保险公司经营与管理总结Word文件下载.doc

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是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担分散和转移投保人风险的各类保险人。

（二）保险商品的需求方

是指保险市场上所有形式的和潜在的保险商品的购买者，也就是保险市场上的各类投保人。

（四）保险中介方

既包括充当保险供需双方媒介，促成保险合同的保险代理人（或保险代理公司）、保险经纪人（或保险经纪公司），也包括独立的以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等。

Q:

保险代理人、经纪人的区别与联系？

A:

两者都是保险中介人，同样发挥招揽保险业务的作用。

但是两者有根本的区别。

1、代表的利益不同

代理人代表保险公司的利益，经纪人代表的是客户的利益。

2、提供的服务不同

3、服务的对象不同

4、法律上承担的责任不同

保险代理人与保险公司是代理和被代理的关系，公司对代理人在授权范围内的行为后果负责；

而客户和保险经纪人是委托与受托关系。

经纪人对客户负责。

5、专业程度不同

经纪人提供的服务相对专业、全面。

代理机制的优缺点

二、保险市场的客体

是保险市场上供给方和需求方交易的对象----保险商品（无形的、非渴求的商品、隐形的消费）

第二节：

保险股份有限公司：

是由一定数目以上的股东发起组织的，通过发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任。

有以下特点：

（一）保险股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票（或认股权）筹集。

（二）股份有限公司采用所有权与经营权相分离，又以营利作为经营的首要目标，这促使公司不断改善内部经营管理，使保险经营走上正规化、科学化的良性循环轨道。

（三）保险有限公司采取确定的保险费制，使投保人的保费负担能够确定，排除了向被保险人追补的情况，既符合现代保险的特征和投保人的需要，又便于保险业务的扩张。

第三节：

Q保险市场供需分析P38

（一）保险市场的供给影响因素

l保险费率

l偿付能力

l保险技术

l市场的规范程度

l政府的监管

（二）保险市场的需求影响因素

l国内生产总值和消费者的货币收入

l互补商品与替代商品价格

l文化传统

l经济体制

Q保险市场机制的特殊作用P42-44

保险市场在保险交易过程中随着价格的波动，调节者保险供给和需求，但是由于保险商品的特殊性，在保险市场中，价值规律、供求规律和竞争规律表现出特殊的作用。

（一）价值规律

保险商品的价值表现在两个方面：

一是保险人所提供的保险经济保障所对应的等价劳动的价值；

二是保险公司员工所消耗的社会必要劳动时间。

价值规律对保险费率的自动调节职能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因此价值规律对保险商品的价值形成具有一定的局限性。

（二）供求规律

保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率；

另一方面取决于保险商品的供求状况。

因此保险费率在厘定时尽管要考虑保险市场的供求状况，但是供求状况的本身并不是确定保险费率的主要因素。

（三）竞争规律

保险市场上，竞争规律收到一定程度的限制，其原因是保险费率的主要决定因素是风险损失发生的概率，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。

第五节：

保险市场的监管

一、保险监管的必要性

1、保险企业的公共性

公共性表现在其经营的负债性、保障性和广泛性三个方面。

因此国家必须对保险公司的经营活动进行监管，以维护被保险人的利益。

2、保险合同的特殊性

表现为合同是射幸合同、对价有偿合同、要式合同和最大诚信合同。

保险关系是一种在信息不对称的基础上建立起来的关系，为了保护被保险人的利益，国家必须对保险合同的内容进行严格审核。

3、保险技术的复杂性

保险费率厘定以概率论与数理统计为基础，非一般投保人所能完全理解。

为保护投保人的利益，必须由国家保险监管机构对保险条款、保险费率进行严格的审核。

二、保险监管的内容

包括两大方面：

偿付能力的监督管理；

市场行为的监督管理。

（此处侧重后者）

（一）对保险机构的监督管理

（二）对经营范围的监督管理

（三）对保险条款和保险费率的监督管理（市场行为监管的核心是保险费率监管）

（四）对再保险的监督管理

（五）对资金运用的监督管理

三、保险监管的目标

1、保证保险公司的偿付能力（P46结合第八章偿付能力）

2、维护保险市场的正常秩序

3、保证保险合同的公平和公正

第三章

保险营销：

保险营销是保险公司为了满足市场存在的保险需求所进行的总体性活动，其对象是目标市场的准保户，其目的是满足目标市场准保户的保险需求。

最终目的是促使保险公司的持续发展，增强保险公司的市场竞争力，以获取最大的利润。

保险代理人：

根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

保险经纪人：

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

分析保险营销的宏观环境因素和微观环境因素

一、宏观环境分析

（1）对所处国家或地区经济环境因素的分析。

（2）研究国家的有关政策、法律，使保险营销和国家的金融政策、税收政策和保险法律法规相适应。

（3）充分分析所处国家的社会环境因素和自然环境因素，已作出合理的决策和市场定位。

（4）技术环境能是保险欧诺公司分析预测风险发生的概率，使保险服务更加便捷，使保险营销方式更趋多样化。

二、微观环境分析

（1）投保人作为保险公司的客户，是保险公司营销活动的核心。

（2）保险红丝要了解金融市场上其他金融工具的投资收益情况以及金融工具的创新情况

（3）保险公司要清楚了解其他公司的新产品、促销方法等，制定出优于竞争对手的营销策略。

（4）保险公司的营销活动还要考虑市场营销渠道和社会公众利益等环境因素。

目标市场策略

保险公司确定目标市场包括：

市场调查与研究、市场细分、市场定位及相应的目标策略制定等几个环节。

由于影响保险市场供求的内在因素和外在因素处于不断发展变化之中，因此保险公司目标市场的选择是一个复杂的动态平衡过程。

保险产品组合策略

根据产品生命周期理论（是产品的市场寿命，即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的整个过程），保险公司必须根据保险产品所处的不同生命周期实施险种组合策略，选择最优的险种组合。

Q保险代理制度优缺点？

A：

个人代理人营销具有客户接触度高、保险公司主动销售的特点；

通过代理人营销，保险公司可以充分挖掘客户价值，客户也可得到高质量的服务和个性化的投保方案。

缺点：

保险公司要对代理人进行大量、持续的培训，并对其进行繁杂的日常管理，维护成本相当高。

第四章

承保：

承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。

核保：

保险核保是指保险公司对可保风险进行评判和分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。

续保:

续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。

简述核保中事前选择和时候选择的内容。

保险核保的内容包括：

核保选择和核保控制两个方面。

而核保选择包括事前选择和时候选择。

1、事前核保选择

（1）对投保人或被保险人的选择

（2）对保险标的及其利益的选择

2、事后核保选择

事后核保选择是保险人对保险标的的风险超出核保标准的保险合同做出淘汰的选择，具体表现为：

（1）保险合同保险期满后，保险人不再续保

（2）保险人如发现被保险人有明显误告或欺诈行为，则会中途中止承保或解除保险合同。

（3）按照保险合同规定的事项注销保险合同。

核保控制

核保控制是指保险人对投保风险做出合理的承保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。

承保控制的对象分为两类：

一类是风险较大但保险人还是予以承保的标的。

一类是随着保险合同关系的成立而诱发的两种新的风险：

道德风险和心理风险。

1、保险公司控制道德风险的主要措施

（1）控制保险金额，避免高额保险

（2）控制赔偿额度

2、保险公司控制心理风险的主要措施

（1）控制保险责任

（2）规定免赔额

（3）规定共同保险

（4）保单中订入保证条款

（5）续保优惠

（6）其他优惠

第三节核保要素分析考小点自己看看P82-87

第五章

Q1：

什么叫保险理赔？

保险理赔，即处理赔案，是指保险标的发生保险责任范围内的自然灾害和意外事故造成损失时，保险公司根据保险合同的规定，对被保险人提出的索赔进行处理的过程。

Q2：

简述保险理赔应遵循的基本原则和特殊原则。

保险理赔的基本原则：

（一）重合同、守信用

（二）实事求是

（三）主动、迅速、准确、合理

保险理赔的特殊原则：

（一）实际现金价值原则

（二）重复保险的分摊原则

（三）代位追偿原则

（四）通融赔付原则

P111损失赔偿计算和赔付（小题计算）

第六章

未到期责任准备金：

对会计核算年度内收取的保费不能全部作为当年收入处理，而应按权责发生制原则将部分保费以责任准备金的方式提存起来，作为未来履行赔偿或给付责任的资金准备，这种资本准备成为未到期责任资本金。

赔款准备金

赔款准备金是用于赔付所有已经发生但尚未赔付的损失的金额。

总准备金：

总准备金是从保险公司的税后利润中计提的，用于应付特大风险损失的一项专用准备金。

Q保险投资的资金来源（知道）

（一）资本金（保险公司的开业资本）

△我国保险法规定，设立保险公司，注册资本的最低限额为人民币2亿元；

保险公司应以注册资本额的20%缴存保证金。

（二）责任准备金

（三）保险公司的承保盈余

简述我国保险投资的主要方式

第八章

什么是保险公司的偿付能力？

加强偿付能力管理的意义。

（意义是参考书及资料总结，参考）

保险公司的偿付能力是保险公司对所承担的风险在发生超出正常年景的赔偿和给付数额时的经济补偿能力。

意义：

（1）由于保险经营的负债性和保障性，保险公司最大的风险是缺乏偿付能力，保持一定的偿付能力是公司生存和发展的前提条件。

（2）由于存在信息不对称，投保人无法充分了解保险公司的财务状况，要树立公众对保险公司的信任，需加强对公司偿付能力的管理。

偿付能力管理关乎企业的声誉和形象。

（3）保险公司承担风险事故后赔偿或给付保险金的责任，其经营状况关乎影响千家万户。

加强管理能最大限度避免出现无力偿付的现象，保护被保险人的利益。

（4）作为重要的机构投资者，保险公司缺乏偿付能力还会对整个金融体系和社会经济稳定造成冲击。

加强偿付能力管理能够促使企业稳健经营，有利金融市场稳定。

Q保险偿付能力动态监管的方法有哪两种？

动态监管有什么优点？

1、两种方法：

现金流量测试；

偿付能力动态监测。

2、偿付能力动态测试可作为预警工具，为管理者提供有关公司的财务状况、偿付能力、产品盈利能力等重要信息，提高了管理效率，保证了公司的稳健经营，已逐渐成为公司管理的核心环节。

最大优点表现在两方面：

（1）一是对寿险公司而言,提供测试可用发现威胁公司维持良好财务状况的各种因素，提出对策，便于公司及时调整业务发展计划，加强对公司盈余的管理，确保公司保持持续的偿付能力。

（2）二是对保险监管机构来说，可以根据精算师提交的偿付能力状况报告，清楚地了解各家寿险公司的实际情况从而采取相应的措施，提高了保险监管的精确度和有效性。

保险公司偿付能力动态测试考虑了各家保险公司具体的风险结构，反应了保险公司是否保持持续的偿付能力。