我国担保公司竞争战略研究.doc

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我国担保公司竞争战略研究

摘要

随着中国经济的不断发展中小企业数量也在不断增多，但在银根紧缩的大背景及其自身存在的种种因素影响下中小企业陷入了融资难的发展瓶颈。

此时担保行业便登上了舞台，据统计2010年全国5547家中小企业担保机构户数同比增长30.6%，增速提高20个百分点：

注册资本金合计3306亿元，同比增长58.4%，2010年当年共为37万户中小企业提供担保贷款10796亿元，受保企业同比增长60.8%，担保业务增49.5%。

另一方面，我国担保行业刚开始起步，正处于成长期还存在诸多不足。

本文通过对担保公司的现状剖析，借鉴国内外的已有经验理论找出行业中所存在的问题，结合swot分析及波特五力模型分析，确立担保公司应当采取的竞争战略，提出对担保行业有建设性意义的想法，促进我国担保行业的良性竞争发展。

关键词：

担保公司，竞争战略，swot分析，波特五力模型

第一章绪论

1问题的提出

伴随改革开放不断深入，我国经济增长速度不断加快，各地中小企业如雨后春笋般不断涌现。

中小企业在我国社会经济发展中起着重要的作用，一是中小企业是创造就业机会的主体，最新数据显示我国中小企业在数量上已经达到4200多万户，占全国企业总数的95%以上，中小企业提供了近80%的就业岗位。

二是中小企业是国家经济增长的重要推动力，其缴税额为国家税收总额的50%左右，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，O完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发。

可以说改革开放后中小企业经济的快速发展对我国GDP的增长起到了不可磨灭的作用。

但同时在中小企业的规模和信用水平低下，融资能力差，缺少可供担保抵押财产等内因，及金融机构体系及资本市场存在缺陷政策支持力度不够等外因影响下，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的，融资难问题是众所周知的制约中小企业发展的首要瓶颈。

F国家工信部数据显示,今年前两个月,15.8%的规模以上中小企业亏损,同比增长0.3%,亏损额度增长率高达22.3%。

而目前，随着金融结构的多元化发展，产生了大量金融衍生行业，民间借贷也愈加红火，而担保则是民间借贷的重要组成部分。

担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找担保公司为其做信用担保。

担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

2010年3月8日，银监会等七部委组成的“融资性担保业务监管部际联席会议”签署下发了《融资性担保公司管理暂行办法》，标志着中国担保业的规范整顿工作正式拉开帷幕，同年上海于8月9日连续出台了《上海市融资性担保公司管理试行办法》、《关于本市加快融资性担保行业发展进一步支持和服务中小企业融资的若干意见》，伴随国家及地方对担保行业的愈加重视，以及担保公司对于经济发展的依托性，全国担保业呈现出了良好的发展态势，根据中国银监会融资性担保业务工作部统计，2011年全国纳入监管体系的融资担保机构已达6030家，资本金在1亿元以上的有1892家。

融资担保余额为8930亿元，其中对中小企业的融资担保为6894亿元，占77%。

我国担保行业还处于起步阶段，发展空间巨大，因此对于我国担保行业现状分析及竞争战略的研究是具有研究价值的课题。

通过对担保公司的现状剖析，找出行业中所存在的问题，并借鉴国内外的已有经验理论，结合我国市场的特点，提出对担保行业有建设性意义的想法，促进我国担保行业的良性竞争发展。

2国内外研究现状

2.1国外理论研究综述

2.1.1担保决定贷款利率理论

该理论是由巴罗在1976年提出的，主要说明了担保对贷款利率起着重要作用，由于担保方担保品价值与贷款方贷款价值之间有些许差异，因此在谈判阶段不管对借款人或对贷款人对他们的估算预期具有不准确性性，唯有企业违约不能偿还贷款，通过相关途径使担保品实现价值后，才能体现担保品价值与贷款人提供的贷款价值之间的差距。

“巴罗理论的一个假设条件是担保品的价值对贷款者而言始终比借款者低，这种差异反映了担保的市场成本，或执行把违约借款者的财产权移交给贷款者的相关成本，巴罗系统分析了信贷市场中贷款者的预期利息回报、改变利率对贷款的影响、改变担保均值对贷款的影响等理论”C

2.1.2逆向选择担保理论

该理论以经济学家斯蒂格利茨和违易斯为代表，他们的观点是担保市场存在逆向选择，该理论有两点假设条件

（1）借款者只承担有限责任，贷款者无法区分不同类型风险的借款者

（2）贷款者考察了担保的作用。

该理论主要运用市场均衡和风险偏好等经济学原理，从信贷配给的分析中提出了信贷市场的逆向选择理论。

他们认为如果按照市场均衡原理，当市场上供给大于需求时，商品价格会下降，引起需求增加，供给减少，最终会出现达到供求量和供求价格的平衡，按此原理，当供求出现偏离时，市场上总有力量，最终达到市场均衡状态。

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但是由于担保及借款者风险偏好的存在，使得在通过提高或降低担保条件来调节担保市场均衡的方式不能有效发挥作用。

在没有借款者风险偏好的前提下，当担保市场需求大于供给时，通过提高担保价格，会引起担保需求减少，供给增加，最终通过市场调节，使担保市场达到均衡状态。

2.1.3传播机制理论

1997年Kivotaki和Moore提出并系统分析了担保的传播机制。

他们认为贷

款人只有在得到担保人保护的前提下才能迫使借款人归还债务，而由于借款人往

往是用其赖以生存的土地、建筑物和机器设备等资产作为担保办理贷款，因此对

于借款人而言，这些资产具有作为生产要素和担保（以申请贷款）的双重作用。

这

样一来，担保资产的价格将影响借款人的担保能力和借款能力，并进而使其信贷

受到限制；同时，借款人所受到的这一信贷限制反过来又影响了这些资产的价格。

二者之间的相互作用形成了一个动态的传播机制，使经济波动的影响被放大和扩

散。

该理论的中心思想是，当经济滑坡或萧条时，担保资产潜在购买者的资金出

现紧张，导致担保资产的清算价值下降，借款人当期的偿债能力和举债能力降低，

此时借款人不得不收缩投资规模，进而导致下一期的产出减少，经济状况进一步

恶化，如此循环。

而且，担保的放大作用非常有力，即使一个小的、暂时的经济

波动也可能引起产出和资产价格出现巨大、持续的波动。

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2.2国内理论研究综述

中国担保行业起步较晚，理论研究也相对较少。

在担保机构可持续发展的问题方面。

中国人民银行潍坊市中心支行课题组从担保公司赢利能力差、风险收益不对称和缺乏风险转移退出机制等约束条件出发，分析了政策性担保机构可持续发展的上海案例和中科智案例，得出“坚持以政策性、互助性担保为主体发展担保体系”和“围绕合理分配，协调担保公司与出资人的利益”的结论。

在如何控制信用担保机构的风险方面，李俊丽等从信息不对称、受保企业、信用担保机构自身以及信用担保机构与政府部门、协作银行的关系等方面对中小企业信用担保风险的成因进行了分析，并针对风险存在的原因提出了相应的防范与控制风险的对策

；陈革章等强调了再担保的重要性，建议设立中国信用再担保股份有限公司，作为中国惟一的一家全国性再担保机构，以再担保方式支持各地担保机构，发挥其在促进中小企业发展中的重要作用。

H陈志莲等采用模糊数学中的综合判别方法，建立了定性分析与定量分析方法相结合的信用担保风险综合评审模型G

2.3小结

我国担保行业还处于发育成长阶段，无论理论还是实践方面相较于国外都有所欠缺：

信用担保市场体系不健全、行业监管法规缺失、担保风险的分散转移机制不完善、社会信用环境不佳等等。

但同时中国目前已成为世界第二大经济体，并持有3万多亿美元的外汇储备，已成为第一大贸易国和外国直接投资的目的地之一。

相信在中国经济不断增长的环境下，根据国情借鉴国外先进的理论知识，担保行业肯定会拥有良好的发展前景。

3.担保行业历史追溯

3.1政策性担保机构

担保业对于缓解中小企业融资难的重要作用日益被政所重视，除了增加对担保公司的补贴和税收优惠，各级财政还出资设立了大量的政策性担保公司。

政策性担保一般来说是指国家财政进行的，配合国家宏观经济政策对特定的群体如:

中小企业进行担保，非盈利为目的的担保，同时作为政府弥补市场缺陷、调节资源分配、维护社会公正、推动经济发展和促进对外贸易发展的工具之一。

日本最早于1937年成立了地方性的东京都中小企业信用担保证协会，1958年成立全国性的日本中小企业信用保险公库和全国中小企业信用保证协会联合会，形成了中央与地方共同承担风险、担保与再担保相结合的中小企业信用担保体系。

其次是美国、德国|加拿大，分别于1953年、1954年和1961年开始建立中小企业信用担保体系。

成立于1988年10月的亚洲中小企业信用保证协会是首个有关中小企业信用担保方面的区域性组织。

各国和地区中小企业信用担保体系按实施主体分为两类:

1、政府直接操作型的中小企业信用担保体系。

即由政府负责操作，大部分直接由负责中小企业的部门操作，也有的在主管中小企业的部门中专设一个中小企业信用担保管理部门。

采取此类体系的国家和地区有:

美国（联邦中小企业管理局）、加拿大（联邦工业部中小企业贷款管理局）、英国（贸工部中小企业贷款担保办公室）、香港（特区政府工业署与出口信用管理局）等。

2、市场公开操作型的中小企业信用担保体系。

其特征是:

设立独立于政府之外的法人实体进行操作，政府部门不得直接从事和干涉具体担保业务。

采取此类体系的国家和地区有:

日本（中小企业信用保险中央公库和52个区域性中小企业信用保证协会）、台湾地区（中小企业信用保证基金）、德国（区域中小企业信用保证公司）、法国（国家中小企业担保公司）、意大利（中小企业信用保证协会）、奥地利（国家担保银行）等。

3.2商业性担保机构

商业性担保是相对于政策性担保而言。

自负盈亏、自担风险，完全以利润最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有资金来弥补。

商业性担保由市场促生，政策性担保由社会发展因素促生。

相对的商业性担保机构是指开展盈利性担保业务，由商业机构出资为主体，按照完全场机制进行运作的担保机构。

国外商业性担保公司的发展经历了一个多世纪的演变。

最早出现的作为保证人而成立的公司在18世纪末的英国，向上流社会提供仆人的忠诚担保。

美国19世纪后半叶成立的早期担保公司也是以公务员担保和忠诚担保为启动业务，后来延伸到工程担保。

20世纪初工程保证担保业务逐渐得到发展，到二战后四五十年代的建筑高峰使合同保证担保变成担保业的主业之一。

商业担保机构的发展始终与银行的进行竞争与合作，在此过程中，通过担保品种的创新和增加，不断的加强与融资担保业务的关联。

随着市场化程度的加大，担保品种的增加，商业性担保正逐渐变成担保的主体。

商业性担保的发展带有明显的地域性，担保品种以及运作方式也有明显不同。

比如成立于1857年的加拿大北美担保公司是加拿大最大的担保机构，主业是工程保证担保业务，兼带少量的税赋担保、付款担保以及雇员忠诚担保等。

成立于1890年的F&D公司是美国担保业的先驱，其保费收入长期位居全美前5名，工程保证担保和雇员忠诚担保是其主要担保费收入来源。

B全球的商业担保机构基本上可以分成两类，一类是美国和加拿大，另一类是其他国家地区。

各国对担保的法律条款是引起业务差异的主要原因。

在美国，只允许保险和担保机构开展担保业务。

而在欧洲则主要由银行提供类似的担保业务，开展相似业务的保险则只占有不到20%的市场份额。

在英国、西班牙和德国，保险商和银行机构的担保业务比例大概为1:

9;在法国，银行基本上垄断了担保业务;而在意大利，银行和保险商之间的担保业务比例基本上为五五开。

4担保公司的作用

4.1经济助推器的功能

4.1.1提供资金

根据2010年3月8日七部委颁发的2010年第3号令《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称监管办法）规定，担保公司提供的融资担保最多不超过净资产的10倍。

担保公司可以为企业提供净资产10倍的银行担保贷款，起到了资金放大的功能。

缓解了中小企业部分资金需求，保持了社会再生产的稳定和连续性。

同时也为社会提供了中长期的资金，为稳定资本市场秩序和国家经济建设发挥了积极作用。

以北京恩义担保公司为例，恩义担保成立于2008年，注册资金2亿元，是一家民营担保公司。

信用等级AA-级，目前担保余额4.5亿元，客户数量110户，户均400万元。

公司取得了8家银行授信共计9.5亿元，并获得了再担保公司10亿元的再担保授信。

2011年其担保户数达到了110户，这110户企业共有员工14000人左右，年生产总值在30亿元左右，也就是说，通过担保公司的支持，企业为北京解决就业人口14000人，创造GDP30亿元。

由于北京的每年担保贷款余额在500亿元以上，而恩义担保公司只占4.5亿元，可以就此大体推论北京的担保公司通过支持中小微企业，解决就业人口在百万人以上，间接创造GDP至少在千亿元之上，对北京经济发展起到了巨大的作用。

4.1.2增加税收和就业

担保公司提供的资金，满足了中小企业的发展，也带来了企业税收的增加和就业的增加。

根据2000年世界银行对意大利的金融发展调查结果显示，当地金融货币资金放贷量每增加1%，当地GDP增加0.1%；同时每100万元（折合人民币）可以提供一个人就业岗位。

根据目前国家的税法制度，企业每增加100元收入，在不计算所得税和其他税种的情况下，可以增加税收4.5元（综合营业税和增值税及教育费附加）。

担保公司是当地政府应当大力服务的机构，能够解决政府的问题，税收和就业问题。

如果当地政府有个注册资本10亿元的担保公司，可以为当地企业带来100亿元的货币增加额，同时增加税收4.5亿元，提供就业机会1万个。

4.2金融稳定的功能

担保业对于缓解中小企业融资难的重要作用日益被政所重视，除了增加对担保公司的补贴和税收优惠，各级财政还出资设立了大量的政策性担保公司。

N根据目前的国有资产管理机构和银监会等相关管理部门的监管制度，银行等金融机构在放贷时，如果某个出现放贷质量问题时，就会对该金融机构进行处罚和压缩贷款规模，使更多的中小企业更加困难。

担保公司很好的解决了这个问题，当出现问题贷款时，担保公司首先进行代偿，满足相关管理部门的监管，维持良好的金融秩序。

担保公司再进行处理后续问题，使金融秩序始终处于稳定健康的状态，保证了社会再生产的稳定性和连续性。

5.本文研究的主要内容

全文共分五个部分。

第一部分从如下几个角度对我国担保行业做了具体介绍：

担保行业出现背景、历史追溯、担保公司的作用，并以此为基础论述了本文的写作目的。

还对国外及国内的担保行业研究现状进行分析，并罗列了本文主要的撰写内容及方法，为后文的顺利进行打下基础。

第二部分则主要介绍了我国担保行业的发展现状，并从中小企业融资难及成本风险与收益不对等两个大方向分析了我国担保行业出现的原因，同时通过数据搜集及文献查阅详细研究了国内外信用担保行业的发展历程。

第三部分则通过SWOT分析法从我国担保行业本身的竞争优势，竞争劣势，机会和威胁四个方面将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合，分析公司的资源优势和缺陷，了解公司所面临的机会和挑战，以确定公司未来的合适发展战略。

第四部分为我国担保行业竞争环境分析，主要内容为通过波特五力模型从潜在竞争者进入的能力、行业内竞争分析、替代品的威胁能力、买方侃价能力、卖方侃价能力五个方面对担保行业竞争环境进行分析。

最后一部分则通过上文的swot分析及波特五力模型对我国担保行业竞争战略进行进行确定。

第二章我国担保行业的发展

1.担保行业发展现状

我国从1993年第一家信用担保公司的成立到2000年后进入快速发展时期，经过十多年的发展，我国担保行业进入了战国时期，各类担保机构为中小企业服务的意识和能力显著增强，2010年全国5547家中小企业担保机构户数同比增长30.6%，增速提高20个百分点：

注册资本金合计3306亿元，同比增长58.4%，其中货币出资3092亿元，占出资额的93.5%。

目前担保机构注册资金户均已达5960万元，同比增加1045万元，增长21.2%。

2010年当年共为37万户中小企业提供担保贷款10796亿元，受保企业同比增长60.8%，担保业务增49.5%。

在调研结果中，85％以上的公司开展中小企业担保业务，中小企业担保公司的迅速增加是担保公司数量增长的主要原因。

这般猛烈的发展势头不仅反映出各地政府对中小企业融资问题的高度关注，也反映出广大中小企业对担保市场的迫切需求。

我国中小企业信用担保机构主要是在为小企业、小项目提供担保服务。

全国5547家担保机构提供担保服务的中小企业户均人数119人，户均销售2850万元。

当年提供的55.8万笔担保业务中，单笔担保额800万元以下的52万笔，占总笔数的93.3%：

单笔担保额100万元以下的29万笔，占总笔数的52.2%。

从担保机构的性质看，有政策性担保机构，有商业性担保机构;从组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司，也有私营股份制公司、各种基金管理公司，还有企业互助担保机构等。

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在国家政策的推动下，在一代担保人的努力下，经过十余年的发展历程，我国中小企业信用担保体系从无到有，从弱到强，发展迅速，己成为我国解决中小企业融资难问题，支持中小企业发展的一支生力军。

担保业务从融资担保到非融资担保;从间接融担保到直接融资担保;从信贷市场担保到资本市场担保，业务领域、业务品种和业务规模不断扩大。

我国的担保业正在成为一个新兴的、初显活力的重要行业。

2.担保行业出现的主要原因

2.1中小企业融资难

众所周知，中小企业对我国的社会经济发展做出了重大的贡献，据统计,99%的中小企业,创造了我国近六成的经济总量,贡献了近一半的财税收入,提供了近八成的就业岗位,在经济社会发展中的作用和地位日益增强。

然而,中小企业融资难这一国际性问题在我国也日益凸显。

中小企业的规模和信用水平低下，缺少可供担保抵押的财产，融资成本高等内因以及金融机构体系的缺陷，政府的政策支持力度不够是造成中小企业融资困难的重要原因。

比如2008年全国新增小企业贷款只有225亿,比上年只增长了14%,而全国的贷款增加了41.9%,今年的前三个月全国的信贷规模总量增加了4.8万亿,其中给中小企业贷款增加的额度只占不到5%。

可以说中小企业融资难问题,既有体制机制方面的原因,也有中小企业自身的原因。

一般来说,中小企业的规模小,实力弱,信誉也不高,银行对于中小企业的贷款条件就更加严格,即便再宽松的条件,其最低要求也要有抵押物。

由此说来,中小企业融资难,关键难在信用风险上,即信用风险难以控制，由于中小企业信息透明度比较低,信息披露制度不健全,金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估并进行有效地信贷决策，因而,能够有效分散风险的信用担保就成为了必须。

在此背景下，我国担保行业便凭着进入门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做为反担保措施等优点进入了快速发展时期。

2.2银行成本风险与收益不对等

商业银行稳健的经营理念与中小企业的经营高风险特点存在着矛盾。

中小企业市场退出的概率较高，相当一部分中小企业尚处在初创阶段，企业的经营风险较大。

尤其是高新技术企业，其成功率在20%以下，银行对中小企业贷款承担风险较大，与银行稳健经营的原则不一致。

其次，信息不对称、道德风险是影响金融机构对中小企业融资的重要原因。

中小企业与银行之间的信息不对称要比大型企业和银行之间的信息不对称问题严重，道德风险发生的可能性更大。

而且银行在资产抵押方面都必须以固定资产作为抵押物，对于缺乏抵押物的中小企业这无疑又是一道门槛。

银行对中小企业贷款的单位交易成本相对较高，银行信贷也具有规模经济效应，贷款额度较大，单位交易成本越低。

与大型企业相比，中小企业的贷款额度较小，但是银行发放每笔贷款所需的风险评估费、调研费、监督管理费大体相同，导致贷款的单位费用较高。

举个例子，比如大企业向银行贷1亿元，小企业向银行贷100万元，仅仅从贷款额来看1个大企业相当于100个小企业，对于两家企业银行所花的单位成本却完全相同，而小企业的风险又大于大企业，银行的选择可谓一目了然。

目前我国银行对中小企业的信用体系尚未普遍建立。

一是以国有银行为主体的银行系统历史上主要为国有大中型企业发放贷款，与中小企业则很少发生业务往来，银行无法为其建立信用档案：

二是我国中小企业数量多，变化快，财务制度不健全，银行对其经营水平、财务状况，尤其是信誉的调查相当困难。

银行在防范中小企业报表造假、贷后随意更改投资方向、拖延还款方面成本过高。

而且对银行而言，中小企业可用于抵押的固定资产的价值较低，影响了向中小企业贷款的可能性，再加之我国抵押品的二级市场不发达，银行债权很难得到保障。

银行作为目前最大的金融机构，由于其成本风险与收益不对等间接加快了担保机构的出现。

3.国内外信用担保行业的发展综述

3.1国外担保行业发展历史

担保行业的发展，在国外已经具有了比较长的历史。

目前，基本上已经形成了比较成熟的发展模式。

广大的专家学者在这方面做了大量的研究和分析。

国外担保行业的产生已经有一百多年历史，1840年，在瑞士诞生了第一家真正意义上的信用担保机构，鉴于其在解决中小企业融资难方面起到了积极的作用，快速在世界范围内发展起来。

日本也是信用担保机构出现较早的国家之一，除此之外，美国、德国和加拿大，也开始探讨实施中小企业的信用担保体系。

中小企业信用担保体系在企业获得资金方面发挥了巨大作用。

在不同国家经济体制下也形成了不同担保的模式：

一是美国、英国等采用的模式。

这一模式是建立在发达的市场经济体制之下的，政府扮演着重要的角色，即其作为信用担保公司的唯一“投资人”，政府直接参加企业信用担保的运作，发挥着重要的调控的作用，而对中小企业的信用度的评估、担保费用的高低和收取，以及判断是否会发生坏账带来不必要的损失等等这些具体的业务，由于银行已经具备这些功能，美国、英国等政府就不在设置专门的机构。

比如，美国中小企业管理局（SBA）就是典型的采取这种模式运作的信用担保机构，这一机构的全部资金由美国国会通过预算拨付款项，整个担保业务的操作和具体的管理、判断则由各个银行具体来完成。

二是日本、德国等采用的模式。

由政府进行监督管理，多个金融机构以及相关的社会团体共同出资，并且主要通过各个团体机构实行自律进行具体的管理。

例如日本按行政区划都、道、府、县分设52个信用保证协会，这些信用机构都有自己的独立的法人资格，可以在各自范围内独立完成相关的担保业务。

同时，日本还成立了具有全国性质的信用保证联合会，负责整个过程的具体的监督和执行管理。

三是韩国，台湾等采用的模式。

这一模式与前两个模式有一个共同之处，就是基本上政府都参与监督管理和出资，但是一般在一个地区只设立一家信用担保机构，负责该地区的中小企业融资的担保管理的任务，一方面既满足了中小企业融资担保的需要，也可以避免由于过度竞争带来的不利影响。

从国外的信用担保机构的设立、发展以及承担风险的情况来看，大部分信用担保机构的设立基本上以发达国家为主，而且多以政府出资为主，这与其完善的市场经济体制，高度发达并且具有较强的融资能力的金融市场是密切联系在一起的。

从国外信用担保机构的运作情况来看，政府在中小企业信用担保体系建设方面起到了不可磨灭的作用，基本上实行的是政府作为唯一资金投入者的运作模式，在整个机构中处于主导地位，抵御市场风险的能力比较强。

国外担保行业在上百年的发展历史中，积累了很多担保体系建设和应对各类风险的经验，对于我们极具参考价值。

3.2我国担保行业的发展历程

与西方发达国家相比，我国信用担保行业发展历史较短，至今仅经过十几年发展历程，各级政府是推动其建设和发展的主体，从1992年开始