中国银行业现状分析.docx
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中国银行业现状分析
银行业动态跟踪:
政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的
2011年03月02日00:
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货币供应量增速回落,新增信贷低于市场预期。
2011年1月末M1、M2增速分别回落至13.6%、17.2%,分别较2010年年末下降7.6和2.5个百分点。
这显示了货币政策回归常态化,企业活期存款出现较大幅度减少。
在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下,1月人民币新增贷款1.04万亿,低于市场预期的1.2万亿,这表明了央行信贷控制有所成效。
银行业基本面较为稳定,息差提升可期。
2011年新增信贷增速将较为平稳,银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。
在2011年经济增长较为稳定的预期下,我们认为银行的净息差将在加息周期中受益,具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。
2011年经济基本面较为稳定,预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。
行业监管政策调控较为密集,价格型调控工具对银行业中性偏利好,存款准备金率和动态差别准备金率调整对银行构成利空。
预计3月份政策调控的节奏和力度将保持平稳,后续政策持续大幅收缩的空间预计有限。
银行业基本面较为稳定,估值具有较高的安全边际。
市场普遍预期2011年上半年通胀压力较大,货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程;随着银监会相关监管政策的进一步明确,预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。
银行业未来估值修复可期,具备了中长期的投资价值,维持行业的“增持”评级。
华泰证券股份有限公司
大连在全国率先实现刷银行卡“打的”
2011年05月27日13:
28 来源：
大连电视台
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据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。
因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。
请听报道。
上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。
如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。
为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。
记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。
中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近1分钟的时间能够缩短到0.2秒。
目前，大连市共有1200辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。
公司党委书记许建红表示，公司现与多家银行联网，提升的士服务水平，工行、农行、建行、人民银行等等吧，只要是银联卡都可以付费使用，主要是方便我们的客人。
如果我们驾驶员拒绝接受客人刷卡付费，那是严重的违章的，客人可以拒付车费的。
我们还将进一步加强软件方面的建设，为我们的城市、为市民、为乘客提供更优质的服务，让大家进一步地感受到打的满意在“蓝灯”。
（大连台记者思辉、博海）
27家公司拿到牌照第三方支付“名正言顺”
2011年05月27日09:
10 来源：
金融时报
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《支付业务许可证》的颁发是第三方支付行业的
《支付业务许可证》的颁发是第三方支付行业的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。
将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。
而对于广大消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益提供更有力的保障。
备受关注的首批第三方支付牌照5月26日由央行下发，在央行网站“政务公开”栏目中，醒目列出首批获得支付牌照的公司名称，支付宝、银联商务有限公司等27家第三方支付公司榜上有名。
5月23日，中国支付清算协会在北京举行成立大会。
虽然这次大会上央行没有发放第三方支付牌照，但牌照近期发放早在市场普遍预料中。
一些第三方支付企业在牌照未发放之前，就已表现得迫不及待，这是因为先获得牌照，就意味着可以立即“起跑”，抢占市场先机。
支付宝有关分析人士表示：
“支付业务许可证的发放对支付宝乃至整个第三方支付行业都具有里程碑意义，整个行业将在规范的引导下为用户提供更好的服务。
”
有关行业人士对本报记者表示：
“总的来看，央行对首批牌照的发放态度较为谨慎，这可能是对支付安全从严把关的结果；当然也不排除另一些原因的存在，即央行还在制定支付管理办法更细化的监管条款，后续牌照发放的启动可能要等这些规定陆续成熟，比如现有的支付管理办法细则并未涵盖网络支付、收单与预付卡展业的具体规范，这些仍需具体管理办法来进行完善。
”
近年来，随着电子商务、传统行业电子化发展，电子支付行业也获得了广阔发展空间。
有机构预计，2012年中国互联网在线支付市场规模可望达1.6万亿元。
央行支付结算司司长欧阳卫民此前曾就第三方支付业务的发展和前景表示，我国已经进入非现金支付时代，电子货币的发行和流通已对我国货币政策产生重要影响，是货币政策制定中不可忽视的一环。
目前第三方支付业务逐步向多元化和纵深化发展，开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。
随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。
如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。
这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。
作为我国支付体系的法定监督管理者，多年来央行一直在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。
自去年以来，央行着手稳步推进第三方支付牌照发放工作。
2010年6月21日，央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并于2010年9月1日起施行。
明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据《办法》规定取得支付业务许可证，成为支付机构，支付机构依法接受央行的监督管理。
从事第三方支付的企业必须在2011年9月1日之前获得央行发放的牌照。
为进一步配合《非金融机构支付服务管理办法》实施工作，2010年9月，央行发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（征求意见稿），向社会各界公开征求意见。
经过两个多月的意见征集和修订，去年12月1日央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，此举不仅有利于规范非金融机构支付服务行为，也有利于防范支付风险，促进支付服务市场健康发展。
当月，央行公布了受理的首批17家第三方支付企业关于《支付业务许可证》的申请。
据了解，在审批牌照过程中，央行要对第三方支付企业进行全方位的考核，包括注册资本、出资人资质、高级管理人员资质、反洗钱措施、支付业务设施、组织机构、内控制度、风险管理措施、营业场所、安全保障措施等各方面都符合要求了，企业才能拿到牌照。
不久前，中国支付清算协会成立，该协会是经民政部许可、由央行牵头主导成立的支付行业的专业行业协会，主要负责制定行业支付准则、规定，规范支付清算行业。
业内分析人士认为，中国支付清算协会的成立是第三方支付牌照发放在即的信号，标志着互联网在线支付已经被国家作为一个正式的行业进行监管和积极引导，这无疑为该行业“正名”提供了一个机会和平台。
也有专家表示，中国支付清算协会的成立表明监管机构已给第三方支付企业开启了“正规军”大门，随着中国支付清算协会在第三方支付业界主体作用的不断强化，国内非金融机构支付清算业务状况将进一步明晰化，更多的产品和服务将被许可，整个中国支付行业将实现理性的发展。
中国支付体系研究中心主任张宽海认为，第三方支付企业被纳入监管体系将使我国整个支付行业步入一个快速、可控的良性发展状态中。
那么，首批支付牌照的发放对我国支付体系未来的运行发展会产生什么影响？
易观国际分析师张萌表示，按照央行申请第三方支付牌照的规定，预计将有大量的支付公司达不到获牌的要求；而通过支付公司之间的重组和兼并，一方面可增强企业实力达到申请牌照的标准，另一方面也会避免中小公司倒闭造成的资源浪费。
财付通总经理刘颖麒认为，《支付业务许可证》的颁发是支付行业上的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。
将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。
而对于广大消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益提供更有力的保障。
见习记者万荃
净投放“输血”资金旱情略见缓解
2011年05月27日09:
08 来源：
中国证券报
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在货币市场流动性吃紧、资金利率飙涨的背景下，本周央行公开市场操作实现净投放590亿元。
而在央行紧急输血之后，26日资金旱情初见缓解迹象，主要回购利率品种纷纷掉头下行。
分析人士表示，随着短期冲击的逐渐消退，6月份银行间市场流动性有望进一步好转，但资金利率中枢上移仍是大势所趋。
R001重回5%下方
公告显示，央行本周四（5月26日）发行了2011年第三十六期央行票据。
本期央票期限3个月，发行量10亿元，参考收益率连续第8次落在2.9168%。
当天央行未进行正回购操作，3年期央票暂停发行。
至此，加上本周一的30亿元1年期央票，本周央行仅在公开市场回笼资金40亿元，较上周的300亿元环比下降近九成，与再前一周的2100亿元更是相差甚远。
据统计，本周公开市场到期资金仅630亿元，为春节后最少的一周。
不过，由于回笼量大幅缩减，本周公开市场仍实现连续第二周资金净投放，净投放规模590亿元。
上周实现净投放670亿元。
市场人士表示，央行公开市场操作连续净投放，一方面是由于资金面紧张导致机构对央票需求萎缩；另一方面也是央行为缓和资金旱情而采取的主动措施。
5月下旬以来，受年内第五次上调存准率、当月新增外汇占款规模略低于预期、财政存款季节性增长以及月末存贷业绩考核等因素叠加影响，银行间市场资金面持续趋紧。
5月25日，各期限回购利率全线突破5%关口。
在央行连续输血之后，26日资金面旱情初见缓解。
当日银行间质押式回购市场上资金融出意愿有所上升，主流品种回购利率出现不同程度下降。
其中，隔夜、7天、14天回购加权平均利率分别降至4.83%、5.02%和5.55%，较上一交易日分别下行18BP、30BP和5BP。
资金利率中枢将上移
从26日回购利率走势看，资金紧张情况初现缓解迹象。
分析人士指出，除了公开市场净投放的原因外，企业清缴所得税、商业银行筹备跨月资金等工作接近尾声，使得市场流动性有望进一步好转。
从以往经验来看，一般在月末的前两个交易日，资金利率就会出现明显下行。
统计显示，自今年1月份以来，虽然五次上调存准率约冻结资金近2万亿，但公开市场累计实现净投放9600亿、1-4月新增外汇占款合计金额逾1.4万亿，后两者对货币市场资金宽松程度仍形成有力支撑。
因此，不少机构对于6月份的资金面预期仍较为乐观。
其中，光大证券就表示，货币市场资金宽松程度出现根本性逆转的可能性不大，对资金面依然维持谨慎乐观的判断。
不过，值得注意的是，在公开市场回笼功能有所恢复、新增贷款受到控制、4月份新增外汇占款环比回落至3107亿元的背景下，5月份央行仍再次上调了法定存款准备金率。
有分析人士指出，这或许意味着，只要未来新增外汇占款没有大幅下降，或者公开市场操作不能同时对冲到期量和新增外汇占款额，那么央行就有可能继续采取提高法定存款准备金率的方式来进行对冲。
从6月份情况来看，这种可能性仍然较大。
从近几次提准后的市场反应来看，由于货币紧缩效应的逐步显现，机构资金面对于提准的边际承受能力已经越来越小。
分析人士表示，虽然短期内资金利率有望随着事件冲击的消退而有所回落，在货币政策持续紧缩的情况下，未来资金利率中枢继续上移仍难以避免。
（记者葛春晖）
银行频打“信用卡”主意市民遇“罕见”服务
2011年05月26日16:
06 来源：
今日早报
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用信用卡刷了一笔大额单子，很快就接到银行来电说可以提供分期付款；信用卡长期没有使用，接到银行短信说要下调授信额度。
最近一些使用信用卡的杭城市民遇到了银行的“罕见”服务。
“以前听说都是上调额度的，现在竟然变下调了，以前都是我们客户找银行申请分期付款的，现在银行竟然主动给我们提供分期付款服务，真搞不懂。
”面对一些客户的抱怨，银行也是有苦难言。
“前者其实是信用贷款，后者则是因为在银监会新规下，希望可以腾挪出更多的信贷规模。
”多位银行信用卡部负责人表示，银行之所以打“信用卡”主意，其实都是信贷收紧“惹的祸”。
接连遇到银行“罕见”服务
在一家外贸公司上班的陈先生，前段时间因为装修新居频繁使用手中的信用卡，而且有两次刷卡的数目都超过万元。
前天他接到了自称是中信银行信用卡部工作人员的电话，说可以给他提供分期付款业务。
“以前好像我也刷过大额账单的，但银行从来没说过让我分期付款，我听说这种业务都是要自己向银行申请的，怎么现在银行服务这么热情了？
”陈先生告诉记者，他使用中信信用卡两年多时间了，这是他第一次接到这样的电话。
有同事告诉记者，她最近也接到过这样的电话，是不是银行的服务改善了呢？
“这一点也不奇怪，现在银行贷款难啊，分期付款其实是变相的贷款啊！
对客户有好处对银行的好处会更大！
”工商银行的一位理财师告诉记者，信用卡分期付款客户要缴纳一定的手续费，各家银行1年期手续费率目前普遍在7%以上，这与贷款利息也差不多，客户选择分期付款银行肯定是欢迎的。
在体会了银行的热情服务后，陈先生又领略了银行的“绝情”。
他接到了另外一家银行信用卡中心发来的手机短信，提醒他尽快在5月底之前刷卡消费，否则，原本1.5万元的授信额度将被下调至3000元。
“虽然这张卡我很少用，但从来都是上调信用卡额度的，怎么现在竟然要下调了？
这是怎么回事啊？
”银行信用卡中心客服人员告诉他，因为用卡较少，占用了银行额度，因此如果他不常使用的话额度可能会被下调。
记者了解到，其实招商银行在今年3月份的时候进行过小范围类似测试，当时规定凡开卡满18个月，且连续18个月没有刷卡记录的信用卡，招行会先向持卡人发送短信，提示下调授信额度。
只要持卡人在规定期限内刷满一定金额，即可避免额度下调。
这个测试持续了一个月。
而据深圳媒体报道，对于占有授信额度又长期不使用的持卡客户，深发展银行将考虑降低授信额度，但会提前3个工作日告知客户。
信用卡分期付款遭热推
随着今年信贷收紧，银行消费贷利率普遍在基础利率上上浮超过10%，利率高涨吓退不少借款人。
对于有大额消费需求，手头资金又难以周转的人来说，信用卡分期付款也是一种不错的选择。
“信用卡分期付款就相当于信用贷款，在当前信贷紧张的情况下，不少银行都建议客户使用信用卡分期付款取代消费类贷款。
”中信银行的理财经理告诉记者。
现在银行都推出了消费类贷款，可供买车、装修、旅游等，但目前银行额度紧张，个人消费贷款通常需要在基准利率上再上浮10%-20%，比部分银行分期付款手续费高出很多。
记者了解到，不仅中信银行等股份制商业银行在大力推行分期付款，就连工商银行等国有大银行都在大力推荐分期付款业务。
不仅如此，工行最近还针对客户的分期付款需求推出了一种新的信用卡——逸贷卡。
工行庆春路支行理财经理陈红告诉记者，这是专门针对客户分期付款而发行的信用卡。
只要在工行有代发工资账户，就可以获得代发工资数额50%的授信额度，使用该卡可以直接在商户刷卡办理分期付款。
“如果分三期，手续费是其他银行的一半以下，如果是12期，手续费也只有普通信用卡的一半左右，我们前几天在一次服务中受理了很多客户呢。
”
银监会新规是主要原因
“没规模了！
”“没钱可贷了！
”这是今年以来，人们从各家银行听到最多的声音，也难怪银行针对信用卡搞出这么多花样。
记者调查发现，除了以上两种“罕见”服务外，现在要申请大额的信用卡额度也比较难了。
记者以公务员身份向交通银行、招行等多家银行业务员提出信用卡申请，以往可以申请到5万元额度，而现在他们都表示最多只有2万元额度，而且大多还要从5000元起步，除非记者能够提供收入证明或者其他财产证明。
为什么银行信用卡现在会遇到这么多事情呢？
归根到底还是因为今年1月份银监会出台的新规。
1月27日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始实施，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年内完成调整。
5月18日，央行发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，各银行未使用的信用卡授信总额超过1.6万亿元。
据交行省分行信用卡部负责人介绍，以往商业银行只把信用卡已使用的授信余额纳入风险资产，新规定则把没有使用的授信额度中的一半也纳入进来。
当前信贷政策持续收紧，未使用的信用卡授信额度越大，普通贷款额度必然减少，否则难以满足银监会对资本充足率的要求。
招商银行2011年第一季度报告显示，截至2011年3月末，该行资本充足率为10.91%，比年初下降0.56%；核心资本充足率为7.66%，比年初下降0.38%。
报告称，这两个数据下降的主要原因是，将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。
随着银监会规定的时间越来越近，各家银行也必将加快信用卡的监管力度。
各银行不仅会主动下调沉睡卡的授信额度，新开卡的授信额度也会有所收紧。
信用卡已将从扫楼式的“圈地运动”向提高持卡人贡献度的阶段过渡，沉睡卡不能带来效益，银行不再单纯考核发卡量，而是倾向于考核单卡的经济增加值。
多位银行信用卡部负责人表示，今后对信用卡客户的审批将会明显更严格，不会再滥发卡，除了考察既有的还款能力外，首次批准的额度也有所控制，基本不会动辄就给出3万、5万等高额度的授信。
（记者刘伟）
"史上最严"房贷压力测试警示银行新调控将加码
2011年05月26日10:
50 来源：
中国财经报
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专家认为，房贷压力新测试意在对内向各个商业银行警示，对外则发出进一步紧缩房地产信贷的信号。
“史上最严”的房贷压力测试
还没有公布测试结果，人们还是相信，新的一轮调控呼之欲出。
近日，银监会召开的2011年第二次经济形势通报会上，银监会主席刘明康表示，在房地产贷款方面，将开展新一轮的房地产贷款压力测试。
增加了住房成交面积下降等假设情形，并提高了房价下降的轻、中、重三种情况的标准。
这三种情形分别是：
房价平均下跌30%、利率上调27个基点；房价下跌40%、利率上调54个基点；房价下跌50%、利率上调108个基点的情况。
据介绍，这一轮房贷压力测试还将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等7大城市列为房贷高风险地区，需按照房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款受冲击的情况。
刘明康还要求，要按月度监测日均存贷款流动性水平。
这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。
一石激起千层浪。
和去年相比，前后两次房贷压力测试的内容差距明显，人们称之“史上最严”。
去年5月进行的房贷压力测试，是以全国为范围，房价跌幅设定在10%~30%；本轮测试将北京等七大城市列为“房贷高风险地区”，需按照房价较大幅度下跌30%~50%，测算房地产贷款受冲击情况，并增加“住房成交面积下降”等假设情境。
业内人士表示，这显示中央对房价泡沫破裂所可能带来的信贷风险，危机意识愈来愈强。
银监会此前表示，房地产压力测试的“各种情景假设不代表银监会对房地产市场走势的判断，也不代表房地产信贷政策可能出现变动”。
但是，在业内专家们看来，并非这么简单。
财政部财政科学研究所金融室副研究员张立承告诉记者，压力测试是一种以定量分析为主的风险分析方法，用以测算银行在假定的极端情况下可能发生的损失，分析损失对银行信贷资产质量、盈利能力和资本金的负面影响，以使银行可根据压力测试结果确定潜在风险点，针对性地制定相应政策和预案。
“通俗地讲，就是提醒商业银行作最坏的打算，提前做好应对措施。
”
“房贷风险一直是银监会关注的重点领域，房贷测试也是监管层面一个常规工作，主要目的在于对银行房地产贷款风险进行摸底以做好风险防范预案。
在我看来，银监会此举意在对内各个商业银行警示，对外发出进一步紧缩房地产信贷的信号。
”中央财经大学财政金融学院副教授蔡如海接受记者采访时说，“一旦房价下跌50%，并制造出巨大的赔钱效应，与房地产相关的行业会遭遇严重的现金流问题，整体经济也可能存在硬着陆风险。
”
据了解，2010年以来，银监会督促各大中型银行按季度认真开展房地产贷款压力测试工作，重点加强对高风险房地产开发企业和住房贷款借款人的风险管控，密切跟踪信贷质量情况，并及时将有关压力测试结果和风险防控进展上报监管机构。
从已披露年报的上市银行2010年年报来看，银行个人住房贷款余额占其全部贷款余额基本在10%-20%，房地产开发贷款一般维持在5%-10%的水平，房地产相关贷款的不良率处于相对低位。
但是随着调控的加剧，潜在风险在加大。
民生银行的一位中层管理者李某接受记者采访时说，银监会开展新一轮房地产压力测试，有助于让商业银行与监管层前瞻性地了解和评估房地产及相关上下游行业贷款的质量状况。
由于监管层对房贷风险的一再提示，未来银行可能会适当降低房贷业务的比重，对于房贷的发放将会更加审慎。
央行一再提高存款准备金率，以及监管指标的层层加码，使银行内部流动性紧张，不少银行会出现缓发个人房贷情况。
房价下行压力增大
张立承告诉记者，压力测试绝非传达房价可能下跌一半的信息。
但是，传递的信息确实是房价下行压力增大，也就是房价下跌的可能性加大。
中原地产报告显示，5月22日，北京商品房期房库存为66113套，现房库存为34755套，合计为100868套，继今年1月18日后，4个月来首次突破10万套。
业内专家表示，部分区域已出现供过于求现象，如果长期维持买方市场，房价将会有明显下降。
链家地产报告显示，在市场火热的情况下，供需比能够达到1：
4或1：
5。
经过多次调控后，市场中观望情绪浓厚，客源量明显减少。
当前，整体市场供需比在1：
3左右。
个别区域首次出现供需倒挂，即供给大于需求。
这是继2005年之后，6年来再次出现多个区域买方市场现象。
在北京的一些郊区，更是深陷滞销的局面。
以通州为例，据统计，从去年10月以来，包括位于大亦庄板块的马驹桥区域，通州一共有22个次的楼盘取得预售证，预售房源总和9943套，但截至目前签约套数仅有1990套，整体签约率20%。
库存积压明显、整体销售却艰难行进。
通州一在售房地产项目人士表示，预计半年内政策威力会进一步显现，房价下行或难避免，“现在不是说一个开发商能通过促销赢得市场，而是开发商群体没有办法帮助买房人迈过限购的门槛”。
经验表明，成交量的减少，往往是房价下降的前兆。
业内人士表示，缺少了刚性需求对房价长期上涨的持续推动力，未来楼市的销售前景不被看好，房价下行压力明显增大。
新一轮调控可能加码
去年5月份，银监会曾组织全国范围内商业银行开展了
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