浅析商业银行金融创新Word文件下载.docx

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金融创新；

对策

　　始于2007年的金融危机由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘迄今为止美国已有不少家银行倒闭如今全球各商业银行如临大敌抵御金融海啸在此背景下金融创新已经成为时代不可逆转的洪流决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败正是基于这样的原因更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析

　　一、商业银行金融创新的动因

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里维林（DavidLliewellyn）对金融创新的定义包括工具的创新、市场的创新以及服务的创新而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新他认为金融领域中存在许多潜在的利润但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革这就叫做金融创新金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果

　　1、内部因素

　　从内部因素看银行在既定风险水平下追求利润最大化或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力

　　2、外部因素

　　从外部因素看经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力

　　二、商业银行金融创新中存在的问题

　　目前我国在金融创新中还存在着一些不足之处比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等还有一些因素制约着金融创新的发展比如人才、市场、技术等

　　1、商业银行金融创新中存在的不足

（1）盲目追求市场份额商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润我国一些商业银行金融创新动机有所偏差盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度忽视了赢利能力在进行新产品宣传时候往往为了使产品能够尽快打入市场一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点对于产品的一些缺陷避而不谈使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断一旦出现了风险不仅损害了客户的利益也影响了银行的信誉最近美国的次贷危机就很能证明此道理

（2）产品品种单一我国商业银行市场定位雷同产品品种单一突出表现在对于同一层次消费群体的争夺比如说大企业、高消费群体而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略一旦某家银行推出了一项新的金融产品别家银行都争相模仿缺乏自己的产品创新模糊自己的市场目标造成了资源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面扰乱了市场秩序

　　（3）服务意识淡薄几十年以来我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化

　　（4）监管不到位美国次贷危机发生后经济学家认为此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵失当的监管结构致使金融专家行业化（丧失公允）、经济学家公司化（丧失独立性）、政府监管亡羊补牢（丧失预警性）这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”

　　2、商业银行金融创新中的制约因素

（1）人才因素不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿普及这些都是以金融从业者的素质为基础的目前我国国内银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构上较为老化很难适应新形势下业务与创新的要求创新发展中间业务需要具有创新意识、熟识业务、善于经营的复合型人才但是目前这样的人才在国内比较紧缺这在很大程度上延迟了金融创新的进程

（2）市场因素市场越发达金融创新活动就会越活跃从而对经济的发展就能起到更好的作用虽然我国的利率市场化进程正在逐步实行但是真正做到利率市场化还有很长的路要走我国的金融市场可以分为短期的货币市场和长期的资本市场目前我国已经成功的发行了多种期限的国债进一步增强了市场的长期债券品种从数量看的确是取得了很大的发展从单一性形式向多元化方向发展但是从效率上看还存在着市场规模偏小、结构不平衡、格局单一等问题因此国际上成熟的金融创新技术、方法、手段和工具在我国尚难以发挥作用此外我国金融市场限制准入过多、价格管理严格、交易不够活跃通畅使得金融创新很难在短时间内得到市场的认同导致了金融创新发展的速度缓慢

　　（3）技术因素新技术的应用使商业银行金融创新的成本有所降低同时新技术的广泛使用又为金融创新提供了技术保障目前我国金融创新的过程中技术能力和有限的技术水平是这个过程中比较薄弱的环节我国目前的网络信息技术水平还不高网络建设、安全防范等问题造成了网络银行、电子银行的发展速度缓慢并且投入不足直接造成了中间业务发展的软硬件缺乏支持三、金融危机中商业银行通过金融创新挖掘商机

　　一些对企业资金链比较敏感的商业银行早就嗅到了这个“危机中的商机”近年来各家银行纷纷在现金管理方面推出各类创新服务并且开始打造各自的现金管理品牌这包括招行的“C+”现金管理、工行的“财智账户”、交行的“蕴通账户”、华夏银行的“现金新干线”等这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定的效益种种迹象表明金融创新正在成为商业银行拓展公司业务、争夺高端企业和机构客户的新工具、新手段

　　1、市场创新

　　要加强市场细分选定能够发挥自身优势的目标市场由于市场主体的多元化使得商业银行的服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业等单一的市场主体随着私营经济的发展每个公司的企业规模、产品特点、资产状况、经营状况、风险大小以及自然人客户的性别、年龄、职业、收入状况、教育背景都越来越复杂呈现出多层次发展的态势因此任何一家商业银行无论规模或资产的多少都不可能同时满足所有层次的需求市场的多元化决定了顾客的不同需求所以商业银行应该从自身的实际情况考虑将市场细分选择适合自己的目标市场我国的商业银行虽然有自己的主体客户但是对于客户细分的重要性还没有充分意识到虽然银行有较多的客户信息但是却没有完整的客户信息系统无法对客户进行有效地市场细分

　　2、业务创新

　　在资产业务的创新方面银行应该注意资产多元化、资产证券化、贷款证券化通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计将银行的信贷资产转变成为可在市场上流通和出售的证券以解决商业银行资产流动不足以及利率风险等问题商业银行可利用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式推行个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等消费信贷的新品种以完善个人信贷体系

　　3、产品创新

（1）提高产品的科技含量随着网络信息技术的发展金融创新范围的进一步扩大提高金融产品的科技含量延伸金融服务的触角是商业银行提高核心竞争力的关键商业银行的金融创新是以金融产品的服务的创新为主体的是银行不断跟踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过程银行的新产品是指在结构、功能或形态上发生改变并推向市场的产品包括以下四类产品全新产品、换代产品、改进业务、仿制产品

（2）加强产品的营销力度银行产品的发展一般可以分为以下几个时期介绍期、成长期、成熟期和衰退期对于处于介绍期的产品尤其应该注重营销投入在产品介绍期必须先进行市场细分把产品引入尚未使用过这种产品的市场重点是要让消费者发现产品的新用途寻求能够刺激消费者、增加产品使用率的方法进行市场促销寻求有潜在需求的客户比如建设银行以前推出的生肖储蓄卡就将目标市场定位与少年儿童结果就深受孩子们的欢迎虽然他们不一定会存取款但是对于建行卡的认同度无疑会大大提升他们将成为建行卡的潜在客户

　　4、服务创新

　　对于银行来说客户的满意是给银行带来效益和利润的机会也是对银行服务的最好奖赏同样培养员工客户至上的良好理念远比给他们发奖金来得重要员工的奖金依赖于银行的利润和效益的增长而银行的效益又来源于客户的满意客户的满意会给银行带来更广阔的利润空间因此客户至上的观念是使员工能够全心全意为客户服务从而创造银行利润的源泉

　　5、监管体系创新

（1）确立明确的监管目标在确立银行监管目标的时候应当借鉴英美的经验和教训坚持两个原则要符合我国金融改革发展的需要适合于我国商业银行的性质和发展中国家对于银行监管的需要监管目标要具体要有很强的指导性因此在原有的基础上我国银行的监管目标还应该包括两个内容一是保证银行稳健经营促进银行业的竞争与效率二是要保护存款人的利益我国银行的负债资产中占绝大部分比重的是居民的储蓄存款而这些对于存款者来说几乎是他们唯一的金融资产一旦银行破产倒闭存款人的权益就得不到保障了他们经不起存款损失的风险所以为了增强存款人的信心应当在确立银行监管的目标时充分考虑到存款人的利益保障存款人资产安全的需要

（2）构建银行监管法律体系目前我国银行监管的法律框架已经基本确立但是还是存在不配套、不协调、不完整的现象还需要加快我国银行监管的法治化进程以科学、严谨、规范化的银行法律来逐步取代政策性文件规定使新的银行监管法律具有完整配套、协调系统、严肃权威、灵活适应、操作性强的特点因此在构建银行监管法律体系时应该先对现有的银行监管规章进行统筹规划逐步形成结构严谨、内容完善、相对稳定的银行监管法规制度体系

　　在全球金融危机愈演愈烈的背景下我国商业银行必须坚持走金融创新之路才能抵御风险抓住危机中的商机平稳走向经营成功之路