老年人的理财计划Word下载.docx

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岳女士老夫妻经历过艰苦的日于，所以养成了俭仆适应，后来经济富裕了，也没有想过提高生活品质。

家庭月收入万元，大体生活开支300（）元，生活开支仅占家庭收入的21%,消费水平偏低，能够考虑适当增加消费开支，提高生活品质。

第二，现金储蓄太高。

对于收入稳固的家庭，一般建议留3到6倍的月支出作为应急金即可。

岳女士总月支出300（）元，却有30万元的银行存款，资金利用效率不高。

第三，股票、股票型基金等高风险投资比例太髙。

岳女士有7（）万元用于投资股票和股票型基金等高风险投资工具，占投资资产的33%,以岳女士的生命周期、风险偏好和投资经验来看，比例偏高；

第四，投资房租金回报率偏低。

岳女士价值110万的屋于每一个月租金只有220（）元，用10个月租金计算，年投资回报率只有2%,乃至低于一年期按期存款利率。

理财目标设定一

从目前的财务状况和投资结构看，在风险偏好上岳女士属于老年人中具有较高风险经受能力的投资者。

鉴于岳女士没有提岀具体的理财目标，只是希望能够合理安排手里的闲置资金和每一个月新增的现金流,并把投资于股票和基金的资金做出合理调整，同时从家庭的资产结构、支出比例和生命周期角度考虑，建议增加考虑如下需求：

第一，重大疾病等风险管理。

岳女士和先生除社保医疗外并无补充商业保险。

随着年龄的增加，岳女士和她先生疾病的概率逐年增加，夫妇俩需要誇虑相关的风险管理。

第二，房产投资方案。

岳女士投资房的租金回报率偏低，能够通过装修或转换的方式增加租金回报率。

第三，财产传承方案。

岳女士夫妇需要誇虑财产传承方案，一方面防止未来国家推出遗产税带来的影响，也能够确保这些财产能够依照自己的意愿实现特定目的。

对于退休阶段的理财方案，养老方案、重大疾病的风险方案和财产传承方案都是超级重要的目标。

岳女士拥有比拟典型的节约节约的传统思想，退休前收入不错，储蓄率也较高，所以退休时有不错的节余；

按照生活的需求也添置了房产，辜有了房价持续上扬带来的资产升值效益；

认可投资也果断行动投资.股票基金，但因为没有专业的知识和经验加上市场行情不好，所以亏损了一些钱；

不太认可保险，所以除社会保险外没有补充任何商业保险。

随着年龄的增大，岳女士熟悉到身体健康的重要性，愿意提高消费水平，减少和防止重大疾病等风险的发生,并通过预备重大疾病保障资金的方式管理相关风险。

岳女士应该在现有消费根底上，增加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰硕的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼防止或减少疾病的产生。

理财方案虽好，但只是适合当前阶段。

岳女士的先生退休和自住房房贷还完后，家庭收入结构就会发生专门大转变，建议岳女士按期与理财方案帅交流，按如实际情形调整理财方案。

理财建议一

按照岳女士家庭的财务状况、风险收益偏好特征、现有理财产品结构和岳女士的愿望，理财方案帅建议:

第一，优化资产组合。

建议减少现金储蓄和调整股票、股栗型基金比例，把现金储蓄减少到5万元；

寻觅适合机缘减少投资于股票、月殳票型基金的资金到10万元左右；

把多余的现金和从股票与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资于货币市场基金，相对风险较小，投资收益加倍稳固，且具有必然的灵活性，非常适合岳女士家庭。

第二，利用简单科学的投资方式投资。

岳女士能够把每一个月节余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿于为受益人，购置投资连接险，其益处：

一是通过按期定额投资的方式能够光滑风险，取得超越通货膨胀的平均回报；

二是丈夫退休后能够按照那时的经济状况停止或减少投资；

三是假设是自己需要动用资金，能够灵活提取；

四是百年后能够把这笔资产顺利传承给儿于。

第三，调整投资房产。

建议考虑装修提高租金回报，或在适合时刻置换租金回报更高的房产。

第四，增加保健消费支岀，提高生活品质。

岳女士已经退休，先生也即将退休，随着年龄的增加，生病的概率也在增加。

调查显示，预防疾病每投入1元钱,可能相当于医治疾病消费的8元钱。

因此，建议岳女士在现有消费根底上増加营养、娱乐、体育锻炼等养生方面的开支，通过丰硕的营养、愉悦的心情和适当的体能锻炼防止或减少疾病的产生。

岳女士能够考虑每一个月增加1（）00元用于健康、娱乐和体育锻炼相关的支出。

第五，设立重大疾病保障资金。

岳女士已退休，先生接近退休，很难购置住院类或重大疾病类商业保险，但能够考虑购置上海政府和保险公司联合推出的“银发无忧〞综合保险，保障范围涵盖意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外事故、食物中毒和住院护理附加险等内容。

单份主险和附加险仅4（）元，累计最高赔付金额可达2130（）元，可实现部份风险的转移。

另外，资产重组后购置货币市场基金的85万也具有必然的灵活性，能够用于重大疾病保障的储蓄。

老年人理财方案案例二：

家庭大体情形一

王阿姨退休前是一名医生，今年6（）岁，老伴过世，有一个女儿。

王阿姨的社会保险保障比拟好，单位有固定的退休金和医疗保险。

年收入在5万元左右（税后），目前每一个月生活开销支岀100（）元，休闲购物娱乐每一个月500元。

现有积蓄52万元，其中流动资金2万元，按期存款35万元，银行理财产品15万元。

有一房产，无欠债。

每一年2万元旅游费用。

理财目标一

王阿姨想2〜3年后，通过理财方案，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲10国旅游。

理财分析与建议一

中国已经步入老龄化社会，“空巢〞老人正逐渐成为一个社会问题。

有统计资料显示，城市家庭中“空巢〞家庭已占近四成比例。

每一个人都无法逃脱生老病死，因此，如何通过合理方案使得“空巢〞老人安度晚年，不仅是社会各界应该高度关注的课题，更是老年人必需踊跃直面和认真处置的问题。

王阿姨的理财目标是在2〜3年后，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲1（）国旅游。

目前，欧洲1（）国游的团费大约在130（）0元左右。

由于王阿姨已经退休，能够自由支配时刻，所以可选择淡季出行，价钱还能加倍优惠一些。

另外，珍贵去欧洲旅游一次，总得玩得尽兴一些，故王阿姨拟预备至少2万元用于消费或是购物。

因此，为了实现欧洲游的目标，王阿姨需要预ft35000元，也就是说在2〜3年内以52万元的本金产岀万元的投资收益，以2年计算投资的年化收益率需到达％左右，以3年计算年化收益率到达％即可。

目前，一年期银行按期存款的利率也已到达％,因此，单从实现欧洲游的目标来看，王阿姨只需要简单地存放按期存款即能够实现心愿。

可是，假设是考虑到通胀因素，假设是投资收益不能跑赢CP1,那么实际上王阿姨的资产是缩水的。

假设2〜3年内CPI的平均水平为3%,那么王阿姨实际投资收益率还需要迸一步提升，以2年计算需到达％,以3年计算需到达％。

可见，王阿姨仅依托目前的按期存款和银行理财产品是难以实现欧洲游的心愿的，因此需要调整和优化资产配置。

资产配置的调整和优化第一需要进行风险经受气宇化分析、了解风险经受度和准确判断风险偏好。

众所周知，年龄越大资产配置应该越趋于保守，可是究竟该配置多少比例的风险资产呢？

可供参誇的简单量化模型以为：

风险资产的投资比例=1（）（）-年龄。

比方说60岁的投资者能够配置40%的风险资产。

假设是再进一步考虑投资者个体的风险习性不同，可进一步优化该量化模型，其中冒险型投资者能够在依照年龄算出的风险资产比率上再加20%,踊跃型投资者能够再加上10%,保守型投资者能够再减去20%,消极型投资者能够再减去10%,稳健者能够维持比率不变。

比方说60岁的保守型投资者只可用20%投资股票等风险类金融资产，而80岁的保守型投资者那么应该完全杜绝风险资产。

王阿姨今年6（）岁了，从王阿姨现有资产配置策略来看，由无风险的银行存款和低风险的银行理财产品组成，据此推断王阿姨的风险性应不会高于消极型，因此王阿姨在风险资产上的配置比例不宜超过（100-60）X1（）（）%-10%二3（）%。

假设是王阿姨先前的投资经历也从未

涉足过股票、证券投资基金的话，那么风险资产比例还应该更进一步降低至20%。

在目前的市场环境下，假设是完全不涉足股票、证券投资基金等风险资产领域，投资收益是很难跑贏CPI的。

所以，建议王阿姨作二八比例的风险资产与无风险资产配比，这也是充分考虑了风险经受能力以后的必要调节。

可是，如此的二八比例也并非一成不变。

随着王阿姨年龄的不断增加，理财目标也会发生转变。

如在刚退休的几年内身体还比拟好、精力也比拟充分，能够多做一些旅游支出的安排。

随着体力与精力的逐渐下降，7（）岁以后要考虑多做一些医疗保健支出的安排，资产配置上应迸一步降低风险资产比例，并提升流动性。

年岁再大一些时，可能就需要多做一些日常护理的支出安排，如去敬老院或是找一个住家保姆，而现在就应该完全退出风险投资领域。

在肯定了风险资产配置比例以后，就应该誇虑如何作具体的投资安排，对于从未涉猎过股市的人来讲，证券投资基金是一个不错的选择。

证券投资基金具有规模化投资、专业化管理、分散风险、流动性强的长处。

面对市场上的数百只证券投资基金，像王阿姨如此的老年人投资者应该如何精选呢？

第一，要关注基金业绩的同类横向比拟。

跑贏自身业绩比拟基准并非稀奇，跑赢同期股指也并非稀奇，只有放在同类基金中作业绩比拟才能分辨出不同基金的管理水平和投资能力，常常排名中后的基金必然不是好基金。

第二，要关注基金规模，单只基金规模以不超过5（）亿元为佳。

船大难掉头，规模太大的基金不能不面临建仓慢、减仓更慢的窘境，择时交易能力大大减弱，同时选股难度也大大增加。

反之，规模过小的袖珍型基金也不宜投资，尤其是资产净值1亿元以下的基金。

这些基金往往投资业绩差、份额持续降低、风险防范能力薄弱，基金公司的财务状况也濒临亏损。

固然，规模标准也并非一刀切，还要看基金公司的综合管理能力。

再次，要关注基金的波动率。

近几年来，常常发生绩优基金“风水轮流转〞的现象，在牛市中业绩突出的一般都是进取型基金，而一旦市场发生转变，这种基金往往最不抗跌。

基金需要长期投资，既然鲜有“常胜将军〞，波动率和抗跌性在基金的选择中就显得尤其重要。

只会做牛市的基金不是好基金，专家理财的价值更多应体此刻義荡和下行市场中。

所以，在比拟谁涨得最多的时候，别忘了再看一下谁跌得最少，固然那些虽然跌幅很小但涨幅也很小的基金也应该坚决撰弃。

最后，还能够关注基金领导和投资策略的稳固性、基金公司的团队能力等方面。

基金理财本身就是一种资产配置，能够分为股票型、平衡型、债券型和货币型几种。

假设是只选择股票型或是平衡型基金，在仓位控制和投资策略趋同的情形下，实际上并无真正起到配置和分散风险的作用。

因此，当预期市场低迷或下行的时候，投资者仍是需要自行配置一些货币市场基金或债券型基金对冲风险。

指数型基金管理本钱低、运作公开透明，无疑是“懒人理财〞首选的被动投资策略，可是必需注意该类基金属于高风险高收益型，毫无抗跌性，当股指髙企充盈泡沫的时候应坚决退出。

对于货币市场基金，低风险低收益、流动性强，不具有长期投资的价值，仅能够作为银行活期存款的替代品。

達议王阿姨将2万元投资于货币市场基金，替代银行活期存款作为日常二备用；

剩余5（）万元中的20%也就是1（）万元用于购置平衡型基金；

另外4（）万元作低风险或无风险投资，如用20万元购置保本基金，保本基金的一个保本周期一般为2〜3年，与王阿姨理财目标的周期完全契合，还有2（）万元仍能够选择购置银行理财产品。

通过如此调整，王阿姨的资产配置效率较先前有了显著提升，从2〜3年的时刻跨度来看，取得平均年化收益率6%的目标应可实现。

对于老年人来讲，有足够的医疗保障是超级重要的，随着年龄愈来愈大相关需求也会愈来愈髙。

一般医疗保险的投入都需要在50岁之前未雨绸缪，对于6（）

岁以上的老年人来讲，市场上已经几乎没有什么可供选择的保险产品，即便有也大多属于“鸡肋〞。

不过对于60岁的王阿姨来讲，能亭受较好的社保保障，自己又是医生知道自我保健，也大体算是实现了晚年无忧。

可是，王阿姨所面临的最大问题实际上是精神生活的健康问题，老伴已通过世，只有一个女儿，而女儿成家后必将只留下王阿姨一个人居住，心里的孤独感是难以用物质生活来弥补的。

“空巢〞老人的精神生活健康问题已经愈来愈为社会所关注，随着年龄的增加，老年人的依赖性愈来愈高、心理愈来愈脆弱，尤其是丧偶单身的老年人。

“空巢〞老人或多或少都会患上抑郁症，而抑郁症通常会诱发心脏病、高血压、老年痴呆症、糖尿病等老年人常见病，年纪更大一些的老年人行动不便容易摔跤，假设是发生骨折后康复的周期也较长，各种这些都会使“空巢〞老人的精神健康问题更趋严峻。

因此，老年人需要注意增强社交，多参与一些社区活动，多和周边邻居串串门、聊聊天，排解孤独的情绪。

对于王阿姨来讲，有固定的退休金和养老保险，也有安居的屋于，所以晚年生活并非缺钱，5万元左右的税后年收入在支付日常开销以后仍有节余，能够考虑做一些社交或是娱乐方面的投入，如打拳、跳舞、健身、下棋、旅游、书法、摄影等等，或是报名参加老年大学，结交一些新朋友。

对于王阿姨的女儿来讲，应该常常回家看望老人，专门是假设是有了孩于的话更应该带着孩于多去看看外婆、尽尽孝心，这对于王阿姨来讲是于女送上的最好礼物。

老年人理财方案案例三：

湖北武汉市李女士，52岁，本科学历，税后年收入约6万元，工龄36年，三年半后退休，目前拥有社保和交通意外险。

李女士的先生，52岁，硕士学历，税后年收入约7万元，工龄34年，8年后退休，可兼职做建筑评审，目

前拥有商业意外保险、社会医保。

李女士夫妻二人均健康，儿于还有一年大学毕业，毕业两年以后面临成婚，需要父母支持15万元买房首付款、8万元婚礼支出。

李女士的家庭资产欠债表上总资产15（）万元，其中现金及活期存款1万元、保险现金价值27万元（69岁时）、按期存款13万元、企业债券和基金及股票7万元、房地产1（）（）万元、家电2万元；

总欠债万元，其中信用卡贷款余额万元、衡宇贷款余额1（）万元（房贷剩余年限为4年）。

李女士的家庭月度税后收支表中总收入万元，其中工资收入万元、租赁■收入210（）元；

总支出5450元，其中房贷支出175（）元、生活开销30（）0元、其它支出70（）元（孩于生活费）。

家庭年度税后收支表：

收入500（）元，其中存款与债券利息300（）元、其它收入200（）元；

支出万元，其中保险费万元、其它（旅游等）1万元。

李女士有三个理财目标：

一是3年内为儿于攒足15万元买房首付款；

二是3年内为儿于婚礼攒足8万元婚礼支出；

三是希望通过理财，使家庭财富稳健增加，在应对CP1上涨的同时使自己的晚年生活更有质量，沉着应对每一年一次的外出旅游费用。

理财分一

李女士一家目前总资产15（）万元，除去固定资产102万元外，有保险27万元、证券资产7万元、按期存款13万元、现金1万元。

每一年股息收入约5000元。

未来还信用卡万元。

每一年还有保险及旅游支出万元。

最近四年还需还房贷1（）万元。

李女士月度节余765（）元，月度节余率％，收入稳固，支出较低。

可是,

从目前的资产结构来看，要想完成3年内为孩于买房攒足首付款，为婚礼攒8万元备用金的任务，还要在退休以后保证高质量的生活，整体财务安排有待进一步优化。

第一，现金方案。

李女士一家家庭开支不大，生活稳固，所以留足一部份流动性资金，比方现金或活期存款作为家庭应急金即可。

为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保存月开支的3至6倍（16350元〜3270（）元），以少量现金+活期或货币市场基金的形式配置。

第二，保险方案。

李女士已有社保和交通意外险，其先生目前成心外保险（商业）、社会医保。

大体的保障有了，但随着年龄的增大，疾病风险也随之增大，建议增加大病保险。

保险最大体的功能是保障，李女士不用过度投资于分红险及全能险，以防止影响家庭整体资产的收益率。

第三，购房方案。

李女士原来有按期存款13万元、金融投资7万元，总共20万元，这一部份每一年带来的收入约在3000元左右，平均年化收益％,远远落伍于通胀，假设是能将这笔资金从头优化、组合投资，依照年化收益4%计算，每一年的收入是80（）（）元，比原来的3000元整整多岀500（）元。

另外，李女士一家家庭月度节余7650元，一样，把这一笔钱用于债券型、偏债混合型的基金定投，组合的年收益依照％计算，三年左右大体能够完成攒足买房的15万元及儿于婚礼花费8万元的理财目标。

第四，养老方案。

李女士及先生目前都是52岁，按人均寿命85岁计，要考虑后期33年的生活品质。

假定夫妻两人维持目前的消费水平，即维持每一个月3000元的生活支出、每一年1万元的旅游支出不变，那么33年约需要152万的

折现资金。

假设是夫妻二人退休金维持此刻工资的80%水平，仅未来工资、退休金折现就至少有415万元〔假设退休工资随通货膨胀水涨船髙〕，完全能够覆盖支出。

何况家庭还有投资收入。

李女士家庭目前积累速度不错，且在孩于独立、偿清房贷后，负担变轻，收支比会进一步降低。

夫妻俩想维持目前的生活水平，是轻而易举的。

第五，投资方案。

李女士的理财应以稳为主，達议李女士通过投资于偏稳健的投资产品〔如货币市场基金、债券型与偏债混合型基金、保本固定收益银行理财产品、保本浮动收益银行理财产品〕打理好闲钱，做一些适合老年人的理财投资，莫让资产无形间缩水。

老年人理财方案案例四：

张阿姨，56岁，业已退休，有房产一真，存款5万元，退休金每一个月2000元左右，现有5万元投资股市，3万元投资基金，有一份终身寿险，有大体医疗保障。

由于于女在外地，所以张阿姨第一考虑的是养老问题，她在投资方面虽然有经验，毕竟仍是存在风险，希望在接下来的时刻选择风险最小而且保证收益的投资方式，同时还想留笔钱给孩于。

第一，稳健为先，做好退休方案

由于养老金的需求比拟刚性，养老方案必需稳健并保守，以保本为最主要目的，在那个核心理念的资产配置前提下，才能按照年龄因素，适度搭配必然比例的风险类资产，如股票、证券投资基金等，来提髙资产收益率。

从张阿姨目前的资产配置来看，股票、证券投资基金等高风险资产在总资产中配置太高，建议她在适合时机尽快降低该类资产配置，以降低整体投资风险。

调整出来的资金，建议其配置成财政部发行的三年期或一年期凭证式国债或低风险的货币市场基金，配置比能够占总资产的40%〜5（）%。

第二，保障兼顾，做好养老方案

由于孩于在外地，张阿姨的养老和医疗就是一个超级突岀的考虑因素，终生寿险收益稳健，兼顾保障是养老方案中一个专门好的理财工具，能够对张阿姨已经持有的寿险单于进行“保单检视〞，明确其金额、种类及其保障范围，再结合本地实际的医疗和养老水平，为老人进行合理的保险产品配置。

同时，也可考虑配置中国平安的“智贏人生〞产品，年缴600（）元，缴费期1（）年，保障范围涵盖身故、重疾、医疗等，综合保障成效突出。

保险资产在理财产品配置权重上建议应该占20%左右。

第三，稳健配置，不完全拒绝风险

以稳健的核心理念来制定养老方案后，不意味着张阿姨不需要、不能够投资股票类资产。

其实，张阿姨能够按照自己的投资性格并结合实际的资产情形，在资产中配置不同的投资工具。

適循市场分散原那么，张阿姨仍能够在“核心资产〞组合中，配置必然比例的股票类资产，如股票型基金等，可是在此类资产的配置比例不该太高，建议在15%左右即可。

另外，张阿姨每一个月有2000元的退休工资，在留存必要的生活费用后，能够每一个月采取基金定投的方式投资于股票类基金10（）（）元，可到达分散风险、摊薄本钱、稳、健收益的目的。

推荐每一个月定投两只各50（）元，可选择华商盛世基金和东吴进取策略基金。

第四，适当关注，合理调整

做好退休养老方案后，张阿姨要按照自己的实际情形，结合市场的整体变更趋势，踊跃与理财方案帅维持良好的沟通，适时调整资产组合的比例。

另外，老年人应该维持好的理财心态，养成好适应，多点好兴趣，才能够不断提升晚年生活质量，让金钱为退休者所用，而不是令退休者成为金钱的奴隶。