银行在华个人零售业务发展战略.docx
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银行在华个人零售业务发展战略
ⅩⅩ银行在华个人零售业务发展战略
第四章ⅩⅩ银行在华个人零售业务发展现状分析
4.1ⅩⅩ银行在华个人零售业务发展的自身情况分析
4.1.1ⅩⅩ银行的基本情况
ⅩⅩ银行隶属于ⅩⅩ集团，ⅩⅩ集团是全球规模最大的银行及金融机构之一，
在全球各地拥有约6900间附属分支机构。
ⅩⅩ集团通过零售银行及财富管理业务、
工商金融服务、环球银行及资本市场服务、环球私人银行服务，为约6000万客户
提供服务。
其服务网络遍布欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲80多个国家和地
区。
ⅩⅩ银行于1865年在香港和上海成立，是香港最大的本地注册银行及三家发
钞银行之一，在世界80多个国家和地区设有约6900个分支机构。
2001年12月11日中国正式成为世界贸易组织成员，2006年12月11日《中
华人民共和国外资银行管理条例》正式实施，中国银行业履行开放义务，取消对
外资银行经营人民币业务的地域、客户对象和其他方面的非审慎性限制，在WTO
承诺的基础上对外资银行实行国民待遇。
2007年4月2日ⅩⅩ银行（中国）有限公司正式开业，总行设于上海，是汇
丰银行全资拥有的外商独资银行，其前身是ⅩⅩ银行原中国内地分支机构。
ⅩⅩ
银行在投资自身发展的同时，也入股中国内地中资金融机构，其中包括入股交通
银行19%的股份，以及上海银行8%的股份。
目前，ⅩⅩ银行在中国内地共有144个网点（其中分行有28间），遍及45个
城市，是中国内地网点最多、地域覆盖最广的外资银行。
北部地区有：
北京、大
连、哈尔滨、沈阳、太原、唐山、天津、郑州，东部地区有：
上海、杭州、南京、
青岛、宁波、苏州、常熟、合肥、济南、昆山、无锡、张家港，南部地区有：
广
州、深圳、厦门、珠海、潮州、东莞、佛山、河源、惠州、江门、茂名、南宁、
清远、汕头、韶关、阳江、湛江、肇庆、中山，中西部地区有：
成都、长沙、重
庆、昆明、武汉、西安。
截至2011年末，ⅩⅩ中国资产总额达人民币2690.1亿元，贷款和垫款总额为
1111.7亿元，吸收存款为人民币1565.5亿元。
2011年营业收入为81.3亿元，营业
支出40.2亿元，净利润34.2亿元。
资本充足率14%，日均存贷比64.3%，均在监
管的要求之内。
ⅩⅩ银行2011年财务报告数据摘要情况如下表：
ⅩⅩ银行在中国目前拥有员工5000多人，其中约98%是本地人才。
ⅩⅩ银行
注重对本地人的培养，其“银行家管理培训生”计划，致力于培养精通银行业务且具
有国际经验的本地人才。
长久以来ⅩⅩ银行始终怀着强烈的责任感经营业务，将企业可持续发展视作
取得长远成功的关键，并广泛支持中国的教育、环保和慈善事业。
在消费者教育方面，ⅩⅩ银行推出了一系列消费者教育丛书，向消费者普及
金融知识、理财规划、投资与风险知识等。
在环境保护方面，ⅩⅩ银行广泛支持
环保项目，协助应对气候变化带来的挑战，与当地政府、环保组织及高校合作，
提高公众对于环保与可持续发展的意识，帮助保护环境，同时还鼓励员工参与企
业社会责任活动，以提高员工的环境意识。
在慈善事业方面，ⅩⅩ银行慈善基金
目前在中国内地资助了约200个慈善项目，涵盖教育、环保和促进社会发展等多
个领域，并与中华慈善总会结成伙伴关系，共同推动内地的慈善事业，对中国内
地的捐款迄今已累计超过人民币五亿元。
ⅩⅩ银行在中国多次获得奖项，包括2008-2011年连续获得《金融亚洲》杂志
颁发的“中国最佳外资商业银行”，2009-2011年连续获得《亚洲银行家》杂志颁发
的“中国最佳外资零售银行”，2011年获得《欧洲货币》杂志颁发的“中国最佳贸易
融资提供商”。
4.1.2ⅩⅩ银行个人零售业务的服务特点
在中国，ⅩⅩ银行个人零售服务主要提供两种理财账户，一个是卓越理财，
一个是运筹理财。
卓越理财是ⅩⅩ银行全球统一的个人财富管理品牌，主要针对富裕人群和家
庭，以“一地贵宾，全球尊享”为服务宗旨，即客户只需在一个国家或地区成为卓越
理财客户，即可获得全球身份认可，在全球所有卓越理财中心享受同等水准的个
人财富管理服务。
运筹理财是ⅩⅩ银行在全球范围针对新兴富裕群体的理财需要而专门创设的
服务品牌。
2011年1月，在中国内地推出运筹理财服务，满足客户在生活及财富19
保障、财富增加、日常银行服务、国际银行服务等方面的需求。
银行为每一位贵宾客户提供专属的客户经理，为客户提供理财建议、理财规
划、理财产品。
客户可以享受环球银行的服务，例如可以帮客户预约开立海外账
户，享受同名账户之间资金划转快速便捷以及手续费减免的好处。
贵宾客户享有
全天候24小时的贵宾专属电话热线，随时随地都可以进行电话银行服务和咨询。
客户所持有的银行卡，既是身份地位的象征，又可以享受诸多餐饮、酒店、购物
打折优惠活动。
ⅩⅩ银行的服务倡导微笑服务、人性化服务、个性化服务、一对一的客户经
理服务等。
主要体现在几个方面：
第一，从银行环境的布局来看比较温馨，比较注重个人的隐私。
走进银行，
第一感觉是不像是一个提供金融服务的场所，没有拥挤的人群，没有嘈杂的噪音，
能感受到的是温馨如家的感觉：
轻柔的音乐、免费的咖啡与甜点、等待区舒适的
沙发、现代的装修风格。
客户经理的房间是独立的，如果客人介意自己的隐私，
只需关上房门与客户经理单独讨论。
每个柜台有延伸的挡板，避免客人在做交易
时信息被旁人看到。
有专门的客人等待区，一方面在做交易的客人不用担心自己
的信息可能会被后面的客人看到，另一方面在等待做交易的客人可以坐在沙发上
先喝着咖啡、看一会儿杂志，缓解一下等待时焦虑的情绪。
第二，银行职员微笑体贴的服务让客人有宾至如归的感觉。
同一的服装、标
准的问候语、微笑式服务、中英文双语服务等，带给客人的感觉不是冷冰冰的机
械式服务，而是细微体贴的服务，增进了银行与客人之间的亲近感，也拉近了两
者之间的距离。
第三，一对一的专属客户经理服务。
每一位客人都配有专属的客户经理，客
户经理不仅要精通各种最基本的银行服务，还要具备基金、保险、理财产品等专
业的理财知识，通过相应的考试并获得资质。
客户经理对自己盘下的每一位客人
的基本信息、资产情况、投资偏好、兴趣爱好等都做好充分的KYC（KnowYour
Customer）工作。
客户在客户经理那里不仅可以咨询到相关银行信息、了解到最新
的市场咨询，还能够得到合适的投资理财建议。
即便客人无法亲临银行咨询，他
也能即时联系到自己的客户经理并得到帮助。
20
4.1.3ⅩⅩ银行个人零售业务的目标客户群
ⅩⅩ银行个人零售业务把目标客户群定位中高收入人群及其家庭成员，例如
内地企业高管、成功人士；在中国工作的外籍人士、港澳台人士；留学人士、海
外移民人士、外派国外工作人士；资产处于积累阶段的中等收入人群。
ⅩⅩ银行针对以上人群又会设计两种不同的账户服务，每种账户通常都会有
资金的门槛要求，一种是针对高收入人群，即卓越理财账户，资金门槛通常是人
民币50万元。
一种是针对中等收入人群或者是将来有潜力发展成为高收入人群的
人，即运筹理财账户，资金门槛通常是人民币10万元。
两类账户提供的服务基本
相似，区别在于某些服务的收费不同，卓越理财账户在手续费优惠和减免方面更多。
4.1.4ⅩⅩ银行个人零售业务的种类
（1）传统柜台交易：
包括存取款、人民币转账、定期存款、通知存款、外币
境内境外转账、结售汇、本票汇票、旅行支票、一次性金融交易等。
（2）贷款业务：
住房按揭贷款。
贷款币种选择：
人民币、港币、美元；最高
贷款金额：
房产价值的70%；最长贷款期限：
30年；三种还款方式：
每月定额还
款，双周定额还款，每月递减还款。
ⅩⅩ银行个人零售业务在中国内地的贷款业务目前只有住房按揭贷款，没有
其他贷款业务如个人消费贷款。
ⅩⅩ银行个人住房按揭贷款业务与国内各个知名
楼盘合作，致力于提供优质、快捷的楼宇按揭服务。
但是如果客人购买楼盘的开
发商不在ⅩⅩ银行的合作名单上，客人则无法在ⅩⅩ银行进行住房按揭贷款，且
每个城市的合作楼盘各不相同。
（3）存款/资产证明：
例如为留学、旅游、工作等原因而开具的冻结存款证明；
为办理某些特定用途而开立的资产证明。
（4）信用卡和借记卡：
方便客人刷卡消费，为出国留学、工作、旅游人士提
供便利，同时还可以享有刷卡积分、优惠商铺等活动。
ⅩⅩ银行目前在中国内地没有发行自己的信用卡，但是ⅩⅩ银行与战略合作
伙伴交通银行在信用卡业务方面开展合作。
交通银行的太平洋信用卡中心结合了
交通银行遍布全国的服务网络以及ⅩⅩ银行的管理经验和技术支持，已推出多种
为特定消费群体量身定制以及和不同商户的联名信用卡。
ⅩⅩ银行中国借记卡可以关联3个账户，包括1个人民币账户和2个外币账
户，并具备多种功能，包括：
境内外取现，自助转账，查询账户余额，以及通过21
境内外的银联特约商户的POS机刷卡消费。
通过关联外币账户，持卡人在境外进
行外币取现时可以减少汇兑费用。
通过与中国银联合作，ⅩⅩ银行中国借记卡持
卡人能够使用带有银联标识的境内外约100个国家和地区的ATM机。
此外，还可
以在ⅩⅩ集团约40个国家和地区的ATM机上使用。
（5）自动柜员机服务：
ⅩⅩ银行的中国自动柜员机提供24小时自助银行服
务。
无论是ⅩⅩ集团发行的银行卡，还是其他银行在国内外发行的带有中国银联、
威士、万事达标志的银行卡，即可通过ⅩⅩ银行的中国自动柜员机享受人民币取
款、账户查询、信用卡预借现金的服务。
（6）网上银行服务：
客户通过使用自己设定的密码和“安全密码器”取得的一
次性密码登陆网上银行，使客户在使用网上银行时得到双重的安全保障。
通过网
上银行服务，客户可以随时随地进行财富管理、账户查询、转账及汇款、外币汇
率、定期利率查询、开立定期存款等，也可进行环球转账、个人结售汇和外币兑
换等业务，还可以获取相关的最新银行资讯、市场行情、利率汇率、理财产品等
信息。
（7）理财产品：
如双币投资产品、结构性投资产品、代客境外理财计划。
双币投资产品通过挂钩外币汇价变动，提升财富增值潜力，同时满足外币投
资需求。
客户于交易日选择产品投资货币、挂钩货币、期限及协定汇率，确认一
笔双币投资交易，产品到期时如果投资货币兑挂钩货币贬值或轻微升值，且未突
破协定汇率，则到期时本金和票息将以投资货币支付；如果投资货币兑挂钩货币
升值，且突破了协定汇率，则到期时本金和票息将按协定汇率兑换成挂钩货币后
以挂钩货币支付。
结构性投资产品通过与证券、利率、汇率、指数、基金等各类金融资产表现
挂钩，捕捉全球投资机会，根据多样化的收益支付条款提供潜在回报及控制风险。
根据不同程度的本金保障水平，产品分为百分之百本金保障和部分本金保障，可
以控制一定的投资风险。
根据不同的投资期限，产品通常从三个月到五年，有利
灵活管理资金。
根据不同币种的投资产品，产品包括人民币、美元、澳元、港币、
欧元、英镑、加拿大元及其他主要货币。
客户可以根据自身投资偏好、投资币种、
投资期限、风险承受能力等，选择不同产品。
代客境外理财产品包括：
结构性票据、开放式海外基金、海外债券。
结构性票据型代客境外理财计划是一项通过代客投资海外市场、实现资产配置分散化并由此获得潜在的全球化投资收益的结构性的投资产品。
投资产品种类
多样，投资收益可与各类资产挂钩，例如:
外币汇率、股票、股票指数、债券、利
率、大宗商品。
在单一市场进行投资所完成的资产配置，往往会受到该市场系统
风险因素如利率、汇率等的影响，风险过于集中，而选择通过结构性票据型代客
境外理财计划进行跨国投资，可以分散投资单一市场的系统风险。
开放式海外基金型代客境外理财计划是由银行提供多款海外基金供投资者选
择，由银行将募集的资金按照相关约定投资于相应的海外基金，为渴望参与国际
投资的投资者提供了全新的理财工具，让投资者有机会透过代客理财计划分享海
外基金的正增长带来的潜在收益。
海外债券型代客境外理财计划是向个人投资者提供参与境外债券市场的机
会，选择具有相对较低投资风险和稳定投资收益的海外债券作为投资对象，协助
个人投资者优化投资组合，分散风险，实现资产的合理配置，更好把握财富增长
机会。
4.2ⅩⅩ银行在华个人零售业务的一般环境分析
ⅩⅩ银行作为一家外资银行，和其他来中国发展业务的外资银行一样，受到
国内宏观环境的影响，其中比较重要的因素有我国的监管部门对外资银行的监管、
我国的经济发展情况、我国的人口社会环境、科技发展的情况等。
4.2.1监管环境分析
2001年12月11日中国正式成为世界贸易组织成员，2006年12月11日《中
华人民共和国外资银行管理条例》正式实施，中国银行业履行开放义务，取消对
外资银行经营人民币业务的地域、客户对象和其他方面的非审慎性限制，在WTO
承诺的基础上对外资银行实行国民待遇。
在允许外资银行自由选择商业存在形态
的原则下，将外资银行分行转制为在中国境内注册的法人银行，并鼓励和引导外
资银行在华多设网点、扩大存款业务。
此外，在监管方面，也统一中资银行和外
资银行的主要监管指标，逐步形成了统一适用于中外资银行的监管法规体系。
虽然经过近些年的发展，我国监管机构对中资银行和外资银行的监管要求和
监管指标大部分趋于一致，但是在某些方面还是存在着差异，例如外资银行若要
设立法人银行总资产需达到100亿美元，设立外国银行分行需达到200亿美元；
经营人民币业务需满足3年营业、连续2年盈利的条件；外国银行分行不能经营
人民币零售业务。
在普华永道对外资银行在华发展的调查报告中，外资银行始终认为在华发展
业务受到了来自监管部门持续的监管压力，认为他们受到的监管待遇于中资银行
相比不在相同水平上，并对此表示忧虑。
外资银行在很多方面已经感受到了监管
力度的加强，例如新账户的开立、客户账户余额对账、针对房地产抵押贷款的限
制、理财产品等。
近年来，随着我国商业银行零售业务的发展，监管机构也加大了对商业银行
零售业务的监管，制定了不少新的法规，以进一步规范商业银行零售业务。
2011年3月中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委发布了《关于银行
业金融机构免除部分服务收费的通知》，对部分人民币个人账户的手续费进行免
除，目的是为了提高银行业金融机构服务效率，提升服务水平，在坚持市场化原
则的同时，进一步履行社会责任。
例如：
本行个人储蓄账户和结算账户的开户、
销户不再收取手续费；密码的修改和重置不再收取手续费。
针对部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管
理不规范等问题，银监会决定在银行业系统全面开展“不规范经营”专项治理工作，
并发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，即“七不准”和“四原则”。
“七不准”要求银行业金融机构遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管
理相关规定进行贷款定价，并严格遵守规定：
不得以贷转存、不得存贷挂钩、不
得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。
“四
原则”要求银行业金融机构严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务
收费的各项政策规定，对现行收费服务价目进行全面梳理检查，及时自查自纠，
并严格遵守合规收费、以质定价、公开透明、减费让利的原则。
2012年3月中国银监会发布了《关于完善银行业金融机构客户投诉处理机制
切实做好金融消费者保护工作的通知》，目的是为了保护金融消费者合法权益，同
时促进银行业提高服务水平。
要求银行业金融机构树立公平对待金融消费者的观
念，完善客户投诉处理机制，制定投诉处理工作流程，加强营业网点现场投诉处
理能力建设，提高投诉处理效率。
对于ⅩⅩ银行来讲，不仅要遵守现有的法律法规，还有不时适应新出台的法
律法规。
4.2.2经济环境分析
进入21世纪，中国经济持续保持增长，根据国家统计局的数据，2012年，我
国国内生产总值51.9万亿元，同比增长7.8%。
城镇居民人均总收入26959元。
其
中，城镇居民人均可支配收入24565元，比上年名义增长12.6%；扣除价格因素实
际增长9.6%，增速比上年加快1.2个百分点。
城镇居民人均可支配收入中位数21986
元，同比名义增长15.0%。
按城镇居民五等份收入分组，低收入组人均可支配收入
10354元，中等偏下收入组人均可支配收入16761元，中等收入组人均可支配收入
22419元，中等偏上收入组人均可支配收入29814元，高收入组人均可支配收入
51456元。
中国经济的发展全世界都有目共睹，随着中国经济的不断发展，中国家庭的
收入和生活水平也有了很大的提高，富裕阶层也在不断扩大，不仅如此，中国财
富市场还拥有着巨大的增长空间。
根据波士顿管理咨询公司（BCG）近年来对中国财富市场的持续观察与研究，
新形势下，中国经济的发展和富裕阶层的扩大也有新的特点：
首先，财富来源多
元化。
中国财富市场的主要客户来源是企业家，以往都是来自房地产、制造业和
大宗商品等领域，而近年来，在高科技和医疗保健等行业涌现出了更多成功的企
业家。
第二，财富正从沿海地区向内地和西部地区的二三线城市扩张。
中国大部
分财富都集中在北京、上海、广东、浙江、江苏和山东，中国政府正致力于将经
济增长范围扩大到这些沿海地区以外的区域，以创建一个更加平衡的经济发展模
式。
第三，中产阶级的崛起。
根据波士顿管理咨询公司（BCG）全球财富数据库
的数据，中国拥有10万到100万美元管理资产的中产阶级群体，他们的资产正以
年均超过12%的速度在增长。
他们的崛起银行个人零售业务带来了巨大的机遇。
①
随着人们财富的增长，相应的对财富保值、增值的需求日益增长，而近年来
股市的萧条和对房地产市场的打压，使得人们纷纷把投资的目光转向了银行理财
产品和资产规划，这些都为ⅩⅩ银行在华发展个人零售业务带来了契机。
4.2.3人口与社会环境分析
人口与社会环境涉及到人口规模、人口年龄、人口分布、受教育程度、人们
的生活习惯和偏好等等。
从人口规模来看，我国是人口大国，有着巨大的市场潜
能，但同时，中国的农村人口众多，由于受到收入的限制，整体消费水平并不高。
从人口年龄来看，由于我国实行计划生育政策以及人们生活水平提高等原因，我
国人口老龄化的速度在逐年加快。
从人口分布来看，我国沿海地区人口众多，同
时由于沿海地区资源丰富、经济发达，不少农村人口也前往大城市打工。
从受教
育程度看，大城市的青少年受教育程度高，偏远地区和农村的青少年受教育程度
低。
从人们的生活习惯和偏好看，有些人偏保守型，而有些人善于接受新事物。
ⅩⅩ银行个人零售业务与人口和社会环境因素有着密切的关系。
从人口规模和人口分布的角度看，通常高收入人群多的地方，ⅩⅩ银行发展
个人零售业务的机会较多，因为在这些地方，人们的财富积累较多，对财富的保
值增值需求大。
从年龄的角度，和对ⅩⅩ银行的了解程度及接受程度来看，中青年对ⅩⅩ银
行的了解大于老年人对ⅩⅩ银行的了解，但这并不意味着老年人对ⅩⅩ银行个人
零售业务没有需求，或者说老年人不是ⅩⅩ银行个人零售业务的主要目标客户，
老年人由于受生活习惯、传统保守理念的影响，偏爱使用中资银行的服务，但随
着我国人口老龄化速度的加快，关于老年人养老保障和规划的问题突出呈现，这
未尝不是ⅩⅩ银行个人零售业务今后的发展领域。
从受教育程度看，教育程度高的，对ⅩⅩ银行的认知度也越高，对ⅩⅩ银行
个人零售业务的服务越能接受。
从人们的生活习惯和偏好看，有些人愿意接受ⅩⅩ银行的服务，也有些人用
习惯中资银行的服务，很少考虑使用ⅩⅩ银行个人零售业务的服务。
除此之外，随着中国家庭收入水平和生活质量的提高，越来越多的家庭将子
女送出国外进行留学深造，此时ⅩⅩ银行全球发达的网络系统的优势就体现出来。
4.2.4科学技术环境
科学技术的进步和变革不仅影响和改变着我们的生活，也推动了商业银行零
售业务的发展。
曾经，人们办理银行业务还必须去银行排队，个人的账户资金情
况都只显示在一本小小的存折上。
而如今，银行借记卡、信用卡、ATM自动柜员
机、POS刷卡机、网上银行、电话银行、手机银行的发展与普及，不仅大大方便
了人们办理银行业务，节约了时间，不受空间限制，同时也降低了银行的成本，
银行没有必要冒着不盈利的风险在偏远的地区开立分支行，也可以减少不必要的
人员投入。
科学技术的发展，不仅带来了硬件设施的更新换代，也使很多的信息数据分
析系统被开发出来，例如个人征信系统帮助银行对客户信用等信息有了深入了解，
财务分析工具和软件帮助银行了解客户的资产情况、投资需求、保障缺口等。
4.2.5小结
通过对外部宏观环境的分析，ⅩⅩ银行在华发展个人零售业务，既有很大的
发展空间，也面临一些挑战。
一方面，随着我国经济的发展、国民收入的提高、人们消费观念的转变，人
们对银行服务的需求已不仅仅是储蓄，而是对个人资产的管理，如何使资产保值、
增值；随着人们理财观念的增强，需要银行理财产品来增加投资渠道。
这些都为
ⅩⅩ银行在华发展个人零售业务带来了潜在的需求和契机。
此外随着科学技术的
发展，ⅩⅩ银行可以通过更多的渠道为客户提供服务，例如网上银行、电话银行、
手机银行。
另一方面，在面对中国市场时，ⅩⅩ银行不能照搬国外的模式，而是要根据
中国市场的特点，找到适合在中国经营、发展的模式，提供适合中国客户的银行服务和产品。
在面对监管部门对外资银行的监管时，尽管银行会有不适应，但都
应遵守相关法律法规，如何适应我国的监管环境，是ⅩⅩ银行需要面对的问题。
4.3ⅩⅩ银行在华个人零售业务的行业竞争环境整体分析
4.3.1我国银行业整体情况分析
截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，
5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业
银行，190家农村合作银行，2265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资
产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，
18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，
635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。
我国银行业金融机构
共有法人机构3800家，从业人员319.8万人。
资产规模方面，2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，负债总额
106.1万
亿元，所有者权益7.2万亿元。
从机构类型看，资产规模较大的依次为：
大型
商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融
机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%，而外资银行资产总额只占1.93%。
（如图4-2，4-3）
存贷款规模方面，2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿
元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。
其中，居民储蓄存款余额34.7万亿
元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。
本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%
资本充足率水平方面，2011年底，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，
同比上升0.55个百分点；加权平均核心资本充足率10.24%，同比上升0.16个百分
点。
390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。
资产质量方面，2011年底，银行业金融机构不良贷款余额1.05万亿元，比年
初减少1904亿元，不良贷款率1.77%，同比下降0.66个百分点。
其中，商业银行
不良贷款余额4279亿元，比年初减少57亿元
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