网上支付与结算第三方支付论文文档格式.docx

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第三方支付

1常用的第三方支付：

目前国内常用的第三方支付平台为支付宝、贝宝、首信易支付、腾讯财富通，环迅、网银在线、云网，上海快钱，Yeepay，汇付天下等。

2012年7月，被称为江西"

支付宝"

的缴费通获得第三方支付牌照。

虽然仅此一家，但对于江西第三方支付市场是一个好的信号。

缴费通是江西省率先开通的数字化缴费平台，是江西省政府重点打造的一项民生工程、便民工程。

该项目是江西省2007年高新产业重大项目和信息化工作要点项目。

缴费通作为一种全新的第三方、专业化缴费信息服务之商业模式，其核心是在城市各公共服务行业、城市居民、银行之间建立并运营一个全省统一的、第三方、专业化的公用智能语音网络缴费信息、结算、支付服务平台。

并通过发行不记名、不挂失、带面值的缴费通卡，为广大居民提供方便快捷、安全可靠的电子支付手段，实现远程、实时、非窗口业务的缴费充值（用于水、电、燃气、通讯、保险、交通规费、加油卡等多种行业费用的充值

缴纳）和特约商户现场消费等功能。

2第三方支付的特点：

1.第三方网上支付平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。

2.第三方支付平台手续费标准统一且结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。

3.相对于传统的资金划拨交易方式，专业的第三方网上支付平台可以确保商户在后期服务、支付过程中出现问题时能够得到及时解决。

4.第三方支付作为中立的一方，具有公信度。

5.方便、安全。

第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上对支付者而言，他所面对的是友好的界面，操作极其简单。

3第三方支付的分类：

第三方支付系统以功能可以分成两种形式：

A.单纯的第三方支付（支付通道服务模式）：

如银联电子支付、首信易支付等；

B.支付平台账户模式：

以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费帐单的显示。

但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。

第三方支付系统按独立性也可以分为两种形式：

独立第三方支付：

独立的第三支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益，如银联电子支付、易宝支付等。

非独立第三方支付：

非独立性的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。

4第三方支付的优点缺点：

优点：

1.比较安全。

信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。

2.支付成本较低。

第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。

第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。

对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。

3.使用方便。

对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。

4.第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，可以说第三方支付平台是目前突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

随着网络建设和国内上网的网民大量增加，江西移动网上营业厅网络如火如荼的建设，为基于3G网络服务提供了更快网络速度、更大的网络带宽，诸如手机电视、视频通话、高速上网等高端功能逐步变为现实。

江西移动网上移动营业厅以快捷，高效的方式迅速得到了广大用户的接受，成为了生活中不可以缺少的一种业务查询方式。

确确证实了网上服务的方便快捷。

缺点：

1.这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。

2.付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。

3.第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。

对于习惯了传统的凭证方式交易的人们来说，第三方支付平台的信用、网络支付的安全性考虑和操作方式多少会有不习惯以及受客户群和商品的特点等也制约了第三方支付平台的发展。

4.由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。

第三方支付与银行的关系

分析传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；

支付手段也比较单一。

交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；

交易也基本全部采用款到发货的形式。

在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；

交易欺诈行为也广泛存在。

从以上的分析中可以看出银行在第三方支付中起到了重要的作用。

银行在电子支付领域中的巨大作用是无法取代的。

同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。

目前来看，银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系，但长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。

第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争，博弈刚刚开始。

1银行在介入第三方业务时的困难

1、银行作为金融机构因受到严格的监管，在涉及进入第三方支付业务时会受到严重的阻碍。

因为，如果银行同时扮演资金管理和第三方支付平台的角色，当出现交易问题或资金问题的时候，双重角色的身份使得银行很难获得消费者的认可。

2、电子支付的优势在于跨平台，跨系统，如要在电子支付领域有所作为，跨银行间的合作也显得越来越重要，而银行企业是一种十分传统的企业体制，追求稳定与成熟的服务与市场，因此银行间合作关系的建立存在很大的难度。

电子商务市场随着市场、技术和物流、信息流的发展面临着太多的变数。

电子支付作为这个市场的现金流服务，也将时刻面临变革，当这种变革日积月累，就会形成新的模式，以适应电子商务市场的发展，同时，也会对银行的机制带来新的变革要求。

同时，不同的银行对于第三方支付的兴趣显然差别很大，导致投入的差别也很大，银行间短期内很难达成一致的协议。

可以说，与第三方电子支付平台合作是银行涉足在线支付行业目前惟一可行的发展道路。

3、随着电子商务市场的发展，电子支付市场也迅速的发展着。

而第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。

如：

淘宝网用户使用的支付宝、EBAY用户使用的贝宝等。

这样的市场领先优势，银行在短时间很难追赶。

从以上分析可以看出，银行与第三方支付目前必须紧密地合作，以适应市场的发展，但在出于双方各自利益的考虑，

长期来看，二者的业务势必会发生直接或间接地冲突，因此双方都需要加强自身的建设，努力扩大自己的占有市场，才能在将来获得更大的发展。

就第三方支付平台而言，如果想在市场立足，获得更多的商业合作伙伴，吸引更多的在线消费者，其提供的服务就不能仅仅局限在简单的支付服务上，而新的服务内容则可能涉及用户在线购物的全流程内容，以此打造自己的核心能力，使其在将来的竞争中立于不败之地。

而对于银行来说，则可以利用自身清算的看到家本领，根据自己的实际情况有选择的开展第三方业务，使得自己在未来的网络经济中获得更大的发展。

2银行与第三方支付各自做强

目前，各商业银行基本都具备了网上银行的电子支付功能、手机支付功能，其门户网站更是宣传的主要渠道之一。

一方面银行利用网上支付商户覆盖范围广，涵盖综合购物、旅行、游戏和通信类等众多商户，另一方面第三方支付市场现在已经吸引了银行的注意力，多家银行已经在网上支付上加大投入，部分银行的电子商务平台正在逐渐参与电子支付的竞争。

各商业银行在经过近几年普通客户使用网银后，基本摸清了客户对网上银行业务的需求，也逐步将重点转向发展网上支付，以期带动银行卡的中间业务收入大幅增长，同时可整合原有的公共事业缴费功能。

同时通过大力推出电子银行网上商城，间接扩张本行网上购物支付业务的市场份额。

电子银行网上商城通常有各类网上商户加盟，经营范围包括数码通信、旅游机票、书籍音像和家电百货等网上购物。

而第三方支付平台可以通过调整，在三个方面提高其核心竞争力：

一是专注

行业支付。

在支付行业本身是普适性需求的前提下，专注于诸如航空电子客票、数字娱乐、网游、电信缴费、金融保险等非物流型行业的电子支付，同时还可提供定制的服务。

二是定位于一站式综合性服务。

从支付的手段上来讲，第三方支付平台不光可以做网上支付，还可以做电话的收单、手机移动支付等，可实现线上、线下相结合的多元化服务的企业。

同时，一站式完整解决方案也可为商家、用户提供尽可能多的选择。

三是开展增值服务。

除了基础的支付电子服务之外，第三方支付平台还为商家提供很多增值服务，如对航空公司针对代理人的B2B分销业务，临时授信，相当于短期的贷款，即解决收单的问题，还解决代理人的资金流问题，让代理人实现资金流快速运转，从而使交易额扩大。

3银行与第三方支付互相渗透、融合

在银行与第三方面支付平台互相竞争合作的同时，实际上二者已在互相融合。

在电子支付市场发展初期，网上银行的电子支付基础地位明确，第三方支付则作为上层应用，主要面向电子商务个人用户，而支付渠道以互联网为主。

随着银行网上银行功能的愈发完善，网上支付服务也逐渐纳入到网银的重点业务当中。

同时，银行对网上支付的推广力度大大加强。

而第三方支付平台则一改上层应用形态，开始向广拓展，如通过手机、POS终端等自助渠道支持用户充值，并将业务延伸到各行业，为企业提供支付解决方案，并逐渐覆盖个人生活的方方面面。

银行网上银行和第三方支付平台双方业务的进一步延伸，逐步形成互相渗透、融合的态势，起到推动电子商务发展的作用。

江西省农村信用社网上银行也与广大用户见面了。

网上银行服务的推出，是江西省农村信用社优化自身服务的体现。

江西省农村信用社网上银行，与传统营业网点服务和多功能转账终端等一起，构成了完善的金融服务多元化渠道，使江

西省农信社的用户也能享受到现代金融服务。

结束语

第三方支付平台的出现，很大程度上解决了长期困扰电子商务发展的诚信和物流、现金流等问题。

通过第三方支付平台的应用来提升各类电子商务网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情，为电子商务的发展特别是B2C、C2C等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。

与此同时，第三方支付平台加入电子商务也带来了其它一些问题，如：

第三方支付平台的资信、监管问题，在途资金的安全问题等。

随着我国信用体系的不断完善、技术的不断发展，有理由相信，电子商务将更加快速的发展与繁荣。

参考文献：

【1】《网上支付与结算》[S]

【2】张春鹤《银行网上支付发展研究》[D]