高考政治专题复习六银行和储蓄者Word下载.docx
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第二，它在管理上主要运用经济手段进行间接调控，是一种经济性质的管理，与其他政府部门（主要是行政管理部门）有区别。
②作为银行，中国人民银行也要经营银行业务。
但它与一般的商业银行、政策性银行不同，它是发行银行、银行的银行、政府的银行。
第一，它不以盈利为目的，不与商业银行及其他金融机构争利。
第二，它不经营一般银行业务，而是以政府及金融机构为业务对象；
它处于超脱的地位，以“最后贷款者”和“信用管理者”的身份，控制和调节全国的货币流通与信用活动。
（2）中国人民银行的双重性质，决定了它的双重职能：
作为中央银行的职能和作为政府金融管理机关的职能。
①具有一般中央银行的职能：
第一，作为发行银行，它集中了我国的货币发行权，根据国民经济发展的需要而发行人民币，以调节货币流通，保持货币的稳定。
第二，作为银行的银行，它不具体办理对工商企业的信用业务，只与银行及其他金融机构发生业务往来，支持、组织和管理各类金融机构的业务经营。
第三，作为政府的银行，它代理国库，是政府的总会计和总出纳；
代理国家进行黄金、外汇的储备和交易；
直接对政府贷款，以解决财政临时性的资金周转困难和弥补财政赤字；
代表政府从事有关的国际金融活动。
②作为政府金融管理机关，具有如下职能：
依法制定和执行货币政策，按照规定审批、监督管理金融机构；
发布有关金融监督管理的命令和规章，负责金融业的统计、调查、分析和预测等。
3．中国人民银行同商业银行的关系
（1）是政企关系。
中国人民银行是国家的金融行政管理机关，商业银行是专门办理信用业务的金融企业，它必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。
（2）是存贷关系。
中国人民银行是银行的银行，商业银行是向中国人民银行存款和申请再贷款的企业。
商业银行的资金来源，主要是吸收存款，也可向中国人民银行申请贷款，即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。
（3）是领导和被领导关系。
中国人民银行相对于各商业银行来说，存在着指导、协调、监督和检查的关系。
4．公民个人储蓄存款的重大作用
（1）为国家积累资金，支援现代化建设。
储蓄积累社会资金，支持生产；
生产的发展又促进了群众生活的改善，增加了储蓄存款的储源。
所以，这种循环既有利于群众，更有利于支援社会主义现代化建设。
（2）调节市场货币流通。
当购买力的增长超过了商品可供量的增加时，国家通过开展储蓄业务，把市场上多余的一部分纸币采取信用回笼的方式吸收进来，使货币流通趋于正常，保持物价稳定。
银行吸收公民个人储蓄存款，把这笔款转化为生产、建设资金后，又保持市场某些紧缺商品的生产，增加更多的商品供应，促进货币购买力和商品供应的平衡；
相反，当购买力的增长低于商品可供量的增加时，国家通过降低利率，刺激消费，鼓励居民将一部分存款转化为现实的消费，加快货币流通速度，减缓通货紧缩趋势。
银行把吸收公民个人存款的一部分，通过贷款，支持社会急需商品的生产，抑制过剩商品的生产，调整商品结构，促进货币购买力与商品供应量的平衡。
（3）有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
随着我国经济的发展，人民的消费逐步由温饱型向享受型转化，原有的消费结构发生了变化。
但在我国目前的情况下，要缩小消费欲望与购买力之间的差距，还需要经过积蓄来完成。
所以，发展储蓄是帮助群众有计划安排收支，实现消费愿望的有效途径。
5．中央银行、商业银行与政策性银行的关系
（1）区别：
①性质不同。
中央银行是在国务院领导下，制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分；
商业银行是以营利为目的的企业法人；
政策性银行是从事国家政策性贷款业务的专业银行。
②职能（业务）不同。
中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具。
中国人民银行在国务院领导下，制定全国统一的货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务，以促进经济增长；
发行人民币，管理人民币流通；
经理国库。
商业银行以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务；
政策性银行运用信贷手段对需要国家支持的某一行业或某一项目进行投资。
（2）联系：
它们共同构成我国金融机构的主体；
商业银行、政策性银行接受中央银行的领导和管理。
6．储蓄存款、购买债券、购买保险之间的区别和联系
①目的不同。
储蓄与购买债券的主要目的是为了获得利息，而购买商业保险的主要目的是为了防范后患，以便发生意外时能够获得相应的经济补偿。
②安全性、风险性不同。
储蓄和购买债券都要承担一定的风险，其中政府债券的安全性大于储蓄，储蓄的风险又小于金融债券和企业债券。
而购买商业保险虽然也有一定风险，但由于本身就是对风险保险的投资，因而风险可以降低到最低限度。
③收益率不同。
除政府债券外，投资的风险系数与投资的收益率成正比，就是说投资的风险越大、收益率越高，反之亦然。
一般说来金融债券、企业债券的收益率高于储蓄存款，商业保险的购买者，一旦发生意外损失时，收益率甚高。
④兑付的自由程度不同。
储蓄存款除到期兑付外，还可以随时兑付，而债券和商业保险都具有明确的兑付期限。
⑤流通性不同。
债券可以进入规定的市场流通，储蓄存款和商业保险则不行。
都是公民为获得一定的收益所进行的个人投资方式，都有利国利民的作用，都受到国家的鼓励和保护。
7．比较社会保险与商业保险
比较
社会保险
商业保险
区
别
性质
解决大多数社会成员共同需要的最迫切的保险项目
建立在商业原则基础之上，是参与保险者个人意志的体现
内容
主要包括养老保险、医疗保险和失业保险
一般包括财产保险和人身保险
给付标准
只保障其基本生活水平
给付标准较高
费用来源
大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担
完全由个人负担
保险依据
国家和有关部门统一规定
被保险人的需要
保障范围
社会成员共同需要的最迫切的保险项目
保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比
联系
都是一种保险，都是减少危险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法。
8．债券与股票的比较
债券是债务凭证，限期偿还；
股票是入股凭证，是股东投入公司的资金的所有权证书。
②收益权不同。
债券以定期收取利息为条件，不承担经营风险；
股票以取得股息和红利为补偿条件，公司经营情况的好坏决定着股票的收益。
③偿还方式不同。
债券有明确的偿还期限，必须偿还本金；
股东不能将股金退回公司，只能出卖股票。
都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定受益的金融资产。
9．政府债券、金融债券、公司债券比较
比较
政府债券
金融债券
公司债券
发行单位
国家
银行等金融机构，主要是商业银行
公司为筹集资金而发行
特点
信用度高、代用率高、收益高、流通性强、风险最小、安全性最好
安全系数较政府债券低，但比公司债券高；
利率一般高于政府债券和银行存款；
可以进入一定的市场流通转让，流通性较强；
期限一般比较长，风险大，收益高
10．比较货币政策和财政政策
①含义不同。
财政政策是指政府通过对财政收入和支出总量的调节来影响总需求，使之与总供给相适应的经济政策。
它包括财政收入政策和财政支出政策。
货币政策是指一国中央银行为实现一顶的宏观经济目标而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及相应的政策措施。
其特点是通过利息率中介，间接对宏观经济发生作用。
②内容不同。
凡有关财政收入和财政支出的政策，如税收的变动、发行国债、国家规定按较高的保护价购粮食、政府对公共工程或商品与劳务的投资的多少等都属于财政政策，而和银行有关的一系列政策，如利率的调整则属于货币政策。
③财政政策是由国家制订的，必须经全国人大或其常委会通过，而货币政策是由中央银行直接制定的。
①二者都是经济政策，都属于宏观调控的重要方式。
②在一般条件下，财政政策与货币政策是相互配合的起作用的。
由于财政政策与货币政策对经济生活的作用各有其特点，在货币政策收效不明显的严重萧条局面下，财政政策则显得比较有力，如扩大财政赤字，支持大规模的公共建设，本身可以吸收一部分失业人员，又可以带动相关部门的发展；
在抑制经济过热方面则相反，因改变税法或采用增税等财政政策都需要时间，这就使财政政策不可能具备货币政策所具有的灵活性和及时性。
〇技巧方法
1．重视基础，通过比较弄清债券和股票；
政府债券、金融债券与公司债券；
社会保险与商业保险；
支票与汇票；
银行的作用与公民存款储蓄的作用等知识间的区别与联系。
2．突出两个重点。
我国银行对国民经济发展的巨大作用；
公民个人储蓄存款的重大作用。
3．注意两个问题。
全面理解银行与当前经济工作重心的关系，银行的主要工作应当服从和服务于经济建设这一中心；
进一步提高自己参与现代经济生活的意识和能力，这样才能提高将数据和图表转化为语言的能力，从而提高辩证思维和创新思维能力。
4．关注社会热点。
注意把主干知识和现实生活中的实际问题结合起来思考。
如居民如何将投资多元化，各种投资方式的风险和收益的具体比较分析，国债的作用，购买国债的风险和收益，正确理解国家的财政和货币政策，结合南水北调等重大工程理解政策性银行设立的目的以及在我国经济生活中的作用，结合目前国内经济形势，对公民储蓄的作用要辩证分析等。
●考题解析
[例1]（2020•上海•选择题Ⅰ）根据中国人民银行上海分行的调查，目前购买国债已经成为居民家庭持有金融资产的首选。
下列关于国债的说法正确的是（）
A．国债利息收入属于劳动所得B．国债可以提前支取
C．国债可以无限制发行D．国债是一种最安全的债券
[思路串讲]本题考查对三种债券、分配制度等知识的认识。
国债利息收入属于按资本要素分配，是非劳动收入，A项错误。
国债流通性强，但不等于可以提前支取，B项排除。
国债不能过量发行，否则会引发通货膨胀，排除C项。
与金融债券相比，国债由国家发行，以国家信誉和财力为担保，由国家承担还本付息的责任，因此安全性最好，故选D项。
[标准答案]D
[例2]（2001•全国•选择题Ⅰ）随着个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款等消费信贷项目的开办，越来越多的个人与银行建立了信贷关系。
这说明（）
A．信用是商品的暂时转让B．信用是货币的暂时转让
C．货币已成为消费的中介D．银行充当了信用中介
[思路串讲]本题考查学生对银行作用的认识。
在当代社会，由于个人住房、汽车、助学、耐用消费品贷款消费信贷项目的开办，个人与银行建立信贷关系的越来越多。
这就说明银行在个人消费领域的作用越来越重要，因而充当了信用的中介，故选D项。
A、B两项表述均不全面，也不符合题干的旨意，均不选。
至于C项所述内容早已存在，并非当今社会的信贷关系所致，因而也排除。
[例3]（2020·
上海·
选择题Ⅱ）国务院决定注资450亿美元国家外汇储备，对两家国有独资商业银行中国银行和建设银行进行股份制改造，使其成为现代金融企业。
这说明（）
A．股份制是公有制的实现形式B．金融业在国民经济中起着主导作用
C．商业银行是现代银行体系的核心D．商业银行是政府管理金融市场的机构
[思路串讲]把国有独资银行改造成股份制体现了股份制是公有制的实现形式。
A项正确，应选。
从产业的角度讲，工业是国民经济的主导，B项表述不科学，应排除。
C、D表述错误。
[标准答案]A
[例4]（2002·
广东•选择题Ⅱ）据统计，目前中国的保险密度（人均保费）为5美元左右，保险深度（保费收入占GDP）为1.1%。
世界发达国家平均保险密度在1200～2400美元之间，保险深度高达8％，另据统计，我国公民存款2001年8月达7万多亿，通过上述材料比较可以看出（）
A．存款是比保险更好的一种投资方式
B．没有保险业的发展，就没有国家经济的繁荣
C．发展保险事业，一方面需要经济的发展，另一方面也需要人们更新观念
D．我国保险业还很落后，但有很大的发展潜力
[思路串讲]此题主要考查学生保险、存款的相关知识。
题干说明中国的保险业还比较落后，从逆向思维看，中国的保险业有很大的发展潜力。
公民把钱用于储蓄存款比例大，购买保险比例低，最主要原因是经济不发达，人们对保险认识还不够深刻。
因此，要发展保险业，一方面需要经济的发展，另一方面也需要人们更新观念。
故C、D项正确。
A项错误，应该具体分析存款与保险的优点和缺点；
B项错误，因为保险业的发展与国家经济繁荣之间不是必然的因果关系，一个国家繁荣有多种原因。
[标准答案]CD
[例5]（2020·
江苏政治·
选择题Ⅱ）央行从2020年3月17日起调整商业银行自营性个人住房贷款政策：
一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平；
二是对房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%。
A．央行具有依法制定和实施货币政策的职能
B．政府运用经济手段对房地产市场进行宏观调控
C．政府可以直接配置资源，化解金融风险
D．发放贷款是商业银行的唯一业务
[思路串讲]本题考查对中央银行性质和职能的理解。
AB项正确，且符合题意，应选。
C项的“直接”；
D项的“惟一”都是错误的，排除。
[标准答案]AB
[例6]（2002•广东•简答题）2002年“4.15”和“5.7”空难以及部分地区发生洪水等重大灾害事故之后，保险行业都作出了快速反应，及时赔付，使企、事业单位和人民群众的损失获得了相应的经济补偿。
运用所学知识回答商业保险在我国经济和社会发展中有哪些作用？
[思路串讲]此题主要考查商业保险在我国经济和社会生活中的作用。
审题应抓住材料中的“企、事业单位和人民群众”，再根据课本内容不难作出正确的答案。
[标准答案]我国的商业保险为企业生产发展和人民群众生活稳定提供了重要的保障。
第一，商业保险及时补偿灾害损失，能保障企业生产和经营能力的迅速恢复，有利于保障少数受损企业和经济单位生产经营活动的连续性和稳定性。
第二，商业保险有利于救助受灾群众，安定人民生活，对于实现人民安居乐业和社会的稳定有着重要的意义。
[例7]（1998年·
全国·
辨析题）国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。
[思路串讲]此题联系实际，考查学生对中国人民银行下调银行贷款利率意义的理解和认识。
对题中观点要作具体分析：
一是分析利率下调对搞活企业是否有利，结论是肯定的，讲清原因；
二是要分析利率下调对居民实际收益是否有影响，什么情况下有影响，指出其条件。
解答辨析题一定要对题中观点作辩证分析。
[标准答案]
（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。
（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。
当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。
（3）只有当物价涨幅等于或者高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。
[例8]（2002·
两广·
论述题）请结合以下材料回答问题：
材料一：
我国东部某城市20世纪90年代以来人均国民收入增长的总体情况：
材料二：
该城市居民收入的结构变化情况：
材料三：
我国股票、国债市场近年来的规模增长情况：
1993年以来股票市值占当年GDP的比重
年份
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
市值总价（%）
10.20
7.89
5.94
14.5
23.44
24.46
26.17
1993年以来我国国债发行累计规模（单位：
亿元人民币）
年份
国债累计金额（内债）
1542.38
2288.04
3301.93
4363.80
5511.06
7838.65
10606.85
（1）上述材料分别说明了什么经济现象？
（2）结合材料一、二，解释居民收入结构变化的原因。
（3）结合材料二、三，说明当中国人民银行调低存款利率后，该市居民可能会有什么反应，并说明理由。
[思路串讲]该题设计灵活，既反映了社会热点问题，又贴近生活实际。
在答题方法上，对于图表题反映经济或政治现象的回答，一定要注意紧扣标题，围绕中心来回答。
对于本题来说，就是要指出该市人均收入的增长情况、收入结构的变化情况和我国证券市场规模的增大情况。
对于第三问，虽然存款利息率降低，但由于我国物价稳定，所以居民存款的实际收益仍然存在，居民还会保持比较高的储蓄率。
[标准答案]
（1）材料一反映出该市在20世纪90年代，居民收入稳步提高，经济发展形势良好。
材料二反映出该市居民的收入结构发生了很大变化，在居民收入中，工薪收入所占比例下降，非工薪收入成为重要组成部分，所占比例提高。
材料三反映出我国股票市场和国债规模不断扩大。
（2）在该市居民不断提高的人均国民收入中，很大一部分来自于投资方式的多样化，特别是来自于国债、股票和利息的收入。
该市居民收入的这种变化，是由我国经济生活中多种所有制形式并存和多种分配方式并存决定的。
（3）降低利率会影响储蓄收益。
当利率下降时，该市居民可能的选择是：
第一，将部分储蓄资金用于消费，提高消费水平，扩大消费规模；
第二，将部分储蓄资金转移到股票和国债的投资，根据股票和国债之间的风险差异与收益来决定投资的比例。
●误区诊断
误点之一：
银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人
辨析：
（1）商业银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人。
（2）中国人民银行作为中央银行是国家机关，是政府的组成部分。
它不是以银行利润为经营目标的，是非企业法人。
（3）政策性银行是向国家大型基本建设和大宗进出口贸易项目提供政策性专项贷款的专业银行。
它不与商业银行竞争，不是以银行利润为主要经营目标的银行。
（4）可见，上述说法是不准确的，它混淆了商业银行与政策性银行、中央银行的区别。
误点之二：
公民存款储蓄越多越好
公民的个人存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济发展和人民生活中起着重大作用，如为国家积累资金，调节货币流通，建立文明健康的生活方式等。
尤其是当出现经济增长过热，通货膨胀时，储蓄的增长会抑制通货膨胀、经济的过热过快增长。
但是当出现经济增长放缓、通货紧缩时，用于储蓄的钱多了，用于投资和消费的钱就相应减少，不利于拉动经济的增长。
所以，储蓄增多并非越多越好，应作具体分析。
误点之三：
利率越降存款者的收益越少
一般来说，利率降低会使存款者的收益减少。
但并非必然如此。
实际上收益的多少，不仅与利率有关，还与物价水平有关。
如果利率下调后利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益存在，甚至还可以增加；
只有当物价涨幅等于或高于存款利息水平时，存款者才没有实际收益，甚至遭受损失。
因此，利率越降并非存款者的收益越少。
误点之四：
国债发行数量越多越有利于拉动经济增长。
（1）政府通过发行国债可以吸引单位和个人的闲置资金，将一部分短期资金转化为中长期资金，用于建设国家的大型项目，以促进经济的发展。
（2）但不能认为国债发行数量越多越好。
一方面，在数量上，国债的发行量一定要适度，否则会造成严重的通货膨胀。
另一方面，在投资结构上，国债的使用要合理，否则不但不能拉动经济增长，反而会给国家背上沉重的债务包袱。
[例9]银行多发行国债，既能减少银行存款利息又能加快资金周转，搞活经济。
[答案]
（1）此观点是不科学的。
（2）银行多发行国债本身是错误的，因为国债不是由银行发行的，而是由财政部发行的。
发行国债也不一定影响银行存款利息。
如果购买国债动用银行存款，则银行存款利息减少；
如果不用银行存款，则利息不一定会减少。
（3）国债用于基本建设投资，可以拉动经济增长，搞活经济，增加资金周转。
这一点是有道理的。
自主感悟：
●真题演练
1．（2020·
江苏·
选择题Ⅰ）我国商业银行有三大基本业务。
除吸收存款和发放贷款外，另一项基本业务是（）
A.制定货币政策B．经理国库C．经营国家外汇储备D．办理结算
2．（2001·
选择题Ⅰ）经国务院批准，中国人民银行决定放开外币贷款利率，大额外币存贷款利率由金融机构与客户协商确定。
这说明中国人民银行（）
A．是国家权力机关B．为居民储蓄与企业经营提供服务
C．是我国金融体系的主体D．具有依法规定和实施货币政策的职能
3．（2000·
选择题Ⅰ）某股份有限公司向社会发行股票和债券，股票和债券的主要区别表现在（）
A．股票是有价证券，债券是仅是一种债务凭证B．购买者与公司的实际经济关系不同
C．股票可以买卖，债券只能到期还本付息D．股票的收益总是大于债券
4．（2020年·
选择题Ⅰ）资本市场的发展是市场经济发展的重要标志之一。
我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。
股票和债券的本质区别之一是（）
A．风险程度的差异B．受益权的差异C．期限长短的差异D．收益水平的差异
5．（2020年·
广东·
选择题
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