学年论文范文浙江省中小企业民间借贷问题分析.doc

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浙江省中小企业民间借贷问题分析

摘要：

浙江省经济近几年发展一直比较迅速,是全国最具经济发展活力的省份之一,这主要得益于中小企业的经济活力,中小企业已成为浙江经济发展的生力军。

然而,融资问题一直是困扰和制约其发展的不利因素。

在从紧货币政策的背景下，浙江省的中小企业很难从各家金融机构获得贷款，导致自身的发展和生存陷入危机。

在这样的情况下民间借贷越发活跃，成为浙江省中小企业融资的主要渠道，但随着民间借贷的发展，由此产生的问题也越来越严重。

关键词：

民间借贷；高利贷;金融秩序

一、引言

素有“缝纫机大王”之称的飞跃集团在浙江台州算是一面旗帜，曾被朱镕基总理称为“国宝”的飞跃集团当家人邱继宝，2007年以25亿的身家位列2007年胡润百富榜第328名。

但近日有消息传出由于资金链出现问题，飞跃集团已欠下银行10多亿贷款，出现严重经营问题。

今年以来，各家银行收紧信贷，飞跃集团难以再从银行获得贷款，甚至转向民间“高利贷”寻求周转资金。

据知情人士透露，飞跃集团从宁波所借民间资金，数额当以“亿”来计。

然而，由于业务不振，飞跃集团对所借资金无力偿还，被“逼债”之下，无奈向政府申请“破产”。

不难看出民间借贷的问题由此一发不可收拾，使浙江省的许多像飞跃集团这样的企业纷纷陷入民间借贷的陷阱中。

二、浙江省中小企业民间借贷现状

（一）民间借贷的风险大

由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，是一种较为落后的、原始的信用方式。

民间借贷大多以借据的形式代表合同，但借据过于简单，若发生纠纷，难以凭借据处理。

民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，缺乏必要的法律约束，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制，一旦遇有不测，对双方都没有好处，这就增加了风险。

（二）高利贷现象

据温州记者调查到的民间贷款月息最低价是六分，最高的是一毛的月息，换算成年利率就是120%，而现行的银行贷款年利率为7.47%。

由法制日报报道中，浙江省德清县人民法院法官蔡娟在调查发现，在由民间借贷引发的非法拘禁案件中，87.5%以上涉及高利贷，双方约定的月利有1分、2分，也有1角、2角，有的甚至高达7角。

去年下半年，随着全球金融危机进一步扩散，因债务人难以承受高额利息而难以到期偿债的情况经常发生。

蔡娟认为，民间借贷市场的不规范、公民法律意识的淡薄，导致了暴力索债频发。

（三）民间借贷扰乱金融秩序

2001年，浙江省中小企业向正规金融机构申请贷款金额满足率为78%，比全国平均水平高9.5个百分点；2002年贷款满足率达到93.3%。

尽管正规金融体系在支持民营经济方面发挥着重要作用，但是许多民营中小企业、个体工商户由于资信条件、抵押担保等方面的劣势，很难从正规金融机构申请到贷款。

民间借贷、商业信用等融资形式成为必要的补充。

由于民间借贷利率高，吸引了大批投资者，加之人们受投资利益的驱使，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分资金被高利贷所分流，扰乱了金融秩序。

三、浙江省中小企业民间借贷产生问题的原因分析

（一）银行方面的原因

1.从规模和运行成本上看，大额信贷与小额信贷存在天然的不对称

对银行来讲,从立项到资信评估,一笔1万元小额信贷业务的交易成本与一笔1亿元的大额信贷业务的交易成本相差无几。

因而,以国有商业银行的成本,根本无法将大量精力集中于小额贷款。

浙江省以中小企业居多，小额贷款是这些企业生存所必须的，若选择大额贷款对于他们则是浪费的，再者这些中小企业也没有能力承受大额贷款。

商业银行也是以盈利为目的的，当成本与利润不对称时，银行就会选择对自己有利的一方。

中小企业对银行是没有利可言，银行也就不愿贷款给他们。

所以这些中小企业不得另辟蹊径，而民间借贷正好满足他们的需要。

2.商业银行机构庞大、管理环节多、业务流程长

银行审批环节多，权利过于向上集中。

表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保、审批等多个环节，所需时间较长，很难适应中小企业经营灵活多变、资金周转快的特点。

另外贷款条件高，由于一些中小企业资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。

因而，那些无抵押而又急需贷款的中小企业很难从商业银行获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。

（二）政府方面的原因

1.货币紧缩政策

紧缩政策背景下，实体经济中的信贷需求并未因为银行体系内的信贷从紧而随降温。

相反，处在经济高速增长环境中的中小企业，为获得生存空间和竞争优势，迫切需要资金维持生产运营及规模扩张，但信贷资源配置的身份偏好惯性和市场细分的不公正，金融供给中存在的制度偏向和落差，加剧了信贷供给和需求结构的失衡，扭曲了金融交易的市场化机制，加大了中小企业对民间借贷的需求。

2.缺乏有效的信用担保体系

政府对中小企业信用担保运营直接干预过多、监管缺位，加上信用体系的补偿机制仍然是按照计划经济的方法进行一次性补偿,没有根据不同信用担保机构的运作效率、业绩进行连续激励性补偿,造成目前政府担保机构数量虽然多,但运营的绩效差。

（三）企业自身的原因

1.中小企业信用度普遍不够高，金融机构难以大胆放贷

有的企业经营者为了取得银行贷款,甚至指使会计人员造假,导致银行在贷前调查、贷时审查、贷后督查中无法取得真实可靠的信息,尤其是在贷后的动态跟踪管理上,企业往往没有贷前配合上那么有力,银行对贷款使用和企业情况掌握力度不够,难以做出相应的判断和举措,使信贷风险程度增加。

因此,中小企业信誉的缺失,是导致中小企业融资环境欠佳的重要原因之一。

2.中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，增加了金融机构发放贷款的成本

中小企业生产经营以多样化和小批量为主，资金需求也具有批量小、频率高的特点。

这使金融机构放贷的单位成本大大提高。

如贷出1000万元的贷款与贷出100万元贷款对于金融机构来说，总共花费的时间与精力差不多，而二者对于金融机构的收益则相差甚大，显然，贷出1000万元的贷款的单位贷款成本要低得多。

3.固定资产少，难以获得抵押贷款

一些中小企业的设备陈旧落后，或者是专业性强，用于抵押担保的价值较低；一些小型企业，特别是私营企业，靠租赁厂房或设备进行生产经营，根本拿不出符合条件的抵押资产。

因此，这些企业难以获得抵押担保贷款。

四、整治民间借贷问题的对策

（一）制定完善合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为

鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定民间借贷法规和管理办法，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。

同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

（二）建立完善中小企业信用担保体系

目前,虽然中小企业信用担保机构发展较快,为中小企业获取银行贷款发挥了积极作用,但担保体系还不完善,必须进一步完善中小企业信用担保体系。

一是进一步完善信用担保风险防范机制。

担保风险的出现在所难免，但是担保风险具有可控制性，控制担保风险必须进一步完善信用担保风险防范机制。

加快建立信用担保行业协会，加强行业指导，促进行业规范发展。

（三）政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资

要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。

加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。

（四）商业银行要扩宽金融服务领域，完善信用评级标准，逐步放松利率管制

商业银行应积极介入和参与中小企业各种形式的改制，为其提供相关的辅助决策服务。

由于中小企业融资难的原因之一在于信用评级体制不健全，银行要统一制定科学合理的评级标准，适当增加资本利润率、资本负债率、人均利润率、资金周转率等对中小企业相对有利的评级指标。

同时，由于银行受利率管制无法通过提高利率来覆盖对中小企业贷款的风险，应逐步放松利率管制。

（五）中小企业要强化信用意识，提升信用等级

中小企业要想获得融资支持，必须增强信用意识，重塑还贷形象，应靠自身的综合水平、经济实力和良好信用取信于社会，取信于公众，取信于银行。

在内部要规范企业管理和会计报表制度，能够提供真实、充分地反映企业生产经营状况的会计报表。

确保产品质量、提高经营效益。

充分发挥自身优势，依靠科技进步开发朝阳产品，不断推出高质量的新产品，走小而专、小而特的发展之路；同时必须健全企业制度，强化内部管理，提高生产经营的透明度，保证会计信息的合法性、真实性和连续性。

五、结束语

浙江省是中国民营经济最为发达的省份之一，也是中国最富有的省份之一，老百姓手中有钱，民间资本也十分丰沛，据有关方面估计，浙江的民间资金达数千亿元之多。

然而，浙江的大部分中小企业却一直有融资难的困扰。

近几年来，随着浙江省的经济快速发展，作为浙江省经济发展主力军的浙江中小企业的发展对于浙江整体经济的发展是至关重要的。

因此，中小企业发展中存在的问题我们必须高度重视。

在通货紧缩的状况下，如何解决企业的融资问题是企业生存的关键。

在浙江中小企业中普遍存在的民间借贷无疑是解决融资问题的好办法，但如何管制民间借贷，使民间借贷健康、有序的发展，这是我们在今后需要解决的问题。

2008年全国首部规范小额贷款公司成立条件及管理制度的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》已经正式出台，坐拥数千亿民间资本的浙江民间借贷机构将有望浮出水面，走向“阳光化运作”。

参考文献

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