）

A.欠税信息B.住址和身份证号C.法律诉讼记录D.个人贷款及偿还记录

6、企业信用信息的政府来源包括（ABC）

A.工商行政管理局B.统计局C.海关D.公安局

7、从现有的评级实务看,评级机构及其分析人员通常从哪些渠道进行信用信息的采集?

（ABCD）

A.由接受评级的工商企业提供B.通过公开媒体获取

C.从工商行政管理部门、税务部门、商业银行等管理机构获取

D.评级机构通过自身建立的信用历史数据库来检索所需的信用

8、企业客户资信调查的途径有（ABCD）。

A、直接向受信者索取B、向行业协会等机构索取

C、向票据交换所查询D、向工商管理部门查询

四、判断题：

1、现代征信作业方法：

借助大型征信数据库建立起海量数据的联合征信平台，采取被动征信的方法操作，可为每个企业和个人建立信用档案。

×

2、传统征信作业方法：

通过下现场调查/观察/数据采购，取得被调查对象的全套信用信息，比较类似经济侦探的作业方法，采取被动征信方法操作。

×

3、一些非征信机构如会计师事务所、律师事务所提供的个案资信服务，可定义为现代征信服务。

√

4、“现地现认”是企业征信作业要坚持的重要原则之一。

不适用于个人征信的作业。

×

5、大多数国家的公共征信机构都是由中央银行或金融管理部门建立，主要服务于政府监管部门和商业银行，不以盈利为目的（P171）√

6、2008年7月，国务院将人民银行职责明确为管理信贷征信，推动社会信用体系建设。

√

7、中国人民银行的在社会信用体系中的现形职责为管理征信业，推动建立社会信用体系。

√

8、（×）消费者公共记录中记载的都是消费者的负面信息。

P188

9、（√）消费者信用调查报告出于保护个人隐私的目的,信用记录的传播受法律的严格限制.

10（×）企业外部信息中,根据信用信息来源性质不同,信用信息可分为政府掌握的信息和个人掌握的信息.

11、（×）征信工作中，来自于公共管理部门的消费者信用信息，是消费者信用评价的主要信息。

12、（√）委托第三方调查的信息可能很有价值，但缺点是费用太高

第八章资信评级

简述题

1、资信评级的服务对象

答：

资信评级的服务对象主要为三大类：

投资者、融资者、行政当局。

2、国际三大评估机构擅长的评级业务特色

答：

穆迪擅长主权国家评级，标准普尔擅长企业评级，惠誉国际擅长金融机构与资产证券化评级。

3、资信评级的主要评级方法

答：

定性研究与定量分析相结合；

动态性与静态性相配合。

4、简述资信评级的业务流程

答：

资信评级的流程综合起来包括：

准备、会谈、评定与事后管理等几个阶段。

5、资信评级在资本市场的应用与影响

答：

为资本市场的广大投资者服务，降低信息搜寻成本，揭示信用风险；

为企业在资本市场融资服务，资信评级是企业进入资本市场的通行证，降低企业融资成本；

为资本市场监管服务，资信评级是一种重要而有效的市场监督机制，是监管部门监管的重要参考依据；

提高资本市场的资源配置效率。

6、资信评级在银行体系的应用与影响

答：

为借贷市场服务，控制授信风险，发挥信用评级在资产定价中的作用；

为银行以及其他金融机构服务；

满足《新巴塞尔资本协议》的要求，新协议重新界定风险，信用风险管理离不开资信评级；

为政府加强监管提供便利。

7、资信评级在国际商务与投资中的应用与影响

答：

工间企业对资信评级的需求，不债权人服务，为企业对外融资服务，为主管部门服务；

资信评级对国际投资与贸易的作用。

单选题

1、国际资信评级机构中，惠誉国际擅长（D）。

A、主权国家评级B、企业评级

C、债券评级D、资产证劵化评级

2、资信评级的对象包括（D）、为特定债务融资提供担保的实体，经营活动中承担资信责任的主体。

A、债务偿付措施B、对债务资信担保的实体

C、承担债权责任的企业法人D、实施债务融资的主体

3、资信评级的动态性与静态性分析方法的结合，决定了评级本身具有（D）的性质。

A、定性B、定量C、定性与定量相结合D、预测未来

4、资信评级业起源于（A）国。

A、美国B、法国C、德国D英国

5、资信评级的内容包括（AD）

A、对债务偿还能力的评估B、经济主体的业绩

C、经济主体的价值D、对债务偿还意愿的评估

多选题

1、资信评级的客体即评级对象包括（ABD）

A、债务融资主体B、提供担保的主体

C、投资者D、经营活动中承担资信责任的主体：

银行、保险公司

2、国家主权信用评级的主要指标包括（ABCD）

A、国家经济实力B、国家财政收支

C、国际收支D、主权政府债务负担

判断题

1、（√）由于等级数目有限，资信等级符号仅以基本符号作为违约概率的分级指标，其所提供的信息过于粗糙。

P217

2、（√）资信评级的服务对象主要包括三大类，即投资者、融资者和行政当局。

P206

3.资信评级的方法可以分为因素分析法和模型分析法.

4、（×）信用评级的评价重点是是经济主体的价值或业绩。

5、（√）资信评级的主体是信用分析师

6、（√）信用评级是就经济主体和金融工具的信用风险大小所发表的专家意见，评价债务人能否及时偿付利息和本金，不同于股票推荐。

7、（√）主权等级资信一般被视为该主权范围内所有经济实体的无担保债务的最高资信等级，即“主权上限原则”

8、（√）企业评级（非金融机构评级）一般做法：

在了解国家与行业风险后，才进入企业微观层面的信用评估

9、（√）针对银行机构本身进行评估是就银行发行债券的信用风险加以评估。

10、（√）资信评级是一种建立在客观基础上的定性判断，应注重其长期性、侧重于定性分析以及现金流分析是必须遵循的原则