毕业论文移动支付模式研究Word格式.docx

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WiththedevelopmentofmobileInternet,moreandmorepeopleareusedtoonthephonebrowsemerchandisetochooseandpurchase,sothemobilepaymentgraduallybythepeoplerelyon.Peopleusemobilephonestobuyavarietyofgoods,causethemtopaytheamountofdifferent,somelargepayment,whileothersaremicropayment,mobilemicropaymentwayalsogradually.

MicropaymentisontheInternetweresomesmallamountsofmoneypayment.WiththeriseofthemobileInternetandtraditionalnetworkmicropaymentforasmalleramountofinformationtransmission,lowmanagementandstoragerequirements,instantspeedandefficiencyofdemandingcharacteristicshavechanged.MobileInternetmicropaymenthasmorematurepaymentenvironmentanduserhabits,andthemicropaymentdemandhasbeeninvolvedinmultiplelevels,namelyCPfastaccess,fastuser,processsafetyfast.MicropaymentwiththedevelopmentofmobileInternet,notonlyonbehalfofthesmallamountofmoney,orlight,fastandsecurepaymentofthepronoun.

Withtheprocessofcommercial3G/4Gistopromote,fromJapanandKoreatoEurope,mobilemicropaymentbusinessdevelopmentpacecontinuestoaccelerateandbecomemobileoperatorsisveryoptimisticaboutthebusinessgrowth.InChina,mobileoperatorsalsoactivelypromotemobilemicropaymentservice.Today,themobilephoneisnotjustapayment,insurance,canalsopurchasetickets,movietickets,andsoon,mobilemicropaymenttothescopeofapplicationisbecomingmoreandmorewidely.

TheresearchresultsofthispaperprovideanimportantreferenceandreferenceforpromotingtheinnovationanddevelopmentofChina'

smobilepaymentsystem,realizingtheconvenienceanddiversificationofthemeansofpayment,andpromotingtheintegrationoftheindustrychainasalink.

KeywordsKeywordsmobilepaymentmodel

二、研究意义2

三、研究内容2

四、研究方法3

第一章绪论

一、研究背景

随着移动互联网的不断发展，越来越多的人习惯在手机上浏览商品并选择购买，因此移动支付方式逐渐被人们依赖。

2014年7月16日，中国互联网络信息中心（CNNIC）发布《第三十四次中国互联网络发展状况统计报告》。

报告显示，截至2014年6月，我国使用网上支付的用户规模达到2.92亿，较2013年底增加3558万人，半年度增长率12.3%。

与2013年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从42.1%提升至46.2%。

与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的5.2倍，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，较2014年12月增加3679万人。

网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%提升至88.9%。

较2014年底增长了3.1个百分点，继续保持增长。

通过台式电脑和笔记本电脑接入互联网的比例分别为68.4%和42.5%，较2014年底分别下降了2.4和0.7个百分点，电脑端向手机端迁移趋势明显。

此外，我国网民中使用平板电脑上网的比例为33.7%，较2014年底下降了1.1个百分点。

手机大屏化以及应用体验的不断提升较好满足了手机网民的娱乐需求，对平板电脑的使用产生一定影响。

最后，当前我国网民对网络电视使用率为16.0%，和2014年12月基本持平。

二、研究意义

移动微支付，是一种在移动平台进行支付过程的平台和方式。

手机基于开放平台的商城APP模式，拥有数十万计的应用内容，传统支付手段无法一概而全，单纯渠道收费往往分账不均，在这一条件下，独立应用很难实现多种支付渠道的建设，因此微支付以集成化的多支付支持平台为出发点出现在移动互联网中，为应用研发者和用户提供统一的、渠道丰富的收支平台。

在用户端解决选择困难，提供安全、快捷、丰富的应用内容。

随着时代的日益临近,会成为未来应用的主流趋势,日、韩等国的产业现实已经给中国移动支付的前景带来某种谕示,我国的移动支付产业链正在逐步形成,芯片、移动互联网、手机结合能够实现实现“三流合一”的作用,即我们平时使用的移动通信数据流,做为商品的交易物流,以及资金流交换。

通过资金流把信息流和物流结合在一起,能够形成一个完整的商业操作。

因此,现在无论是移动终端制造商、支付软件提供商、支付系统的集成商、运营商和支付受理方,都在积极地寻求发展移动支付的新技术。

本文将结合国内外支付发展的现状以及技术革新的趋势,就开展移动手机支付必须认真探讨的三要素支付通道、支付载体、支付帐户进行研究,重点阐述如何将卡、手机与互联网结合,试图诊释一种新的手机支付模式,为推动银行卡多功能的应用,自上而下的产业链整合、支付手段的多样化以及对支付安全、百姓尽早享受移动支付为现代生活带来的诸多便利奠定理论基础。

三、研究内容

本论文的研究内容如下：

（1）第1章首先分析了移动支付的产业环境及政策环境等发展背景，明确了移动支付发展的重要性和优势；

之后论述了国内外移动支付相关理论的研究现状和产业的发展现状，在基础上，说明了本文研究的方向及意义。

（2）第2章首先阐述了移动支付内涵、工作原理、技术实现方式及分类；

然后运用WOT理论分别对当前主要的三种移动支付模式进行了分析，并在此基础上提出了移动支付模式的评价标准，最终得出适合我国的移动支付模式。

（3）第3章首先分析了我国移动支付发展中存在的问题，进而提出了移动运营商主导的移动支付模式，并从三个层面：

运营、业务和盈利对支付模式进行了分析。

（4）第4章首先对移动支付平台的总体方案进行了设计，在此基础上分别对移动支付的支付账户充值流程、远程支付流程和近场支付流程进行研究；

然后对移动支付模式的关键环节进行了实施策略的研究，并从产业链的角度对移动运营商和金融机构进行了博弈分析，利用灰色关联度分析法对移动支付产业链结构进行了优化

（5）在以上研究成果的基础上，对重庆移动手机支付业务现状进行了分析，将本文研究的移动运营商主导的移动支付模式在重庆移动的手机支付中进行部分应用，并分析了应用的预期效果。

最后在第6章对全文进行了总结。

四、研究方法

（1）选题阶段：

根据移动微支付模式的组成及模式的运作研究这一课题，通过调查文献来了解国外与国内的移动微支付模式的组成及相关的模式运作的一些基本情况，从而全面正确的了解掌握索要研究的问题。

（2）调研阶段：

把国内的移动微支付模式的组成及模式的运作和国外进行对比，吸取相对成功的经验，发现自身问题，从而进一步完善移动微支付的缺陷。

（3）研究阶段：

根据分析移动微支付的模式组成，以及移动微支付的模式运作，来深入的分析移动微支付的模式组成及模式运作。

另外，通过对个别典型案例的分析与研究，总结并提炼出国内或国外在移动微支付在模式组成和模式运作存在的问题，从而进行剖析，并提出改进意见。

（4）毕业论文形成阶段：

通过对移动微支付模式的相关资料、相关期刊、资料的分析与总结，提出自己的想法并得出结论，以文字、数字、图表等方式表达毕业论文的成果。

第二章相关理论概述

一、移动微支付的定义及特点

移动互联微支付，是一种在移动平台进行支付过程的平台和方式。

在用户端解决选择困难，提供安全、快捷、丰富的支付模式，在开发端提供快速接入和安全保障，加大移动互联网应用上线速度。

微支付与人们的生活密切相关,随着因特网和手机的发展,移动微支付越来越被人们所接受和喜爱,谁都愿意方便快捷地使用手机随时随地的购买一条新闻或订购一块面包。

最开始的移动微支付是由中国移动（CMCC,ChinaMobileCommunicationCompany,国内移动通信运营商之一）发起的,支付帐户与用户的手机话费帐户被绑定在一起,用户购物的货款由中国移动代商家从用户手机话费中扣除,商家另外与中国移动进行结算。

该方案简化了付款流程,只要用户拥有中国移动的手机帐户就可以通过短信方式来确认一次交易。

但简化的背后隐藏着许多问题,如消费者终端无保密功能、商家欺诈消费者、消费者抵赖消费等。

更为严重的是,由于缺乏安全认证机制,大多数纠纷很难仲裁。

消费者多时处于弱势,因为他们往往无法撤消一次“有问题的消费”,只能先接受该次消费,然后拒绝后续的此类消费。

二、微支付模式的相关概念

微支付（Micropayment）是指在互联网上进行的一些小额的资金支付。

这种支付机制有着特殊的系统要求，在满足一定安全性的前提下，要求有尽量少的信息传输，较低的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高。

这种支付形式就称为微支付。

现大家所说的微支付，主要是指微信支付。

微支付适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，特别是数字音乐、游戏等数字产品。

微支付为腾讯旗下财付通（类似支付宝）的产品，微支付被镶入微信当中，用户绑定银行卡后可用于日常生活中在微信平台支付。

微支付适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，特别是数字音乐、游戏等数字产品，如网站为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频片段、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很小，往往只要几分钱、几元钱或几十元钱。

微支付（MicroPayments）就是为解决这些“小金额的支付”而提出的。

它的特点在于交易额度小，让你不假思索随手花出，同时自身的交易量大，颇有薄利多销的意味。

1、Internet的信息服务于传统的有形商品购买不同。

信息服务的特点是方便和快速，不管距离多远，Internet的信息服务都可以在几秒钟内完成，这要求支付方式也必须在几秒钟内完成，而且方便有效。

2、Internet的信息服务的每笔费用很小，因此要求支付系统不能复杂，否则，支付系统处理每笔支付本身的费用可能超过要支付的费用。

3、微支付2013年不适合SSL和SET协议。

目前来看，第三方支付主导的微支付产业链模式比较普遍，特别是国际以ebay业务为支撑的paypal，国内以阿里巴巴业务为支撑的支付宝，都发展到一定的规模，已经比较深入的开展了微支付交易领域的服务。

这种支付方式本质上就是第三方支付商为交易双方提供电子现金兑换交易清算等服务。

交易双方均在第三方支付商提供的平台上开通帐户，买方通过银行往自己帐户中充值后可以任意支付使用，卖方可以把自己帐户中收到的电子现金提现到收单银行帐户。

整个支付链中，第三方支付起到了连接银行和买卖交易双方的作用，并为交易双方提供公正和仲裁服务。

第三章移动微支付模式的分析

一、基于账号的移动微支付系统

正在试运营的移动微支付系统模型如图1所示,该模型包括四个实体:

用户、商家、移动运营商和用户银行。

在第一次使用该业务时,用户到用户银行柜台注册微支付业务,将银行帐户与自己在中国移动的微支付帐户绑定。

用户在进行微支付前必须保证微支付帐户中有足够的余额,若余额不足则需要通过短信方式从银行帐户中转款至微支付帐户中才能进行消费。

商家若想加入微支付行列,事先要在中国移动开设存款帐户。

每次支付完成后,中国移动负责将钱转入商家的存款帐户中。

该帐户中的现金将被冻结一定时期以帮助解决买卖纠纷,冻结期过后商家可从中提款。

图1基于帐号的移动微支付系统模型

（一）、支付流程

1、用户提款协议

用户通过短信服务提款指令通知CMCC从信用卡中提取指定数量的现金存入微支付帐户中。

2、支付协议

（1）用户浏览商家物品,确定要购买的物品,商家将订单（物品列表,金额等）发送给用户确认;

（2）用户通过短信支付指令通知CMCC对相应的订单号进行支付;

（3）CMCC从用户微支付帐户中扣除相应的金额并转入商家在中国移动的存款帐户中。

3.商家提款协议

若此次交易未发生纠纷,商家在现金冻结期过后便可提款[3]。

（二）模型分析

1、模型特点

与早先的移动微支付模式不同,这个模型里中国移动不再从用户话费中代扣货款,而是将管理资金的权限交给了银行,他只负责提供支付时的通迅支持以及维护用户和商家的微支付帐户。

2、安全性

用户与中国移动之间使用了基于用户身份鉴别模块（SIM,SubscriberIdentificationModule）工具包（STK,SIM-ToosKit）技术的端到端加密。

STK是一种小型编程语言的软件,可以固化在SIM卡中。

它能够接收和发送短信数据,起到SIM卡与短信之间的接口的作用,同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。

他使用了64Bits的3DES加密算法,保证了通过短信传输的银行帐户操作指令以及密码等的安全。

另一方面,银行与中国移动之间有专用的线路和平台接口,确保了资金转移的安全性。

3、匿名性

中国移动记录了用户的银行帐户信息和商家帐户信息,并且记录了用户的每一笔交易对象,由于中国移动不是一个公认可信实体,用户的现金流向就失去了匿名保护。

4、原子性

由于钱流动的范围仅限于银行→※中国移动和用户微支付帐户→※商家存款帐户之中,每笔交易都有详细的日志记载,即使通讯中断导致一笔交易中断或失败,系统也可以依靠日志将钱的数量恢复到中断之前的状态,钱的总量是守衡的,所以该模型满足钱的原子性;

此模型的支付模式是先付款后发货,这就可能存在用户付了款但得不到商品的情况,因此不满足商品原子性,进而也不满足确认发送原子性。

5、模型缺陷

（1）不支持离线支付。

中国移动充当着用户、商家存钱箱的角色,用户必须通过它在线完成支付过程;

（2）操作不可靠。

交易活动都是通过短信指令完成的,短信是简单的存储转发模式,致命缺陷是交互性差、响应时间不确定,只能实现请求→※响应的非实时业务;

另外,短信所载信息量少,无法实现交互流程,不同业务需要使用不同的指令完成;

（3）中国移动成为了用户和商家的代理人,用户必须信任此代理人,但是代理人和商家有可能联合欺诈用户;

（4）操作烦琐。

用户要先从银行帐户中划拨钱至中国移动的微支付帐户中,然后才可以进行消费;

（5）效率低下。

中国移动不但要存储用户的微支付帐户,还要存储各种商家的存款帐户,如果支付频繁,中国移动会成为瓶颈。

二、基于代币的移动微支付系统模型

如果将基于帐号的支付模式看作平时购物时用信用卡结算一样,那么基于代币模式的支付就类似最普通最常见的现金付款,只不过在电子商务中,现金变成了代币形式的电子现金。

使用代币消费更接近于人们习惯的付款方式,同时它又将付款流程电子化,免去了找零等过程,因此更容易被人们所接受。

图2就是我们设计的一种适用于移动微支付的基于代币的系统模型。

该模型同样包括四个实体:

用户、商家、移动运营商和银行。

这种方式最显著的变化就是中国移动不再充当用户和商家的存钱箱,用户和商家的钱都存在各自的银行中,中国移动只负责提供给他们通讯环境。

用户购物前需向银行申请一定数量的电子现金,付款时用户将电子现金交给商家,事后商家拿此电子现金到银行兑换成现金。

用户也不再使用加密短信完成交易活动,而是使用基于JAVA技术的电子钱包。

电子钱包是一套JAVA软件,通常是由银行提供的。

它能够与银行公共接口进行通信,完成数据的加解密,身份认证以及辨别电子现金的真伪。

它的加解密强度和运算能力远远大于使用STK

技术的SIM卡。

图2基于代币的移动微支付系统模型

（一）支付流程

（1）用户首先要到银行柜台办理开户,银行为其对应的银行帐号开通电子钱包功能,用户用手机通过GPRS网络从银行将电子钱包下载到手机上;

（2）用户使用电子钱包,在线实时地向银行申请一定数额的电子现金。

2、支付协议（通过GPRS网络实时在线完成）

（1）用户浏览商家物品,确定要购买的物品,商家将订单（物品列表,金额等）传给用户确认;

（2）用户将同等数额的电子现金传给商家;

（3）商家验证电子现金的有效性,若有效则发货给客户。

3、商家存款协议

商家将电子现金存入银行,银行再次验证电子现金的有效性,若有效商家得到现金并给用户发送支付确认。

（二）模型特点

1、安全性

用户的电子现金的流入流出都是通过电子钱包完成的,电子钱包由银行发行,它可以完成较大强度的加解密运算,强度大于STK技术。

随着手机技术的不断发展,手机的运算能力会不断地增强,加解密能力也会随之提高。

2、匿名性

电子现金存在手机的电子钱包里而不是中国移动的微支付帐户,中国移动只负责提供GPRS网络服务,无法追查用户电子钱包中电子现金的流向和用户的交易对象。

在我国,银行对于用户是可信任的,在没有特殊情况下银行不会透露用户的身份。

3、原子性

首先该模型满足钱的原子性。

假设因为网络故障,用户支付给商家的电子现金没有送达商家,因为电子现金中含有有效期,若在有效期内商家仍未收到该电子现金则放弃此次交易,用户可以再次使用该电子现金或退回给银行,钱的总量不会改变。

其次该模型是货到付款方式,但也存在用户收到商品后拒绝付款的情况,所以仍不满足商品原子性和确认发送原子性。

4、该模型优点

（1）支持离线支付。

整个支付过程不需要银行的参与,商家可以立即验证电子现金的真伪,事后才到银行兑换现金;

（2）操作实时进行。

实体间的通迅通过GPRS网络完成,GPRS有”永远在线”的优势,用户可以实时及时地得到响应消息;

（3）移动运营商与银行的分工更加明确,不但给日后仲裁提供了方便,同时也提高了支付效率。

中国移动运营的移动微支付改进方案虽然提高了安全性,但还是存在很多的问题,如用户匿名性和不支持离线支付等。

基于代币的移动微支付系统模型可以很好地克服这些的问题,但是,目前我国使用的微支付模式还有很多的不足,也是需要继续关注和研究的问题。

第四章国内移动微支付模式与国外移动微支付模式对比分析

随着移动互联网的不断发展，越来越多的人习惯在手机上浏览商品并选择购买，因此移动支付方式正逐渐被人们所依赖。

人们对商品的选择会导致他们付出的金额有所不同，有的是大额支付，有的则是小额支付，移动微支付的方式也就渐渐产生。

对移动互联网下消费者消费者对移动微支付的认知、满意度和担忧等的研究，对促进微支付的发展有很大的帮助。

微支付并不是一个新词，早在上世纪90年代，FirstVirtual、CyberCash和DigiCash等公司都曾尝试过为互联网小额大批量交易提供便利。

1998年Steurer在《AMicropaymentEnabledWebshopforVirtualItems》中给出了网络与外部销售进行虚拟结合的方案。

商户使用现有的网店框架，并在网店中添加所需的功能，进行虚拟物品的交易。

例如将商品条目添加到网店，让消费者购买，其中虚拟物品的交易涉及到了在线支付问题。

本文对网络虚拟空间、虚拟交易、在线支付系统进行了描述，提出了在线支付需要服务提供商，用户和第三方的支持才能实现。

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