综合授信管理制度.docx

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综合授信管理制度

**银行

客户统一授信管理制度

第一章    总则

第一条为有效增进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不断规范授信行为，切实增强信贷管理，按照《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等有关文件规定，结合本行实际，制定本制度。

第二条本制度所称授信是指本行在对法人客户和自然人客户经营、财务、担保等状况并结合各类风险因素进行综合评估的基础上核定的、可以在一按时间内利用的信用额度。

授信额度不是计划信用额度，也不是分派的信用规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制信用额度。

对客户的授信并非意味本行有义务向客户提供此额度的信用支持。

第三条本制度所称的授信业务是指本行对客户提供的表内外授信的总称，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包括贷款许诺、保函、信用证、单据承兑等。

第四条本行在授信时，必需坚持服务“三农”的宗旨和“择优扶持，区别对待，动态调整，相对稳定”的大体原则，以降低风险为前提，达到增强信贷管理，优化资产质量，提高工作效率和服务水平的目的。

第五条办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”的原则。

第六条本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未从头决策的，不得实施授信。

第七章  组织管理体系

第七条支行负责调查并提出授信初步意见交由公司金融部、个人金融部进行初审。

第八条公司金融部、个人金融部负责信贷资料的初审后提交授信管理部。

第九条授信管理部负责授信资料的复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决策。

第十条风险管理部负责用信放款的审查和授信条件的落实。

第十一条总行贷款会办小组对授信管理部提交的授信客户情况进行审查评价，肯定授信额度（单户授信额度不得超过银监会的有关规定），并对本行授信客户和授信额度提出建议意见。

第十二条总行贷款审查委员会负责权限内的授信审核，同时肯定授信额度。

第十三条董事长、行长负责权限内一票否决权。

第十四条合规管理部负责客户统一授信合规情况的监督与检查。

第二章授信分类

第十五条授信包括综合授信和临时授信两部份，二者之和为最高综合授信额度，最高综合授信额度必需符合银监会对单户贷款不得超过资本金比例的要求，并非得超过最高理论授信额度。

综合授信，是指按照国家产业和信贷政策，在对客户风险和财务状况进行综合评价的基础上，肯定的授信额度。

综合授信为年度统一授信，授信期限一般为一年，在授信额度内可以循环利用。

临时授信，是指超过综合授信额度，因客户经营情况、国家信贷政策和市场的转变，需要临时性追加的授信额度。

临时授信期限一般不超过6个月，到期后相应调减授信额度，不得循环利用。

第三章 客户分类

第十六条客户分类标准：

（一）客户信用品级评定是本行客户分类和综合授信管理的基础工作，必需按本行《企业、自然人信用品级内部评定管理制度》的评级程序和指标体系认真进行内部信用品级评定。

（二）客户分类应遵循区别对待、动态管理、适时调整的原则。

（三）按照国家产业政策并结合本行信贷管理实际，将客户分为四大类，即优良客户、一般客户、限制客户、淘汰客户。

一、优良客户是指信用好，生产经营活动正常，偿债能力强，具有良好发展前景的客户。

必需同时具有以下大体条件：

（1）生产经营符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，有必然生产规模；

（2）环保达标，环保评价结果为“绿色”或“蓝色”；

（3）有较强的管理水平，管理层团结协作，素质良好，法人代表无不良癖好；

（4）企业客户年度信用品级或即时信用品级AA级以上（含AA级），自然人客户年度信用品级或即时信用品级“良好”级以上（含“良好”级）。

（5）资产欠债率低于60%（含60%），经营盈利；

（6）无不良信用记录，无不良贷款，无应收利息。

优良客户是本行保护、拓展的重点。

二、一般客户是指未达到优良客户条件，但符合国家产业政策，生产经营较为正常，发展前景一般的客户。

必需同时具有以下条件：

（1）符合国家产业政策，经营大体正常，规模相对较小；

（2）环保达标，环保评价结果为“绿色”或“蓝色”或“黄色”；

（3）企业年度信用品级或即时信用品级A级以上（含A级），自然人客户年度信用品级或即时信用品级“一般”级以上（含“一般”级）。

（4）资产欠债率在70%以下（含70%），经营盈利；

（5）无不良贷款，无应收利息。

一般客户在年度授信中消除不利因素达到本行授信条件的,可以申请追加授信。

3、限制客户是指经营一般，行业、产品易受政策影响，发展前景不乐观的客户。

符合以下条件之一，认定为控制客户：

（1）经营状况一般，有潜在恶化的可能；

（2）企业年度信用品级或即时信用品级BBB级以下（含BBB级），自然人客户年度信用品级或即时信用品级“不良”级以上（含“不良”级）。

（3）资产欠债率70%以上；

（4）行业不符合环保要求，短时间内无力或无能力达标，环保评价结果为“红色”。

除低风险业务外，应采用慢慢减少信用额度的信贷政策。

限制客户的授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。

4、淘汰客户是指符合控制客户条件，同时又符合以下条件之一的高风险信贷客户。

（1）国家产业或产品政策禁止发展和明令淘汰的；

（2）环保评价结果为“黑色”；

（3）资产欠债率80%以上；

（4）经营亏损或事实关停，风险保障严重不足；

（5）歹意逃废银行债务，债务无法落实；

（6）有不良贷款或应收利息。

对淘汰客户，应坚持只收不放或收多放少的原则。

淘汰客户的授信以上年末信用余额作为事实授信余额，年度中不得增加授信。

第四章授信对象和条件

第十七条授信对象是指已经与本行成立了信贷关系或拟申请成立信贷关系的自然人和经工商行政管理部门（或其他主管机关）核准记录的企（事）业法人等，主要包括农户、经营类个人、工薪类个人、企业法人、事业法人、其他经济组织。

第十八条　客户申请授信应当具有下列大体条件：

一、是本行认定的优良客户（一般客户在年度中消除不利因素达到本行授信条件的,可以申请授信）；

二、在本行社开立大体账户、结算账户或一般存款账户，志愿接受联社的信贷监督和结算监督，及时如实提供相关经营情况和财务报表；

3、除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行政管理部门记录并持续办理了年检手续，特殊行业须持有有权机构颁发的生产经营许可证；事业法人依照《事业单位记录管理暂行条例》的规定已经向事业单位记录管理机关办理了记录或备案；

4、依照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡的，必需持有中国人民银行核准的、经年检有效的贷款卡。

第十九条以下情形的客户，不得对其授信：

一、法人类客户不能独立核算，自然人不具有完全民事行为能力；

二、转移贷款用途；

3、信用下降，存量贷款出现超期或欠息；

4、从事国家明令禁止的产品或项目；

五、违背国家有关规定使用信贷资金，从事股本权益性投资，以授信资金作为注册资本金，注册验资和增资扩股；

六、违背国家有关规定使用信贷资金，从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

7、列入法人机构黑名单未解除;

八、向银行提供虚假资料，骗取银行授信的；

九、有其他违背国家法律法规和政策的行为。

第五章   授信额度的核定

第二十条核定授信额度的方式是：

先计算客户最高理论授信额度，综合考虑客户的实际信用需求（流动资金贷款的授信额度，要结合中国银行业监督管理委员会公布的《流动资金贷款管理暂行办法》测算流动资金贷款需求量）、办理有效资产抵押及其他风险因素，肯定客户的大体授信额度，但最高不得超过最高理论授信额度。

（一）公司客户最高理论授信额度的测算：

最高理论授信额度=（调整后的所有者权益×行业指标值-调整后的欠债）×信用指标值×担保指标值

行业指标值按以下标准肯定：

一、农、林、牧、渔业的行业指标值为1；

二、制造业、电力、燃气及水的生产和供给业、建筑业、交通运输、仓储和邮政业的行业指标值为；

3、其他行业指标值为。

信用指标值按以下标准肯定：

一、AAA级客户的指标值为1；

二、AA级客户的指标值为；

3、A级客户的指标值为。

担保指标值按以下标准肯定：

一、信用的指标值为；

二、保证的指标值为；

3、抵押的指标值为1；

4、质押的指标值为。

（二）个人客户最高理论授信额度的测算：

对个人客户授信时，要结合客户第一还款来源和第二还款来源核定最高理论授信额度。

信用贷款方式的，可掌握在本地人均生产总值或个人年收入或家庭年收入的1-2倍之内；保证担保贷款方式的，可掌握在借款人和保证人累计个人年收入或其家庭年收入的1-2倍之内；抵押、质押担保贷款方式的，可依照本行规定的抵质押率，综合考虑抵押物种类、所处位置、利用年限、折旧程度、功能状况、变现能力等因素合理肯定最高理论授信额度。

（三）对集团公司客户的授信，只对集团公司内各个法人（经营主体）予以授信，各授信额度之和等于对该集团公司客户的最高综合授信额度，但与集团公司客户不发生实际信用关系。

第六章授信规则

第二十一条综合授信的规则要求：

一、综合授信额度为可循环利用的授信额度，该额度项下授信业务在授信额度有效期内和用信余额不超过授信总额的前提下，履行用信审批程序后可循环利用。

二、综合授信额度可以按“产品组”或“担保方式”进行分派，也可以不分派。

若是分派，必需穷尽，即分派的额度合计必需等于授信总额。

3、单一客户只存在一个有效的综合授信额度。

新的综合授信额度审批通事后，自动替换原来的综合授信额度，原来综合授信额度项下业务自动归并到新的额度项下。

但存量业务占用金额超过新的授信额度时，不允许发生新业务，直至存量业务占用金额小于授信额度金额。

4、公司或个人综合授信，授信时先前存在有效临时授信的，按管理需要选择是不是归并有效的临时授信。

第二十二条临时授信的规则要求：

一、综合授信不是临时授信存在的前提条件，临时授信允许单独存在，而且允许多个临时授信同时存在。

二、临时授信额度需要指定业务品种且不可循环，存量贷款还清后原有临时授信额度不可续用。

第二十三条一笔用信业务，不能同时占用综合授信额度与临时授信额度，也不能同时占用多个临时授信额度。

用信申请日必需在额度有效期内，但用信申请的到期日可以超过额度的到期日。

第八章 授信管理

第二十四条授信管理坚持注重调查、严格把关、动态监控的要求。

（一）对客户授信之前，调查人员必需对其进行认真调查，实地查看、验证客户原始资料，如实反映客户的经营情况，提示客户存在的风险，对客户的鉴定、分类、授信工作做到认真仔细、严格把关，合理肯定授信额度。

（二）对客户的授信实行动态监测，及时了解和分析客户的经营情况和财务状况，及时掌握有关信息，如发现客户有下列情形之一的，应冻结授信额度，情况严重的，可终止授信：

一、借款人发生重大经营困难；

二、借款人涉及重大诉讼的；

3、借款人的财务情况发生不利转变的；

4、借款人产权关系和经营体制发生重大不利转变；

五、借款人转移财产和资金的；

六、出现贷款超期、欠息等违约事项；

7、担保人出现风险而影响借款人偿债能力的；

八、其他重大风险。

第二十五条上条所列情形消失的，经审批后可予解冻已冻结的授信额度，但已终止的额度不可续用，必需从头申请授信。

第二十六条成立按期报告和分析制度。

授信管理部对客户（含集团客户）授信额度的执行情况按月编制报表，进行集中控制和监测分析；对辖内信用余额1000万元以上客户的新增授信情况上报总行贷款会办小组和总行行长备案。

第二十七条审批授信部门（公司金融部、个人金融部、授信管理部）和执行授信部门（风险管理部）要分清职责，协调运作。

审批授信部门批准肯定授信额度后，各类具体授信形式的发放应由执行授信部门在授予的权限范围内按规定进行逐笔审批办理。

执行授信部门及其有权信贷人员，负责授信形式发放的业务操作和相应的风险防范及处置。

第二十八条授信业务实行主办行制度，同一客户不得在本行辖内的两家或两家以上分支机构取得授信。

主办行的肯定以客户居处地或注册地行政区域、大体（结算）账户开户情况、客户意愿等为依据，由分支机构自行协商肯定，也可由总部协调划分。

因历史的原因，非主办行原已发放的贷款应慢慢紧缩或归入主办行的授信额度。

第二十九条本行增强授信业务的基础管理，规范业务操作程序，各支行和授信管理部要成立授信客户档案，实行一户一档管理。

第三十条本行董事会重视和增强对统一授信的管理，严格监督客户最高授信额度的制定和执行情况。

第七章  责任追究

第三十一条对具有以下情节的信贷工作人员，视情节轻重，对相关当事人予以经济和行政惩罚，触犯法律的移交司法部门追究法律责任。

（一）与客户串通，对财务数据进行修饰，进行虚假记载、误导性陈述或出现重大疏漏的；

（二）未对客户资料进行认真和全面核实的；

（三）授信决策进程中超越权限、违背程序审批的；

（四）未按规按时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的；

（五）授信客户发生重大转变和突发事件时，未及时实地调查的；未按照情况及时采取必要保全办法的；

（六）故意隐瞒真实情况的；

（七）其他。

第八章附则

第三十二条本制度自发布之日起实施。