某银行不良贷款管理办法.docx

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某银行不良贷款管理办法

中国ⅩⅩ银行不良贷款管理办法

第一章　总则

　　第一条　为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高全行资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和中国ⅩⅩ银行有关规章制度，特制定本办法。

　　第二条　不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

　　第三条　不良贷款清收管理实行行长负责制，机构专设，人员专职，专项考核。

遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章　不良贷款清收管理的标准

　　第四条　不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

　　第五条　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。

清收的标准为：

（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

　　（三）原“７４４科目以资抵债贷款”资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

　　（四）确需自用的原“７４４科目以资抵债贷款”资产，按ⅩⅩ银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

　　第六条　不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的可能性。

盘活的标准为（必须同时符合）：

（一）债务主体合格，银企关系正常。

（二）企业生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

　　（三）企业按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。

如有新增贷款，企业必须按时还本付息。

　　（四）有足值有效的抵押、保证担保。

　　（五）贷款形态由不良转为正常。

　　第七条　不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。

保全的标准为：

（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

　　（三）原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

　　第八条　不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于低偿贷款本金和利息。

以资抵债的标准按《中国ⅩⅩ银行抵债资产管理办法》第五条执行。

第三章　不良贷款清收管理的组织实施

　　第九条　不良贷款清收管理实行集中清收与属地清收相结合，以集中清收为主的方式进行。

集中清收是指不良贷款占比２０％以上和不良贷款余额３０００万元以上的县级支行成立或指定专职负责集中清收管理辖内不良贷款；大中城市行成立或指定专职机构负责集中清收管理城区不良贷款。

集中清收管理机构（以下简称清收机构）可以是基层经营单位，也可以是职能部门，如：

风险资产管理部、资产经营（保全）部、信贷管理部等。

属地清收是指资产质量相对较好，未设立清收机构的经营行，由各贷款经营机构负责不良贷款清收管理工作。

　　第十条　不良贷款清收管理人员主要是指组织安排、内部竞聘的专职清收人员。

造成不良贷款的主观责任人，坚持人随业务走，作为清收机构兼管人员，清收责任贷款。

　　第十一条　不良贷款清收管理实行行长领导下的部门分工负责制。

风险资产管理部门是负责不良贷款清收管理的主要职能部门。

经营行成立的清收机构，作为风险资产管理部门职能的延伸，隶属风险资产管理部门领导、管理；人事、客户、信贷管理、财务会计、法规、稽核、科技等部门要按照职能分工负责，为不良贷款清收管理工作提供必要的资金、法律、财务、人员、技术支持。

　　第十二条　清收管理权限。

（一）抵债资产的接收和处置权限按《中国ⅩⅩ银行抵债资产管理办法》执行。

（二）依法起诉权限按各级行每年法律事务授权执行。

　　（三）注资盘活不良贷款，按照信贷授权和我行信贷管理规定，由各有权行贷款审查委员会审议，行长审批。

　　（四）呆账贷款核销审批按《中国ⅩⅩ银行呆账贷款管理及核销暂行办法》执行。

　　第十三条　建立健全清收管理监测体系。

经营行建立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况以及在我行贷款情况。

总行制定风险资产管理监测报表，监测各级行不良贷款清收盘活计划执行情况。

　　第十四条　在不良贷款清收管理过程中，对有弄虚作假、越权操作、造成国家资产流失等违法违规行为的工作人员，要按照中国ⅩⅩ银行有关规章制度进行严肃处理。

构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四章　不良贷款集中清收管理的程序

　　第十五条　实行不良贷款集中清收，各贷款经营机构要将辖内不良贷款本息移交到清收机构。

移交不良贷款原则上按照动态移交、逐户拆分进行。

动态移交是指以确定时点的不良贷款本息为首次移交数，以后新发生不良贷款随时移交。

逐户拆分是指对每户贷款进行拆分，只移交不良贷款部分，不移交正常贷款部分。

　　第十六条　不良贷款移交程序包括申请、审查、审批、移交和注销（或返交）五个环节。

（一）申请。

贷款所在经营机构逐笔填列《中国ⅩⅩ银行不良贷款集中清收管理移交表》（以下简称《移交表》）报清收机构。

移交２０００年１０月底（《中国ⅩⅩ银行不良贷款认定管理暂行办法》下发实施）以后发生的不良贷款要附《中国ⅩⅩ银行不良贷款认定申报表》复印件。

首次移交可集中处理，贷款所在经营机构提交书面申请移交报告，列出移交清单，报清收机构。

（二）审查。

清收机构按照集中清收管理的范围和条件，进行认真审查认定，在《移交表》签署是否同意接收的意见报主管行长。

２０００年１０月底以后发生的不良贷款，必须严格按照中国人民银行《不良贷款认定办法》和《中国ⅩⅩ银行不良贷款认定管理暂行办法》规定，履行认定程序，落实清收管理措施，处理造成不良贷款的主观责任人。

　　（三）审批。

不良贷款移交由主管行长批准。

　　（四）移交。

经批准移交的不良贷款，由贷款经营机构移交至清收机构管理。

具体移交方式由各行按照有利于不良贷款清收管理的原则自行制定。

　　（五）注销（或返交）。

清收不良贷款，清收机构及时注销贷款本息；以资抵债不良贷款，清收机构及时注销贷款本息，转登待处理抵债资产台账，负责抵债资产的管理和处置工作，直至资产变现；盘活不良贷款，清收机构逐笔填列《中国ⅩⅩ银行不良贷款集中清收管理返交表》，并提交反映贷款现状的书面材料，报信贷管理部门，经研究同意，行长批准后，贷款返交指定贷款经营机构管理。

第五章　不良贷款清收管理的措施

　　第十七条　不良贷款清收管理以银行资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。

　　第十八条　依法催收和保全信贷资产。

依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。

根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）无担保人的借款，以借款人为被申请人向人民法院申请支付令。

（二）有担保人的主债权，向人民法院起诉借款人、保证人。

　　（三）行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。

　　（四）申请破产。

　　（五）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：

支付令、判决书、调解书等）。

　　对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。

对已失去诉讼时效或超过保证期间的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。

　　第十九条　借助社会力量清收。

（一）在逃废悬空银行债权严重，社会信用环境差的地区，可通过人民银行、银行同业公会和新闻媒体，采取包括联合制裁、内部发布黑名单、公告催债、公开曝光等方式间接清收。

（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业的不良贷款，以及因逃废悬空银行债权而形成的不良贷款，可借助地方政府行政力量清收。

　　（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，可委托行外机构、人员代理清收。

　　第二十条　资产重组。

可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还银行贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购。

帮助企业寻找兼并与收购对象；向收购公司或目标公司提供交换价格和非价格条件咨询；帮助收购公司获得必要的资金，为收购融资。

（二）发挥银行的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。

　　（三）开发新的金融产品和服务，为企业资产重组提供财务顾问、投资咨询、方案策划等业务。

　　（四）帮助困难企业列入国家兼并、重组、破产计划，获得核呆、免息和缓息等优惠政策。

　　资产重组时，各行要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。

　　第二十一条　以资抵债。

对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。

债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现的，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业的有效资产办理以资抵债手续。

２０００年１２月１日起新增的抵债资产按照《中国ⅩⅩ银行抵债资产管理办法》的规定进行接收、管理、处置和财务处理。

　　第二十二条　呆账核销。

符合呆账核销条件的呆账贷款，履行规定申报审批手续后核销。

第六章　不良贷款清收管理的考核奖励

　　第二十三条　不良贷款清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。

计划一年一定，年初下达，年末考核。

计划执行情况是考核一行行长工作业绩的主要指标，也是上级行对下级行进行费用、人员、固定资产、授权等资源配置时的主要参考指标。

每年按计划执行情况评选不良贷款清收管理先进单位和先进个人。

各行每年奖励晋级指标优先用于奖励在不良贷款清收管理中表现突出、成效显著的清收人员。

　　第二十四条　不良贷款清收管理奖励分为行内奖励和行外奖励两部分，以单笔贷款清收管理小组为奖励单位。

单人清收，按标准奖励单人；多人清收（含行内、行外共同清收），按标准奖励小组，再以个人清收盘活额占该笔贷款清收盘活额的比例计算个人应得奖励。

　　第二十五条　行内奖励。

（一）奖励对象：

行内不良贷款清收人员，清收管理计划内不良贷款实行工效挂钩，超额完成计划给予逐笔奖励。

（二）奖励渠道：

在岗清收人员奖励，在单位效益工资总额中列支。

下岗（待岗）清收人员奖励，在“其他营业支出”科目的子目“手续费支出”据实列支。

　　（三）奖励标准：

　　１．清收不良贷款：

　　（１）清收已核销呆账贷款本息，最高按收回金额２０％兑现奖励。

　　（２）清收呆账贷款本息，最高按收回金额１０％兑现奖励。

　　（３）清收１９９５年７月１日以前的呆滞贷款本息，最高按收回金额５％兑现奖励；清收１９９５年７月１日以后的呆滞贷款本息，最高按收回金额３％兑现奖励。

　　２．盘活不良贷款：

　　（１）盘活１９９５年７月１日以前的呆账贷款本息，最高按盘活金额５％兑现奖励；盘活１９９５年７月１日以后的呆账贷款本息，最高按盘活金额３％兑现奖励。

　　（２）盘活１９９５年７月１日以前的呆滞贷款本息，最高按盘活金额３％兑现奖励；盘活１９９５年７月１日以后的呆滞贷款本息，最高按盘活金额１％兑现奖励。

　　３．保全和以资抵债不良贷款不给予奖励。

“７９５待处理抵债资产”处置变现后，按本条第一款视同不良贷款清收进行奖励。

　　４．责任清收人员清收责任贷款，按照《中国ⅩⅩ银行工作人员违反贷款规章制度的处理办法》的有关规定执行，不适用本办法奖励政策。

　　第二十六条　行外奖励。

（一）奖励对象：

行外人员、机构清收不良贷款，按不良贷款清收额扣减清收费用后的一定比例，逐笔奖励。

（二）奖励渠道：

在“其他营业支出”科目的子目“手续费支出”据实列支。

　　（三）奖励标准：

与行内人员清收不良贷款执行相同标准。

第七章　附则

　　第二十七条　本办法由总行制定、解释和修订，各分行可根据本办法制定实施细则。