宜信债权转让模式.docx
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宜信债权转让模式
宜信债权转让模式
一.宜信债权转让模式简介
宜信采用债权转让的方式，流转债权及资金，以唐宁为中介，先以个人身份放贷给需要资金的客户，形成债权，然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。
债权流转：
资金流转：
二.宜信投资
1.相关主体
序号
主体名称
角色功能
1
投资人
提供投资资金，获得投资回报
2
宜信卓越财富管理公司
向投资人推荐投资产品，管理风险资金池，在投资产品收益中扣除部分作为管理费收益
3
唐宁
提供债权
4
宜信惠民投资管理（北京）有限公司
推荐借款人/
2.相关协议
序号
协议名称
说明
1
《开户申请》
投资人签订，提供投资人身份证号和银行帐号
2
《咨询与管理服务协议》
-一式三份，由投资人、宜信卓越财富管理公司及与借款方相关的公司三方签订
-协议资金初始出借日期和金额
3
《债权转让与受让协议》
-协议由唐宁单方签署，惠民投资管理公司作为见证人盖有公章
-协议列明转让债权清单，含借款人的身份证号码、期限、金额、利率以及资金用途等
-宜信惠民投资管理公司每月对投资人的债权清单进行一次调整，投资人签订《咨询与管理服务协议》后，每月出借日之前，寄给投资方
4
《债权转让拒绝回执》
如投资人对债权清单中借款人的信息有疑问，可在出借日期前要求宜信财富管理公司披露其详细信息，如拒绝受让债权清单中单个或者全部债权，签署《债权转让拒绝回执》在出借日之前交给宜信财富公司，由宜信财富协调推荐其他债权
3.投资流程
1）选定投资产品
2）至宜信财富管理公司网点签订《开户申请》、《咨询与管理服务协议》
3）惠民投资管理公司出借日之前将《债权转让与受让协议》寄给投资人
4）对债权无异议则将投资资金转入协议帐户
5）财富管理公司委托第三方支付平台出借日前一天转出投资资金
6）款项到帐之日起《债权转让与受让协议》生效，完成债权转让
7）下一出借日前后，惠民投资管理公司寄出《资金出借情况报告》，汇报借款人还款、投资当月收益及报告日资产总额。
4.投资产品特点
产品线
投资回收
债权转让
-年化预期收益率10%以上的宜信宝
-出借本金每月持续回收0.8%利息的月息通
-从1个月到1年的各种短期理财产品。
按贷款产品的不同，有2种贷款回收方式：
a）按月、季度、双季、年度到期一次性回收本息
b）按月回收利息，到期回收本金
-持有债权满90天，剩余≥3期，未逾期则可进行债权转让申请
贷款分散和风险分散机制
-宜信（公司待确认）负责把十到二十个不同债权打包成债权合同包。
-这个债权合同包被分散后再分别转让给几个出借人，这是宜信独特的贷款分散和风险分散机制
备注：
根据网上新闻整理
5.本金保障
1）宜信财富建立并管理风险资金专用帐户，承诺偿付投资人本金损失。
2）德勤会计事务所按季对宜信财富的风险资金池进行审计，宜信财富管理公司将审计结果发布给投资人。
3）借款人连续逾期15个自然日以上（含15）未将该期款项还清，自动启动本金保障，将借款人当期剩余未还本金先行垫付至出借人。
三.宜信借款
以下借款部分所述出借人全部为间接出借人唐宁。
1.相关主体
序号
主体名称
角色功能
1
借款人
借款，每月按时还款
2
宜信普惠信息咨询（北京）有限公司
开设网点，收取借款申请材料，线下考察，向借款人提供信息咨询，并协助其办理各项手续，收取咨询费
3
宜信普诚信用管理（北京）有限公司
对借款人的信用记录进行审核，并为其提供借款额度、还款期限等建议，收取审核费
4
宜信惠民投资管理（北京）有限公司
根据借款人审核结果，将借款人的借款需求向出借人推荐，促成借贷双方交易，收取服务费
2.签订协议
序号
协议名称
说明
1
《借款协议》
与间接出借人唐宁签订
2
《咨询与管理服务协议》
由借款人、宜信普惠信息咨询、宜信普诚信用管理、宜信惠民投资管理四方签订
3
《还款事项提醒函》
作为《借款协议》的附件，综合以上两个协议说明还款重要事项
4
《委托扣款授权书》
授权惠民投资管理公司委托合作机构从借款专用帐户扣款
3.借款流程：
1）借款人提交申请→
2）宜信普惠信息咨询公司实地考察→
3）宜信信用管理公司审核通过，给出建议贷款额度和期数→
4）到宜信惠普网点签订《借款协议》，同时签订《还款事项提醒函》约定借还款事项→
约定事项
说明
借款
专用帐户
（所属借款人）
收款、还款等资金往来专用帐户：
1.出借人将出借资金汇入该帐户
2.借款人在每月还款日之前将当月应还款存入该帐户，出借人委托合作机构划扣
借款本金数额
借款到帐金额
借款本金-咨询费-审核费;
咨询费、审核费按《信用咨询及管理服务协议》收取
期数
借款到帐方式
网上银行汇款
还款
资金划扣
借款人同意出借人委托的合作机构在专用帐户划扣相应数额
每月还款本息
每月应还数额
每月还款本息+每月服务费
服务费按《信用咨询及管理服务协议》收取
还款起止日
第一期还款日至最后一期还款日
每月还款日
1.借款人需于每月还款日18：
00之前将钱存入专用帐户；
2.遇法定假日或者公休日，还款日不顺延；
3.如还款日为30，则遇天数不足30的月份，约定还款日为当月最后一日。
债权转让
出借人有权根据自己的意愿转让债权，无需通知借款人
5）与信息咨询、信用管理、投资管理三家公司签订《信用咨询及管理服务协议》，，约定
约定事项
说明
咨询费
信息咨询公司全程向借款人提供信息咨询，并协助其办理各项手续，收取咨询费。
收取方式：
借款日一次性收取
审核费
信用管理公司对借款人的信用记录进行审核，并为其提供借款额度、还款期限等建议，收取审核费。
收取方式：
借款日一次性收取
服务费
投资管理公司根据借款人审核结果，将借款人的借款需求向出借人推荐，促成借贷双方交易，收取服务费。
收取方式：
每月还款日收取
6）借款资金流转：
7）还款资金流转：
4.提前还款
1）借款人提前还款给出借人，需至少提前三个工作日与投资管理公司联系，提出书面申请，约定提前还款日。
2）约定提前还款日为非还款日和节假日。
3）借款人ES，应向出借人支付当月应还本息和贷款剩余本金，应向投资管理公司支付当月应还服务费和提前还款违约金。
还款时间
ES违约金
第3个还款日及之前
借款总金额*5%
第3个还款日之后；第12个还款日及之前
借款总金额*3%
第12个还款日之后
借款总金额*2%
4）借款人必须在约定提前还款日之前将全部款项存入专用帐户。
5）提前还款资金流转：
5.逾期还款
1）若借款人逾期，则应向出借人支付“逾期罚息”“逾期违约金”
逾期罚息
当月直至借款期结束的应还本息*0.05%/日，每月单独计算（歧义，待确认）
逾期违约金
当月应还本息的10%，不低于100元，每月单独计算
2）若借款人存入资金不足，则偿还扣款顺序为：
服务费罚息逾期违约金应还利息应还本金
。
3）如借款人逾期达15天及以上，出借人有权终止借款协议，借款人必须三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
4）出借人和投资管理公司都保留按照协议在媒体披露借款人违约失信信息的权利，因借款人未还款带来的调查及诉讼费用由借款人承担（该项费用由出借人还是管理公司来收取协议中并未明确说明）。
5）逾期资金流转：
6.贷款费率汇总
收费项
收费方
资费
咨询费
咨询公司
（咨询费+审核费）=贷款金额*5.5%（１８期）
贷款金额*６.5%（２４期）
贷款金额*８.5%（３６期）
审核费
信用管理公司
月利息
间接出借人唐宁
（月利息+月服务费）＝贷款金额*１.９％；
月服务费
投资管理公司
逾期违约金
间接出借人唐宁
当月应还本息*10%，不低于100元，每月单独计算
逾期罚息
间接出借人唐宁
每月应还本息*剩余未付期数*0.05%*天数
ES违约金
投资管理公司
还款≤3期，收取借款总金额*5%；
还款>3期&≤12期，收取借款总金额*3%；
还款>12期，收取借款总金额*2%
催收产生费用
待确认
备注：
此费率表根据市场拓展部同事提供信息和借款合同整理。
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